1、民間借貸的主要特點(diǎn)（一）手續(xù)簡(jiǎn)便，資金到位及時(shí)民間借貸的主體一般為親友和關(guān)系緊密的客戶，相互間比較了解，因此操作起來(lái)手續(xù)比較簡(jiǎn)便，一般只需寫(xiě)張借條，注明期限利率，找一個(gè)中間人作保或注明即可。客戶為了不誤農(nóng)時(shí)或商機(jī)，一般首選民間借貸以解決當(dāng)務(wù)之急。二）借貸用途廣，重點(diǎn)較突出民間借貸的用途比較廣泛，個(gè)人借貸有用于購(gòu)置住房、日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、教育等，企業(yè)借貸用于開(kāi)辦企業(yè)、日常經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)、擴(kuò)大生產(chǎn)等。但重點(diǎn)還是比較突出，個(gè)人借貸主要用于購(gòu)置住房和生產(chǎn)資料支出，企業(yè)借貸主要用于解決流動(dòng)資金不足。（三）利率彈性大，期限較靈活民間借貸的利率一般由借貸雙方協(xié)商而定，且期限越長(zhǎng)利率越高，融資期限比較靈活。民間借貸存在

2、的問(wèn)題（一）缺乏法律保護(hù)和監(jiān)管缺位，容易引發(fā)民事糾紛民間借貸具有分散性和隱蔽性，對(duì)其監(jiān)管難以深入進(jìn)行，沒(méi)有法律保護(hù)和監(jiān)管約束，隨意性較強(qiáng)。民間借貸通常具有較高的利息收入，“高利誘惑”往往能積聚大量社會(huì)資金，也匯集了較高的信用風(fēng)險(xiǎn)，容易演變成“非法集資”。（二）民間借貸多為短期行為，不利于企業(yè)自身與地方經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展民間借貸一般只用于彌補(bǔ)短期的資金缺口，對(duì)于長(zhǎng)期的市場(chǎng)變化缺乏預(yù)測(cè)，資金鏈可能隨時(shí)斷裂，不利于企業(yè)自身與地方經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。（三）民間借貸容易引發(fā)資金惡性循環(huán)民間借貸在解決資金需求者當(dāng)務(wù)之急的同時(shí)，如果資金借入者生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，難以按時(shí)清償債務(wù)，又以民間借貸方式借入資金、償還舊債

3、。企業(yè)在拆東墻補(bǔ)西墻的過(guò)程中，一旦經(jīng)營(yíng)失誤，就會(huì)陷入資金惡性循環(huán)之中。（四）監(jiān)測(cè)難度大，影響宏觀調(diào)控效果民間借貸資金分散，借貸行為隱秘，數(shù)據(jù)來(lái)源不一。由于民間借貸行為不受國(guó)家宏觀調(diào)控政策制約，規(guī)模又無(wú)法統(tǒng)計(jì)，在一定程度上影響了宏觀調(diào)控效果。民間融資形成的原因1、企業(yè)內(nèi)部因素（1）中小企業(yè)規(guī)模較小，財(cái)產(chǎn)實(shí)力較弱，資產(chǎn)信用等級(jí)不高。（2）大多數(shù)中小企業(yè)內(nèi)部組織和管理制度不健全。許多中小企業(yè)存在著產(chǎn)權(quán)不清；企業(yè)內(nèi)部規(guī)章制度不健全；財(cái)務(wù)管理混亂，決策方法不科學(xué)；企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平低；生產(chǎn)盲目性大，創(chuàng)新能力不強(qiáng)的現(xiàn)狀。2、外部因素（1）政府方面國(guó)家政策在貸款上對(duì)中小企業(yè)缺乏專門(mén)的政策性金融機(jī)構(gòu)為其提供幫助

4、，缺乏相應(yīng)的政策法規(guī)的支持。此外，政府對(duì)中小企業(yè)的稅收優(yōu)惠政策和措施不到位，政府的財(cái)政支持力度不夠等原因是我國(guó)中小企業(yè)融資難的重要原因之一。（2）社會(huì)環(huán)境抵押擔(dān)保機(jī)制不健全，社會(huì)信用體制不完善。由于大多數(shù)中小企業(yè)組織結(jié)構(gòu)過(guò)于分散，因此很難得到銀行的貸款支持。中小企業(yè)的信用環(huán)境和金融服務(wù)環(huán)境尚待改善。引導(dǎo)民間借貸健康發(fā)展的對(duì)策政府方面(一)加強(qiáng)監(jiān)管，定期監(jiān)測(cè)民間借貸發(fā)展態(tài)勢(shì)，規(guī)范民間借貸的操作行為加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)督和管理，對(duì)民間借貸的規(guī)模、用途、利率進(jìn)行監(jiān)管。對(duì)高危民間借貸行為和風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)發(fā)出預(yù)警，降低民間借貸信用風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范民間融資渠道，將民間借貸行為納入金融宏觀調(diào)控體系。(二)加快立法，完善民

5、間借貸政策法規(guī)，確立民間借貸的合法地位，促進(jìn)民間借貸健康發(fā)展。應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念，承認(rèn)其在金融體系中的合法地位，給民間金融一個(gè)活動(dòng)平臺(tái)。至今為止，沒(méi)有一部專門(mén)規(guī)范民間借貸行為的法律法規(guī)。相關(guān)爭(zhēng)議解決只能依靠合同法、民法通則的部分條款，不能適應(yīng)民間借貸快速發(fā)展的需要。因此，可由相關(guān)部門(mén)盡快出臺(tái)民間借貸管理?xiàng)l例，將民間借貸納入法制化軌道，納入金融監(jiān)管范圍。(三)政府要積極推進(jìn)金融體制改革，對(duì)中小企業(yè)給予政策支持(1)稅收優(yōu)惠。政府可利用降低稅率、稅收減免、提高稅收起征點(diǎn)等方法對(duì)中小企業(yè)給予金融支持。(2)財(cái)政補(bǔ)貼。政府可采取就業(yè)補(bǔ)貼、研究與開(kāi)發(fā)補(bǔ)貼、出口補(bǔ)貼等形式對(duì)中小進(jìn)行金融支持。(3) 政府可以考慮在

6、財(cái)政預(yù)算中建立一定規(guī)模的中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。銀行方面加快銀行等金融系統(tǒng)改革，改善中小企業(yè)間接融資渠道。民間借貸在活躍地方經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，反映了銀行金融服務(wù)的不足。農(nóng)村信用合作社為主的商業(yè)銀行要進(jìn)一步擴(kuò)大向中小企業(yè)發(fā)放貸款的比例，并在貸款審批、結(jié)算、資本運(yùn)營(yíng)等方面提供給中小企業(yè)以高效優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，為中小企業(yè)籌集資金創(chuàng)造條件。對(duì)需要扶持的中小企業(yè)發(fā)放免息、貼息和低息貸款，專門(mén)扶持中小企業(yè)的發(fā)展。社會(huì)方面成立相應(yīng)的協(xié)會(huì)組織，發(fā)揮民間借貸的補(bǔ)充作用在相關(guān)法規(guī)、監(jiān)測(cè)制度完善的條件下，成立專門(mén)的民間借貸協(xié)會(huì)組織。明晰民間借貸資金存量、規(guī)模，合理統(tǒng)籌調(diào)控，發(fā)揮民間借貸對(duì)正規(guī)金融的補(bǔ)充作用。中小企業(yè)要全方位提高自身素質(zhì)企業(yè)自身方面(1)提高中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者和管理者的水平，大力引進(jìn)優(yōu)秀人才和先進(jìn)技術(shù)。要建立規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)制度，開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品、新技術(shù)，提高產(chǎn)品的科技含量，用先進(jìn)的管理方法來(lái)管理企業(yè)。(2)改善中小企業(yè)的信譽(yù)形象。建設(shè)誠(chéng)信文化，凝聚誠(chéng)信精神，擴(kuò)大社會(huì)影響力，提高企業(yè)的知名度。大力提高自身信用水平，提高信用意識(shí)。(3) 建立良好的銀企關(guān)系。中小企業(yè)要積極加強(qiáng)與銀行的信息溝通，改善信息不對(duì)稱狀況。一方面使企業(yè)更好地了解自身的經(jīng)營(yíng)