1、第六章第六章再保險再保險再保險概述再保險概述n再保險的幾個概念再保險的幾個概念n再保險：也叫分保，是保險人將其所再保險：也叫分保，是保險人將其所承保的保險責任的一部分向其他一個承保的保險責任的一部分向其他一個或多個保險人再一次進行保險，即或多個保險人再一次進行保險，即“保保險的保險險的保險”。n習慣上，把分出自己承保業務的保險習慣上，把分出自己承保業務的保險人稱作原保險人，或分出公司、分保人稱作原保險人，或分出公司、分保分出人；接收分出保險業務的保險人分出人；接收分出保險業務的保險人稱作再保險人，或分入公司、分保接稱作再保險人，或分入公司、分保接收人。原保險人分出的那部分危險責收人。原保險人分

2、出的那部分危險責任金額叫分保額或分出額，由自己保任金額叫分保額或分出額，由自己保留的那部分叫自留額。留的那部分叫自留額。再保險概述再保險概述l如果再保險人又將接受的分保業務再分給其他的保險如果再保險人又將接受的分保業務再分給其他的保險公司，這種做法叫轉分保。公司，這種做法叫轉分保。l原保險人向再保險人轉嫁危險和責任向再保險人所支原保險人向再保險人轉嫁危險和責任向再保險人所支付的保費，叫做分保費。原保險人承保保險業務要花付的保費，叫做分保費。原保險人承保保險業務要花費一定的開支，因此要向再保險人收取一定的手續費，費一定的開支，因此要向再保險人收取一定的手續費，叫做分保手續費，也叫分保傭金。叫做分

3、保手續費，也叫分保傭金。原保險人原保險人再保險人再保險人分保費分保費分保傭金分保傭金再保險概述再保險概述n再保險的本質：保險的保險再保險的本質：保險的保險n再保險與原保險再保險與原保險n 聯絡：原保險是再保險的基礎，再聯絡：原保險是再保險的基礎，再保險合同必須以原保險合同的存在保險合同必須以原保險合同的存在為前提條件。其保險的期限與保險為前提條件。其保險的期限與保險范圍都不能超過原保險合同，兩者范圍都不能超過原保險合同，兩者的理論基礎、職能作用、經營原理的理論基礎、職能作用、經營原理與遵從的法律原則是一致的。與遵從的法律原則是一致的。n 區別：區別：再保險概述再保險概述保險關系的主體不同保險關

4、系的主體不同 原保險的主體一方是保險人，另一方是投保人或原保險的主體一方是保險人，另一方是投保人或被保險人；再保險的主體雙方都是保險人，即原保被保險人；再保險的主體雙方都是保險人，即原保險人和再保險人。險人和再保險人。保險的標的不同保險的標的不同 原保險的標的是各類財產及其相關的利益，人的原保險的標的是各類財產及其相關的利益，人的生命或身體；再保險的標的是原保險人基于原保險生命或身體；再保險的標的是原保險人基于原保險合同所承擔的危險責任，即保險合同的責任。合同所承擔的危險責任，即保險合同的責任。保險償付的性質不同保險償付的性質不同 原保險中各種財產是損失補償性質，各種人身保原保險中各種財產是損

5、失補償性質，各種人身保險是給付性質；而再保險則不論財產或人身保險的險是給付性質；而再保險則不論財產或人身保險的再保險，都屬于損失補償性質。再保險，都屬于損失補償性質。再保險概述再保險概述l再保險與共同保險再保險與共同保險l 共同保險：由兩個或兩個以上的保險人在相共同保險：由兩個或兩個以上的保險人在相同的保險期限和保障范圍內承保同一筆業務，同的保險期限和保障范圍內承保同一筆業務，在發生賠償責任時，其賠款按保險人各自承保在發生賠償責任時，其賠款按保險人各自承保的比例分攤。的比例分攤。 l 再保險和共同保險的不同：再保險和共同保險的不同：l與被保險人的法律關系不同與被保險人的法律關系不同l 共同保險

6、中各個保險人都與被保險人有直共同保險中各個保險人都與被保險人有直接的、相互平行的法律關系；再保險中的再保接的、相互平行的法律關系；再保險中的再保險險再保險概述再保險概述 人只與原保險人有法律關系。與原保戶無任何法律關人只與原保險人有法律關系。與原保戶無任何法律關系。系。危險損失分擔的方式不同危險損失分擔的方式不同 共同保險是對承保損失責任的第一次分擔，是一種橫共同保險是對承保損失責任的第一次分擔，是一種橫向的分擔，再保險則是對承保危險損失的第二次，向的分擔，再保險則是對承保危險損失的第二次，或更多次的分擔，是一種縱向的分擔。或更多次的分擔，是一種縱向的分擔。承保業務的方式不同承保業務的方式不同

7、 共同保險需要逐一的尋找愿意接受共同保險的保險共同保險需要逐一的尋找愿意接受共同保險的保險人，臨時洽商保險的條件和份額，手續煩瑣，費時人，臨時洽商保險的條件和份額，手續煩瑣，費時費力；再保險的承保較簡易便當，省時省力。費力；再保險的承保較簡易便當，省時省力。再保險概述再保險概述n再保險的作用再保險的作用n進一步分散危險，穩定保險公司經營進一步分散危險，穩定保險公司經營n增加業務量，促進保險公司發展壯大增加業務量，促進保險公司發展壯大案例案例 甲商場向甲商場向A保險公司投保火災險，保險金額保險公司投保火災險，保險金額3000萬元。萬元。A保險公司將該筆保險業務分出給再保險人保險公司將該筆保險業務

8、分出給再保險人B保險公司，保險公司，B公司承擔公司承擔40責任。保險有效期內，甲商場隔壁的責任。保險有效期內，甲商場隔壁的乙商場違反操作規程使用電熱水器，發生火災，導致乙商場違反操作規程使用電熱水器，發生火災，導致甲商場重大損失。據甲商場重大損失。據A保險公司定損，應給予賠償保險公司定損，應給予賠償2500萬元。萬元。A保險公司賠償后，向保險公司賠償后，向B保險公司攤回再保險公司攤回再保險金保險金1000萬元。現萬元。現A保險公司欲向責任方乙商場行保險公司欲向責任方乙商場行使代位求償權，要求賠償使代位求償權，要求賠償2500萬元，乙商場則認為，萬元，乙商場則認為，A保險公司已經取得再保險金保險

9、公司已經取得再保險金1000萬元，故其只須再萬元，故其只須再承擔承擔1500萬元的損失賠償金。萬元的損失賠償金。B保險公司欲向乙商場保險公司欲向乙商場行使代位求償權，但乙商場聲稱，依據保險法的規定，行使代位求償權，但乙商場聲稱，依據保險法的規定，再保險人不得向原被保險人主張權利，因而不能代被再保險人不得向原被保險人主張權利，因而不能代被保險人向責任人求償。保險人向責任人求償。再保險的種類再保險的種類n比例再保險：指原保險人與再保險人簽訂再保比例再保險：指原保險人與再保險人簽訂再保險合同，按保險金額的比例分配保額、保費和險合同，按保險金額的比例分配保額、保費和分攤賠款的再保險。分攤賠款的再保險。

10、n成數再保險成數再保險n概念：原保險人將承保每一保單的保險金額按概念：原保險人將承保每一保單的保險金額按約定比例一定成數分給再保險人，有關分約定比例一定成數分給再保險人，有關分保費的計算和賠款的分攤都按同一比例辦理。保費的計算和賠款的分攤都按同一比例辦理。n舉例：原保險人與甲、乙兩公司簽訂成數保險舉例：原保險人與甲、乙兩公司簽訂成數保險合同，約定自留合同，約定自留30%，甲公司接受分保，甲公司接受分保45%，乙公司接受分保乙公司接受分保25%。若原保險金額為。若原保險金額為100萬元，則自留為萬元，則自留為30萬元，甲公司分保額為萬元，甲公司分保額為45萬元，乙公司分保額為萬元，乙公司分保額為

11、25萬萬再保險的種類 元。若保險費為元。若保險費為1000元，則原保險人分配得元，則原保險人分配得300元，元，甲、乙公司分別得甲、乙公司分別得450元和元和250元。若發生賠款元。若發生賠款10萬萬元，則原保險人分攤元，則原保險人分攤3萬元，甲、乙公司分別分攤萬元，甲、乙公司分別分攤4.5萬元和萬元和2.5萬元。萬元。優點：優點：1.雙方利益一致雙方利益一致 2.可以簡化手續，節省經營管理可以簡化手續，節省經營管理費用費用缺陷：分保費率固定，遇有良好業務，不能增加自留比缺陷：分保費率固定，遇有良好業務，不能增加自留比例以增加保費收入，遇有不良業務，不能減少自留比例以增加保費收入，遇有不良業務

12、，不能減少自留比例以減輕承保責任。例以減輕承保責任。溢額再保險溢額再保險概念：由原保險人根據各類保險的危險性質及自身承擔概念：由原保險人根據各類保險的危險性質及自身承擔能力，對每一個危險單位確定一個具體金額作為自能力，對每一個危險單位確定一個具體金額作為自再保險的種類 留額，對于超出自留額的部分溢額），以自留額的留額，對于超出自留額的部分溢額），以自留額的一定倍數線作為分出額，并按照自留額與分出額一定倍數線作為分出額，并按照自留額與分出額對保額的比例來分配保險費和分攤賠款。對保額的比例來分配保險費和分攤賠款。舉例：原保險人對每一危險單位自留額為舉例：原保險人對每一危險單位自留額為10萬元，第一

13、萬元，第一溢額為溢額為3線，第二溢額為線，第二溢額為2 線。線。例號例號原保險原保險合同合同 原保險人原保險人 第一溢額第一溢額 （3線）線） 第二溢額第二溢額 （2線）線） 其他其他自留額自留額比例比例 1 80000100% 2 40000010000025%300000 3 60000010000016.6%300000200000 4 75000010000013.3%300000200000150000優點：原保險人可以根據不同的業務種類、質量和性優點：原保險人可以根據不同的業務種類、質量和性質來確定適合的自留額，在業務選擇和節省分保費支質來確定適合的自留額，在業務選擇和節省分保費支

14、出上，有很大的靈活性和優越性。出上，有很大的靈活性和優越性。缺陷：在業務管理和實務計算上比較煩瑣，費時費力。缺陷：在業務管理和實務計算上比較煩瑣，費時費力。成數、溢額混合再保險成數、溢額混合再保險概念：將成數再保險與溢額再保險組織在一個合同內，概念：將成數再保險與溢額再保險組織在一個合同內，以成數分保作為溢額分保的自留額，再以自留額的若以成數分保作為溢額分保的自留額，再以自留額的若干線數作為溢額分保的最高限額。干線數作為溢額分保的最高限額。舉例：如成數分保的最高限額為舉例：如成數分保的最高限額為50萬元，原保險人自萬元，原保險人自留留40%，即，即20萬元，分出萬元，分出60%，即，即30萬元

15、，溢額分萬元，溢額分保的最高限額為成數部分的保的最高限額為成數部分的4線即線即200萬元。萬元。再保險的種類再保險的種類優點：既可節省分保費，又可簡化分保手續，滿足大額保險的需要。非比例再保險：又稱超額損失再保險，其責任分配由分出公司和分入公司協商規定一個賠款限額或賠款率限度，凡限額以內的賠款，由分出公司自行賠付，超過限額的部分，則由分入公司按照協議責任承擔賠款的全部或部分責任。保險金額 成數分保 溢額分保 自留40% 分出60% 500 000 200 000 300 000 1 000 000 200 000 300 000 500 000 2 500 000 200 000 300 00

16、0 2 000 000再保險的種類再保險的種類 非比例再保險中，保險責任、分保費計算和賠款分攤和原保險金額沒有任何比例關系，費率也不按照原保費的費率，分保費按以往賠款記錄由雙方協議規定的辦法計算。超額賠款再保險1.險位超賠分保：分出公司按每一危險單位確定自負責任的限額，又稱起賠點或免賠額。在限額以內的，由分出公司自己賠付，超過部分由分入公司承擔，但一般規定有對每次事故總賠款的限制。如每一危險單位的自賠額為5萬元，分保責任限額為10萬元，當該危險單位發生損失在5萬元以下時，由分出公司自己賠付；再保險的種類再保險的種類 損失在5萬元以上15萬元以下時，分出公司自賠5萬元，超出5萬元的部分由再保險人

17、賠付；損失超過15萬元時，再保險人的責任為10萬元，超出15萬元的部分仍由分出公司承擔。2.事故超賠分保：以一次保險事故造成的賠款總和來計算自負責任額和分保責任額。超額賠付率再保險：又稱“損失中止分保”，按每個年度的賠付率計算自留責任與分保責任。只有在原保險人某一部門業務的賠付率，超過約定的比率時，再保險人才對超過比例部分進行攤賠，直到指定的上限賠付率或一定的限制金額，兩者以較低者為準。再保險的種類再保險的種類舉例：賠付率超賠合同規定：賠付率在舉例：賠付率超賠合同規定：賠付率在70%以下由原以下由原保險人負責，超過保險人負責，超過70%120%由再保險人負責，最由再保險人負責，最高賠償限額為高賠償限額為60萬元。若該年凈保費收入為萬元。若該年凈保費收入為100萬元，萬元，發生賠款發生賠款135萬元。賠付率為萬元。賠付率為135%，再保險人僅攤，再保險人僅攤賠賠50%，即，即50萬元的賠償低于賠付限額萬元的賠償低于賠付限額60萬元），萬元），超過超過120%