商業銀行支持新型農業經營主體發展研究摘要伴隨著中國農村經濟的進展，尤其是中國共產黨的第十八次工作報告提議要全面建設集約化、專業化、組織化、社會化相互結合的新型農業經營機制之后，新型農業經營主體表現了生機與活力，有了更加廣闊的發展前景。新型農業經營主體相比于傳統農村經營主體，其本身所具有的更加規?；?、集約化、標準化的特點為獲得更多貸款等融資需求提供了可能。但無論如何，新型經營主體融資業務仍屬于農村金融的范疇，有著其與生俱來的弊病。在此基礎上，本文著重分析了商業銀行支持新型農業經營主體發展所面臨的三大問題，包括銀行貸款與新型主題融資需求在額度、期限上的不匹配，新型主體所具有的擔保抵押物非標準化以及其經營管理狀況的不規范與商業銀行經營管理“三性”原則的沖突。同時，金融脫媒加劇了各商業銀行的競爭，特別是對于規模較大但不具有國有銀行背景優勢的股份制銀行來說，積極展開金融創新，拓展業務范圍是求得生存甚至發展得更好的唯一途徑。本文詳細介紹并分析了中信銀行上海分行創新貸款抵質押物，并結合政府信息平臺、保險公司全程參與、貸款發放后續管理手段等方式，在極大降低信息不對稱以及違約風險等基礎上，拓展了商業銀行的業務規模和范圍，為新型農業經營主體發展提供了較低成本的金融支持。在此基礎上，筆者提出對商業銀行的相關措施建議：第一，要完善農村信用評價體系，降低逆向選擇和違約風險。第二，要從貸款種類、規模以及期限上入手，強化信貸產品的創新。第三，跟進金融服務方式，更新對新型主體的金融服務設施，提高服務水平。第四，創新擔保抵押制度，發展更多抵質押物種類，健全使整個擔保抵押體系完善。關鍵字：農業新型經營主體，農村金融，金融創新ResearchonthedevelopmentofcommercialbankstosupportnewagriculturalmanagementAbstract:WiththedevelopmentofChina'sruraleconomy,especiallytheeighteenbigreportsofthepartyputforwardanewagriculturalmanagementsystemtobuildintensive,professional,organizationalandsocialcombination,newagriculturalbusinessentitiesshowinggreatvitality,usheredinavigorousdevelopment.Comparedwiththetraditionalruralmanagementsubjects,thenewagriculturalmanagementmainbodyhasthecharacteristicsoflarge-scale,intensiveandstandardized,whichprovidesthepossibilityofobtainingmoreloansandotherfinancingneeds.Butinanycase,themainbusinessofthenewfinancingbusinessisstillinthescopeofruralfinance,withitsinherentills.Onthisbasis,thispaperanalyzesthethreemajorproblemsofcommercialbankstosupportthedevelopmentofnewagriculturalbusinessentitiesfaced,includingbankloansandfinancingmodeldoesnotmatchthedemandintheamount,term,conflictnormsandcommercialbankguaranteemortgagenewbodyhasnonstandardizationandthestatusofitsmanagementbusinessthemanagementof"three"principle.Atthesametime,financialdisintermediationintensifiedthecompetitionamongcommercialbanks,especiallyforlargestate-ownedbanksbutdoesnothavethebackgroundadvantagesofjoint-stockbanks,activelycarryoutfinancialinnovation,expandthescopeofbusinessistheonlywaytosurviveanddevelopbetter.ThispaperintroducesandanalyzestheShanghaibranchofChinaCITICBankinnovationloancollateral,combinedwithgovernmentinformationplatform,theinsurancecompanyinvolvedinloanfollow-upmanagementmeans,greatlyreducestheinformationasymmetryandtheriskofdefaultonthebasisofexpandingthecommercialbankingbusinessscaleandscope,providefinancialsupportforlowthecostforthedevelopmentofnewagriculturalbusinessentities.Onthisbasis,theauthorputsforwardsomesuggestionsonthecommercialbanks:first,weshouldimprovetheruralcreditevaluationsystem,reduceadverseselectionanddefaultrisk.Second,fromtheloantype,sizeanddurationofthestart,strengthentheinnovationofcreditproducts.Third,followupthefinancialservices,updatethenewmainfinancialservicesfacilities,improveservicelevels.Fourth,innovationsecuredmortgagesystem,thedevelopmentofmoretypesofcollateral,andimprovethesecuritysystemtoimprovetheentiremortgage.Keywords:Newagriculturalmanagementmainbody,Ruralfinance，Financialinnovation目錄摘要3Abstract4緒論81.1研究背景及意義81.2文獻綜述91.3研究思路9第2章新型農業經營主體概述102.1新型農業經營主體定義102.2新型農業經營主體特點122.2.1經營規模化122.2.2融資額度大122.2.3服務要求多樣化132.2.4運營專業化132.2.5形成了一定的產業鏈13第3章商業銀行支持新型農業經營主體面臨的問題133.1銀行貸款與新型主體需求在期限、額度上的不匹配133.2新型主體不滿足銀行抵質押條件143.3部分新型主體不規范化與銀行經營管理原則相悖15第4章解決商業銀行支持新型農業經營主體問題的探索——以中信銀行上海分行為例154.1背景概述154.1.1新型農業經營主體發展現狀以及融資困境154.1.2政府出臺金融支農文件，為項目實施提供保障164.2主要措施174.2.1創新貸款模式，調整信貸結構174.2.2完善信用信息，降低逆向選擇184.2.3結合質量安全，減少道德風險184.2.4保險全面滲透，抵御信用風險194.3主要成效19第5章商業銀行支持新型農業經營主體策略205.1完善農村信用評價體系205.2強化信貸產品創新215.3跟進金融服務方式215.4創新擔保抵押制度22參考文獻23致謝25緒論1.1研究背景及意義農業勞動者是中國人數最多的社會團體，但是他們所能享用的經濟政策長久以來都非常的缺失，在一些農村區域基本上處于空缺狀態。中國共產黨的第十八次工作報告提議在堅決保持與健全農村基礎經營規范的根基之上，對農業生產經營機制進行革新，全面建立集約化、專業化、組織化、社會化相互融合的全新農業經營機制。農村金融創新是促進農村經濟社會發展的重要支撐，而傳統農村金融的種種缺點使得各商業銀行乃至整個金融體系對其望而生畏，不敢輕易涉足。新型主體具備運作規模大、物質設施完善以及運作監管水平高的特征，勞動生產、資源使用以及產出率都很高，與傳統小規模、自給自足的農戶家庭經營有一定程度上的區別，一定程度上克服了信息零散，擔保抵押不足的缺點。伴隨農業發展規模化、集約化的持續深化，新型主體對金融信貸的需要持續增多，開始轉向長久、集中的金融服務。從一定意義上來講，獲得有效、普惠的金融服務，不僅體現了社會公平正義，也關系到我國新型農業經營體系的進程和質量。新型農業經營主體的持續推行不能離開金融機構尤其是商業銀行等一些相關體系的全力支持。商業銀行應該充分考慮到新型經營主體的實際情況，結合政府、保險公司的功能和幫助，在有效降低信息不對稱和信用風險的基礎上，積極進行金融創新，既盡可能的滿足新型主體的金融需求，也達到鞏固和發展商業銀行自身的效果。筆者認為，深入分析商業銀行與新型農業經營主體在貸款融資上存在的矛盾以及解決方法不僅有助于新型農業經營主體理論的完善，有助于整個農村經濟和農村金融發展路徑和方向確立，也有助于商業銀行在金融脫媒環境下如何繼續謀求生存和發展的方式方法探討從現實角度看，這也有助于增強人們對新型農業經營主體的特點功能以及金融機構特別是商業銀行支持其發展存在的困境及問題，也為其他商業銀行或者其他類型金融機構參與支持新型主體提供相關思路和方式，為政府制定相關政策和方針提供一些建議和參考。1.2文獻綜述伴隨著中國農業經營規范與模式的持續變動與革新，以前的一些農民因為農村城市化而變成了非農業人口，而另外的農民則一般能夠劃分為傳統農戶、專業大戶等眾多不同的種類。朱雋和馮華兩人覺得應該全面增多農民資源開發投資，提高農民的素養，建設當代農業的先鋒軍，也就是新型農戶。王玉霞提出了對新型農業的避險金融體系改革的思考，傳統農業保險依附于單一的商業性保險公司，亟待改革。中國共產黨第十八次大會和之后的幾次三中全會的工作報告中都確切的表明了要構建新型農業經營主體，建立新型農業經營機制，然后與上述內容相關的金融探索便逐漸開展了起來。商文瑜用西安的調查作根據，深層次的解析了一些金融援助新型農業經營主體實行的經典事例，給出了合理的政策意見。張立發現了商業銀行在援助新型農業經營主體的時候出現的一些比較明顯的矛盾現象，比如商業銀行放貸的額度較小、期限較短的特點和新型農業經營主體要求的大額化、長期化等矛盾。張云提出商業銀行應當積極構建新型農業主體服務模式，制定對應的措施以防范和化解新型農業經營主體的金融風險問題。陳實、雷云等以中國農業銀行四川省分行實施相關支持新型農業經營主體發展的措施及評價為依據，實證分析出商業銀行服務好新型農業經營主體的路徑選擇。劉婷婷提出應該從增加對新型農業經營主體的信用貸款的強度、改善經濟政策品質和快速推進農村金融機制的構建等方面作為金融支持的革新方式。1.3研究思路第一，筆者從新型農業經營主體的概括論述入手，詳盡的表述新型農業經營主體的概念是什么與它在農業產業線中所起到的關鍵作用，并與以往的農村經營主體的一些主要特征進行對比，總結出新型農業經營主體的鮮明特色。第二，筆者從新型農業經營主體的特征入手，表述了商業銀行在援助新型農業經營主體推行的時候所面對的關鍵問題。第三，筆者結合中國信用銀行上海分行在援助新型農業經營主體推行中主動實行金融革新，用最有效的方式減少上述問題產生的風險，比較成功地做好了相關的業務的案例，得出了對商業銀行援助新型主體發展的幾點建議。圖1-1本文的研究思路新型農業經營主體概述2.1新型農業經營主體定義在2012年時候，政府提議了構建新型農業經營主體要求?，F在我國的專家從幾個方面入手，通常把新型農業經營主體定義成具有比較大的經營范疇、物質裝備基礎比較好與較強的經營管理能力，產量、材料利用與\o"土地產出率"土地出產率比較理想，把商品化生產作為主要目的的農業經營機構。新型農業經營主體不僅設計到農業生產階段的生產經營機構，也涉及到為生產階段供給多種服務的運營機構。在許多的文章中，新型農業經營主體基本都涉及到家庭農場、專業大戶、農民合作社以及農業產業化的領頭公司。第一，關于家庭農場，農業部在2013年對全國家庭農場所開展的調研中的定義為：家庭農場經營者需要擁有農業戶籍，并且家庭成員是勞動力的主體，運營范疇滿足要求并且把農業收入作為關鍵的家庭收入的來源。例如對于進行糧食生產來說，它的租借期應該在5年以上并且土地面積應該達到要求。相比于普通農戶，家庭農場更加注重其產品和產業的商品化和市場化，如培育具有高附加值的綠色有機蔬菜或者搭建農產品自由采摘篷、開辦農產品自由采摘節等活動吸引不少市民的關注，也為其贏得了豐富的報酬收入。然而這些年來家庭農場的進展在不同的區域差異較大，東部靠近海邊的區域的家庭農場進展勢頭迅猛，數目逐漸變多，而中部和西部以及東北區域的家庭農場進展速度較慢，比較落后。第二，通常認為農業大戶指的是專業地進行農業生產，并具有了一定規模運營的農戶。根據從事具體產業類型的不同，可以大致分為種養大戶、加工大戶、銷售大戶等。專業大戶由于具有規模經營的特點，其收入相比普通農戶來說普遍偏高。第三，根據《農業合作社法》農民合作社是指在堅持家庭聯產承包經營模式的根基上，進行同類農產品的生產經營者或從進行同類農業生產經營服務的供給者、使用者和自主聯合、民主監管的重點經濟機構。農民合作社主要將成員當做重點主體，包含有關生產資料的買入，農產品出售、制造、運輸、儲備和與日常生產運作相關的科技、信息等業務。第四，對于農業產業化領頭公司，表示對綜合農業生產鏈里面的其余公司具備深遠的現實作用、影響力以及特定的指導、引導效果，此外對目前區域的農業生產甚至是國家的農業發展具備重要影響的公司。和普通的工商公司，領頭公司需要引導農業以及農村經濟結構升級，促進商品經濟進步，提升農業生產效率以及提高民眾的經濟收入。依照相關文件的要求，國家級重點龍頭公司的要求就是：依照所在東部、中部、西部區域的差異，固定資產規模需要超出5000萬元、3000萬元、2000萬元，最近三年的銷售業績需要超出2億元、1億元、5000萬元。此外，還需要達到公司資產負債率低于60%，所在地區的產品批發年交易業績超出5億元等要求。通常來說，家庭農場與專業大戶依靠其土地、廠房等固定資產和有一定的規模與專業的技術，在農業生產階段起到關鍵的作用，假如家庭農場從事一定規模的作物種植或專業大戶從事較大規模的家禽或水產等養殖。而農民合作社和農業產業化龍頭企業則其管理經營的范圍更加寬廣，業務種類更加豐富，綜合性較強，更多涉及了整個農業產業鏈的后續環節，因而更主要承擔加工和流通的功能。如某些農民合作社主要承擔對收購的農作物進行深加工以提升其附加值的業務，以及一些龍頭企業主要負責易腐壞的農產品以及河鮮、海鮮的及時轉運的功能和作用。圖2-1各類新型農業經營主體的最主要功能2.2新型農業經營主體特點2.2.1經營規?；鼛啄陙?，伴隨著城鎮化的加快，土地流轉面積不斷擴大。據農業部統計數據顯示，目前全國大力推進的農村承包經營土地權登記中已經確權登記的有6.5億，約為2014年同期水平的兩倍。新型經營主體進展狀態非常好，到2012年底，全國（不包括西藏）總計有家庭農場約87.7萬個，各種各樣的農業產業化帶頭企業大約有12萬家。到2013年末，我國經營土地的面積在50畝以上的專業大戶已經多于287萬家了，我國依照法律進行登記過的農民合作社已經有95.07萬多家，群體成員已經超過了7221萬戶。如今，包含家庭農場、專業農戶和農民合作社在內的全新主體有550萬家左右。2.2.2融資額度大和以往以家庭為基本元素的農戶相比較，農業新型經營主體因為運營規模的不斷擴大，需要更多的土地、購買機械設施、農業設備等。伴隨著農業新型經營主體持續規模化、機械化、集約化，農業主要設施的投資要求持續增多，促使眾多固定資產融資需要開始出現,此外融資時間也從短時間開始轉變成中長期。2.2.3服務要求多樣化從資本結構、運作管理各方面來看，新型農業經營主體呈現出了不同的發展狀況，金融需求更加多樣化、個性化和綜合化。除傳統的信貸類資金需求和現金存取業務外，對股權性融資、債券發行、咨詢業務等非信貸類業務需求也呈不斷上升的趨勢。2.2.4運營專業化農業新型經營主體由于長期從事相關產業的經營和生產，具備豐富的經驗和高水平的技術，加上所用設施較為先進，規模經濟和范圍經濟的效果在內部各類型主體之間得到了不同程度的體現，投資回報率較高。且新型農業經營主體普遍希望獲得貸款以增加生產規模，具有相對較強的還款能力，對現代金融服務有迫切的需求。2.2.5形成了一定的產業鏈與傳統農業生產相比，現代農業生產具有更高程度的組織化、市場化、鏈條化等特點，農業新型經營主體從種植養殖向存儲、加工、運輸以及服務等部分持續延伸，和目前產業鏈的上游比如土地出租、生產設施等資料的出售者、下游采購商、經紀人等聯系更為密切，形成了穩定的命運共同體。商業銀行支持新型農業經營主體面臨的問題3.1銀行貸款與新型主體需求在期限、額度上的不匹配與傳統農戶經營相比，新型農業經營主體由于經營規模和范圍的擴大以及引進更加先進的技術和設備，使得其資金需求的額度大大增加。與此同時，受自然、市場行情等因素的制約，某一兩年甚至會出現凈利潤為負的虧損狀態，但在更長的期限來說，又存在著“熨平”生產經營不確定性的效應，因而大部分會呈現盈利狀態，所以新型主體會偏好更加中長期的貸款。但是如今商業銀行對于此類主體的貸款以農場主、社員等農戶貸款方式為重點，對具體的額度有十分嚴格的上限要求。如山東省農信社規定，農戶保證貸款形式的最高額度僅為100萬元。不僅如此，中長期貸款存在著較大的審批難度，且審批期限較長，這對農戶來說，不僅意味著較大的顯性成本，還有很大可能會有錯過農業播種時節，錯過較為有利的市場時機等隱性成本，而商業銀行對新型主體的貸款更加偏好短期貸款，因而對新型主體來說存在這“短貸長用”造成的資金周轉不暢的問題，對商業銀行來說也意味著承受更大的信用風險。從表3-1可以看出，雖然歷年來，農業貸款的規模是呈現一個穩定上升的趨勢，但是其增長速度是小于整個金融體系貸款總額的，反映在表格的第三列就為農業貸款占貸款總額占比呈現一個不斷下降的趨勢。也從側面反映出整個商業銀行為新型農業經營主體提供的貸款規模沒有跟上經濟發展的要求，沒有充分滿足新型主體的融資需求。表3-12005-2014年金融機構農業貸款年份貸款總額（億元）農業貸款（億元）農業貸款占貸款總額比例（%）2005194690.3911529.935.922006225285.2813208.195.862007261690.8815429.315.902008303394.6417628.825.812009399684.8221622.535.412010479195.5523000.004.802011547900.0024400.004.452012629900.0027300.004.332013719000.0030400.004.232014816800.0034000.004.16數據來源：中國人民銀行調查統計司3.2新型主體不滿足銀行抵質押條件商業銀行對抵押物則偏好易于增值保值且流動性比較好的房屋等不動產或者金銀和有價證券等。然而新型主體的資產主要包括土地流轉之后的運營權、各種各樣的農用設備和各類農產品與農副產品，尤其是對于一些家庭農場與專業大戶來說，可以當作抵質押的財產就是活禽和農產品等，這些財產因為價值低、保管困難、流動性較弱等缺陷，不易變成可用抵押。如今家庭農場與專業大戶得到貸款的途徑通常為三戶及以上的聯保模式，不易發現有效的擔保人也變成了它得到信用貸款融資的最大障礙。商業銀行如不拓展新的抵質押條件和渠道將無法降低信用不對稱所帶來的逆向選擇和道德風險，也將使得支持新型農業經營主體發展的戰略體系無以為繼。3.3部分新型主體不規范化與銀行經營管理原則相悖商業銀行運營通常把安全性、可動性與收益性作為關鍵準則，然而因為某些新型經營主體在運營上的雜亂性使商業銀行不易獲得有關于其運營質量與的確切的消息，這讓商業銀行不得不因為考慮風險系數而出現了不輕易放貸的現象。從如今的情形來看，很多新型經營主體因為一些原因都表現出缺少標準的財務模式、缺少相對全面的會計資源、生產運營本錢核算困難和財務消息不能快速公布的問題。不過，相信隨著相關制度和規定的不斷完善以及更多經濟管理人才向這個行業的流入，會使得這個問題得到一個比較適當的緩解和解決。解決商業銀行支持新型農業經營主體問題的探索——以中信銀行上海分行為例4.1背景概述4.1.1新型農業經營主體發展現狀以及融資困境上海市地處我國東部沿岸，是我國經濟最為發達的省市，不僅如此，隨著十八大以及后續一系列會議所傳遞的促進農業現代化，加大金融對新型農業經營主體支持力度等系列思想出臺，加上適宜的氣候、土壤以及發達的交通運輸系統的支撐，上海市也迅速謀求轉變，成為了在商業銀行支持下新型農業經營主體發展的主力軍。在上海建設現代農業示范區之后，許多新型農業經營主體就持續出現。到2014年底，共有各類新型農業經營主體3964家，包含龍頭企業386家，農民專業合作社為3578家;生產、加工類龍頭企業共同實現銷售額1059億元，各農民專業合作社共實現銷售額85億元;各類農業組織共帶動本地農戶增長達33.5萬人。至2015年底，上海市發展糧食生產家庭農場共3555戶，同比增長27.6%，水稻種植面積達到45.9萬畝，同比增長13.8%。建立經濟農作物家庭農場175戶，建立水產養殖家庭農場59戶，還有其他的家庭農場40戶。上海市依法建立的農村合作社數目多達6302家，擁有較大經營規模的合作社達到3216家。在上述新型經營主體飛速發展的時候，大多數都遭遇了資金缺乏的困難。在向金融機構特別是商業銀行進行融資的過程中，又存在著擔保抵押物不足、缺乏相當長時期的財務數據、融資額度或者期限達不到需求水平等一系列融資難、融資貴的問題。這不僅阻礙了新型農業經營主體作為新一輪農村經濟發展的領頭羊、橋頭堡的示范和帶動作用，也不利于我國當前農業現代化和經濟全面轉型及不斷深化的進程。新型農業經營主體非常鼓勵各類金融體系尤其是商業銀行實行金融革新，與新型經營主體的現實情況相互聯結，創建出符合其金融需要，因而實現援助“三農”目的的信用貸款產品。長期以來，如何以更高效率、更精準的方位對農業發展進行支持和幫助是困擾我國政府的一個難題。從以往來看，直接撥付財政資金對農業進行支持這種粗放式的模式由于存在著腐敗尋租、變相克扣等問題使得真正能夠達到支持發展的資金額度大大降低且效率存在嚴重缺失。以金融、稅收等相對間接的手段往往能達到效率更高、成本更小、收益更顯著的效果，鼓勵金融機構著眼于農村金融的發展，強化信貸產品的創新，是打通整個金融支農渠道的首要方式。4.1.2政府出臺金融支農文件，為項目實施提供保障為破解農村金融，特別是金融支持新型農業經營主體發展的難題，從中央到上海市地方都出臺了一系列的文件，提出了相關的措施以推進整個進程的發展。2015年中央政府的文件提出，要積極順應農村現實需求，持續深入革新，使金融資源不斷的朝著“三農”方向傾倒，全力支持各種商業銀行革新“三農”金融模式，支持施行“三農”融資擔保服務，鼎力發展政府鼓勵的“三農”融資擔保與持續擔保體系，健全銀行與企業的合作體系，改善對新型農業經營主體的金融模式。后來農業部也在《關于推動金融支持和服務現代農業發展的通知》中直接表明，要注重采用市場用具來指導農業發展，注重采用財政資金動搖金融支農。上海市政府就公開了《關于促進本市互聯網金融產業健康發展的若干意見》，激勵有資格的公司擴展互聯網金融服務，增加網絡金融公司融資方式，促進上海變成網絡金融行業發展集中地區。其還是我國第一個地區版本的網絡金融的規范輔導文件?；ヂ摼W金融就是網絡和金融相融合的全新形態，是通過網絡科技、移動通信科技完成資金融通、支付以及信息中介等行業的全新金融形式?！兑庖姟芬仓赋黾頟2P公司和上海市公共信息公共平臺協作，組建數據分享體系，激勵公司和各種征信體系開展全方位協作。4.2主要措施4.2.1創新貨款模式,調整信貸結構目前，各類金融機構貸款普遍是以實物作抵押、社會資本對農業企業存顧慮的狀況。如何能將金融資本和社會資本更多、更快地引入新型農業經營主體，必須依靠金融創新，服務創新。為了鞏固和發展農業信貸市場，中信銀行上海分行回歸經營宗旨，以調整信貸經營方向與業務結構為突破口，主動貼近市場，不放過上海市全面推行新型農業經營主體的機遇，主動展現出對比優勢，吸收商業銀行農業貸款經營的經驗，有針對性地開發了以經過評估后的企業的無形資產——品牌作為融資貸款的抵押物、適合各經營主體生產需求的“互聯網金融+品牌抵押”產品，全力支持上海發展特色農業。創立創新形成“政、銀、保、網”合作機制以及“互聯網金融+品牌質押”貸款模式，突破傳統商業銀行習慣以不動產等實物資產作為抵質押貸款的做法與瓶頸，擴大了新型農業經營主體的特征貸款途徑，不僅僅減小了貸款風險系數，而且能夠保障銀行利益，也提升了商業銀行和社會資本為新型農業經營主體供給融資服務的主動性。“互聯網金融+品牌質押”模式整個貸款操作流程為:1.貸款農業經營主體向區縣農委申請貸款推薦。2.貸款農業經營主體持無形資產評估報告與貸款推薦表，以及其它所需的審核資料，向保險公司提出借款擔保申請。3.貸款農業經營主體指明確定評估體系對它的商標、專利等資產進行評估。4.保險公司在上海市農業征信平臺調閱貸款農業經營主體的誠信評級報告。依據評級和其它歷史信用記錄審核企業資質。5.貸款農業經營主體配合指定的第三方食品檢測機構，對其產品實施質量抽查。檢測通過后，保險公司向其出具產品質量認證證書和食品安全與質量保險保單。6.貸款企業所在地的保險公司分支機構走訪企業，并在生產現場實地評估，填寫現場評估表。7.貸款農業經營主體與保險企業簽訂商標質押書面合約，并向商標局請求質權登記。商標局向雙方下放《商標專用權質權登記證》。8.在借款申請材料完整的情況下，保險公司在3個工作日之內完成審核，審定擔保額度并將融資信息發布在相關互聯網金融(P2P)平臺上，借款人認購后向保險公司投保質押借款保證保險，保險公司出具保單。9.若融資信息在相關互聯網金融(P2P)平臺上發布后3個工作日內認購不足，則撤下平臺，并由相關項目合作銀行包銷托底進行全額貸款發放。4.2.2完善信用信息，降低逆向選擇為采集與健全新型經營主體的信譽信息，中國信用銀行上海分行和“上海市公共信用信息服務平臺”推行數據連接，創建“農業經營主體信用信息服務平臺”。形成了針對不同種類新型農業經營主體的信用評價體系，提供科學信用評價、貸前誠信分析、貸中控制管理、還款統計分析、誠信記錄反饋等一系列功能，為銀行提供了多層次的服務。平臺建設內容主要包括:首先，建設上海市農業經營主體誠信數據庫。該數據庫除了涵蓋經營主體日常經營數據，即生產規模、資產、收支數據等之外，還創新地收集和量化了經營主體法制觀念和道德水準數據、往期信用記錄等信息。不僅如此，該數據庫未來還可與工商、稅務、司法等公共事業單位以及銀行、保險等金融機構的誠信記錄數據庫進行對接，更廣泛地獲取全面、多方位的誠信記錄。其次，建立客戶誠信評價指標體系。依托“上海市農業經營主體信用信息服務平臺”建立科學的誠信評價指標架構，具有對開發客戶進行誠信評價功能，同時根據商業銀行所需的征信信息，實現對經營主體信用進行自動評價，并且輸出評價結果，為輔助品牌質押貸款模式確定貸款與否或者貸款金額提供輔助。4.2.3結合質量安全，減少道德風險中信銀行上海分行還通過建立“互聯網+食品安信用監管平臺”，依托農業部將經營主體的食用型農產品抽檢的檢測結果自動上傳到該平臺數據庫，通過數據的分析和比對，將新型農業經營主體食品安全信用分等級，建立農業經營主體的食品安全信用等級制度，并同時與銀行的信用系統進行掛鉤。由于食品安全信用等級將會對經營主體往后的貸款融資和品牌建立等行為進行限制，因而有助于大大降低企業獲得貸款后的道德風險問題。中信銀行實行對守信的經營主體以激勵與幫扶，而對失信經營主體給予懲罰與淘汰的機制，為建立長期客戶聯系，不斷累積各新型農業經營主體業務與產品有效信息，完善風險評價體系提供幫助。與此同時，隨著信用平臺的不斷建設和完善，也能夠倒逼農業經營主體自覺地去把控生產流程的規范性和產品的安全性，維護好自己的信用程度，也有助于有效降低食品安全監管成本，提高監管效率。4.2.4保險全面滲透，抵御信用風險為最大化的降低違約風險，避免大額的呆賬壞賬，中信銀行上海分行在進行“互聯網金融+品牌質押”模式中，廣泛與保險公司進行合作，在業務的各個層次和步驟中都要求經營主體向保險公司申請擔保。如要求農業經營主體在獲得商標品牌無形資產評估表后要向保險公司申請審核其貸款資質，保險公司根據其在農業經營主體誠信數據庫的信用數據，并且進行通過走訪企業生產廠房或公司地址，進行實地調查，在此基礎上進行評估并出具保單，承諾擔保。保險公司的加入不僅降低了商業銀行對新型經營主體信貸業務的違約風險，建立了在如此新時期、新領域下的風險分擔和補償機制，也形成了一個包含商業銀行、保險公司乃至政府共同參與的全方位、綜合性的金融支農新格局。三方乃至多方參與所帶來的協同效應能夠有效降低整個新貸款模式的容錯率，當項目在運營過程中，如果出現任何可能的偏差，只要能夠及時得到修正，就能夠使整個機制和體系回到正常的軌道而不至于短時間就遭到崩塌。這也極大的提高了“互聯網金融+品牌質押”貸款模式的成功幾率乃至復制推廣性。4.3主要成效“互聯網金融+品牌抵押”創新貸款項目實施周期共2年4個月(2015年9月——2017年12月)，計劃貸款授信目標為5.5億元。此外，該項目在全國范圍尚屬首創，獲得農業部批準，成為“農業服務創新項目”，得到了財政資金的支持。在項目實施初期，主要業務對象為在上海市工商登記注冊，并獲得過“上海市著名商標”或“上海市名牌產品”榮譽等新型農業經營主體(包括農業產業化龍頭企業以及農民專業合作社等)，實施后期將根據項目具體實施情況，逐漸向全市具備資質條件的其他農業經營主體進行推廣。一直到2016年6月，總共有上海紅剛農副產品有限公司、上海藝杏食品有限公司、上海松林工貿有限公司、上海融氏企業有限公司和上海塞翁福農業發展有限公司等5家新型農業經營主體已經完成“互聯網金融+品牌質押”模式貸款流程。中信銀行上海分行根據各經營主體誠信評價以及風險評估等結果，分別向5家單位發放了共計2100萬元的貸款，其中紅剛300萬元、藝杏300萬元、松林500萬元、融氏500萬元、塞翁福500萬元的貸款。整個貸款總成本與傳統的融資渠道相比，要低1%以上。在整個中信銀行上海分行開展的“品牌質押”貸款模式中，最典型的農業新型經營主體莫過于上海紅剛青扁豆生產專業合作社。其是包含4000多名社員的市級示范合作社，其中種植面積覆蓋本地郊區的六個鄉鎮，總共1.5萬畝土地。其中“紅剛”牌青扁豆得到農業部發放的無公害產品產地認證，“紅剛”商標也被認可為本地著名商標和名牌產品。僅憑“紅剛”這個品牌，合作社便獲得了中信銀行共300萬元的貸款。據估計，項目實施將獲得財政資金撬動30余倍金融資本和社會資本流向上海新型農業經營主體、助力上?，F代農業發展的融資效應，并將形成可復制、可推廣的財政、金融、保險、互聯網企業創新支農服務的新模式。開展“品牌抵押”貸款的保證保險，有助于充分發揮保險的支農作用，保障資金借出人的利益，提高金融資本和社會資本流向新興農業經營主體的積極性和持續性，并形成一個比較穩定和長效的機制體系。商業銀行支持新型農業經營主體策略5.1完善農村信用評價體系我國農村征信體系開展相對薄弱，很多地方甚至都是空白，嚴重的信息不對稱往往造成商業銀行有錢不敢貸，有勁無處使。而現在，由于農業新型主體規?；徒M織化的特點，投資和融資信息已不像以往農戶那樣零散而呈現碎片化，這能極大的降低信息收集成本，加之商業銀行可以通過互聯網技術，使得農民的生產活動、交易行為、信用信息等以場景化的方式記錄下來，形成互聯網大數據庫。如果各商業銀行能夠一起去積累這些數據，并且加強信息資源的共享，就能夠推動整個農業征信體系的完善，從根本上解決農村金融的瓶頸問題，實現良性互動與共贏。5.2強化信貸產品的創新新型農業經營主體的生產運作牽連到行業產業鏈在內的眾多部分，各個運作主體資金需要也有一定的差異。為此，商業銀行應該充分利用政府平臺以及開展廣泛調研，在此基礎上加大對信貸產品的創新，以滿足不同經營主體對于貸款種類、期限以及規模上的需求。一般包含下面兩個部分：首先是貸款類型，要自主延伸抵質押的模式，在之前普遍農村產權抵押融資的前提上，全面研發比如訂單、動產、生產設備等眾多類型的信貸產品。二是貸款的規模以及期限，要制定對新型經營主體的專門貸款管理條例，恰當地評估貸款條件和期限，特別是要考慮某些新型農業主體的金額較大、頻次較快、期限較長的特點。因此，要充分利用循環、轉期、展期貸款等方式，減少經營主體因生產經營周期與放貸周期不匹配而可能產生的信用風險。5.3跟進金融服務方式商業銀行應以支援農村金融建設為出發點，積極拓展服務方式，向不同的經營主體提供差異化的金融服務。首先，應當以信息技術為依托,提高農村支付結算效率。隨著互聯網信息技術的不斷發展,互聯網銀行、手機等移動終端支付等結算方式方興未艾,商業銀行也應當緊跟時代步伐,善于把握機遇，不斷提高金融服務水平,除傳統地增加借記卡、信用卡的辦理等方式外,也要積極地推廣諸如網上銀行、手機支付等創新支付方式。同時，在偏遠地區一定要增設ATM機、POS機等基礎支付設備與平臺。其次，應該建設更多數目的農村金融服務點，盡量做到在每個有一定規模的村鎮都擁有服務網點，持續提升農村金融服務的覆蓋范圍。最后,應當盡可能地針對某些較為典型的經營主體定制一些具有個性化的服務方案,比如為新型農業經營主體開通專門的消息服務、手機銀行APP甚至為其提供基本生產資料的介紹及采購和特色產品銷售及推廣等全能業務。第四,要簡化針對農業信貸的辦理手續,讓農民更加容易接受,提高審核以及業務辦理效率以節約時間,使得整個貸款流程更加的規范和便捷。5.4創新擔保抵押制度傳統模式下，新型農業經營主體進行融資最大的難題就在于符合商業銀行規定的抵押品、擔保品不夠豐富,但經營主體在實際的生產經營中其實沉淀了許多其他資產,商業銀行只要加以創新改造后便能使其成為擔保抵押物。這些年來，伴隨著農村產權革新的持續深入,產權登記制度與抵押制度持續健全,產權貿易流轉平臺也將逐漸具有一定規模,諸如土地的承包經營權、宅基地、養殖場區域等產權的抵質押將會為各經營主體提供更加廣泛的融資選擇。假如當地有較大規模的倉儲物流第三方體系,那么商業銀行就能夠將大豆、橡膠等具備流動性的商品存貨與倉單作為質押,為部分使用訂單生產的農業經營主體增加訂單質押的類型。對此類經營主體來說,大型設施就是最關鍵的資產,一般早期投放的資金非常多,商業銀行可在嚴謹的基礎上開辦比如農機設施抵押業務。目前伴隨農業規?；约爱a業化發展的持續進行，農業產業鏈也開始更加完善、健全，以龍頭公司和專業合作社為重點的新型農業經營主體會全面促進整個產業鏈眾多主體以及農戶的長久發展。商業銀行要緊緊圍繞整個農業產業鏈的各個節點尋找盈利和拓展的機會。比如,對于風險很高的業務可挑選“土地經營權抵押+上下游公司擔?！钡姆绞?但是對發展空間很好的項目,可挑選“土地經營權抵押+擔保企業擔?；蛘?農業保險”等方式。參考文獻[1]JohnG.Thompson.Mob