1、孟加拉國鄉村銀行的成功做法及啟示一、孟加拉國概況印度、尼泊爾、不丹、緬甸（泰國、老撾、柬埔塞、越南）2預測【人 口】 2003年 1.38億2004年 1.413億2005年 1.418億2007年 1.44億2020年 1.72億2060年 2.1億。 【面 積】 14.8萬平方公里【人口密度】約973人/平方公里（2007年) 約9%的人口集中在首都達卡3孟加拉國經濟孟加拉國左右的人口生活在農村。目前是世界最不發達的國家之一。國民經濟主要依靠農業。農產品主要有茶葉、稻米、小麥、甘蔗、黃麻。工業以制麻、皮革、制衣、棉紡織和化工為主，重工業薄弱，制造業欠發達。 4孟加拉國的貧困人口比例2005

2、年的40%2008年的38%貧困線標準：每人每天1美元以下。（世界銀行）5孟加拉國鄉村銀行的創辦者窮人的經濟學家2006年度諾貝爾和平獎獲得者二、關于“穆罕默德尤努斯”6（一）穆罕默德尤努斯個人背景1940年，出生于吉大港一富庶的穆斯林家庭，畢業于吉大港大學，獲得經濟學學士和碩士學位。大學畢業后，留校任經濟學教師，5年。 （吉大港大學由英國人在1836年創建，也是南亞次大陸最受尊重的大學之一。）1966年-1969年，獲富布賴特獎學金資助，赴美留學，獲美國范德比爾特大學(Vanderbilt University)經濟學博士學位。1972年，回國（孟加拉國獨立后不久），任吉大港大學經濟系主任。

3、 從小理想： 教師7（二）孟加拉國鄉村銀行的緣由與發展 1、喬布拉村試驗：喬布拉村吉大港大學附近的一個村子。 （1975-1976年間，穆罕默德尤努斯經常會帶領學生去喬布拉村進行調研。）最初的扶貧試驗：他曾向那些農民們推廣改良的大米種植技術，在干旱季節組建農民合作社修建水利設施。 8一次調查 改變了穆罕默德尤努斯的扶貧計劃 一天，穆罕默德尤努斯在喬布拉村看到一個農婦在制作竹凳。他問：做一個能賺多少錢？農婦回答：資金是高利貸者的，加工一個竹凳只能賺05塔卡。（1塔卡約合3.1美分，收入極其微薄）他又問：如果你自己有錢，加工一個竹凳能賺多少錢?農婦說：可賺3-5塔卡。（這等于為高利貸者加工收入的6

4、-10倍）第二天，他組織學生調查，發現這種情況很普遍，村里還有42個同樣的人，他們共借了865塔卡，才合27美元。 案例9這一調查結果 使穆罕默德尤努斯受到很大震動。尤努斯明白了這樣一個道理，即：“造成喬布拉村村民們窮困的根源并非是由于懶惰或者缺乏智慧的個人問題，而是一個結構性問題：缺少資本。這種狀況使得窮人們不能把錢攢下來去做進一步的投資。”于是，尤努斯產生了向窮人提供借貸的想法。并當即從他的口袋里掏出了27美元，借給了這42位窮人。讓她們把錢還給放貸人，等產品出售后再還自己錢，講好不要利息。結果農婦們很守信用，實現了諾言。 102、創建窮人的銀行 尤努斯將27美金，借給了這42位窮人后，他

5、去找一些銀行家，試圖說服他們向這些窮人提供無需抵押的貸款。而銀行家們卻譏諷他，說這些窮人的信用不可靠。尤努斯并未就此放棄。在1976至1979年間，他在村里開始了試驗，以自己為擔保人從銀行借款，組織自己的學生再把錢借給窮人，即向窮人們提供小額貸款。結果，窮人用這些為數不多的借款，精打細算，精心經營，普遍增加了收入，而且按要求還了借款。 （試驗成功地改變了大約500位借款人的生活）于是，一套專門針對窮人貸款的方法和創辦“鄉村銀行”的設想產生了。 11格萊珉銀行（GrameenBank） 1976至1979年間，尤努斯不斷地去游說孟加拉中央銀行和商業銀行來采納他的試驗。（即“聯保的小額貸款”）19

6、79年，孟加拉央行終于答應開展這個名為“格萊珉”的項目的試點，并逐步得到擴張。結果是項目的每一次擴張都證實了小額貸款的有效性。1983年“格萊珉”被政府允許注冊為銀行。到1983年底為止，格萊珉銀行使5.9萬名客戶擺脫了貧困。12尤努斯的“聯保貸款”試驗這一模式并不復雜，要求每個貸款人都加入一個由相同背景、相似目的的窮人組成的小組。貸款小組一般由5人組成，每小組嚴格按221制度放款，即放款時先給小組中的2個人，等前2個人開始還款后再放給另外2個人，然后是最后1個人。小組成員之間相互承擔責任，緩解了貸款人和借款人之間的信息不對稱問題，并排除了高風險借款人的介入，提高了無抵押貸款情況下的償還比例。

7、； 這些貸款的期限多數為1年，貸款涉及糧食加工、手工藝制造和家畜養殖等各個領域，貸款者被要求在借貸期限內每周定期還款，比如年利息為10%，每周就還2的利息，分50周還清。133、格萊珉銀行的發展現狀有這樣一個資料，目前，格萊珉銀行有1277個分行，其服務遍及46 620個村莊、有員工12 546人，還款率高達98.89%。 （注：孟加拉國有59 990個村，即占村的77.7%)14（三）尤努斯主義穆罕默德尤努斯在創辦鄉村銀行過程中形成的思想尤努斯在創辦鄉村銀行過程中形成了自己的思想，并遵循自己的思想，付諸實踐，且取得了很大成效。有人將他的思想及實踐概括為尤努斯主義。 15尤努斯主義的主要觀點

8、1/51、施舍不是解決貧窮的辦法，施舍只能讓窮人喪失主動性而使貧窮永遠存在。尤努斯不會施舍1分錢給乞丐，但他會向農村中的乞丐貸款，讓他們擺個糖果攤，做做小生意等。在尤努斯看來，像慈善家般那樣對待窮人，只會讓窮人產生享受免費午餐的惰性，而用商業方法運作，用盈利來幫助更多的人，讓窮人自己培養自我生存的能力對擺脫貧窮更有效。 16鄉村銀行的小額貸款模式，受到了很多人的關注。當中大部分是贊揚，但是也有一些質疑，認為“銀行只關注到窮人里面的上層階級”。于是，尤諾斯于2004年推出了針對路邊乞丐的扶貧計劃。該項目無償為乞丐們提供9美元的貸款，乞丐們可以用這筆錢在街頭擺個糖果攤子，或者賣點小孩子的玩具，這樣

9、就可以擺脫挨家挨戶乞討的命運。到2004年末，一共有26000個乞丐拿到了貸款。而值得慶幸的是，尤諾斯成功了。盡管項目開展時間還不長，但是近60%的貸款已被償清。接受貸款的乞丐，他們大部分都成功轉變為小販，并感受到生活的快樂與社會的尊重。 17尤努斯主義的主要觀點 2/52、每個人都是未開發的寶藏，具有無窮無盡的能量。每個人都是一名消費者，他（她）盡情使用地球的資源，但他（她）也是一位為社會作出貢獻的生產者，因為他（她）擁有巨大的潛能。 18尤努斯主義的主要觀點 3/53、信貸是一種人權。人類的信貸權利是擺脫貧困的社會基本要求。傳統銀行把他們的信貸建立在不信任的基礎上。 而“鄉村銀行”的“信貸

10、”意思就是“信任”，在相互信任的基礎上建立放貸受貸的業務關系。施信于民，結果他們反過來又取信于我們。“窮人的信用絲毫都不比富人差,他們努力地工作,誠實地還貸,銀行根本不用擔心鄉村里的窮人會借了錢跑掉。”當“你真心幫助農村里的那些窮人,他們也會用努力的工作來感恩饋贈你”19尤努斯主義的主要觀點 4/54、貸款釋放出來的力量是巨大的，以致于貸款人很快就會擁有規劃家們或社會科學家們想象不到的能量。尤努斯沒有簡單地向窮人捐款，而是以做研究的態度深入分析貧窮的原因。最后他認為向窮人發放貸款，幫助他們個體創業是最有效的方法。尤努斯的目標是：幫助窮人實現個體創業，從而使他們永遠地擺脫貧困生活。 20尤努斯主

11、義的主要觀點 5/55、鄉村銀行的運作原則，穆罕默德尤努斯認為銀行應該到民眾中去，銀行職員的工作不是坐辦公室，而應與民眾溶為一體，應妥善安排辦公時間，辦公室主要是管錢和記賬之處。原因是：對窮人來說，辦公室讓他們畏懼，從而會疏遠與銀行的距離。21（四）尤努斯運營小額貸款的原則 1/5 第一，貸款堅持小額。同時，要求每個星期償還部分貸款。 這樣借款人還貸也變得容易。假設一筆貸款是52美元，一周只需要還1美元，一年把貸款還清不是一件困難的事情。 今天，格萊珉銀行小額信貸的償還已沒有任何問題。 現在，每年發放貸款的規模已經超過8億美元，平均貸款額每筆是130美元，還款率達到了9899左右。22（四）尤

12、努斯運營小額貸款的原則 1/5 第一，貸款堅持小額。同時，要求每個星期償還部分貸款。 這樣借款人還貸也變得容易。假設一筆貸款是52美元，一周只需要還1美元，一年把貸款還清不是一件困難的事情。 今天，格萊珉銀行小額信貸的償還已沒有任何問題。 現在，每年發放貸款的規模已經超過8億美元，平均貸款額每筆是130美元，還款率達到了9899左右。貸款堅持小額，同時要求每個星期償還部分貸款，是規避貸款風險的重要方法。 23（四）尤努斯運營小額貸款的原則 2/5 第二、主要貸款對象是婦女。 婦女們可以邊工作邊照看孩子，一年四季都能在熟悉的環境下工作，對創造經濟效益有直接幫助； 尤努斯還發現一個規律：婦女得到貸

13、款后，一個家庭更容易受益。婦女會把錢用在刀刃上。基于這樣的事實，尤努斯決定給予婦女優先貸款的權利，提高婦女在借款人中的比例，截至2006年10月650萬借款人中婦女達到96。 24（四）尤努斯運營小額貸款的原則 2/5 第二、主要貸款對象是婦女。 婦女們可以邊工作邊照看孩子，一年四季都能在熟悉的環境下工作，對創造經濟效益有直接幫助； 尤努斯還發現一個規律：婦女得到貸款后，一個家庭更容易受益。婦女會把錢用在刀刃上。基于這樣的事實，尤努斯決定給予婦女優先貸款的權利，提高婦女在借款人中的比例，截至2006年10月650萬借款人中婦女達到96。 規避貸款風險的重要方法。早期的誤解6年后，婦女達到借款人

14、一半。 25（四）尤努斯運營小額貸款的原則 3/5 第三、貸款者必須參加聯保小組。 格萊珉要求貸款人要加入一個5個人的小組，主要目的是增加借款人的還貸信心。 尤其是很多婦女從來沒做過生意，她們會擔心失敗。如果有了一組人互相幫助促進，事情會變得容易。 26（四）尤努斯運營小額貸款的原則 4/6 第四，堅持生產性貸款，而非消費性貸款。 鄉村銀行貸款目的不用于消費，必須用于生產活動。一個人如果要申請貸款，她必須首先提出她的設想。她的設想不是向我們銀行提出來的，而是首先要向她要參加的貸款小組的其他成員提出。小組同意了該成員的設想后，提交大組討論。大組由10個小組組成，每周都有例會。會上大組成員會進一步

15、探討申請人的提議是否合適， 銀行并不直接考慮貸款人是否有生產技能，這些完全由組員們自行考慮。 如：貸款養雞27貸款小組與貸款項目選擇各區域借款小組還形成更大的聯盟即“中心”，每周按時在約定的地點與銀行的工作人員開會，形成“小組中心銀行工作人員”的貸款程序。 28（四）尤努斯運營小額貸款的原則 5/6 第五，銀行要到人們中間去。格萊珉銀行的員工是挨家挨戶上門服務的，這對還款也有幫助。 29（四）尤努斯運營小額貸款的原則 6/6 第六，適當的激勵機制。凡是還貸好的人或者小組都會在未來獲得更好的貸款機會。 小組如果能按時還款，累計到一定的份額，小組的信用額度就會增加，組員們能借到更多的錢。當小組中有

16、成員不能或不愿還貸的時候，別的成員就會幫助她(雖然不承擔連帶責任)。 如果小組自己無法解決問題，這個小組在今后的幾年里，就沒有資格申請更大額的貸款了，甚至會被停止貸款。這其實是加上了一道熟人社會的道德保險杠（ 無抵押道德抵押）。 30三、孟加拉國鄉村銀行的運作方法孟加拉國鄉村銀行模式是一種非政府組織從事小額信貸的模式。孟加拉國鄉村銀行以小組為基礎的農戶組織,要求同一社區內社會經濟地位相近的貧困人口在自愿的基礎上組成貸款小組,相互幫助選擇項目,相互監督項目實施,相互承擔還貸責任。銀行根據借款人的需求發放無抵押的、短期的小額信貸,但要求農戶每星期分期還款。孟加拉國鄉村銀行在放貸的同時要求客戶開設儲

17、蓄賬戶,存款金額達到一定程度的時候必須購買孟加拉國鄉村銀行的股份,從而成為銀行的股東。31三、孟加拉國鄉村銀行的運作方法孟加拉國鄉村銀行模式是一種非政府組織從事小額信貸的模式。孟加拉國鄉村銀行以小組為基礎的農戶組織,要求同一社區內社會經濟地位相近的貧困人口在自愿的基礎上組成貸款小組,相互幫助選擇項目,相互監督項目實施,相互承擔還貸責任。銀行根據借款人的需求發放無抵押的、短期的小額信貸,但要求農戶每星期分期還款。孟加拉國鄉村銀行在放貸的同時要求客戶開設儲蓄賬戶,存款金額達到一定程度的時候必須購買孟加拉國鄉村銀行的股份,從而成為銀行的股東。 格萊珉銀行的所有者不是什么有錢的投資人，而是千千萬萬加入

18、到小額信貸項目的貧困婦女，穆罕默德尤努斯自稱只是她們的雇員。 （格萊珉銀行只為窮人服務，它的貸款者擁有銀行94的股權，其余6由政府擁有。） 小額度、整貸零還、小組聯保 32SDPP*S*Q圖一：正常的金融市場 在正常情況下,金融市場就如圖一。市場中存在正常的供給曲線S和需求曲線D,這兩條曲線有一個交點B,它就是這個市場的均衡點。在這點上,金融服務的供給和對金融服務的需求剛好相等,均衡的價格和均衡的金融服務量分別是P*和S*。 為大型工商企業服務的金融市場是這種市場的典型。 金融市場類型33SDPP1Q圖二：不發達國家的農村金融市場 農村小額貸款市場是不正常的金融市場。由于沒有擔保和信息不對稱等

19、原因,雖然農村小額貸款市場存在正常的需求曲線,也就是農村對小額貸款存在需求,但它的供給曲線是不正常的。如圖二所示,這個市場的供給曲線為S,它的最下端為A點,在這點上,它提供小額貸款的價格是P1,也就是這個市場只有P1的價格水平之上才會提供小額貸款。但由于P1過高,需求曲線和供給曲線沒有交點。 如果不進行干預的話,這個市場不會存在。 A金融市場類型34DPP1Q圖二：不發達國家的農村金融市場要使農村金融市場存在的三個方法： 使供給曲線S向左移動,使它與需求曲線D相交; AS35DPP1Q圖二：不發達國家的農村金融市場要使農村金融市場存在的三個方法： 使供給曲線S向左移動,使它與需求曲線D相交;

20、使需求曲線D向右移動,使它與供給曲線S相交; AS36DPP1Q圖二：不發達國家的農村金融市場要使農村金融市場存在的三個方法： 使供給曲線S向左移動,使它與需求曲線D相交; 使需求曲線D向右移動,使它與供給曲線S相交; 供給曲線S向左和需求曲線D向右同時移動,使兩者相交 AS37DPP1Q圖二：不發達國家的農村金融市場要使農村金融市場存在的三個方法： 使供給曲線S向左移動,使它與需求曲線D相交; AS 首先，孟加拉國鄉村銀行要求農民以小組為基礎,形成同一社區內社會經濟地位相近的貧困人口在自愿的基礎上組成的貸款小組(以貧困婦女為主)。 這種組織有點“株連”的性質,從而形成“利益均沾、風險共擔”的

21、機制。如果這個組織的一個成員借款不還,會影響其他成員，其他成員會督促她(他)還款。否則，這個成員會在熟人社會中承受很大的道德風險。 這種機制激勵每位組織成員努力利用好貸款,并積極還貸。 孟加拉國鄉村銀行的具體運作方法 1/538DPP1Q圖二：不發達國家的農村金融市場要使農村金融市場存在的三個方法： 供給曲線S向左和需求曲線D向右同時移動,使兩者相交 AS 其次，孟加拉國的農民貸款小組相互幫助選擇項目,相互監督項目實施,相互承擔還貸責任。貸款小組的成員如果想獲得貸款,她(他)必須先選好項目;如果沒有項目,則申請不到貸款。 在相互監督之下，貸款通常會用于該項目。孟加拉國鄉村銀行的具體運作方法 2

22、/539DPP1Q圖二：不發達國家的農村金融市場要使農村金融市場存在的三個方法： 供給曲線S向左和需求曲線D向右同時移動,使兩者相交 AS 第三，孟加拉國鄉村銀行根據借款人的需求發放無抵押的、短期的小額信貸,但要求農戶每星期分期還 款。 在放貸的同時要求客戶開設儲蓄賬戶。 存款金額達到一定程度的時候必須購買孟加拉國鄉村銀行的股份,從而成為銀行的股東。孟加拉國鄉村銀行的具體運作方法 3/540DPP1Q圖二：不發達國家的農村金融市場要使農村金融市場存在的三個方法： 使供給曲線S向左移動,使它與需求曲線D相交; AS 第四，孟加拉國鄉村銀行的主要借款人是婦女,其比例達97%。 一般說來,婦女比男人

23、“要面子”。如某個婦女一旦因為還不起貸款而遭到貸款小組和銀行的懲罰,那她在社區就會遭到其他成員的唾棄。 另外,婦女的流動性比男人差,她們外出的機會成本很高。因此,她有很強的還款激勵。孟加拉國鄉村銀行的具體運作方法 4/541DPP1Q圖二：不發達國家的農村金融市場要使農村金融市場存在的三個方法： 使需求曲線D向右移動,使它與供給曲線S相交; AS 第五,孟加拉國政府在貧困婦女實施項目的過程中提供了許多便利,最大程度地減免了項目的各種稅費,從而提高了貸款婦女盈利能力,這樣為孟加拉國鄉村銀行順利實施小額貸款降低了風險。孟加拉國鄉村銀行的具體運作方法 5/542格萊珉銀行利率較高的原因現行孟加拉國商

24、業銀行貸款利率大約在15左右，格萊珉銀行的最高貸款利率是20。普通商業銀行的貸款單筆金額都很大，還款期限較長，因此不需要很多人來管理。一筆商業貸款的金額可能等同于成千上萬筆小額信貸，因此小額信貸項目需要遠遠高于普通商業銀行的管理費用。格萊珉銀行總共有約兩萬員工，但借款人有650萬，她們不到銀行里來，需要員工每周挨家挨戶上門服務。這就是為什么格萊珉銀行必須把利息定得高一點的原因。43格萊珉銀行利率較高的原因現行孟加拉國商業銀行貸款利率大約在15左右，格萊珉銀行的最高貸款利率是20。普通商業銀行的貸款單筆金額都很大，還款期限較長，因此不需要很多人來管理。一筆商業貸款的金額可能等同于成千上萬筆小額信貸，因此小額信貸項目需要遠遠高于普通商業銀行的管理費用。格萊珉