小額保險

小組成員：張懷之卓立韋尼王蘇宇夏晗2011年4月25日小額保險簡介

小額保險簡介定義：小額保險是一種依據保險經營原理為低收入人群提供保險保障的機制，其保險金額較少，保費較低，保險期限較短，產品形態一般是風險保障型，投保和理賠手段比較簡便，基本屬于微利經營。小額保險簡介從2006年，初識國際經驗下的小額保險,到2007年4月，中國保監會積極申請并加入國際小額保險聯合工作組,并著手推動國內農村小額人身保險發展,再到2008年6月17日保監會《農村小額人身保險試點方案》出臺,兩年的時間，中國保險業對小額保險認識日益加深、漸趨與國際接軌。2008年8月12日，中國人壽9省區小額保險試點的啟動，作為里程碑，標志著小額保險在中國正式上路。產生背景小額保險簡介特征

1.服務對象為無力購買高額的保險保障，但又有風險轉移的迫切需求的低收入人群。2.保險金額較小、費率較低，保障程度有限。3.投保和理賠的手續比較簡便。4.風險集中。5.利潤水平較低或很難實現盈虧平衡。6.需要政策扶持。國外發展現狀及經營模式國外發展現狀及經營模式國外發展現狀1、世界多數發展中國家都開展了小額保險試點工作，覆蓋人口占比卻較低。2、主要保險產品是信用壽險、短期壽險或健康險、養老保險；財產險、牲畜保險和針對農作物的氣候險相對較少。3、信用壽險和短期壽險取得了較大范圍的成功，而其他保險的運行狀況并不盡如人意。國外發展現狀及經營模式1、“完全服務”(Complete-service)2、“合作一代理”(Partner-agent)

經營模式國外發展現狀及經營模式

國家開辦機構覆蓋人數（年份）主要產品展業方式及其它菲律賓CARD互助保險聯合會（CARDMBA）580000(2003)信用傷殘或人壽保險互助保險公司和小額信貸機構合作開辦孟加拉國農村婦女健康保險組織12000families(2004)健康保險健康維護組織、小額保險組織開辦，通過門診銷售秘魯ServiPeru保險集團94000(2003)人壽保險，健康保險，家畜保險小額信貸組織和保險公司合作開辦南非和津巴布韋美國國際集團（AIG）N.A重慶保險通過診所銷售斯里蘭卡斯里蘭卡互助保險（ALMAO）50000(2004)養老保險和喪葬保險小額信貸組織開辦斯里蘭卡亞斯如（Yasiru)互助基金24000(2004)意外傷殘、死亡、疾病綜合保險通過NGO和CBO管理銷售孟加拉國農村婦女健康保險組織（MHIB）12000families(2004)健康保險民間健康維護組織、小額保險組織開辦，通過門診網絡銷售。印度克瑞那信托（Karuna)61000(2004)住院醫療保險商業保險公司開辦，委托NGO代理銷售印度史平登那信托（Spandana)390000(2004)信用壽險，喪偶保險，小額家財保險小額信貸組織開辦國外部分國家小額保險運行概況：國外發展現狀及經營模式國外小額保險發展的成功案例1.印度2.菲律賓分類及相關案例

分類及相關案例國際分類：從國際經驗看，小額保險主要的產品類型有小額人壽保險、小額意外保險和小額健康保險三大類，而財產險、牲畜保險和針對農作物的氣候險等產品相對較少。國內現狀分類：1.我國主要分為小額農業和財產保險2.小額壽險3.小額意外與小額健康保險4.小額信貸保險分類及相關案例案例展示分類及相關案例一、小額信貸意外傷害保險：案例：被保險人韓全林，2008年10月10日在石門信用社貸款30000元，一并購買《國壽小額貸款保險》1份，年交保費99.86元。2008年11月21日，韓全林駕駛的摩托車發生車禍，身體高度殘疾。中國人壽保險公司蒼溪支公司根據《國壽小額貸款保險》條款之規定，及時賠付第一受益人石門信用社殘疾保險金33286.93.元，用于償還該戶貸款本息，致使該戶貸款未受損失。分類及相關案例二、小額團體意外傷害保險案例：2009年12月28日，農戶韓玉祥投保了國壽小額意外傷害保險，年繳費30元，保險金額11000元。就在保單剛生效的2009年12月29日夜間，韓玉祥在家中為其喂養的兩頭小牛烤火時，不幸將下身燒著，造成嚴重燒傷，后經邢臺市橋西司法醫學鑒定，其三度燒傷達27.5%。韓玉祥向中國人壽任縣支公司報了案，任縣支公司迅速進行了查勘，在事實清楚、責任明確的情況下給予了及時理賠。分類及相關案例2009年龍游縣新型農村合作醫療保障條款第二款參保條件。本縣戶籍的城鄉居民均可以戶為單位參加新型農村合作醫療或城鎮居中民基本醫療保險。已參加城鎮職工基本醫療保險的人員不得參加新型農村合作醫療和城鎮居民基本醫療保險。第四款繳費標準、日期與保障期限。基本保障型年個人繳費標準40元，大病保障型年個人繳費標準160元，學生保障型年個人繳費標準60元。保險期限為一年。第五款保險責任

（一）門診醫療費用補償標準。在本縣級以下合作醫療定點醫院就診后，其門診醫療費用（指可報醫療費用，下同）按30%的標準給予報銷，并實行當場結報，上不封頂。其中在縣人民醫院、縣中醫院、縣婦保院本部和在縣外醫院就診的門診醫療費用不列入合作醫療基金支付范圍。

（二）基本保障型住院醫療費用補償標準。2009年“基本保障型合作醫療”住院醫療費用（指可報醫療費用，下同）起付線標準為500元，超過起付線標準的住院醫療費用實行分段計算，累加補償，每人每年累計補償最高限額為4萬。具體分段補償比例為：起付線標準以上至2000元部分補償30%；2001元及以上部分補償55%。

（三）大病保障型住院醫療費用補償標準。2009年“大病保障型合作醫療”住院醫療費用起付線標準500元，超過起付線標準的住院醫療費用實行分段計算，累加補償，每人每年累計補償最高限額為8萬元。具體分段補償比例為：起付線標準以上至2000元部分補償35%；2001元至10000元部分補償60%；10001元及以上部分補償85%。

案例：五保戶余華庭今年69歲，近年來飽受食道癌折磨。最近，他在舒城縣第二人民醫院做了手術，花費1.65萬元，因參保新農合而報銷9000多元。之后，他又申請了大病救助，獲得救助款3500元。國內發展現狀及問題及建議

國內發展現狀及問題及建議我國保監會于2007年5月專門成立了農村小額人身保險課題組并決定于2008年8月率先在江西、河南、四川、甘肅等九省區的縣以下農村啟動了農村小額保險的試點，標志我國小額保險的正式問世。截至2009年9月，小額保險試點工作擴展到19個省區，農村小額人身保險新增覆蓋人數超過704萬人，提供風險保障1367億元。目前我國的小額保險產品主要是人身意外傷害險和定期壽險。發展現狀國內發展現狀及問題及建議國內小額保險發展存在的問題

1.保險公司3.環境限制2.農民

國內發展現狀及問題及建議缺乏進入農村市場的積極性產品設計不能滿足農民的需求1.保險公司國內發展現狀及問題及建議2.農民農民收益不穩合同意識不強保險意識薄弱

國內發展現狀及問題及建議3.環境限制服務網點少、銷售渠道單一

缺乏完善、規范的法律約束

國內發展現狀及問題及建議國外小額保險發展經驗：從國際經驗看,小額保險取得成功的關鍵在于低廉的保費與充分的保障。如果不能有效降低成本,處理好低保費與