1、2019年4月支付寶和微信支付對中國傳統銀行產業的挑戰?互聯網金融是傳統金融行業與互聯網相結合的新興領域。相對于傳統金融形態，我們大多數所認為的，就是互聯網企業依托移動支付、云計算、社交網絡、搜索引擎等信息科技，憑借用戶、渠道、流量等獨特優勢，探索岀一套不同于傳統金融機構的業務模式稱之為互聯網金融。互聯網金融不是互聯網和金融業的簡單結合，而是在實現安全、移動等網絡技術水平上，被用戶熟悉接受后，自然而然為適應新的需求而產生的新模式及新業務。從銀行傳統業務角度來看，互聯網金融主要包含三大部分:第三方支付、網絡信貸、網絡理財。第三方支付，是指具備一定實力和信譽保障的獨立機構，采用與各大銀行簽約的方式

2、，為商戶和消費者提供與銀行支付結算系統接口的交易支持平臺的網絡支付模式，包括虛擬賬戶模式、網關模式、快捷支付模式等等。隨著電子商務的迅猛發展，第三方支付應用越來越廣，從最早網上的擔保支付。逐步擴展到轉賬、便民繳費、公共事業繳費、跨境支付、信用支付、基金銷售支付等諸多領域。支付寶、微信等第三方支付工具依靠二維碼掃一掃迅速發展，推動了線下小額便捷支付的普及。與此同時，它們都或多或少地拓展了網絡理財及信貸業務，加劇了對傳統銀行業的沖擊。相比傳統銀行業，它依托于云計算、大數據、電商平臺和搜索引擎等互聯網工具，相比之下具備透明度更強、中間成本更低、參與度更高、交易更高效等優勢。對傳統銀行業主要挑戰（一）

3、互聯網金融給傳統銀行業的觀念帶來了挑戰。互聯網金融使傳統商業銀行的競爭基礎發生了改變，由安全、穩定、低成本和低風險轉向快捷、便利和體驗。商業銀行必須要認識到這種挑戰，在發展戰略上要因時而變，與時俱進，制定出順應發展潮流，且適合自身實際的發展戰略，才能破除瓶頸，不被時代所淘汰。（二）銀行的客戶基礎受到了沖擊，客戶結構受到了影響。銀行的客戶主要是對貸款有穩定需求的大企業客戶以及高端零售客戶，追求安全、穩定、低成本和低風險。在互聯網金融模式下，目標客戶類型發生了改變，客戶的消費習慣和消費模式不同，其價值訴求也發生了根本性轉變，使得商業銀行傳統的價值創造和價值實現方式被徹底顛覆。市場參與者更為大眾化和

4、普及化，中小企業、企業家和普通大眾都可以通過互聯網參與各種金融交易。客戶有了多樣化、差異化和個性化服務的金融產品體驗，方便、快捷、參與更是吸引了大批中小企業客戶及年輕消費者，銀行的客戶基礎面臨挑戰。（三）銀行支付業務面臨第三方支付的嚴峻挑戰。互聯網金融模式下的支付方式是以移動支付為基礎，其通過移動通信設備、無線通信技術來轉移貨幣價值以清償債權債務關系。迄今為止，央行為前后5批、共計197家第三方支付企業頒發了支付業務許可證，所提供的服務由單純支付、結算滲透至為整個產業鏈提供行業解決方案。微信支付寶等第三方支付組織已將手伸向了銀行的核心業務，且在電子支付領域奠定了優勢地位。業界人士預計，未來幾年

5、其交易額將迎來爆炸式增長，業務占比會不斷提升，甚至有可能導致商業銀行支付功能邊緣化。（四）網絡信貸對銀行傳統信貸業務形成沖擊。互聯網金融在服務中小企業融資及個人消費貸款等方面具有獨特的優勢，包括貸款審批流程簡單、放款速度快、產品類型豐富多樣等。例女山支付寶螞蟻借唄的迅猛發展必然不斷擠壓商業銀行小微企業貸款和個人貸款業務，這必然給致力于業務轉型和結構調整的商業銀行業務帶來不小的沖擊。（五）網絡理財對銀行存貸款、理財業務帶來壓力。網絡理財的興起，資金吸附能力不斷增強，使存款開始不斷逃離銀行。以余額寶為例，上線18天，累計用戶數達250萬，累計轉入資金達到66億元，目前規模已經超過了1.1萬億元。由

6、于人民銀行對商業銀行存貸比的要求，存款規模直接影響貸款規模，存款的轉移直接影響到銀行貸款業務的增長，給存款和貸款業務同時帶來壓力。此外，網絡理財較商業銀行理財產品更高的收益，也不斷吸引著投資者的目光，銀行理財產品也不得不面對強勁的競爭對手的沖擊。銀行業的應對及變革（一）加強傳統銀行業的變革原地踏步便是后退，由于互聯網金融模式的不斷形成，傳統銀行和互聯網金融之間逐漸地變成了競爭的關系，要想讓更多的客戶在傳統銀行進行業務活動的開展，傳統銀行應該在金融產品方面、服務形式方面以及管理等多個方面進行創新與改革。建設銀行的善融商城，招商銀行的新零售業務就是比較典型的嘗試。（二）以客戶為中心，提高服務效率和

7、用戶參與度。相對新興的互聯網金融，金融消費者對傳統金融機構的要求更高，差錯容忍度更低，因此，商業銀行要堅持以客戶為中心，在金融市場中拓展新客戶的同時，也要最大化地保留原有積極客戶，激發客戶的活躍性。在現有的電子商務交易中，銀行的中介角色不斷弱化，在條件允許的前提下,銀行可以開展與互聯網社區、電子商務等企業的合作，從而掌握數據通道來源，建立自己的電商平臺，以滿足客戶的多樣化金融需求。（三）加大科技投入，以客戶為中心打造智慧銀行。在互聯網金融的大趨勢下，傳統銀行業的生存之道是要積極主動應對互聯網金融的沖擊，要進一步加大科技投入，并將新技術融入到業務經營的各個環節，以客戶為中心打造智慧銀行O要以銀行業務的電子化、網絡化為手段重構服務體系，實施組織扁平化，增強組織效率;要簡化業務操作方式、減少銀行卡、貸款等業務從申請到批復的中間環節，為客戶提供便捷服務最后雖然互聯網金融對傳統銀行業務形成了影響和沖擊，但同時互聯網金融也給傳統銀行業帶來了發展契機。目前，傳統金融的核心地位仍未動搖。一是互聯網金融雖然在支付、結算、信貸和理財等領域都有所涉足，但總體上涉足還不深。對照銀行所有業務，支付寶等互聯網金融企業要保證流動性、安全性和贏利性，要做到像銀行一樣，任重而道遠。最后二是傳統金融有強大的