北京創(chuàng)業(yè)貸款的技巧及風(fēng)險許多人在創(chuàng)業(yè)初期往往求“資〞假設(shè)渴，為了籌集創(chuàng)業(yè)啟動資金，根本不考慮籌資本錢和自己實(shí)際的資金需求情況。但是，如今市場競爭使經(jīng)營利潤率越來越低，除了非法經(jīng)營以外很難獲得超常暴利。因此，廣闊創(chuàng)業(yè)者在融資時一定要考慮本錢，以下幾種個人創(chuàng)業(yè)貸款融資的竅門供你參考。

巧選銀行貸款也要“貨比三家〞

按照金融監(jiān)管部門的規(guī)定，各家銀行發(fā)放商業(yè)貸款時可以在一定范圍內(nèi)上浮或下浮貸款利率，比方許多地方銀行的貸款利率可以上浮30％。其實(shí)，到銀行貸款和去市場買東西一樣，挑挑揀揀，貨比三家才能選到物美價廉的商品。

相對來說，國有商業(yè)銀行的貸款利率要低一些，但手續(xù)要求比較嚴(yán)格。假如你的貸款手續(xù)完備，為了節(jié)省籌資本錢，可以采用個人“詢價招標(biāo)〞的方式，對各銀行的貸款利率以及其他額外收費(fèi)情況進(jìn)展比較，從中選擇一家本錢低的銀行辦理抵、質(zhì)或擔(dān)保貸款。

合理挪用住房貸款也能創(chuàng)業(yè)

假如你有購房意向，并且手中有一筆足夠的購房款，這時你可以將這筆購房款“挪用〞于創(chuàng)業(yè)，然后買房時再向銀行申請辦理住房按揭貸款。

住房貸款是商業(yè)貸款中利率最低的品種，如5年以內(nèi)住房貸款年利率為4。77％，而普通3至5年商業(yè)貸款的年利率為5。58％，因此，辦理住房貸款“曲線〞創(chuàng)業(yè)，本錢更低。假如創(chuàng)業(yè)者已經(jīng)購置有住房，也可以用現(xiàn)房做抵辦理普通商業(yè)貸款，這種貸款不限用處，可以當(dāng)做創(chuàng)業(yè)啟動資金。

精打細(xì)算合理選擇貸款期限

銀行貸款一般分為短期貸款和中長期貸款，貸款期限越長利率越高，假如創(chuàng)業(yè)者資金使用需求的時間不是太長，應(yīng)盡量選擇短期貸款。比方原打算辦理兩年期貸款的，可以一年一貸，這樣可以節(jié)省利息支出。

另外，創(chuàng)業(yè)融資也要關(guān)注利率的走勢情況，假如利率趨勢走高，應(yīng)搶在加息之前辦理貸款；假如利率走勢趨降，在資金需求不急的情況下那么應(yīng)暫緩辦理貸款，等降息后再適時辦理。

用好政策享受政府低息待遇

創(chuàng)業(yè)貸款是近年來銀行推出的一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，但凡具有一定消費(fèi)經(jīng)營才能或已經(jīng)從事消費(fèi)經(jīng)營活動的個人，因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)需要，均可以向創(chuàng)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的銀行申請專項(xiàng)創(chuàng)業(yè)貸款。創(chuàng)業(yè)貸款的期限一般為1年，最長不超過3年，按照有關(guān)規(guī)定，創(chuàng)業(yè)貸款的利率不得向上浮動，并且可按銀行規(guī)定的同檔次利率下浮20％；許多地區(qū)推出的下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)貸款還可以享受60％的政府貼息；有的地區(qū)對困難職工進(jìn)展家政效勞、衛(wèi)生保健、養(yǎng)老效勞等微利創(chuàng)業(yè)還實(shí)行政府全額貼息。

提早還貸進(jìn)步資金使用效率

創(chuàng)業(yè)過程中，假如因效益進(jìn)步、貨款回籠以及淡季經(jīng)營、壓縮投入等原因致使經(jīng)營資金出現(xiàn)閑置，這時可以向貸款銀行提出變更貸款方式和年限的申請，直至部分或全部提早歸還貸款。貸款變更或歸還后，銀行會根據(jù)貸款時間和貸款金額據(jù)實(shí)收取利息，從而降低貸款人的利息負(fù)擔(dān)，進(jìn)步資金使用效率。[page]

許多人在創(chuàng)業(yè)初期往往求“資〞假設(shè)渴，為了籌集創(chuàng)業(yè)啟動資金，根本不考慮籌資本錢和自己實(shí)際的資金需求情況。但是，如今市場競爭使經(jīng)營利潤率越來越低，除了非法經(jīng)營以外很難獲得超常暴利。因此，廣闊創(chuàng)業(yè)者在融資時一定要考慮本錢，以下幾種個人創(chuàng)業(yè)貸款融資的竅門供你參考。

巧選銀行貸款也要“貨比三家〞

按照金融監(jiān)管部門的規(guī)定，各家銀行發(fā)放商業(yè)貸款時可以在一定范圍內(nèi)上浮或下浮貸款利率，比方許多地方銀行的貸款利率可以上浮30％。其實(shí)，到銀行貸款和去市場買東西一樣，挑挑揀揀，貨比三家才能選到物美價廉的商品。

相對來說，國有商業(yè)銀行的貸款利率要低一些，但手續(xù)要求比較嚴(yán)格。假如你的貸款手續(xù)完備，為了節(jié)省籌資本錢，可以采用個人“詢價招標(biāo)〞的方式，對各銀行的貸款利率以及其他額外收費(fèi)情況進(jìn)展比較，從中選擇一家本錢低的銀行辦理抵、質(zhì)或擔(dān)保貸款。

合理挪用住房貸款也能創(chuàng)業(yè)

假如你有購房意向，并且手中有一筆足夠的購房款，這時你可以將這筆購房款“挪用〞于創(chuàng)業(yè)，然后買房時再向銀行申請辦理住房按揭貸款。

住房貸款是商業(yè)貸款中利率最低的品種，如5年以內(nèi)住房貸款年利率為4。77％，而普通3至5年商業(yè)貸款的年利率為5。58％，因此，辦理住房貸款“曲線〞創(chuàng)業(yè)，本錢更低。假如創(chuàng)業(yè)者已經(jīng)購置有住房，也可以用現(xiàn)房做抵辦理普通商業(yè)貸款，這種貸款不限用處，可以當(dāng)做創(chuàng)業(yè)啟動資金。

精打細(xì)算合理選擇貸款期限

銀行貸款一般分為短期貸款和中長期貸款，貸款期限越長利率越高，假如創(chuàng)業(yè)者資金使用需求的時間不是太長，應(yīng)盡量選擇短期貸款。比方原打算辦理兩年期貸款的，可以一年一貸，這樣可以節(jié)省利息支出。

另外，創(chuàng)業(yè)融資也要關(guān)注利率的走勢情況，假如利率趨勢走高，應(yīng)搶在加息之前辦理貸款；假如利率走勢趨降，在資金需求不急的情況下那么應(yīng)暫緩辦理貸款，等降息后再適時辦理。

用好政策享受政府低息待遇

創(chuàng)業(yè)貸款是近年來銀行推出的一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，但凡具有一定消費(fèi)經(jīng)營才能或已經(jīng)從事消費(fèi)經(jīng)營活動的個人，因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)需要，均可以向創(chuàng)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的銀行申請專項(xiàng)創(chuàng)業(yè)貸款。創(chuàng)業(yè)貸款的期限一般為1年，最長不超過3年，按照有關(guān)規(guī)定，創(chuàng)業(yè)貸款的利率不得向上浮動，并且可按銀行規(guī)定的同檔次利率下浮20％；許多地區(qū)推出的下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)貸款還可以享受60％的政府貼息；有的地區(qū)對困難職工進(jìn)展家政效勞、衛(wèi)生保健、養(yǎng)老效勞等微利創(chuàng)業(yè)還實(shí)行政府全額貼息。

提早還貸進(jìn)步資金使用效率

創(chuàng)業(yè)過程中，假如因效益進(jìn)步、貨款回籠以及淡季經(jīng)營、壓縮投入等原因致使經(jīng)營資金出現(xiàn)閑置，這時可以向貸款銀行提出變更貸款方式和年限的申請，直至部分或全部提早歸還貸款。貸款變更或歸還后，銀行會根據(jù)貸款時間和貸款金額據(jù)實(shí)收取利息，從而降低貸款人的利息負(fù)擔(dān)，進(jìn)步資金使用效率。[page]

案例

前年，廣州市個體戶張先生用手頭上的20萬元現(xiàn)金，開場經(jīng)營服裝批發(fā)生意，后來生意越做越大，流動資金出現(xiàn)了緊張。于是就考慮向廣東開展銀行申請個人創(chuàng)業(yè)流動資金貸款，銀行經(jīng)考察后，認(rèn)為該個體戶生意較好，可以給予創(chuàng)業(yè)貸款支持，但為了保證貸款平安回收，要求該個體戶必須提供擔(dān)保。張先生無固定資產(chǎn)抵押，銀行只好推介擔(dān)保公司對其進(jìn)展擔(dān)保。

好在張先生鍥而不舍，跑了好幾趟，終于得到擔(dān)保公司的擔(dān)保，最后從銀行獲得50萬元的貸款。張先生在銀行的支持下，生意得到較快開展，平均每年經(jīng)營收入到達(dá)500萬元，每年平均凈利潤為80萬元。實(shí)際上，張先生的遭遇算是幸運(yùn)了，更多的創(chuàng)業(yè)者不是被銀行拒之門外就是貸款后因?yàn)榫揞~擔(dān)保費(fèi)用占用資金而導(dǎo)致經(jīng)營失敗。創(chuàng)業(yè)貸款給想創(chuàng)業(yè)的中小投資者提供了一桿可以縱橫天下的槍，這桿槍威力極大卻也燙手傷人

高門檻讓創(chuàng)業(yè)者望而卻步2022年8月，中國銀行、光大銀行、廣東開展銀行、中信銀行等金融機(jī)構(gòu)相繼推出“個人創(chuàng)業(yè)貸款〞工程，而中國農(nóng)業(yè)銀行早在2022年9月就推出了?個人消費(fèi)經(jīng)營貸款管理方法?并一直在運(yùn)行中。但這些貸款措施施行以來，一直無法成為市場的主流。

然而，銀行畢竟是商業(yè)機(jī)構(gòu)，發(fā)放貸款首先考慮的還是資金的平安。出于貸款資金平安的考慮，往往把門檻略微抬高了一點(diǎn)，或者說嚴(yán)格了一點(diǎn)。貸款評估非常嚴(yán)格是創(chuàng)業(yè)貸款的特征之一。銀行向個人或企業(yè)提供貸款一般需要質(zhì)押、抵押、擔(dān)保三種條件。廣發(fā)行的個人助業(yè)貸款細(xì)那么規(guī)定：貸款必須抵押，抵押的范圍包括動產(chǎn)、不動產(chǎn)抵押，定期存單質(zhì)押、有價證券質(zhì)押、流通性較強(qiáng)的動產(chǎn)質(zhì)押，符合要求的擔(dān)保人擔(dān)保。

而且發(fā)放額度根據(jù)詳細(xì)擔(dān)保方式?jīng)Q定。就是這抵押讓創(chuàng)業(yè)者望而卻步。質(zhì)押、抵押通常很難獲得100％的貸款，而擔(dān)保那么要交給擔(dān)保公司一筆不菲的費(fèi)用。申請者除了要有穩(wěn)定的經(jīng)營收入和按期歸還貸款本息的才能，還必須可以提供銀行認(rèn)可的抵押擔(dān)保。事實(shí)上，許多申請貸款的個人和中小型私營企業(yè)一般都過不了銀行評估這一關(guān)。擔(dān)保公司不是“救命稻草〞貸款起點(diǎn)金額為5萬元。貸款期限最長不超過3年，其中流動資金貸款最長不超過1年。利率以人民銀行同期貸款基準(zhǔn)利率為根底，在最低下浮10％〔含〕最高上浮30％〔含〕的幅度內(nèi)浮動

盡管這些條件有點(diǎn)苛刻，但對于創(chuàng)業(yè)人士來說，資金是一劑強(qiáng)心針。

假如你能提供銀行規(guī)定的資料，能提供適宜的抵押，得到貸款并不困難。一般在提供完備的相關(guān)資料和證明材料之后，一個月內(nèi)就可以獲得資金。但在諸多證明材料中，比較棘手的是抵押物證明，也就是擔(dān)保證明。假如你有等值的財產(chǎn)作抵押，問題可迎刃而解。但關(guān)鍵是，對于創(chuàng)業(yè)人士來說，恐怕沒有那么貴重的抵押物。要解決這個問題，你只能找專業(yè)的擔(dān)保公司了。

但是，天下沒有免費(fèi)的午餐。為你提供擔(dān)保的擔(dān)保公司也不會輕易放過你，擔(dān)保公司還要向你收取巨額的擔(dān)保費(fèi)用，因?yàn)榘凑沼嘘P(guān)規(guī)定，擔(dān)保機(jī)構(gòu)要向貸款者收取不得超過同期銀行貸款利率的50％，這無疑又增加了創(chuàng)業(yè)者的負(fù)擔(dān)。而現(xiàn)實(shí)生活中，由于擔(dān)保公司所負(fù)擔(dān)的責(zé)任重大，不少公司還會收取其他名目的一些風(fēng)險補(bǔ)償金，這也成為阻礙個人創(chuàng)業(yè)貸款的一項(xiàng)重要因素。并非人人合適走創(chuàng)業(yè)貸款之路有人認(rèn)為并不是每個人都合適走貸款融資的道路。我們?yōu)榇俗咴L了廣東開展銀行的有關(guān)專家。據(jù)專家介紹，他們認(rèn)為此看法是正確的，特別是剛進(jìn)展創(chuàng)業(yè)，在這一行業(yè)無創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷，難免會有經(jīng)營風(fēng)險。對于那些有一定經(jīng)營經(jīng)歷，且經(jīng)營效益較好，所經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍屬于國家鼓勵開展的行業(yè)，銀行可以考慮給予貸款支持。專家忠告：對于一個創(chuàng)業(yè)者，假如想走貸款融資的道路，首先要考慮貸款經(jīng)營獲利是否超過銀行貸款利息支出及其他費(fèi)用支出；銀行的貸款期限與經(jīng)營貨款回籠周期是否相匹配，以致于銀行收回貸款時，不影響正常經(jīng)營；對銀行貸款要確定一個適宜的貸款金額，過大和過小都不利于創(chuàng)業(yè)。此外還要把擔(dān)保公司的擔(dān)保費(fèi)用也要計入經(jīng)營本錢中，這樣才能有效地防止經(jīng)營風(fēng)險。

銀行對貸款申請者的要求

〔1〕年滿十八周歲，具有合法有效身份證明和貸款行所在地合法居住證明，有固定的住所或營業(yè)場所；

〔2〕持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照及相關(guān)行業(yè)的經(jīng)營答應(yīng)證，從事正當(dāng)?shù)南M(fèi)經(jīng)營活動，有穩(wěn)定的收入和還本付息的才能；

〔3〕借款人投資工程已有一定的自有資金；

〔4〕貸款用處符合國家有關(guān)法律和本行信貸政策規(guī)定，不允許用于股本權(quán)益性投資；

〔5〕在本行開立結(jié)算帳戶，營業(yè)收入經(jīng)過本行結(jié)算。