1、很多創(chuàng)業(yè)者都有這樣的煩惱，創(chuàng)業(yè)，本來(lái)打算大干一番。可惜缺乏資金。企業(yè)初 期運(yùn)營(yíng)困難。這個(gè)時(shí)候就要考慮是個(gè)問(wèn)題，是否應(yīng)該找投資人為自己的項(xiàng)目投 資？對(duì)于創(chuàng)業(yè)初期想找投資人的企業(yè)建議注意以下幾點(diǎn)。1找投資人要謹(jǐn)慎，以免泄漏商機(jī)。有些人有好點(diǎn)子，但是實(shí)施起來(lái)經(jīng)濟(jì)上有難度，因此去找投資人。確實(shí) 很多企業(yè)因?yàn)橛型顿Y人的加入，從而發(fā)展壯大起來(lái)。但是盲目的找投資人，很可 能會(huì)泄漏商機(jī)。也許的你想法很好，很有前景，這個(gè)行業(yè)以后會(huì)有大發(fā)展，但是 投資人為什么要與你合作呢？你把你的點(diǎn)子告訴他以后，既然資金全部由他出， 為什么他不自己做，還要給你分股份呢？而且有很多人能發(fā)現(xiàn)商機(jī)，但是能不能 管理好企業(yè)，能不能把這個(gè)

2、項(xiàng)目做好就不一定了。投資人需要的不僅僅是點(diǎn)子， 也需要一個(gè)有能力的人才。他覺(jué)得你能力不夠，即使你的點(diǎn)子好，也不會(huì)和你合 作。很有可能拿著你的點(diǎn)子，與別人合作。所以選擇投資人要謹(jǐn)慎，同時(shí)也要提高自己的能力。找投資人從而自己 的創(chuàng)意被偷的人有很多，但是很可惜，這個(gè)世界上是沒(méi)有點(diǎn)子專(zhuān)利的。2創(chuàng)業(yè)初期找到投資人投資。創(chuàng)業(yè)者的利益要大讓步。你找到投資人了，并且他同意與你合作，對(duì)于創(chuàng)業(yè)初期，投資者的資金 起很大作用的創(chuàng)業(yè)者來(lái)說(shuō)，是要做很大的讓步的。有的創(chuàng)業(yè)者明明知道，自己的 這個(gè)項(xiàng)目以后會(huì)賺幾千萬(wàn)，偏偏創(chuàng)業(yè)初期資金不夠，不找人投資，企業(yè)馬上就會(huì) 死，找人，別人投資幾十萬(wàn)，以后要分走企業(yè)幾千萬(wàn)的利潤(rùn)。有個(gè)很

3、好的例子網(wǎng)易創(chuàng)始人一丁磊。丁磊剛剛創(chuàng)業(yè)的時(shí)候資金少，到處 找人投資，要么看不好他的項(xiàng)目，要么要求太高。丁磊是在沒(méi)有別的選擇的情況 下，與電信局合作了，現(xiàn)在的丁磊取得了巨大的成功，但丁磊表示，現(xiàn)在回想起 當(dāng)時(shí)與電信局合作時(shí)，電信局的苛刻條件，仍然覺(jué)得很心疼。找投資人，就要做好讓步的準(zhǔn)備。如果真的覺(jué)得自己的企業(yè)一定會(huì)成功， 可以考慮貸款，或者動(dòng)用親戚關(guān)系借錢(qián)。如果需要巨大的資金，自己承受不起時(shí)， 再考慮找投資人。3怎樣與投資人合理分配股份如果你找一個(gè)投資人，你的所有資金來(lái)源全部由他一人承擔(dān)時(shí)，那你要 分給他的股份一定很多，有的甚至超過(guò)創(chuàng)業(yè)者的股份。這個(gè)時(shí)候創(chuàng)業(yè)者對(duì)企業(yè)就 失去了領(lǐng)導(dǎo)權(quán)，甚至有可能被

4、投資者開(kāi)除，不允許創(chuàng)業(yè)者管理企業(yè)。這樣創(chuàng)業(yè)者 擬定好的企業(yè)發(fā)展方向，可能被投資者破壞，從而是企業(yè)項(xiàng)目走向失敗。那怎樣避免這樣的事情發(fā)生呢？盡可能占有50%以上的股份，如果一定 要分出去50%以上的股份，建議不要只找一個(gè)投資人，可以多位投資人共同投資， 每位投資人都占有少量的股份，比如說(shuō)創(chuàng)業(yè)者分出去70%的股份，雖然創(chuàng)業(yè)者的 股份不足50%，但創(chuàng)業(yè)者分出去的70%由三個(gè)人平均分配，那么每個(gè)股東的股份 只有23%左右。創(chuàng)業(yè)者是最大股東，對(duì)企業(yè)仍然有絕對(duì)領(lǐng)導(dǎo)權(quán)。除非出現(xiàn)所有股 東聯(lián)合起來(lái)，解雇創(chuàng)業(yè)者的現(xiàn)象，創(chuàng)業(yè)者會(huì)被罷免。但一般情況下，除非創(chuàng)業(yè)者 出現(xiàn)了重大決策失誤，或者嚴(yán)重影響股東利潤(rùn)的事，不會(huì)出

5、現(xiàn)以上情況。萬(wàn)事開(kāi)頭難，創(chuàng)業(yè)者創(chuàng)業(yè)初期是最艱難的時(shí)候，能自己做到，盡量不要 找投資者。如果必須要找投資者，一定要謹(jǐn)慎，同時(shí)盡量使自己成為最大股東。 對(duì)企業(yè)有影響力，控制企業(yè)的發(fā)展方向，從而使企業(yè)向你預(yù)定的步驟走向成功。時(shí)至今日，創(chuàng)業(yè)和投資已在上海形成良好的社會(huì)氛圍。數(shù)據(jù)就是最好的明證： 截至今年8月底，本市注冊(cè)資本金在50萬(wàn)元以下的小企業(yè)已達(dá)35萬(wàn)戶，且有不 斷擴(kuò)大的趨勢(shì)。與此同時(shí)，本市的居民儲(chǔ)蓄余額達(dá)到1400億元。老百姓手中的 錢(qián)，總盼望“錢(qián)生錢(qián)”，于是投資創(chuàng)業(yè)就成了最佳選擇之一。然而，創(chuàng)業(yè)有風(fēng)險(xiǎn)， 投資須謹(jǐn)慎。如何釋放風(fēng)險(xiǎn)？如何獲得較好的投入產(chǎn)出比？行家從三個(gè)層面分別 提出三個(gè)要注意的問(wèn)

6、題。創(chuàng)業(yè)三條件投資創(chuàng)業(yè)并不僅僅是一筆錢(qián)、一片地、一間房屋、一群人便可大功告成，其 中的艱辛與奧妙只有涉足其中的人才能真正體會(huì)到。創(chuàng)業(yè)背后是艱辛是風(fēng)險(xiǎn)，要 想成功必須掌握創(chuàng)業(yè)投資的三要素：具備投資意識(shí)、成功要素、戰(zhàn)略技巧。堅(jiān)定的投資意識(shí)投資創(chuàng)業(yè)是一塊巨大的磁石，吸引著眾多投資者，但不是每 個(gè)想發(fā)財(cái)?shù)娜硕寄苋〉贸晒Γ晒Φ耐顿Y者必須具備堅(jiān)定的投資意識(shí)。構(gòu)成個(gè)人 投資意識(shí)最重要的有六條：堅(jiān)定的信念、充分的心理準(zhǔn)備、熟悉與本行業(yè)有關(guān)的 政策法令、良好的投資風(fēng)格以及靈活多變、飽滿的熱情。成功的必備因素厚實(shí)的專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)，應(yīng)懂得經(jīng)濟(jì)學(xué)、市場(chǎng)學(xué)、營(yíng)銷(xiāo)學(xué)、心理學(xué) 等方面的基本知識(shí)，了解其基本規(guī)律；機(jī)敏的業(yè)務(wù)能力，

7、以牢牢抓住可能擦肩而 過(guò)的發(fā)財(cái)機(jī)會(huì)；高超的談判技巧，避免在生意場(chǎng)上受制于人，被對(duì)方牽著鼻子走； 善搞公關(guān)推銷(xiāo)自己，否則等于畫(huà)地為牢；高超的理財(cái)技巧，做到花錢(qián)有計(jì)劃，事 事會(huì)算賬。精到的戰(zhàn)略技巧弄清“家底”有多少，以決定選擇什么經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目以及經(jīng)營(yíng)的規(guī) 模，這是創(chuàng)業(yè)要考慮的第一個(gè)因素。資金少固然可以籌措，但初始經(jīng)營(yíng)者一般缺 乏經(jīng)驗(yàn)，如果貪大求成，債臺(tái)高筑去開(kāi)創(chuàng)事業(yè)，則經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，失敗時(shí)損失也 較大。弄清家底還可以集中優(yōu)勢(shì)，以專(zhuān)制勝，發(fā)揮自身長(zhǎng)處提高競(jìng)爭(zhēng)力。融資三技巧創(chuàng)業(yè)，如果資金不充裕，就得走融資的道路。以前，許多融資的人只有商業(yè) 計(jì)劃書(shū)，沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)也能圈錢(qián)，因?yàn)槟菚r(shí)的風(fēng)險(xiǎn)投資所投的對(duì)象都是一些不具

8、備經(jīng) 驗(yàn)的人。但是今天，如果你沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)，誰(shuí)會(huì)輕易投錢(qián)給你？因此，要想從別人口 袋里“圈錢(qián)”，沒(méi)有點(diǎn)技巧還真的不行。學(xué)會(huì)“講故事”今天的投資者比以前更理性，投資門(mén)檻大大提高，因此，創(chuàng) 業(yè)者首先要選擇自己擅長(zhǎng)的領(lǐng)域，或?qū)?chuàng)業(yè)項(xiàng)目徹底了解。這樣，在描敘商業(yè)計(jì) 劃時(shí)，就能有理有據(jù)陳述，有理性指標(biāo)，有清晰的表達(dá)方式，以事、理、利來(lái)說(shuō) 服投資決策人怎樣可以賺到錢(qián)。了解投資方給你的投資期限一般來(lái)說(shuō)，投資期限都很長(zhǎng)，5年、7年或者10 年，如果投資時(shí)間是兩三年，可能很快就要求回報(bào)。所以，在同價(jià)的情況下，最 好選擇戰(zhàn)略投資。戰(zhàn)略投資不僅可以讓你少走彎路，而且壓力相對(duì)會(huì)小一些，因 為投資方要求回報(bào)的迫切程度比風(fēng)險(xiǎn)

9、投資輕一些。理性投資與感性判斷同存有時(shí)，人的因素甚至大于這個(gè)項(xiàng)目本身。當(dāng)你去融資時(shí)， 投資方不僅要看項(xiàng)目的市場(chǎng)前景，還要看你與你的團(tuán)隊(duì)，你的自信與對(duì)事業(yè)的熱 情以及富有凝聚力的團(tuán)隊(duì)，也就是說(shuō)，商業(yè)計(jì)劃可行，這個(gè)人與這幫人也行。這 是兩個(gè)不同的“行”，對(duì)融資的成功卻同等重要。資本三原則如今創(chuàng)業(yè)，個(gè)人獨(dú)資承擔(dān)無(wú)限責(zé)任的很少，更多的是以有限責(zé)任公司的形式， 以減少投資風(fēng)險(xiǎn)。有限責(zé)任公司以股東出資額為限對(duì)公司債務(wù)承擔(dān)有限清償責(zé) 任，公司以其全部資產(chǎn)對(duì)公司債務(wù)承擔(dān)全部責(zé)任。公司不能清償?shù)狡趥鶆?wù)，就要 依法宣布破產(chǎn)。這就從制度上保護(hù)了投資者、經(jīng)營(yíng)者和債權(quán)人的合法權(quán)益，既分 散風(fēng)險(xiǎn)，又加速資本集中。而“資本

10、三原則”，則是有限責(zé)任公司必須實(shí)行的。資本確定原則公司在設(shè)立時(shí)，必須在章程中對(duì)公司資本額作出明確規(guī)定，并 由全部股東認(rèn)可，否則公司不能登記成立。我國(guó)公司法規(guī)定，有限責(zé)任公司 的注冊(cè)資本為在公司登記相關(guān)全體股東實(shí)繳的出資額。科技開(kāi)發(fā)、咨詢、服務(wù)性 公司的注冊(cè)資本不少于人民幣10萬(wàn)元；以商業(yè)零售為主的公司不少于30萬(wàn)元； 以商業(yè)批發(fā)或以生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)為主的公司不少于50萬(wàn)元。資本維持原則公司在存續(xù)過(guò)程中，應(yīng)經(jīng)常保持與其資本額相當(dāng)?shù)呢?cái)產(chǎn)，以防 止資本的實(shí)質(zhì)減少，保護(hù)債權(quán)人的利益，同時(shí)也防止股東對(duì)盈利分配的過(guò)高要求， 確保公司業(yè)務(wù)活動(dòng)的正常開(kāi)展。資本不變?cè)瓌t公司的資本一經(jīng)確定，不得隨意改變，如需增減，必須嚴(yán)

11、格按 法規(guī)規(guī)定程序進(jìn)行，資本金投入不能像企業(yè)貸款那樣到期還本付息，只能通過(guò)利 潤(rùn)分配形式取得回報(bào)。有限責(zé)任公司不能公開(kāi)募集股份、發(fā)行股票；不能募集設(shè) 立，只能采取發(fā)起設(shè)立方式。由于有限責(zé)任公司是以出資人的出資額為限承擔(dān)公 司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，這就促使投資人敢于分散投資，通過(guò)優(yōu)化投資組合取得最佳的投 資回報(bào)；從公司的角度而言，也可以吸納多個(gè)投資人，促進(jìn)資本的有效集中，而 且產(chǎn)權(quán)主體多元化，必然促使公司形成有效的公司治理結(jié)構(gòu)，促進(jìn)決策科學(xué)化民 主化。要開(kāi)始創(chuàng)業(yè)，最要注意什么？最忌諱什么？這令躊躇滿志的創(chuàng)業(yè)者們徘徊于創(chuàng)業(yè) 大門(mén)之外，本文總結(jié)出創(chuàng)業(yè)之初不利的幾種情況，相信對(duì)你有所指導(dǎo)。創(chuàng)業(yè)初期最忌諱的幾種情

12、況：中國(guó)營(yíng)銷(xiāo)知名實(shí)戰(zhàn)派營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)家和成功創(chuàng)業(yè)人士尚豐 老師曾講過(guò)這么一句話：“創(chuàng)業(yè)，其實(shí)人人都會(huì)成功！只是有些人被被自己的觀 念和一些世俗所束縛，也就失去了獲取開(kāi)始創(chuàng)業(yè)的最佳時(shí)機(jī)，或者說(shuō)泯滅了他成 功思想的”手腳“，從而未能成為一個(gè)真正在行動(dòng)上創(chuàng)業(yè)的人。”事實(shí)也是如此，前怕豺狼后怕虎豹，是永遠(yuǎn)不能成功的。正所謂，思想上成功的人士千千萬(wàn)，但， 在行動(dòng)上成功的人卻是少數(shù)，也是這個(gè)原因。以下是筆者的一篇?jiǎng)?chuàng)業(yè)心得-創(chuàng)業(yè)最忌諱的幾崇罪，希望與所有正在創(chuàng)業(yè)者和 想創(chuàng)業(yè)的人士來(lái)共勉。創(chuàng)業(yè)忌諱幾崇罪之一：沒(méi)有足夠的資金不少渴望創(chuàng)業(yè)的人表示，其實(shí)自己并不喜歡打工，只是因?yàn)橘Y金不夠，也就未去 創(chuàng)業(yè)。北京尚儲(chǔ)豐盈文化公

13、司董事長(zhǎng)-知名中小企業(yè)咨詢顧問(wèn)儲(chǔ)盈女士表示， 那只是不敢創(chuàng)業(yè)的借口。她告訴筆者，自己在開(kāi)始創(chuàng)業(yè)時(shí)，當(dāng)時(shí)就只有一臺(tái)臺(tái)式 電腦和兩個(gè)人，共同擠在租來(lái)的一個(gè)一居室里開(kāi)始了創(chuàng)業(yè)的生涯。如果要說(shuō)啟動(dòng) 資金，全部加起來(lái)也不到3000元。可自己豁出去了，不到成功不罷休。幾年拼 搏下來(lái)，不單電腦更新?lián)Q代，同時(shí)憑借自己親身操作小企業(yè)創(chuàng)業(yè)的經(jīng)歷，總結(jié)了 中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)過(guò)程中遇到的種種困難，最終在業(yè)界開(kāi)拓了自己的一片空間，并成 為業(yè)界知名人士。現(xiàn)在的固定資產(chǎn)已逾百萬(wàn)。她常說(shuō)的一句話就是：“創(chuàng)業(yè)并不 需要太多的錢(qián)，關(guān)鍵是你有沒(méi)有破釜沉舟置于死地而后生的勇氣。如果錢(qián)多了， 創(chuàng)業(yè)也就無(wú)所謂創(chuàng)業(yè)了。”本人筆者曾連同一知名網(wǎng)站

14、進(jìn)行過(guò)一次有關(guān)創(chuàng)業(yè)問(wèn)題的心理調(diào)查，從反饋的結(jié)果 看，有超過(guò)80%的被調(diào)查者表示，如果沒(méi)有穩(wěn)賺的項(xiàng)目，自己寧愿打工，也不去 盲目投資創(chuàng)業(yè)。但北京世邦口碑營(yíng)銷(xiāo)有限公司總經(jīng)理?xiàng)羁傇诟P者聊天時(shí)表示： 賺與不賺只是一個(gè)相對(duì)的概念。他舉了一個(gè)例子。北京房地產(chǎn)幾乎是被公認(rèn)利潤(rùn) 最高的產(chǎn)業(yè)，而且隨著08奧運(yùn)的接近在這一領(lǐng)域，可謂時(shí)機(jī)大好！可是經(jīng)營(yíng)成 功的房地產(chǎn)公司在北京竟不到30%，在北京仍可以看到許多未建完而冷落的死尾 樓工程，其中在亞運(yùn)村等黃金地段筆者隨手就能看到好幾個(gè)項(xiàng)目，停滯已經(jīng)有數(shù) 年之久。是因?yàn)轫?xiàng)目不賺錢(qián)嗎？絕對(duì)不是！是因?yàn)槿狈嶅X(qián)的方法。因此，他建議，如果 想創(chuàng)業(yè)成功，不要過(guò)份計(jì)較項(xiàng)目好與不好

15、，而要琢磨自己是否真正愿意冒險(xiǎn)進(jìn)入 這個(gè)行業(yè)、而且逼迫自己喜歡這個(gè)項(xiàng)目。如果具備這兩個(gè)基本條件，好方法加巧 手段，爛尾樓也能變黃金樓。創(chuàng)業(yè)忌諱幾崇罪之二：沒(méi)有十足的信心信心是致勝的法寶。可一些人在期望創(chuàng)業(yè)時(shí)，總是覺(jué)得自信心不足。也就是前面 所說(shuō)的過(guò)于依賴沒(méi)有啟動(dòng)資金的原因，相反，更多的是懷疑自己是否有駕馭項(xiàng)目 與風(fēng)險(xiǎn)的能力。如果懷有這種消極心態(tài)，再好的機(jī)遇與幸運(yùn)也會(huì)與你擦肩而過(guò)的。 一從事直銷(xiāo)行業(yè)的陳先生告訴筆者，因?yàn)椤皞麂N(xiāo)”的關(guān)系，我國(guó)的直銷(xiāo)市場(chǎng)一直 狼煙四起，戰(zhàn)亂紛飛。可自己對(duì)所代理的品牌進(jìn)行充分考證后，認(rèn)為合情合法合 理，在反對(duì)大于贊成的親友團(tuán)中，還是拿出“不入虎穴，焉得虎子”的勇氣，干

16、 起來(lái)。兩年的風(fēng)吹雨打，自己也從一家直銷(xiāo)店發(fā)展到幾家，年收入均在百萬(wàn)以上。 他在和筆者聊天時(shí)說(shuō)：“你說(shuō)，在我國(guó)現(xiàn)有直銷(xiāo)狀況下，能有百分之百成功的把 握嗎？肯定沒(méi)有！只是自己比別人大膽一點(diǎn)，敢于嘗試去做，于是他真成功了， 最起碼他有了成功的可能！”創(chuàng)業(yè)忌諱幾崇罪之三：沒(méi)有成功的經(jīng)驗(yàn)每個(gè)人成功人士，都會(huì)有自己的成功經(jīng)驗(yàn)，而且各個(gè)有所不同。所以經(jīng)驗(yàn)都是來(lái) 自自己不斷地摸索與集累，并不是你拷貝一個(gè)人的成功經(jīng)驗(yàn)就能成功的。而且也 絕對(duì)沒(méi)有哪一仁人志士天生下來(lái)就什么都懂、什么都會(huì)。這一樸實(shí)的道理幾乎人 人都懂。投資創(chuàng)業(yè)初期最忌諱哪些可面對(duì)創(chuàng)業(yè)時(shí)，卻有相當(dāng)多的人在這方面犯迷糊。劉先生現(xiàn)是一家互聯(lián)網(wǎng) 廣告公司

17、的董事長(zhǎng)。他在與筆者談到創(chuàng)業(yè)的體會(huì)時(shí)說(shuō)：“十年前，我開(kāi)始涉足互 聯(lián)網(wǎng)界。最初，我根本不知道今天會(huì)成功，也從沒(méi)有接觸過(guò)互聯(lián)網(wǎng)。而且在那時(shí) 中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)剛剛開(kāi)始，哪有什么成功的經(jīng)驗(yàn)，學(xué)誰(shuí)呢？大家都在摸索前進(jìn)。只 是覺(jué)得，國(guó)外的互聯(lián)網(wǎng)那么發(fā)展迅速，中國(guó)為什么就不能有呢。”于是，自己貸 款創(chuàng)業(yè)了一家互聯(lián)網(wǎng)廣告公司。從最初的靠賣(mài)域名代理文字鏈廣告做起，邊走邊 看，邊做邊改，日集月累，自己便從門(mén)外漢成為這一領(lǐng)域的專(zhuān)家。他不贊同“經(jīng) 驗(yàn)說(shuō)”，認(rèn)為那是創(chuàng)業(yè)者的腳鐐手銬，是懦夫與失敗者的理由。創(chuàng)業(yè)忌諱幾崇罪之四：市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)太激烈“要說(shuō)競(jìng)爭(zhēng)，在這個(gè)社會(huì)，沒(méi)有哪一行哪一業(yè)沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)的了。可因?yàn)橛懈?jìng)爭(zhēng)，才 使企業(yè)發(fā)展更加

18、快速，社會(huì)發(fā)展才會(huì)多元化。但如果希望在風(fēng)平浪靜的日子獲得 創(chuàng)業(yè)的成功，也許只有夢(mèng)中才存在。”中國(guó)偉人毛澤東在對(duì)自己的敵人，也就是 自己的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手就有這樣的言語(yǔ)：“在戰(zhàn)略上要藐視敵人，在戰(zhàn)術(shù)上要重視敵 人”；古人在戰(zhàn)爭(zhēng)中也有這樣的豪情：我們要感謝敵人的強(qiáng)大，正因?yàn)橛捎跀橙?的強(qiáng)大，我們才會(huì)變得更加強(qiáng)大！，也就是說(shuō)創(chuàng)業(yè)者必須到社會(huì)的浪潮中接受洗 禮，只有競(jìng)爭(zhēng)過(guò)才會(huì)知道自己與對(duì)手的差距、自己對(duì)市場(chǎng)的不足。所以坦言之， 競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手強(qiáng)大并不可怕，可怕的是你敢不敢跟他叫板！一臺(tái)電腦一部手機(jī)就能辦公的事實(shí)早已人人皆知。魚(yú)龍混雜也是當(dāng)今社會(huì)行情的 真實(shí)寫(xiě)照。只要我們自己始終堅(jiān)持“唯精唯一、專(zhuān)業(yè)執(zhí)著”的經(jīng)營(yíng)之道，

19、再競(jìng)爭(zhēng) 白熱化的行業(yè)我們也能站穩(wěn)腳跟，贏得顧客青睞，從而創(chuàng)業(yè)出屬于自己的一片天 地！理財(cái)專(zhuān)家：曹穎 現(xiàn)任蘇州招行金葵花貴賓客戶經(jīng)理 理財(cái)專(zhuān)家團(tuán)：招商銀行蘇州分行金葵花理財(cái)中心兩年前，年紀(jì)輕輕的胡先生自己開(kāi)辦了一家裝飾公司。如今，公司運(yùn)轉(zhuǎn)順利， 他也因此成為眾人眼中頗為成功的小老板。然而，老板也有老板的煩惱：夫妻倆 目前還租房住，迫切想有個(gè)屬于自己的家；孩子出生后，該如何為孩子積累以后 的教育金；手上的閑錢(qián)又該如何進(jìn)行投資，為自己的生意添磚加瓦周先生今 年27歲，月均收入7000元左右，但無(wú)任何保障。太太王女士今年26歲，在一 家外貿(mào)公司就職，月均收入3000元，有住房公積金和醫(yī)療保險(xiǎn)。兩人年收

20、入約在12萬(wàn)元左右，另有存款30萬(wàn)元。孩子剛滿1歲。在了解了胡先生一家的基本 情況后，現(xiàn)代蘇州為此專(zhuān)門(mén)走訪了有關(guān)理財(cái)專(zhuān)家，為創(chuàng)業(yè)初期的人士安家置 業(yè)支招。專(zhuān)家觀點(diǎn)：1、購(gòu)房成為首要解決問(wèn)題胡先生的實(shí)際情況是夫妻處于創(chuàng)業(yè)階段，且家中已有子女。考慮到孩子未來(lái)成長(zhǎng) 需要，以及目前雙方父母經(jīng)常來(lái)幫助照料家中起居，理財(cái)師認(rèn)為，胡先生一家的 首要目標(biāo)是盡快購(gòu)置一套自己的房產(chǎn)，便于緩解家庭居住緊張問(wèn)題。目前，胡先 生家庭月均收入為10000元，日常生活支出2000元，另外還得交納房租每月700 元。除去房租和生活開(kāi)支等費(fèi)用，每月家庭凈結(jié)余7300元。建議胡先生購(gòu)買(mǎi)一 套80平方米的期房，總價(jià)控制在60萬(wàn)元左

21、右。“健康的家庭財(cái)務(wù)，房貸月還款比例應(yīng)控制在月收入的40%以下。按照30% 的首付計(jì)算，胡先生需要準(zhǔn)備18萬(wàn)元的購(gòu)房首付。同時(shí)，按現(xiàn)行的公積金政策， 王女士可以做20萬(wàn)元的公積金貸款，其余的22萬(wàn)元做個(gè)人住房商業(yè)貸款，期限 均為20年，月還款額在3000元左右”。理財(cái)師介紹說(shuō)，胡先生也可適當(dāng)降低購(gòu)房款，以用作投資或是創(chuàng)業(yè)中的流動(dòng) 資金。2、投資風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)產(chǎn)品在解決住房問(wèn)題后，胡先生接下來(lái)應(yīng)該以流動(dòng)性良好的活期存款或貨幣市場(chǎng) 基金的形式儲(chǔ)備必要的家庭備用金，以備不時(shí)之需，金額一般為家庭日常月開(kāi)支 的六倍。另有10萬(wàn)余元的閑置資金建議胡先生購(gòu)買(mǎi)一些風(fēng)險(xiǎn)偏低的人民幣理財(cái) 產(chǎn)品，如新股申購(gòu)型，預(yù)期

22、年收益率在4-10%,或投資一些QDII產(chǎn)品，一般預(yù) 期年收益率在20%左右。3、買(mǎi)基金為孩子儲(chǔ)備教育金 胡先生家庭每月還貸后結(jié)余的4300元，可采取定期定額的形式投資股票型開(kāi)放 式基金，完成孩子的教育基金的儲(chǔ)備。開(kāi)放式基金通俗的說(shuō)，就是由專(zhuān)家理財(cái)團(tuán) 隊(duì)通過(guò)科學(xué)的決策流程購(gòu)買(mǎi)的一攬子股票、債券及其他金融票據(jù)，其風(fēng)險(xiǎn)大大低 于直接投資股市。因?yàn)槊吭鹿潭ń痤~地投資，遇到基金凈值較高時(shí)，所申購(gòu)的基 金份額較少，基金凈值較低時(shí)，所申購(gòu)的基金份額較多，如此就形成了“逢高減 磅，逢低加碼”的紀(jì)律性投資，可以有效平滑市場(chǎng)波動(dòng)，弱化投資風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)“小 積累、大財(cái)富”。理財(cái)師保守估計(jì)年收益率在10%左右，如此下

23、來(lái)，等孩子讀 幼兒園時(shí)，胡先生就已經(jīng)累積11.37萬(wàn)元了，讀小學(xué)前家庭財(cái)富累積可達(dá)58萬(wàn) 元左右，屆時(shí)購(gòu)車(chē)或是換房都可再作打算。理財(cái)師提醒：創(chuàng)業(yè)初期應(yīng)注意開(kāi)源節(jié)流胡先生自身無(wú)任何保障，但作為家庭的主要收入來(lái)源者，合理的意外險(xiǎn)和健 康險(xiǎn)是非常有必要的。同時(shí)，還建議王女士購(gòu)買(mǎi)一份重大疾病保險(xiǎn)以補(bǔ)充社會(huì)保 險(xiǎn)的不足。理財(cái)師認(rèn)為，創(chuàng)業(yè)初期者應(yīng)該尋找在能力范圍內(nèi)的兼職渠道、找尋良 好創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，有效利用手中的資金進(jìn)行投資。對(duì)于創(chuàng)業(yè)者來(lái)說(shuō)，快速累積財(cái)富的 另一條有效途徑在于節(jié)流。鍛煉自己的協(xié)調(diào)能力去安排消費(fèi)計(jì)劃、合理降低支出 （嘗試?yán)谜蹆r(jià)券、一次購(gòu)足、利用替代品等方式），控制非理性以及過(guò)多的欲望， 以減少不必要的消費(fèi)。另外，做好保險(xiǎn)規(guī)劃和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施對(duì)于創(chuàng)業(yè)者來(lái)說(shuō)也顯 得尤為重要，這可以讓創(chuàng)業(yè)者在遭受意外災(zāi)害時(shí)，家庭其余成員仍能過(guò)著正常的 生