1、保險實務財產保險1某保險公司承保某企業財產保險，其保險金額為 5000萬元，在保險合同有效期內的某日發生了火災，損失額為4000萬元，出險時財產實際價值為6000萬元。試計算其賠償金額，并指出該保險是超額保險還是不足額保險，為什么？解：賠款損失金額(保險金額/保險價值) 4000 （50006000） 3333（萬元） 該保險是不足額保險。因為該企業財產保險的保險金額為5000萬元，小于保險價值6000萬元 。2某企業一批財產在投保時按市價確定保險金額900萬元，后因發生保險事故，損失400萬元，被保險人支出施救費用50萬元。這批財產在發生保險事故時的市價為1000萬元，問保險公司如何賠付？解

2、：這種情況屬于不定值保險的不足額保險方式，應使用比例賠償方式。即：保險賠償額（保險財產實際損失額施救費）（保險金額/保險價值）（40050）900/1000405（萬元）34562009年2月9日20：27，央視新大樓北配樓由于違規放煙火導致火災，保守估計損失達7億元。中央電視臺新臺址建設辦公室自2005年起向人保財險陸續投保了建筑工程一切險、施工設備財產險、雇主責任險等險種，保險期限自2005年4月30日起至2009年6月30日止。本次受災屬于建工一切險責任范疇。 13日，中國人民財產保險股份有限公司對外發布消息稱，發生火災的央視新址大樓項目建筑工程一切險由該公司承保，保險金額為15.32億

3、元 。中國人保還表示，該公司根據商業保險風險分散的原則對該項目作了充分的再保險安排。 7經北京市消防局調查證實，這次火災是由于工程項目業主管理單位中央電視臺新臺址建設工程辦公室主要負責人未經請示批準，擅自雇傭人員違規燃放煙花釀成的。 建筑工程一切險除外責任：“被保險人及其代表的故意行為或重大過失引起的任何損失、費用和責任。”思考：人保是否應該賠償央視損失？82009年2月5日武漢漢正街大火92006年春節期間，家住山東濟寧市中區霍某禁不起其剛滿6歲的兒子霍庭的執拗，在室內讓其點燃禮花爆竹，不慎引起火災，造成衣服、被褥、家電、家具等均有不同程度的損壞，損失約為2萬元。所幸，霍庭僅受了輕傷，霍某投

4、保了家財險，遂向保險公司提出索賠。 保險公司認為：根據家庭財產保險條款規定，被保險人及其家庭成員的故意行為引起的財產損失，屬于除外責任，保險公司不應賠付。 根據法理解釋，“故意”是指行為人預見到自己的行為會引起一定的損害結果，仍然希望該結果發生或者放任結果發生的心理狀態。本案中行為人是剛6歲的兒童，按中華人民共和國民法通則的規定：“不滿10歲的未成年是無民事行為能力的人。”6歲的兒童應認定為無民事行為能力人，根本談不上故意或非故意的問題，對其行為后果不負民事責任。 保險公司應該賠償。10王某于1998年投保家庭財產保險，他只選擇投保了純平彩電與VCD各一臺，保額3000元。兩個月后，因為燒酒精

5、爐時不慎引發大火。王某情急之下，搶救出彩電和VCD，因來不及救出其他物品，結果導致損失4500元。王某向保險公司提出索賠。問：保險公司應該賠償嗎？第五十七條保險事故發生時，被保險人應當盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險事故發生后，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔；保險人所承擔的費用數額在保險標的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數額。因此，王某4500元損失應視作施救費用，由保險公司承擔，保險公司應賠償3000元。11胡女士投保了家庭財產險附加盜搶險，去年夏天因外出時未關窗戶導致家中財物失竊，共計損失約5000元，其中現金500元

6、、手機一部2000元、衣物2000元、DVD一臺500元。胡女士報警后即向保險公司報案，索賠5000元。保險公司查驗現場及參考警方資料后認為，胡女士家門鎖完好，失竊的主要原因是胡女士防范不嚴、忘記關好窗戶，這不在保險公司的保險責任范圍內，因此拒賠。由胡女士自己承擔5000元損失。12李某在保險公司投保了家庭財產綜合保險并附加了盜搶險及現金、首飾盜搶保險。保單中約定的保險金額為12000元(其中現金保險金額為1200元)。保險期限自2001年3月1日起至2002年2月28日止。2001年5月23日，李某家被盜。經查勘現場發現：李某家的防盜門被撬開。丟失物品及現金有：新數碼照相機一部（5000元）

7、，珍貴郵票若干枚（2800元），高級皮鞋一雙(1000元，放置樓道里)，現金1000元，放在樓下院子里的自行車一輛（200元）。共計損失金額10000元。問：保險公司應賠償多少？保險公司應賠償數碼相機5000元和現金1000元，共計6000元。13 2001年4月25日，王某將其新購買的一輛奧迪100型轎車向某保險公司投保車輛險、三者險、自燃險(保額4萬元)，保險期限為2001年4月26日零時起至2002年4月25日24時止。2001年7月13日夜23時左右，有人突然發現該車起火，隨即撥打119，雖經搶救滅火，但仍造成車輛損失約3萬余元。 7月21日，縣消防支隊出具火災原因責任認定書，認為該車

8、發生火災系不明原因。7月28日，王某持消防支隊出具的火災原因責任認定書及其他材料到保險公司申請索賠。問：保險公司是否應該賠償？ 機動車輛保險條款第三條(責任免除)第六項的規定“不明原因產生火災”系自燃險除外責任的規定。因此，保險公司無法確定近因，不應賠償。 14趙某1999年8月8日購買一輛汽車，購買價格24萬元，同月16日，趙某向X保險公司購買了保險金額24萬元的機動車輛保險和責任限額5萬元的第三者責任保險，保險期限為1年，并于當日交清了保險費。2000年2月8日，趙某將該汽車以23萬元的價格賣給劉某，趙某并沒有經X保險公司辦理批單手續，也沒有告知該保險公司。2000年3月18日，具有合格駕

9、駛證的車主劉某合法駕駛，不料發生車禍，車輛全損。問：（1）若趙某向X保險公司索賠，保險公司是否賠償？為什么？（2）若劉某向X保險公司索賠，保險公司是否賠償？為什么？解：（1）保險公司可以拒賠，因為：一是被保險人違反了最大誠信原則，車輛轉讓時沒有向保險公司告知，沒辦理批單手續，保險合同失效；二是被保險人趙某對該車輛已經不存在保險利益，則保險合同自車輛轉讓時起無效。（2）保險公司可以拒賠。因為：劉某同x保險公司沒有保險關系，不是被保險人。15機動車輛保險理賠計算賠款=車損事故責任比例（1-事故責任免賠率）（1-絕對免賠率）-絕對免賠額 16某日,甲、乙兩車相撞，經交通管理部門裁定:甲車車損10萬元

10、，醫療費8萬元,貨物損失12萬元；乙車車損22萬元，醫療費4萬元,貨物損失14萬元。甲車負主要責任，承擔經濟損失的70；乙車負次要責任，承擔經濟損失的30。該兩輛車均投保了車輛損失險和第三者責任險,甲車在A保險公司投保了保險金額為16萬元的車輛損失險、賠償限額為50萬元的第三者責任險；乙車在B保險公司投保了保險金額為40萬元的車輛損失險、賠償限額為20萬元的第三者責任險。問：在不考慮免賠額的條件下，分別計算A、B保險公司對甲、乙兩車的被保險人各應承擔多少賠償金額？17解：甲車自負車損=甲車車損10萬元70%=7萬元 甲車應賠乙車=（乙車車損22萬元+乙車車上貨損14萬元+ 乙車人員醫療費用4萬

11、元）70%=28萬元 保險人負責甲車車損和第三者責任賠款=（甲車自負車損7萬元+甲車應賠乙車28萬元）= 35萬元 乙車自負車損=乙車車損22萬元30%=6.6萬元 乙車主應賠甲車=（甲車車損10萬元+甲車上貨損12萬元+甲車人員醫療費用8萬元）30%=9萬元 保險人負責乙車車損和第三者責任賠款=乙車自負車損6.6萬元+乙車應賠甲車9萬元 =15.6萬元 18某車主將其所有的車輛向A保險公司投保車輛損失險，保險金額12萬元；向B保險公司投保第三者責任險，賠償限額20萬元。后發生交通事故，導致對方車輛財產損失12萬元和人身傷害所支付的醫療費6萬元；本車全損，車輛損失15萬元和人身傷害所支付的醫療

12、費2萬元。經交通管理部門裁定，車主負全部責任。則：（1）A保險公司應賠償多少？為什么？（2）B保險公司應賠償多少？為什么？解：（1）A保險公司應賠償12萬元。因為A保險公司承保車輛損失險，只負責賠償本車的財產損失；又由于保險金額是12萬元，雖然在本次事故中，本車輛實際價值為15萬元，故保險公司只賠償12萬元。（2）B保險公司應賠償18萬元。因為B保險公司承保第三者責任險，賠償限額為20萬元， 在本案例中，由于車主責任造成對方車輛財產損失12萬元和人身傷害6萬元，共計18萬元，未達到20萬元的賠償限額。19如何界定車輛第三者責任第三者責任險定義為：保險車輛因意外事故，致使他人遭受人身傷亡或財產的

13、直接損失，保險人依照保險合同的規定給予賠償。第三條 本保險合同中的第三者是指因被保險機動車發生意外事故遭受人身傷亡或者財產損失的人，但不包括被保險機動車本車上人員、投保人、被保險人和保險人。（中國保險業協會機動車第三者責任保險條款） 20第五條 被保險機動車造成下列人身傷亡或財產損失，不論在法律上是否應當由被保險人承擔賠償責任，保險人均不負責賠償： （一） 被保險人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產的損失； （二） 被保險機動車本車駕駛人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產的損失； （三） 被保險機動車本車上其他人員的人身傷亡或財產損失。 212007年3月1日,車主萬某買了輛貨車,

14、他向某保險公司投保了車輛損失險和第三者責任險,雇請有多年駕齡的肖某來駕駛。4月21日,汽車行駛途中出現故障,肖某想到自己的父親具有多年修車經驗,于是就把他請來修車。孰料在修車過程中,汽車突然發動,將肖某的父親碾壓致死。問：保險公司是否應該賠償？按照保險條款，投保車輛的駕駛員及家庭成員人身傷亡, 不在三責險賠付之列。 22車主趙某有一輛貨車從事貨運經營,并向保險公司投保了保額為20萬元的第三者責任險和2萬元的車上人員責任險。保險期內,趙某聘請司機駕車,自己隨車前往廣州送貨途中發現車上貨物被盜,趙某急忙讓司機將車停靠路邊下車查看。由于車未停穩,趙某跳下車后摔倒,被該車后輪壓過身亡。問：保險公司是否

15、應該賠償？趙某自己的車輛將自己壓死,不屬于第三者責任險賠償范圍。 23思考： “家庭成員”到底是不是“第三者”？定義不同易產生糾紛。保險中劃分家庭成員的標準是看“經濟是否獨立，而不看血緣關系。經濟不獨立的則視為家庭成員，分立門戶、經濟獨立的則視為第三者。夫妻關系即使經濟獨立，也不能視為第三者24A款（人保，74.7 ）的“第三者”是指因被保險機動車發生意外事故遭受人身傷亡或者財產損失的人，但不包括被保險機動車本車上人員、投保人、被保險人和保險人。同時，“被保險人及其家庭成員的人身傷亡，所有或代管的財產的損失”屬于“保險人均不負責賠償”范圍。B款（平保，13.7 ）車險中，雖然沒有明確“第三者”

16、范圍，但保險公司不負責“被保險人或其允許的駕駛人以及他們的家庭成員的人身傷亡及其所有或保管的財產的損失”。C款（太保，11.6 ）的“機動車第三者責任保險條款”中，“第三者”是指保險機動車發生意外事故的受害人，但不包括保險機動車本車上人員、被保險人。而在保險公司列為責任免除的4類情況和9個原因中，并沒有“被保險人及其家庭成員人身傷亡不屬于賠償范圍”的字眼。25張某是一家私營企業的老板，與弟弟5年前就分家單過了。為經營需要，張某購買了一輛金杯車，并且投保了某保險公司的第三者責任險，保險金額為10萬元。兩個月后的一天，張某開車不慎將弟弟撞傷。后來經過搶救，弟弟終于脫離危險，張某共花掉醫療費近20萬

17、元。問：保險公司是否應該賠償？張某弟弟已經經濟獨立，應視為第三者，保險公司應該賠償。262008年12月2日，花甲老太陳某乘坐公交車時，因車門未及時關閉，致使老人從前門摔倒受重傷，后經醫治無效死亡。經事故認定，駕駛員承擔事故的全部責任，陳某無責。當事人應賠償15.25萬元。該公交車在保險公司投有12萬元交強險、50萬元的第三者責任險和2萬元的車上人員責任險。問：保險公司應該什么標準進行賠償？法院判決：保險公司在交強險和第三者責任險責任限額內賠償死者家屬15.25萬余元。 27吳某將自己的客運中巴車，投保了機動車輛第三者責任險。一天，吳某凈載至某站時，乘客李某提一旅行袋下車后，向前走了幾米，才又

18、想起自己還有一物品遺忘在車上，就急忙返身欲登車取回。不料吳某已將車啟動，且將乘客李某匆忙放在路邊的旅行袋掛起，旅行袋內價值5萬元的貴重物品被撞碎。乘客李某當即要求車主吳劉某賠償。吳某想起了自己已經投保了第三者責任險，就向保險公司報案，并要求保險公司賠償乘客的損失。 李某已經下車，已由“車上人員”轉化為“第三者”，所以保險公司應該賠償。28“昌隆”號貨輪滿載貨物駛離上海港。開航后不久，由于空氣溫度過高，導致老化的電線短路引發大火，將裝在第一貨艙的1000條出口毛毯完全燒毀。船到新加坡港卸貨時發現，裝在同一貨艙中的煙草和茶葉由于羊毛燃燒散發出的焦糊味而不同程度受到串味損失。其中由于煙草包裝較好，串

19、味不是非常嚴重，經過特殊加工處理，仍保持了煙草的特性，但是等級已大打折扣，售價下跌三成。而茶葉則完全失去了其特有的芳香，不能當作茶葉出售了，只能按廉價的填充物處理。問：試分析上述貨物屬于什么損失？（實際全損、推定全損、部分損失）29實際全損主要包括：（1）保險標的滅失。即保險標的發生保險事故后完全毀滅或失蹤。（2）保險標的受到嚴重損壞完全失去原有形體效用。即保險標的因受損而變形或完全變質，喪失原來的使用價值。（3）不能再歸被保險人所擁有。即所有權無可挽回地被完全剝奪。30推定全損:在海上保險中，發生保險事故后，認為實際全損已經不可避免，或者為避免發生實際全損所需支付的費用超過保險價值的為推定全

20、損。其范圍僅限于船舶和貨物，主要特征有：（1）推定全損以船舶、貨物發生保險事故，造成部分損失，但實際全損尚未形成為前提。（2）船舶或貨物的實際全損已經不可避免，或為避免發生實際全損所需的費用超過保險價值。（3）保險船舶或貨物雖尚未發生實際全損，但被保險人可以要求保險人按實際全損賠償。311000條毛毯的損失是意外事故火災引起的實際全損（保險標的實體完全滅失）。煙草的串味損失屬于火災引起部分損失，因為在經過特殊加工處理后，煙草仍然能保持其屬性，可以按“煙草”出售，三成的貶值是煙草的部分損失。茶葉的損失則屬于實際全損，因為火災造成了“保險標的喪失屬性”，雖然實體還在，但是已經完全不是投保時所描述的

21、標的內容了。32某貨輪從天津新港駛往新加坡，在航行途中船舶貨艙起火，大火蔓延至機艙，船長為了船貨的共同安全決定采取緊急措施，往艙中灌水滅火。火雖被撲滅，但由于主機受損，無法繼續航行，于是船長決定雇傭拖輪將貨船拖回新港修理，檢修后重新駛往新加坡。其中的損失與費用有：（1）1000箱貨被火燒毀；（2）600箱貨由于灌水受到損失；（3）主機和部分甲板被燒壞；（4）拖輪費用；（5）額外增加的燃料、船長及船員工資。請指出這些損失中哪些是單獨海損，哪些是共同海損？33共同海損。根據 1974 年國際海事委員會制定的約克安特衛普規則的規定：載貨船舶在海運上遇難時，船方為了共同安全，以使同一航程中的船貨脫離危

22、險，有意而合理地作出的犧牲或引起的特殊費用。（共同利益犧牲和費用，要分攤 ） 單獨海損。是指保險標的物在海上遭受承保范圍內的風險所造成的部分滅失或損害，即指除共同海損以外的部分損失。這種損失只能由標的物所有人單獨負擔。 （無關他人，不分攤）34（1）1000箱貨被火燒毀單獨海損（2）600箱貨由于灌水受到損失共同海損（3）主機和部分甲板被燒壞單獨海損（4）拖輪費用共同海損（5）額外增加的燃料、船長及船員工資共同海損35共同海損計算題某載貨船舶在航程中發生共同海損，導致船體損失1萬，貨物犧牲2萬元，運費損失為0.2萬元，救助拖帶費1.8萬元。各方的分攤價值分別為船主66萬元、貨主30萬元、承運人

23、4萬元。問三方各自的共同海損分攤金額為多少？共同海損分攤率=共同海損損失金額/共同海損分攤價值=（1+2+0.2+1.8）/(66+30+4)=0.05船主分攤金額=66*0.05=3.3貨主分攤金額=30*0.05=1.5承運人分攤金額=4*0.05=0.236共同海損的分攤價值共同海損分攤價值，是指由于共同海損措施而受益的財產價值與因遭受共同海損損失而獲得補償的財產金額的總和。主要包括船舶分攤價值、貨物分攤價值、運費分攤價值。 371、船舶分攤價值。船舶分攤價值是指可以參加共同海損分攤的船舶價值。該分攤價值有兩種計算方法：第一種是船舶在航程終止時的實際凈值，加上共同海損損失金額；第二種計算方法是船舶航程終止地的完好價值，減去不屬于共同海損的損失金額。例如：某船在目的港的實際凈值為140萬元，運輸途中該船舶遭受了25萬元的海損，其中5萬元屬于單獨海損。此時船舶的分攤價值該如何計算？按第一種計算方法該船舶分攤價