第七章

個人理財業務相關法律法規主講：馬菁菁logo1第七章

個人理財業務相關法律法規主講：馬菁菁logo1第一節理財師的法律基礎知識一、法律知識的重要性二、中國的法律體系法律行政法規2第一節理財師的法律基礎知識一、法律知識的重要性2三、民事法律關系介紹商業銀行和客戶1．民事法律行為的基本原則---民事活動應遵循誠實信用的原則自愿、公平、等價有償、誠實信用。3三、民事法律關系介紹32．民事法律關系主體人---公民（自然人）、法人以及非法人組織。（1）公民（自然人）①自然人的民事權利能力。-----平等性、不可轉讓性等特征，始于出生終于死亡。②自然人的民事行為能力。完全、限制、無。無民事行為能力人、限制民事行為能力人的監護人是他的法定代理人。個人理財業務的客戶應當是完全民事行為能力的自然人，以及無民事行為能力人、限制民事行為能力人的法定代理人。42．民事法律關系主體4【例題】不能辨認自己行為的精神病人由其委托代理人代理民事活動。（）答案：×解析：法定代理人。5【例題】不能辨認自己行為的精神病人由其委托代理人代理民事活動（2）法人①具有民事權利能力和民事行為能力，依法獨立享有民事權利和承擔民事義務的組織。②法人成立的要件。（一）依法成立；（二）有必要的財產或者經費；（三）有自己的名稱、組織機構和場所；（四）能夠獨立承擔民事責任。③法人的分類。企業法人、機關法人、事業單位法人和社會團體法人6（2）法人6【例題】個人理財業務活動中法律關系的主體有兩個，即（）A．中央銀行和商業銀行B．商業銀行和客戶C．監管機構和商業銀行D．理財人員和客戶答案：B。解析：個人理財業務。是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。7【例題】個人理財業務活動中法律關系的主體有兩個，即（例題】根據《民法通則》，法人成立的條件包括（）。A．依法成立B．有必要的財產和經費C．有自己的名稱、組織機構和場所D．能夠獨立承擔民事責任E．必須以營利為目的答案：ABCD。8例題】根據《民法通則》，法人成立的條件包括（）。83．民事代理制度客戶和商業銀行就是委托和代理關系。（1）代理的基本含義代理人在代理權限內，以被代理人的名義實施民事法律行為。被代理人對代理人的代理行為，承擔民事責任。（2）代理的特征（3）代理的分類代理包括委托代理、法定代理和指定代理。93．民事代理制度9（4）委托代理委托代理的基礎法律關系一般是委托合同關系。書面、口頭均可。委托書授權不明的，被代理人應當向第三人承擔民事責任，代理人負連帶責任。10（4）委托代理10（5）代理的法律責任第一，沒有代理權、超越代理權或者代理權終止后的行為，只有經過被代理人的追認，被代理人才承擔民事責任。未經追認的行為，由行為人承擔民事責任。本人知道他人以本人名義實施民事行為而不作否認表示的，視為同意。第二，代理人不履行職責而給被代理人造成損害的，應當承擔民事責任。第三，代理人和第三人串通，損害被代理人的利益的，由代理人和第三人負連帶責任。11（5）代理的法律責任11第四，第三人知道行為人沒有代理權、超越代理權或者代理權已終止還與行為人實施民事行為給他人造成損害的，由第三人和行為人負連帶責任。第五，代理人知道被委托代理的事項違法仍然進行代理活動的，或者被代理人知道代理人的代理行為違法不表示反對的，由被代理人和代理人負連帶責任。12第四，第三人知道行為人沒有代理權、超越代理權或者代理權已終止例題】第三人知道行為人沒有代理權、超越代理權或者代理權已終止還與行為人實施民事行為給他人造成損害的，（）。A．行為人不承擔民事責任，第三人承擔民事責任B．第三人和行為人負連帶責任C．被代理人和行為人負連帶責任D．被代理人和第三人負連帶責任答案：B。13例題】第三人知道行為人沒有代理權、超越代理權或者代理權已終止（6）代理的終止有下列情形之一的，委托代理終止：第一，代理期間屆滿或者代理事務完成；第二，被代理人取消委托或者代理人辭去委托；第三，代理人死亡；第四，代理人喪失民事行為能力；第五，作為被代理人或者代理人的法人終止。14（6）代理的終止14有下列情形之一的，法定代理或者指定代理終止：第一，被代理人取得或者恢復民事行為能力；第二，被代理人或者代理人死亡；第三，代理人喪失民事行為能力；第四，指定代理的人民法院或者指定單位取消指定；第五，由其他原因引起的被代理人和代理人之間的監護關系消滅15有下列情形之一的，法定代理或者指定代理終止：15四、合同法律關系個人理財業務是建立在商業銀行和客戶簽訂的相關合同基礎之上16四、合同法律關系161．合同是當事人之間權利義務關系的協議。2．合同的訂立當事人訂立合同，有書面形式、口頭形式和其他形式。3．格式條款合同對格式條款的理解發生爭議的，應當按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應當作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應當采用非格式條款。171．合同是當事人之間權利義務關系的協議。174．無效合同5．合同中的下列免責條款無效：（1）造成對方人身傷害的；（2）因故意或者重大過失造成對方財產損失的。6．可撤銷的合同可申請撤銷的：（1）因重大誤解訂立的；（2）在訂立合同時顯失公平的。欺詐、脅迫等，可申請撤銷184．無效合同187．合同的履行（1）當事人應當按照約定全面履行自己的義務。（2）合同履行的抗辯權。8．違約責任的承擔形式主要有：（1）違約金責任；（2）賠償損失；（3）強制履行；（4）定金責任；（5）采取補救措施。197．合同的履行19【例題】下列關于合同訂立的說法，不正確的是（）。A．當事人訂立合同，應當具有相應的民事權利能力和民事行為能力B．當事人必須本人訂立合同，不得代理C．當事人在訂立合同過程中知悉的商業秘密，無論合同是否成立，不得泄露或者不正當地使用D．當事人訂立合同，有書面形式、口頭形式和其他形式答案：B。20【例題】下列關于合同訂立的說法，不正確的是（）。202121第二節理財規劃中的法律法規一、物權法（1）不動產登記管理第九條不動產物權的設立、變更、轉讓和消滅，經依法登記，發生效力；未經登記，不發生效力但法律另有規定的除外。依法屬于國家所有的自然資源，所有權可以不登記。第十條不動產登記，由不動產所在地的登記機構辦理。22第二節理財規劃中的法律法規一、物權法22物權法第十四條不動產物權的設立、變更、轉讓和消滅，依照法律規定應當登的，自記載于不動產登記簿時發生效力。第十五條當事人之間訂立有關設立、變更、轉讓和消滅不動產物權的合，除法律另有規定或者合同另有約定外，自合同成立時生效；未辦理物權登記的，不影響合同效力23物權法第十四條不動產物權的設立、變更、轉讓和消滅，依照法律規物權法（2）動產的交付管理第二十三條動產物權的設立和轉讓，自交付時發生效力，但法律另有規定的除外。第二十四條船舶、航空器和機動車等物權的設立、變更、轉讓和消滅，未經登記，不得對抗善意第三人。第二十五條動產物權設立和轉讓前，權利人已經依法占有該動產的，物權自法律行為生效時發生效力。24物權法（2）動產的交付管理24物權法第二十六條動產物權設立和轉讓前，第三人依法占有該動產的，負有交付義務的人可以通過轉讓請求第三人返還原物的權利代替交付。第二十七條動產物權轉讓時，雙方又約定由出讓人繼續占有該動產的，物權自該約定生效時發生效力。25物權法第二十六條動產物權設立和轉讓前，第三人依法占有該動產的物權法（3）擔保物權第一百七十一條債權人在借貸、買賣等民事活動中，為保障實現其債權，需要擔保的，可以依照本法和其他法律的規定設立擔保物權。第三人為債務人向債權人提供擔保的，可以要求債務人提供反擔保。反擔保適用本法和其他法律的規定。（4）抵押---債務人或者第三人不轉移財產的占有，將該財產抵押給債權人的26物權法（3）擔保物權26物權法可以抵押：（一）建筑物和其他土地附著物；（二）建設用地使用權；（三）以招標、拍賣、公開協商等方式取得的荒地等土地承包經營權；（四）生產設備、原材料、半成品、產品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通運輸工具；（七）法律、行政法規未禁止抵押的其他財產。抵押人可以將前款所列財產一并抵押。27物權法可以抵押：27物權法不得抵押：（一）土地所有權；（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權，但法律規定可以抵押的除外；（三）學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體的教育設施、醫療衛生設施和其他社會公益設施；（四）所有權、使用權不明或者有爭議的財產；（五）依法被查封、扣押、監管的財產：（六）法律、行政法規規定不得抵押的其他財產28物權法不得抵押：28物權法抵押合同應以書面形式訂立，包括：（一）被擔保債權的種類和數額：（二）債務人履行債務的期限；（三）抵押財產的名稱、數量、質量、狀況、所在地、所有權歸屬或者使用權歸屬（四）擔保的范圍。29物權法抵押合同應以書面形式訂立，包括：29物權法（5）質押質權合同應以書面形式訂立，內容：（一）被擔保債權的種類和數額；（二）債務人履行債務的期限；（三）質押財產的名稱、數量、質量、狀況；（四）擔保的范圍；（五）質押財產交付的時間。存續期間，損害發生，質權人賠償。質權人的行為可能使質押財產毀損、滅失的，出質人可以要求質權人將質押財產提存，或者要求提前清償債務并返還質押財產。30物權法（5）質押30物權法可以出質：（一）匯票、支票、本票；（二）債券、存款單；（三）倉單、提單；（四）可以轉讓的基金份額、股權；（五）可以轉讓的注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權中的財產權；（六）應收賬款；（七）法律、行政法規規定可以出質的其他財產權利。31物權法可以出質：31物權法A以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質的，交付即生效；或辦理出質登記時生效。兌現日期或者提貨日期先于主債權到期的，質權人可以兌現或者提貨，并與出質人協議將兌現的價款或者提取的貨物提前清償債務或者提存。B基金份額、股權出質后，不得轉讓，協商同意的除外。如轉讓，所得的價款，應當向質權人提前清償債務或者提存。C注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權中的財產權出質，不得轉讓或者許可他人使用，協商同意的除外。如轉讓，所得的價款，應當向質權人提前清償債務或者提存。32物權法A以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質的物權法（6）留置---留置已經合法占有的債務人的動產第二百三十一條債權人留置的動產，應當與債權屬于同一法律關系，但企業之間留置的除外。第二百三十二條法律規定或者當事人約定不得留置的動產，不得留置。第二百三十三條留置財產為可分物的，留置財產的價值應當相當于債務的金額。33物權法（6）留置---留置已經合法占有的債務人的動產33物權法第二百三十四條保管不善致陡留置財產毀損、滅失的，應當承擔賠償責任。第二百三十五條留置權人有權收取留置財產的孳息。但應當先充抵收取孳息的費用。34物權法第二百三十四條保管不善致陡留置財產毀損、滅失的，物權法第二百三十六條留置權人與債務人應當約定留置財產后的債務履行期間；沒有約定或者約定不明確的，留置權人應當給債務人兩個月以上履行債務的期間，但鮮活易腐等不易保管的動產除外。債務人逾期未履行的，留置權人可以與債務人協議以留置財產折價，也可以就拍賣、變賣留置財產所得的價款優先受償。留置財產折價或者變賣的，應當參照市場價格。第二百三十七條債務人可以請求留置權人在債務履行期屆滿后行使留置權；留置權人不行使的，債務人可以請求人民法院拍賣、變賣留置財產。35物權法第二百三十六條留置權人與債務人應當約定留置財產后的債務第二百三十八條留置財產折價或者拍賣、變賣后，其價款超過債權數額的部分歸債務人所有，不足部分由債務人清償。第二百三十九條同一動產上已設立抵押權或者質權，該動產又被留置的，留置權人優先受償。第二百四十條留置權人對留置財產喪失占有或者留置權人接受債務人另行提供擔保的，留置權消失。36第二百三十八條留置財產折價或者拍賣、變賣后，其價款超過債婚姻法二、婚姻法婚姻的成立和解除效力夫妻間的權利與義務37婚姻法二、婚姻法37三、個人獨資企業法和合伙人企業法38三、個人獨資企業法和合伙人企業法38393940404141424243434444454546464747484849495050515152525353545455555656575758585959感謝觀賞logo60感謝觀賞logo60第七章

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個人理財業務相關法律法規主講：馬菁菁logo1第一節理財師的法律基礎知識一、法律知識的重要性二、中國的法律體系法律行政法規62第一節理財師的法律基礎知識一、法律知識的重要性2三、民事法律關系介紹商業銀行和客戶1．民事法律行為的基本原則---民事活動應遵循誠實信用的原則自愿、公平、等價有償、誠實信用。63三、民事法律關系介紹32．民事法律關系主體人---公民（自然人）、法人以及非法人組織。（1）公民（自然人）①自然人的民事權利能力。-----平等性、不可轉讓性等特征，始于出生終于死亡。②自然人的民事行為能力。完全、限制、無。無民事行為能力人、限制民事行為能力人的監護人是他的法定代理人。個人理財業務的客戶應當是完全民事行為能力的自然人，以及無民事行為能力人、限制民事行為能力人的法定代理人。642．民事法律關系主體4【例題】不能辨認自己行為的精神病人由其委托代理人代理民事活動。（）答案：×解析：法定代理人。65【例題】不能辨認自己行為的精神病人由其委托代理人代理民事活動（2）法人①具有民事權利能力和民事行為能力，依法獨立享有民事權利和承擔民事義務的組織。②法人成立的要件。（一）依法成立；（二）有必要的財產或者經費；（三）有自己的名稱、組織機構和場所；（四）能夠獨立承擔民事責任。③法人的分類。企業法人、機關法人、事業單位法人和社會團體法人66（2）法人6【例題】個人理財業務活動中法律關系的主體有兩個，即（）A．中央銀行和商業銀行B．商業銀行和客戶C．監管機構和商業銀行D．理財人員和客戶答案：B。解析：個人理財業務。是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。67【例題】個人理財業務活動中法律關系的主體有兩個，即（例題】根據《民法通則》，法人成立的條件包括（）。A．依法成立B．有必要的財產和經費C．有自己的名稱、組織機構和場所D．能夠獨立承擔民事責任E．必須以營利為目的答案：ABCD。68例題】根據《民法通則》，法人成立的條件包括（）。83．民事代理制度客戶和商業銀行就是委托和代理關系。（1）代理的基本含義代理人在代理權限內，以被代理人的名義實施民事法律行為。被代理人對代理人的代理行為，承擔民事責任。（2）代理的特征（3）代理的分類代理包括委托代理、法定代理和指定代理。693．民事代理制度9（4）委托代理委托代理的基礎法律關系一般是委托合同關系。書面、口頭均可。委托書授權不明的，被代理人應當向第三人承擔民事責任，代理人負連帶責任。70（4）委托代理10（5）代理的法律責任第一，沒有代理權、超越代理權或者代理權終止后的行為，只有經過被代理人的追認，被代理人才承擔民事責任。未經追認的行為，由行為人承擔民事責任。本人知道他人以本人名義實施民事行為而不作否認表示的，視為同意。第二，代理人不履行職責而給被代理人造成損害的，應當承擔民事責任。第三，代理人和第三人串通，損害被代理人的利益的，由代理人和第三人負連帶責任。71（5）代理的法律責任11第四，第三人知道行為人沒有代理權、超越代理權或者代理權已終止還與行為人實施民事行為給他人造成損害的，由第三人和行為人負連帶責任。第五，代理人知道被委托代理的事項違法仍然進行代理活動的，或者被代理人知道代理人的代理行為違法不表示反對的，由被代理人和代理人負連帶責任。72第四，第三人知道行為人沒有代理權、超越代理權或者代理權已終止例題】第三人知道行為人沒有代理權、超越代理權或者代理權已終止還與行為人實施民事行為給他人造成損害的，（）。A．行為人不承擔民事責任，第三人承擔民事責任B．第三人和行為人負連帶責任C．被代理人和行為人負連帶責任D．被代理人和第三人負連帶責任答案：B。73例題】第三人知道行為人沒有代理權、超越代理權或者代理權已終止（6）代理的終止有下列情形之一的，委托代理終止：第一，代理期間屆滿或者代理事務完成；第二，被代理人取消委托或者代理人辭去委托；第三，代理人死亡；第四，代理人喪失民事行為能力；第五，作為被代理人或者代理人的法人終止。74（6）代理的終止14有下列情形之一的，法定代理或者指定代理終止：第一，被代理人取得或者恢復民事行為能力；第二，被代理人或者代理人死亡；第三，代理人喪失民事行為能力；第四，指定代理的人民法院或者指定單位取消指定；第五，由其他原因引起的被代理人和代理人之間的監護關系消滅75有下列情形之一的，法定代理或者指定代理終止：15四、合同法律關系個人理財業務是建立在商業銀行和客戶簽訂的相關合同基礎之上76四、合同法律關系161．合同是當事人之間權利義務關系的協議。2．合同的訂立當事人訂立合同，有書面形式、口頭形式和其他形式。3．格式條款合同對格式條款的理解發生爭議的，應當按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應當作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應當采用非格式條款。771．合同是當事人之間權利義務關系的協議。174．無效合同5．合同中的下列免責條款無效：（1）造成對方人身傷害的；（2）因故意或者重大過失造成對方財產損失的。6．可撤銷的合同可申請撤銷的：（1）因重大誤解訂立的；（2）在訂立合同時顯失公平的。欺詐、脅迫等，可申請撤銷784．無效合同187．合同的履行（1）當事人應當按照約定全面履行自己的義務。（2）合同履行的抗辯權。8．違約責任的承擔形式主要有：（1）違約金責任；（2）賠償損失；（3）強制履行；（4）定金責任；（5）采取補救措施。797．合同的履行19【例題】下列關于合同訂立的說法，不正確的是（）。A．當事人訂立合同，應當具有相應的民事權利能力和民事行為能力B．當事人必須本人訂立合同，不得代理C．當事人在訂立合同過程中知悉的商業秘密，無論合同是否成立，不得泄露或者不正當地使用D．當事人訂立合同，有書面形式、口頭形式和其他形式答案：B。80【例題】下列關于合同訂立的說法，不正確的是（）。208121第二節理財規劃中的法律法規一、物權法（1）不動產登記管理第九條不動產物權的設立、變更、轉讓和消滅，經依法登記，發生效力；未經登記，不發生效力但法律另有規定的除外。依法屬于國家所有的自然資源，所有權可以不登記。第十條不動產登記，由不動產所在地的登記機構辦理。82第二節理財規劃中的法律法規一、物權法22物權法第十四條不動產物權的設立、變更、轉讓和消滅，依照法律規定應當登的，自記載于不動產登記簿時發生效力。第十五條當事人之間訂立有關設立、變更、轉讓和消滅不動產物權的合，除法律另有規定或者合同另有約定外，自合同成立時生效；未辦理物權登記的，不影響合同效力83物權法第十四條不動產物權的設立、變更、轉讓和消滅，依照法律規物權法（2）動產的交付管理第二十三條動產物權的設立和轉讓，自交付時發生效力，但法律另有規定的除外。第二十四條船舶、航空器和機動車等物權的設立、變更、轉讓和消滅，未經登記，不得對抗善意第三人。第二十五條動產物權設立和轉讓前，權利人已經依法占有該動產的，物權自法律行為生效時發生效力。84物權法（2）動產的交付管理24物權法第二十六條動產物權設立和轉讓前，第三人依法占有該動產的，負有交付義務的人可以通過轉讓請求第三人返還原物的權利代替交付。第二十七條動產物權轉讓時，雙方又約定由出讓人繼續占有該動產的，物權自該約定生效時發生效力。85物權法第二十六條動產物權設立和轉讓前，第三人依法占有該動產的物權法（3）擔保物權第一百七十一條債權人在借貸、買賣等民事活動中，為保障實現其債權，需要擔保的，可以依照本法和其他法律的規定設立擔保物權。第三人為債務人向債權人提供擔保的，可以要求債務人提供反擔保。反擔保適用本法和其他法律的規定。（4）抵押---債務人或者第三人不轉移財產的占有，將該財產抵押給債權人的86物權法（3）擔保物權26物權法可以抵押：（一）建筑物和其他土地附著物；（二）建設用地使用權；（三）以招標、拍賣、公開協商等方式取得的荒地等土地承包經營權；（四）生產設備、原材料、半成品、產品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通運輸工具；（七）法律、行政法規未禁止抵押的其他財產。抵押人可以將前款所列財產一并抵押。87物權法可以抵押：27物權法不得抵押：（一）土地所有權；（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權，但法律規定可以抵押的除外；（三）學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體的教育設施、醫療衛生設施和其他社會公益設施；（四）所有權、使用權不明或者有爭議的財產；（五）依法被查封、扣押、監管的財產：（六）法律、行政法規規定不得抵押的其他財產88物權法不得抵押：28物權法抵押合同應以書面形式訂立，包括：（一）被擔保債權的種類和數額：（二）債務人履行債務的期限；（三）抵押財產的名稱、數量、質量、狀況、所在地、所有權歸屬或者使用權歸屬（四）擔保的范圍。89物權法抵押合同應以書面形式訂立，包括：29物權法（5）質押質權合同應以書面形式訂立，內容：（一）被擔保債權的種類和數額；（二）債務人履行債務的期限；（三）質押財產的名稱、數量、質量、狀況；（四）擔保的范圍；（五）質押財產交付的時間。存續期間，損害發生，質權人賠償。質權人的行為可能使質押財產毀損、滅失的，出質人可以要求質權人將質押財產提存，或者要求提前清償債務并返還質押財產。90物權法（5）質押30物權法可以出質：（一）匯票、支票、本票；（二）債券、存款單；（三）倉單、提單；（四）可以轉讓的基金份額、股權；（五）可以轉讓的注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權中的財產權；（六）應收賬款；（七）法律、行政法規規定可以出質的其他財產權利。91物權法可以出質：31物權法A以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質的，交付即生效；或辦理出質登記時生效。兌現日期或者提貨日期先于主債權到期的，質權人可以兌現或者提貨，并與出質人協議將兌現的價款或者提取的貨物提前清償債務或者提存。B基金份額、股權出質后，不得轉讓，協商同意的除外。如轉讓，所得的價