1、個人金融業務 與產品開發 主講人： 中小銀行研究中心主任 教授1簡歷：1963年1967年上海財經大學 會計統計學系 本科 1967年1978年 上海電化廠（現氯堿股份公司） 財務科、計調科 工作1978年1981年中國人民大學 工業經濟專業研究生 獲得優秀研究生稱號1981年 中國紡織大學（現東華大學）、上海理工大學 任教1991年1995年 原國家教委管理專業教學指導委員會 委員 2朱耀明教授先后出版了多部專著、教材，和發表了一百余篇學術論文，如其中有：1、勞動合同制簡論，22萬字，天津科學技術出版社，1990年3月2、企業集團概論，25萬字，中國經濟出版社，1991年5月3、產業經濟研究

2、，30萬字，中國紡織大學出版社，2000年4月4、金融概論（第三版），32.5萬字，立信會計出版社，2001年8月5、國際金融學，參編，本人編著10.5萬字，百家出版社，2001年2月6、財政與金融（第三版），主編，本人編著30萬字，高等教育出版社，2002年7月7、國際會計與財務系列教材：管理會計，參編，本人編著25萬字，上海教育出版社，2003年3月 3專業領域：貨幣金融理論銀行金融管理財務會計產業經濟學41.個人金融業務的種類和內容1.1儲蓄存款1.2個人貸款（消費貸款）住房貸款汽車貸款助學貸款旅游貸款51.4結算和代理業務個人 支票個人外匯票據托收代發工資代理收費代售保險、基金代理銷售

3、和兌付國債 1.3信用卡61.5出境金融服務1.個人存款證明書2.個人購售匯3.旅行支票4.個人外匯攜帶證5.現金匯票6.環球匯兌一日通7.速匯金8.光票托收72.發展個人金融業務的意義2.1銀行業發展的大趨勢2.2經濟格局轉變的要求2.3參與市場競爭的要求2.4銀行生存與發展的要求2.5銀行應承擔的社會責任1.6個人理財業務8年度存款非存款總計股票投資信托保險年金其他197021.878.223.21.615.637.8197526.173.913.01.018.241.7198024.275.814.50.718.542.1198525.874.211.82.023.736.7199023

4、.676.412.43.326.034.7199517.182.920.06.128.628.2199813.686.420.88.329.128.5美國家庭金融資產構成9美國銀行業貸款余額中個人信貸的比率103.銀行新產品的開發3.1什么是新產品3.1.1.銀行產品及其特征 商業銀行的產品是商業銀行向市場提供的能滿足人們某種欲望和需要的，與貨幣連結在一起的一切服務。113.銀行新產品的開發（1）無形性（2）不可分性（3）同質性（4）易模仿性123.銀行新產品的開發3.1.2.銀行產品的層次（1）核心產品（2）基礎產品（3）擴展產品133.1.3金融新產品 是指商業銀行為了適應市場新需求而開發

5、的、與原來的產品有著明顯差異的一切產品。143.2開發新產品的目標 1.擴大產品銷量 2.開拓新市場 3.降低經營成本153.3新產品開發的方法 1.改造法 2.延伸法 3.組合法 4.創新法 5.移植法163.4新產品開發的步驟與過程案例：存貸款混合賬戶174.主要業務介紹4.1個人信貸4.1.1種類與內容住房貸款汽車貸款助學貸款新產品易貸通184.1.2個人貸款的特點（1）利率水平高（2）規模周期性（3）借款人對利率缺乏敏感性194.1.3個人信貸的信用分析4.1.4個人貸款的風險管理案例：汽車貸款風險分擔方式（1）直客式（2）間客式20保險公司銀行經銷商1212汽車價值跌損風險、質量風險等個人清償風險汽車消費信貸總體風險由經銷商、銀行、保險公司分擔風險狀態信號顯示過程汽車消費信貸行為的總體風險21對策（1）完善個人信貸保證制度（2）建立以資信評估為基礎的個人貸款決策機制（3）建立客戶信息檔案庫224.1.5我國個人信貸發展的前景4.2信用卡業務4.2.1銀行卡種類貸記卡（信用卡）借記卡儲值卡234.2.2信用卡的功能存取現金功能消費貸款功能轉帳結算功能匯兌功能4.2.3我國銀行信用卡業務發展的前景244.3個人理財服務4.3.1個人理財服務含義 4.3.2個人理財種類、內容4.3.3個人理財的品牌4.3.4我國銀行個人理財服務的發展前景25各銀行個人理財業務