1、互聯網支付發展簡史1）準備期（1992）互聯網進入大規模商用之前，電子支付系統已經得到相當充分的發展，并為后來 互聯網支付系統的開發奠定了基礎。這一階段的終點在1992年，以WWW獲得廣 泛接受、全球IP服務器數量超過100萬為標志。自80年代起，以取代現金與紙票據為目的，多種電子化支付手段已得到發展。 最初，人們期望發明一種象現金一樣的支付手段，價值可以通過電子網絡或某種 介質（如智能卡）流動。最重要的先鋒工作來自David Chaum，1982年Chaum 完成關于盲簽名用于不可追蹤支付的論文，之后開始進行匿名電子現金的研究與 測試，并于1989年在荷蘭創辦DigiCash。公鑰密碼體系也

2、早在1976年由 Whitfield Diffie 與 Martin Hellman 等共同開始研究。儲值智能卡也在80年代開始發展，以取代70年代的磁條卡，起初面向單一用途， 1983年法國首張預付電話IC卡推出。電子錢包的概念隨之出現，1991年英國 NatWest銀行啟動Mondex項目；1992年丹麥推出全球第一個全國性儲值卡方案 Danmnt。這類電子 錢包方案期望在POS支付領域與現金以及信用卡/ 借記卡進行競爭。可視圖文（Videotex）服務于80年代開始提供，如法國的Minitel、德國的BTX。 家庭銀行的概念開始出現，并一度被視為可視圖文服務的關鍵應用，計費系統也 作為服

3、務的一部分開始得到發展。當互聯網的商業前途開始被發現時，多種電子化支付系統已經出現，包括POS、 軟/硬件電子現金、預付款機制、計費系統、電子錢包等。未來的挑戰是將這些 系統移植至互聯網環境，即在開放的網絡中調試以前在私有網絡或封閉群體中運 行的系統。2）初創期（19931995）信用卡是傳統環境最成熟的消費支付工具，無卡交易模式（如郵購、電話購物） 早已存在，互聯網作為一種新型信息交換渠道出現時，信用卡支付便開始通過 互 聯網進行。起初的實現方法非常簡單而幾乎沒有任何防護，只是通過互聯網傳遞 卡號碼從而實現交易。1994年Netscape開發SSL標準增強了信息交 互的安全 性，即使后來出現

4、了更多的安全手段，這種由消費者向商家呈遞卡號碼的交易模 式仍然沒有根本上的改變。這個階段創造了多項互聯網支付的歷史。DigiCash開始發行電子化符號貨幣 Cyberbucks，這種“私有互聯網現金”的出現使第一代互聯網用戶非常興奮。 作為消費者、商家、信用卡網絡之間交易中介的互聯網支付服務商開始出現，如 FirstVirtual、CyberCash等，其角色類似于 傳統環境的POS服務商。初創階段對于銀行業來說是難以接受的。歐美出現了眾多不由銀行發行的電子錢 包方案，互聯網現金的試驗開始為銀行敲響了警鐘。當驚慌與憤怒消退后，銀行 開始接受挑戰，并主宰了下一個階段的發展。3）回歸期（19951

5、998）初創期的領先者來自非銀行領域，下一階段的回歸期指銀行業奪回支付領域控制 權的時期，最重要的一步是卡組織開發并推廣SET。SET是一個真正的金融支付 標準，它按照現實環境中支付交易的要素構建出一個適用于互聯網的完美模型， 交易過程中各方之間依賴數字證書相互進行身份驗證。SET的開發目的在于防 止早期信用卡通過網絡簡單呈遞這一模式中已出現的欺詐行為，期望對整個交易 鏈條進行系統性控制。初期的SET方案依賴客戶端功能復雜的本地錢包，也稱為 “富錢包”方案。第一筆SET交易于1996年12月完成。政府與央行注意到電子貨幣的試驗與擴散，開始考慮電子貨幣與互聯網支付的法 律問題。1997年德國的電

6、子貨幣業務被明確視為銀行業務；1998年歐盟委員會 開始起草電子貨幣法律。一些初創期的先行方案被金融機構所接納，1995年馬克吐溫銀行開始接受符 號電子貨幣，但長遠來看并不成功。至1998年，FirstVirtual與DigiCash相 繼停止服務。同時，各國銀行業開始嘗試將其他傳統支付工具（如直接借記、貸 記轉帳）進行改造以適用于互聯 網，網上銀行業務出現初步增長。4）發展期（1999）2000年之前，大多數金融與非金融機構的創新行動并沒有取得商業上的成功， “電子現金”無論在現實與互聯網環境都相繼失敗，希望通過新技術創造出革命 性新型貨幣的愿望很快落空。互聯網支付系統并沒有沿著最初的設想發

7、展，而是 在多個方向、多個細分領域取得了長足的進展。信用卡占據了網上支付的統治地位，從全球范圍來看占有70%至90%的份額。SET 標準沒有取得商業上的成功，革新方案開始出現，卡組織各自開發自 身的系統， 如3D-SETO 1999年第一個SET瘦錢包出現，客戶端越來越簡化，錢包系統朝著 中央服務器的方向發展。2002年，兩大卡組織回到合作的道路上來，以 3D-Secure為基礎統一了信用卡在線認證標準。2000年以后，電子商務出現飛躍，在線拍賣的盛行帶動了 P2P支付的增長，以 PayPal為代表的虛擬帳戶機制獲得了空前的機會，定位于以前未被開發的中小 型商家與國際支付市場。目前，互聯網支付向多元化方向發展。基于銀行帳戶的在線支付方案在多個市場 取得初步成功，對信用卡支付形成重要的補充EMV遷移在全球多數市場的進 展擴展至互聯網環境，2003年英國Barclaycard開始測試EMV卡在線支付。音 樂與視頻下載以及數字內容市場的興起使微支付機制獲得新生。結合移動通訊、 智能卡、互聯網等多種技術的移動支付前景看好，2004年日本DoCoMo “錢包手 機”計劃開始啟