1、保險業(yè)發(fā)展論文2 篇第一篇一、問題的提出區(qū)域保險發(fā)展的不平衡一方面會對保險市場的有序競爭帶來負面影響，另一方面也會對保險業(yè)經(jīng)營風險的分散產(chǎn)生不利的影響。因此，學者們試圖從不同的角度、以不同的研究單元為基礎(chǔ)對其差異性進行分析。本文以地區(qū)協(xié)調(diào)發(fā)展的戰(zhàn)略和政策報告所劃分的八大經(jīng)濟區(qū)域為依據(jù)，從保險業(yè)發(fā)展的規(guī)模、速度及水平三方面分析20032012 年 10年間全國各地區(qū)保險業(yè)發(fā)展的差異性，并提出了區(qū)域保險業(yè)發(fā)展的具體建議。二、分析方法及數(shù)據(jù)來源（ 一）分析方法全距是指總體各單位某變量數(shù)列最大值與最小值之差，也叫極差，其公式為：R. =XmaXmin。全距計算簡便，意義清楚，在分析區(qū)域保險發(fā)展差異中可

2、以直觀反映現(xiàn)實的最大差距。但全距也易受到極端值的影響。標準差用平方的方法消除差的正負號，比平均差更能準確反映變量數(shù)列之間的集中程度，符合代數(shù)的運算，所以在統(tǒng)計工作中被廣泛運用。變異系數(shù)是指總體各單位某變量變異程度的相對數(shù)，是絕對差距與其平均值之比，反映某一指標在不同空間的不同水平數(shù)列的標志變異程度，或反映某一指標在同一空間的不同時間指標數(shù)列的標志變異程度。（ 二）數(shù)據(jù)來源本文以保費收入、保險深度、保險密度為指標，對八大區(qū)域的保險業(yè)發(fā)展差異進行分析。各區(qū)域的保費收入根據(jù)區(qū)域內(nèi)所包含的省市的保費收入加總得到 ; 各區(qū)域的保險深度為整個地區(qū)的保費收入總和除以地區(qū)GDP導到；各區(qū)域的保險密度由各地區(qū)保

3、費收入總和除以人口總和得到 ; 各區(qū)域的保費增長速度由區(qū)域內(nèi)所包含的省市總體保費的增長速度計算得到。文中數(shù)據(jù)均根據(jù)2004 2013年度中國保險年鑒和中國統(tǒng)計年鑒相關(guān)數(shù)據(jù)整理計算得到。三、八大區(qū)域的保險發(fā)展差異分析區(qū)域發(fā)展規(guī)模與發(fā)展速度比較保費收入可以直接反應保險業(yè)的發(fā)展規(guī)模。從表1 可以看出，自2003年以來我國八大區(qū)域的保險規(guī)模有明顯差異。北部沿海和東部沿海之間的差距很小，但與其他區(qū)域的差距逐漸擴大。2012 年，兩區(qū)域保費總收入占全國保費總收入的40%左右。南部沿海、黃河中游、長江中游和西南地區(qū)四個區(qū)域的保險規(guī)模相差不大，各自保費收入約占全國的12%左右，與保險規(guī)模發(fā)展最好的北部沿海與東

4、部沿海的差距基本保持穩(wěn)定，只是在2009年后差距有所拉大， 2011 年南部沿海、黃河中游與北部沿海、東部沿海的差距略有減小，但2012 年差距繼續(xù)增加。東北地區(qū)保費規(guī)模與其他區(qū)域沒有明顯的相似處，高于大西北，約為發(fā)展最好的東部沿海的36%。東北地區(qū)在2003 2004 年保險規(guī)模與南部沿海、黃河中游、長江中游、西南地區(qū)等四區(qū)域相差較小，然而，在之后的八年間，差距卻持續(xù)擴大。保費規(guī)模最小的則是大西北，僅約為發(fā)展最好的東部沿海的15%。八大區(qū)域的保險規(guī)?？梢悦黠@地劃分為四大塊，這正好與國家提出的“振興東北戰(zhàn)略”、“中部崛起戰(zhàn)略”、“西部開發(fā)戰(zhàn)略”所代表的經(jīng)濟區(qū)域相符。本文將運用保費收入增長速度來

5、衡量各區(qū)域保險的發(fā)展速度。在八大區(qū)域中，北部沿海保費收入增長速度波動最大。2005 年其增長速度最快達到了31%，相比而言，2006 年幾乎沒有增長，2007年又出現(xiàn)了較快的增長。究其原因，主要歸結(jié)為 2005 年中意 200 億保險大單，使2005 年北京市保費收入快速增長，進而影響到北部沿海的保費收入情況 ; 盡管 2006 年保費收入持續(xù)增長，但相比 2005 年的大幅增長而言，其增速可以忽略不計。2008 2012 年，北部沿海的保費收入增長呈現(xiàn)“長降長降長”趨勢，但總體呈現(xiàn)增幅下降趨勢。這說明，經(jīng)過快速擴張時期后，北部沿海的保險業(yè)發(fā)展開始由粗放型向集約型轉(zhuǎn)變。 2009 年八大區(qū)域增

6、長速度相差不大，大致在10%-20%可，其中北部沿海最高，南部沿海最低。2007 2009 年，黃河中游、長江中游、西南地區(qū)、大西北、東北地區(qū)的保險業(yè)發(fā)展速度明顯高于傳統(tǒng)的保險業(yè)發(fā)展良好的北部沿海、東部沿海和南部沿海。但2010 2012 年，各大區(qū)域保費收入增長不同程度地出現(xiàn)穩(wěn)中有降的趨勢?？傮w而言，2004 2012 年，八大區(qū)域的保費收入增長呈現(xiàn)出了這樣的趨勢：2004 2008 年各大區(qū)域基本屬于穩(wěn)步上升， 2009年迅速回落，經(jīng)過2010年部分地區(qū)的小幅度回升，2011 2012年各大區(qū)域不同程度地出現(xiàn)穩(wěn)中有降的趨勢。各年保費收入的全距在不斷的擴大，說明各區(qū)域存在絕對差距擴大的現(xiàn)象，

7、特別在 2007 2009年，全距擴大明顯;2010 2012年，保費收入全距擴大的趨勢有所下降。而從標準差和變異系數(shù)來考察，標準差也在不斷擴大，說明各區(qū)域保費收入的離散程度越來越高，差異性增加。不過，變異系數(shù)總體上在縮小，說明相對差異有縮小的趨勢，且各區(qū)域間的 差異程度并沒有異常變化。區(qū)域發(fā)展水平比較保險業(yè)區(qū)域發(fā)展水平可以用各區(qū)域的保險深度和保險密度來衡量。從保險密度看，2003 2012 年，八大區(qū)域均呈現(xiàn)上升趨勢，尤其是東部沿海和北部沿海上升趨勢明顯，與其他區(qū)域的差距呈明顯擴大趨勢，這與這些地區(qū)保費收入規(guī)模很大、但常住人口數(shù)量相對較小有關(guān)。東北地區(qū)雖然保險發(fā)展規(guī)模相對較小，但由于常住人口

8、少，保險密度仍然排第四。長江中游、大西北和西南地區(qū)則相差無異，排在最后幾位。從保險深度看，由于全國保險深度差距相對較小，八大區(qū)域在20032007年都保持在 安心3炕間。彳S到了 2008年，數(shù)據(jù)發(fā)生明顯變化： 除大西北有所下降外，其他地區(qū)都有不同程度的增長，特別是長江中游漲幅最大，達3.80%。 2009年，大西北的保險密度猛烈回升，相比2008 年，漲幅高達3.5 倍 ; 而長江中游則迅速回落，并一直呈現(xiàn)下降趨勢; 其他六大區(qū)域在2009年平穩(wěn)中少量上升?？傮w而言，2010 2012年期間，八大區(qū)域均呈現(xiàn)穩(wěn)中略有下降的趨勢。在保險密度方面，各區(qū)域間的標準差不斷擴大; 說明各區(qū)域保險密度之間

9、的差異在擴大; 但是保險密度的變異系數(shù)相對穩(wěn)定，反映出區(qū)域間保險密度的差異并沒有異常變化。在保險深度方面，各區(qū)域間的標準差和變異系數(shù)都很小， 說明各區(qū)域的保險深度之間的差異不大，而且這種差異還有縮小的趨 勢。四、政策建議加大對保險業(yè)發(fā)展落后地區(qū)的政策支持，促進保險業(yè)與當?shù)亟?jīng)濟 的協(xié)調(diào)互動發(fā)展。為促進保險業(yè)發(fā)展落后地區(qū)發(fā)展，保險業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應采取相應的 措施，加大對這些地區(qū)保險業(yè)發(fā)展的政策支持。例如，通過降低落后 地區(qū)保險市場的準入門檻、采取適當?shù)亩愂諆?yōu)惠政策等，鼓勵新的市 場主體進入，促進市場主體的多元化和市場競爭，提高市場主體的運 營效率。此外，保險行業(yè)還應以國家的經(jīng)濟發(fā)展政策為導向，積極

10、發(fā) 揮服務社會經(jīng)濟發(fā)展的作用，實現(xiàn)自身的科學發(fā)展。例如，針對國家 提出的新一輪的西部大開發(fā)的工作部署，保險行業(yè)應在更大范圍和更 廣領(lǐng)域發(fā)揮更加積極的作用。積極發(fā)揮保險的經(jīng)濟補償功能、民生保 障作用，維護這些地區(qū)的社會穩(wěn)定和生態(tài)平衡，促進當?shù)亟?jīng)濟的全面、 協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展，為保險業(yè)的進一步發(fā)展提供支持。以不同地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的特點為導向，研發(fā)適合當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展需要 的險種。例如，在北部地區(qū)和黃河中游，重工業(yè)和資源密集型產(chǎn)業(yè)發(fā)達，應注 重開發(fā)相關(guān)的工程保險、意外事故保險等產(chǎn)品。在北部、東部和南部 沿海地區(qū)，港口眾多，對外經(jīng)濟在當?shù)亟?jīng)濟中占重要比例，應注重開 發(fā)港口保險、出口信用保險等產(chǎn)品。在高科技發(fā)達的

11、長江中游，應注 重開發(fā)科技保險。在旅游資源豐富的西南和大東北地區(qū)，可以開發(fā)旅 游保險、人身意外險等與發(fā)展旅游事業(yè)相關(guān)的產(chǎn)品。而在西部各地區(qū)， 要緊緊抓住加強農(nóng)牧區(qū)基礎(chǔ)設施建設、加快調(diào)整農(nóng)牧業(yè)結(jié)構(gòu)的有利時 機，圍繞農(nóng)牧民及農(nóng)牧業(yè)發(fā)展研發(fā)適合的農(nóng)業(yè)保險、小額保險和工程 保險，提高農(nóng)牧民生產(chǎn)生活的保障水平，促進農(nóng)牧業(yè)支持保護體系的 建立和不斷完善。在具體的險種中，例如壽險中，各區(qū)域?qū)鹘y(tǒng)險、分紅險、投資險的選擇上，經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)投資型產(chǎn)品比例可適當高 于經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，而傳統(tǒng)險可低于欠發(fā)達地區(qū)。產(chǎn)險中，經(jīng)濟發(fā)達 地區(qū)應注重開發(fā)責任保險和信用保險，而欠發(fā)達地區(qū)尤其是自然災害 嚴重地區(qū)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟通常占主

12、體地位，因而要開發(fā)農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)民醫(yī) 療、養(yǎng)老保險等產(chǎn)品，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展提供相應的保險保障。結(jié)合當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展特點定位不同的目標市場，發(fā)展區(qū)域性保險公 司。我國各地經(jīng)濟發(fā)展水平各不相同，區(qū)域性保險公司根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展 特點定位不同的目標市場，可以更好地支持地方經(jīng)濟發(fā)展。區(qū)域性保 險公司運用積累的保險基金優(yōu)先支持地方重點工程建設，可有效緩和 地方經(jīng)濟發(fā)展與建設資金短缺之間的矛盾，進而得到當?shù)卣闹匾?和支持，當?shù)卣闹С钟謺Ξ數(shù)乇ｋU事業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生反作用，從 而形成保險業(yè)與當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的良性循環(huán)。在當?shù)卦O立區(qū)域保險公司 還可有效避免外地注冊的保險公司在當?shù)匚{資金，增加當?shù)氐亩愂?收入，并進一步

13、利用保險公司低成本融資的特點進行再投資，盤活當 地資金，增長稅收含量、促進當?shù)亟?jīng)濟的快速發(fā)展。第二篇一、保險業(yè)結(jié)構(gòu)的競爭效應和匹配效應（一）保險業(yè)結(jié)構(gòu)的競爭效應所謂保險業(yè)結(jié)構(gòu)的競爭效應是指保險市場競爭程度的提高對經(jīng)濟增長 有著顯著的正向影響。本文的競爭指合法、有序、公平和積極的競爭。 保險行業(yè)集中度的降低、保險市場競爭程度的加強、中小型保險公司 市場份額增加，將會推動保險公司為社會提供更好的保險產(chǎn)品和服務， 進而更好地維護家庭、社會和金融系統(tǒng)的穩(wěn)定，促進儲蓄轉(zhuǎn)換為投資 和提高社會資源配置效率，最終更好地促進經(jīng)濟增長。從微觀經(jīng)濟學 的角度來看，完全競爭市場的一般均衡是帕累托最優(yōu)的，即資源配置 效

14、率最高的一種市場形態(tài)。雖然現(xiàn)實生活中并不存在完全競爭的市場， 但只要市場在向完全競爭市場的方向調(diào)整，那么其資源配置效率就會 不斷提高，社會福利也會趨于最大化。保險行業(yè)競爭程度的加強、行 業(yè)集中度的降低以及中小型保險公司市場份額的上升實際上就是一種 帕累托改進、資源配置效率提升和消費者福利趨于最大化的過程，因 而會顯著地促進經(jīng)濟發(fā)展與增長。從經(jīng)濟周期的角度來看，保險業(yè)在 金融行業(yè)中是唯一擁有逆經(jīng)濟周期特性的部門，也就是說當經(jīng)濟處于 衰退或蕭條時，失業(yè)增加、消費萎縮、產(chǎn)品滯銷、資產(chǎn)價格縮水，企 業(yè)（尤其是中小型企業(yè)）面臨巨大的生存危機，此時保險部門可以幫 助企業(yè)轉(zhuǎn)移和分散經(jīng)濟周期風險，在損失發(fā)生時

15、給予一定的經(jīng)濟補償, 進而幫助企業(yè)渡過難關(guān)。因此，保險可以在經(jīng)濟衰退或蕭條時保護經(jīng) 營良好的中小企業(yè)，維護市場競爭，抑制壟斷，提高市場的資源配置 效率。保險業(yè)逆經(jīng)濟周期的特性得到了經(jīng)濟學家的廣泛贊譽，因為它 有反壟斷的天然取向。保險行業(yè)競爭程度的加強可以更好地幫助消費 者和企業(yè)平抑經(jīng)濟周期，保護中小企業(yè)，抑制壟斷，提高市場效率， 促進經(jīng)濟增長。從所有制的角度來看，在我國，保險市場競爭程度的 加強實際上指的是非國有保險公司市場份額的上升和國有保險公司市 場份額的下降。大量的理論和實證文獻研究發(fā)現(xiàn)，國有企業(yè)由于其產(chǎn) 權(quán)不清晰、權(quán)責不明確、監(jiān)督不完善、管理人員權(quán)利義務嚴重失衡等 原因，導致其運營效率

16、要低于自主經(jīng)營和自負盈虧的非國有企業(yè)。因 此，非國有保險公司市場份額的上升從整體上提高了整個保險部門的 行業(yè)運營效率和資源配置效率，進而更好地促進經(jīng)濟發(fā)展與增長。從 企業(yè)規(guī)模的角度來看，保險市場競爭程度的提高在我國實際上就是指 中小型保險公司市場份額的提高。依據(jù)林毅夫（2 0 0 6 ）提出的“最優(yōu)金融結(jié)構(gòu)”理論假說可知，要素稟賦結(jié)構(gòu)決定了最優(yōu)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu), 而最優(yōu)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)又決定了 “最優(yōu)金融結(jié)構(gòu)”。當前，中國要素稟賦結(jié) 構(gòu)的核心特征依然是勞動力資源稟賦相對充裕，而資本、技術(shù)和企業(yè) 家精神資源稟賦相對稀缺。這樣的要素稟賦結(jié)構(gòu)特征決定了中國當下 擁有比較優(yōu)勢的產(chǎn)業(yè)是勞動力密集型產(chǎn)業(yè)，而不是資本或技術(shù)

17、密集型 產(chǎn)業(yè)。勞動力密集型企業(yè)的規(guī)模一般都較小，以中小型企業(yè)為主。中 小型保險公司在為中小型勞動力密集型企業(yè)提供金融服務時擁有比較 優(yōu)勢。因此，中小型保險公司市場份額的提高符合中國當前要素稟賦 結(jié)構(gòu)決定的“最優(yōu)金融結(jié)構(gòu)”的要求，對中國經(jīng)濟發(fā)展有利。（二）保險業(yè)結(jié)構(gòu)的匹配效應所謂保險業(yè)結(jié)構(gòu)的匹配效應是指保險業(yè)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)匹配程度越高 就越有利于經(jīng)濟發(fā)展與增長。也就是說，如果一個地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特 征是以中小型的勞動力密集型企業(yè)為主，而且該地區(qū)的保險業(yè)以地方 性的中小型非國有保險公司為主，那么這種經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和金融結(jié)構(gòu)的匹 配能夠更為有效地促進該地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展與增長；相反，如果一個地區(qū) 的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特征是

18、以大型甚至是超大型的資本或技術(shù)密集型企業(yè)為主, 而且該地區(qū)的保險業(yè)結(jié)構(gòu)是以大型國有保險公司為主，那么這種經(jīng)濟 結(jié)構(gòu)與金融結(jié)構(gòu)的匹配就更有利于該地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展與增長。簡而言之, 地區(qū)要素稟賦結(jié)構(gòu)決定的最優(yōu)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)所要求的“最優(yōu)保險業(yè)結(jié)構(gòu)” 與經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的匹配經(jīng)濟效益就是匹配效應。匹配效應的本質(zhì)在于不斷 深化和精細化的社會分工。換句話說，具有不同規(guī)模的不同所有權(quán)性 質(zhì)的保險公司在為不同地區(qū)的消費者或企業(yè)提供保險產(chǎn)品和服務時所 擁有的比較優(yōu)勢是不同的。大型國有保險公司在為國有企業(yè)和經(jīng)濟較 為落后地區(qū)的消費者提供保險服務時擁有比較優(yōu)勢；相反，地方性、 中小型和非國有保險公司在為非國有企業(yè)和較為發(fā)達地區(qū)的消

19、費者提 供保險產(chǎn)品和服務時擁有比較優(yōu)勢。依“最優(yōu)金融結(jié)構(gòu)”理論假說的 基本邏輯，并結(jié)合保險業(yè)的行業(yè)屬性和特征，本文進一步提出“最優(yōu) 保險業(yè)結(jié)構(gòu)”假說。“最優(yōu)保險業(yè)結(jié)構(gòu)”不是“最優(yōu)金融結(jié)構(gòu)”理論 的簡單延伸，而是對其內(nèi)涵和外延都進行了拓展。能夠滿足地區(qū)要素 稟賦結(jié)構(gòu)所決定的最優(yōu)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)對保險產(chǎn)品和服務需求的保險業(yè)結(jié)構(gòu), 就是“最優(yōu)保險業(yè)結(jié)構(gòu)”。最優(yōu)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)決定了 “最優(yōu)保險業(yè)結(jié)構(gòu)”， 而最優(yōu)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)內(nèi)生于地區(qū)要素稟賦結(jié)構(gòu)，因此“最優(yōu)保險業(yè)結(jié)構(gòu)” 內(nèi)生于地區(qū)要素稟賦結(jié)構(gòu)。要素稟賦結(jié)構(gòu)在不同的地區(qū)和不同的時點 是不同的，所以“最優(yōu)保險業(yè)結(jié)構(gòu)”也會隨著要素稟賦結(jié)構(gòu)的動態(tài)變 化而變化。如果地區(qū)要素稟賦結(jié)

20、構(gòu)的核心特征是勞動力資源稟賦充足, 而資本、技術(shù)和企業(yè)家精神稟賦稀缺，那么該地區(qū)的最優(yōu)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)是 以勞動力密集型產(chǎn)業(yè)為主，而以資本和技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)為輔。一般來 說，勞動力密集型企業(yè)的公司規(guī)模都較小，公司治理結(jié)構(gòu)不健全，企 業(yè)財務信息不透明。在為勞動力密集型企業(yè)提供保險產(chǎn)品和服務時擁有比較優(yōu)勢的是地方性、中小型和非國有保險公司，而不是大型、全 國性和國有的保險公司。因此，從企業(yè)的角度來看，如果一個地區(qū)的要素稟賦結(jié)構(gòu)的核心特征 是勞動力資源稟賦豐富，而資本、技術(shù)和企業(yè)家精神資源稟賦不足， 那么由此決定的最優(yōu)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)所進一步要求的“最優(yōu)保險業(yè)結(jié)構(gòu)”是 以地方性、中小型和非國有保險公司為主。反之亦然。

21、此外，如果一 個地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)符合該地區(qū)要素稟賦結(jié)構(gòu)的要求，那么該地區(qū)的經(jīng) 濟必然朝著最優(yōu)的方向發(fā)展，并逐步進入發(fā)達地區(qū)的行列。發(fā)達地區(qū) 的消費者對保險產(chǎn)品和服務的個性化和多樣化需求更高。而地方性、 中小型和非國有保險公司在提供個性化和多樣化保險產(chǎn)品和服務時擁 有比較優(yōu)勢。因此，從消費者的角度來看，該地區(qū)要素稟賦結(jié)構(gòu)決定 的最優(yōu)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)所要求的“最優(yōu)保險業(yè)結(jié)構(gòu)”是以地方性、中小型和 非國有保險公司為主。結(jié)合我國當前的實際，雖然中國經(jīng)濟歷經(jīng)了三 十多年的高速發(fā)展，但是和西方發(fā)達國家相比，我國的要素稟賦結(jié)構(gòu) 的核心特征依然是勞動力資源要素相對豐富，而資本、技術(shù)和企業(yè)家 精神資源稟賦相對稀缺。這樣的

22、要素稟賦結(jié)構(gòu)特征決定了勞動密集型 產(chǎn)業(yè)在當下的中國依然是擁有比較優(yōu)勢的產(chǎn)業(yè)。勞動力密集型產(chǎn)業(yè)在 中國經(jīng)濟增長與發(fā)展的過程中依然發(fā)揮著舉足輕重的作用。當然，這 不是說資本和技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)在中國就不重要。隨著中國資本、技術(shù) 和企業(yè)家精神稟賦的快速積累，由要素稟賦結(jié)構(gòu)所決定的最優(yōu)產(chǎn)業(yè)結(jié) 構(gòu)將從勞動密集型產(chǎn)業(yè)向資本和技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移。但是，當下中 國的最優(yōu)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)仍是以勞動力密集型產(chǎn)業(yè)為主，以資本和技術(shù)密集 型產(chǎn)業(yè)為輔。中小型、地方性和非國有的保險公司（以下簡稱中小保 險公司）在為中小型的勞動力密集型企業(yè)提供保險產(chǎn)品和服務時擁有 比較優(yōu)勢；相反，大型、全國性和國有的保險公司（以下簡稱大保險 公司）在

23、為大型的資本和技術(shù)密集型企業(yè)提供保險產(chǎn)品和服務時擁有 比較優(yōu)勢。止匕外，中國東部沿海地區(qū)通過招商引資、給予稅收優(yōu)惠政 策、減免土地使用費、獲得優(yōu)惠貸款等措施大力發(fā)展勞動密集型產(chǎn)業(yè)。 該產(chǎn)業(yè)符合中國要素稟賦結(jié)構(gòu)所決定的最優(yōu)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)要求。因此，當 下中國最為發(fā)達的地區(qū)就是東部沿海地區(qū)。東部沿海地區(qū)的人們是最大的受益者，該地區(qū)的人均可支配收入在過 去3 0年內(nèi)得到巨大的提高。由需求層次理論可知，東部地區(qū)消費者 對保險產(chǎn)品和服務的個性化和多樣化需求最大。為了生存，中小保險 公司有更大的動力去創(chuàng)新并提供個性化、多樣化的保險產(chǎn)品和服務。 因此，中小型、地方性和非國有的保險公司在滿足東部地區(qū)消費者對 個性化

24、、多樣化保險產(chǎn)品和服務需求時擁有比較優(yōu)勢。當前中國保險 行業(yè)的發(fā)展情況印證了上述觀點。為什么中小型保險公司在為中小企 業(yè)提供保險產(chǎn)品和服務時更有效率和比較優(yōu)勢？首先，從信息不對稱 的角度來看，中小型保險公司在為中小型勞動密集型企業(yè)提供保險產(chǎn) 品和服務時，可以減少信息不對稱問題引起的逆向選擇，降低道德風 險的影響。勞動密集型企業(yè)的特點就是企業(yè)規(guī)模較小、信息披露較少、 治理結(jié)構(gòu)不完善、財務信息不健全、抗風險能力較弱、對企業(yè)的創(chuàng)始 人有極高的依賴和具有很強的地域色彩等。這些特征表明想通過一些 外化的硬性指標來掌握企業(yè)經(jīng)營狀況是很難的，也就是說存在嚴重的 信息不對稱問題。當保險公司在為勞動密集型企業(yè)提

25、供保險產(chǎn)品和服 務時，很容易發(fā)生逆向選擇和道德風險問題。與大保險公司相比，中 小保險公司在控制勞動密集型企業(yè)的逆向選擇和道德風險方面擁有比 較優(yōu)勢。因為中小保險公司的保險業(yè)務往往集中在某一個地區(qū)，具有 很強的地域色彩，且對本地區(qū)勞動密集型的中小型企業(yè)及企業(yè)主的經(jīng) 營能力、道德修養(yǎng)有著較全面的經(jīng)驗認知。這些經(jīng)驗認知往往在很大 程度上可以部分解決信息不對稱問題。中小型的勞動密集型企業(yè)在選 擇大保險公司還是中小保險公司為合作伙伴之時，也更愿意選擇后者 為其提供的保險產(chǎn)品和服務。因為與后者合作，一可以拿到性價比相 對較高的保險合同和服務；二可以建立長期穩(wěn)定的合作伙伴關(guān)系；三 可以在風險發(fā)生時更及時地得

26、到損失補償。其次，從交易成本的角度 來看，中小型保險公司為中小型勞動密集型企業(yè)提供保險產(chǎn)品和服務, 可以極大地降低交易成本。為了有效防止信息不對稱所導致的逆向選 擇和道德風險問題的發(fā)生，保險公司的重要職責就是要全面徹底地了 解客戶，但實際上不管保險人如何努力都不可能完全徹底地消除信息 不對稱。那么，在獲取同樣多的客戶信息時，盡可能降低交易成本成 為保險公司的重要目標。如上文所述，由于中小型勞動密集型企業(yè)的公司治理結(jié)構(gòu)不健全、信息不透明、對創(chuàng)始人依賴極大，因此獲取這 類企業(yè)的公司治理信息成本極高。與之相比，從大公司獲取同樣多的 信息所需要的成本要低得多。為了實現(xiàn)利益最大化，大保險公司更愿 意為大

27、公司提供保險產(chǎn)品和服務，而不是中小型公司。當然，并非中 小保險公司主動放棄為大公司服務，而是大部分情況下大公司不愿意 與中小保險公司合作。這主要是由保險公司的資本實力所決定的。對 中小保險公司而言，其對本地中小型企業(yè)及其經(jīng)理人能力和誠信信息 的長期積累和經(jīng)驗認知，將幫助其有效降低交易成本，進而促成合作。 最后，從公司激勵機制來看，大保險公司有動力去積累大企業(yè)的經(jīng)營 信息；而中小保險公司則激勵員工積累中小型企業(yè)的經(jīng)營信息。客戶 信息可分為兩類：一是“剛性信息”；二是“柔性信息”。所謂“剛性信息”是指有客觀評價標準且不因傳遞鏈條長而失真的信 息，如企業(yè)的廠房、設備、資產(chǎn)負債表等?！叭嵝孕畔ⅰ笔侵溉?/p>

28、乏客 觀評價標準且在傳遞鏈條長時很容易失真的信息，如企業(yè)家精神、創(chuàng) 新能力和人力資本積累情況等。獲取大企業(yè)（特別是上市公司）的“剛性信息”較為容易；而獲取中小企業(yè)的“剛性信息”則要困難得 多。我國的大保險公司存在較長的委托代理鏈條，客戶的“柔性信息” 在傳遞過程中很容易失真。擁有不失真的客戶信息是做出正確決策的 前提。為了克服委托代理鏈長引起的信息失真問題，大保險公司喜好 擁有“剛性信息”的客戶，而不是擁有“柔性信息”的客戶。中小保 險公司的情況恰恰相反。中小保險公司在為發(fā)達地區(qū)的消費者提供個 性化和多樣化的保險產(chǎn)品和服務時擁有比較優(yōu)勢。從信息不對稱的角 度來說，中小保險公司在解決由保險產(chǎn)品和服務個性化、多樣化引起 的信息不對稱問題方面擁有比較優(yōu)勢。由于很多個性化和多樣化的保 險標的物缺乏客觀的評價標準，因而保險人和被保險人之間存在嚴重 的信息不對稱問題。中小保險公司在解決信息不對稱問題時擁有比較 優(yōu)勢，因為它長期關(guān)注和積累的是被保險人的關(guān)鍵私人信息，如存款 信息、能力信息和誠信信息等。中小保險公司為了在日益激烈的市場 競爭中生存下來，需要不斷地提高自身的運營管理效率，增強創(chuàng)新能 力，提高產(chǎn)品和服務的競爭力。對保險公