1、保險市場保險市場內容安排p保險市場概述p保險市場的經營主體p國際保險市場p保險市場的展望保險市場概述市場：商品交換的場所商品生產者間的交換關系的總和保險市場：保險商品進行交換的場所，是保險交易主體間產生的全部交換關系的總和。保險市場概述保險市場的特點直接經營危險預期性非即時結清性政府干預性保險市場概述保險市場的要素p主體：供給方、需求方、中介方p客體：保險商品無形非渴求p交易價格保險市場概述完全競爭型保險市場壟斷型市場：專業型完全壟斷、地區型完全壟斷壟斷競爭型寡頭型保險市場的類型保險市場概述保險市場發展的衡量指標1. 市場份額2. 保險深度：保費收入與國內生產總值之比。3. 保險密度：一個國家

2、或地區的人均保費額。4. 壽險與非壽險保費比例保險市場的經營主體保險人的組織形式保險股份有限公司相互保險組織與合作保險組織個人保險組織政府保險組織中介代理人保險經紀保險公估人保險市場的經營主體保險股份有限公司股東擁有并分享利潤并承擔損失的公司。股東選舉董事會，董事會再任命行政管理人員來管理公司。董事會對確保公司的財務安全負有最終責任。股份公司可以開展的業務類型由其可獲得的營業執照決定不得兼營人身保險業務和財產保險業務。不能簽發可追加保費的保單。保險市場的經營主體相互保險組織與合作保險組織相互保險是指具有相同風險保障需求的人通過繳納保費形成基金，當合同約定的事故發生而遭受損失時，由基金承擔保險金

3、賠償責任的保險活動。通俗的講，相互保險是一種保險人和被保險人身份合一，自己投保自己承保的保險方式。相互保險公司可能會給被保險人派發紅利或預先降低費率。 攤收制相互保險公司 預付保費制相互保險公司 工廠相互保險公司 互助保險公司相互保險公司的公司結構的變化保險市場的經營主體相互持股公司相互保險公司可以通過擁有能公開發行普通股股票的股份保險公司或獲得其控制權而改組為相互持股公司。保險市場的經營主體個人保險組織勞合社1. 倫敦勞合社2. 美國勞合社倫敦勞合社是世界上最大、歷史最悠久的保險機構。是英國最大的保險組織，起源于300多年前設在英國的愛德華勞埃德的咖啡館。勞合社從做水險業務開始，逐漸發展成為

4、全球領先的專業財產與責任險保險市場。勞合社將專業承保技術與專業人才聚集在一起，整個市場享有一流財務評級保障。目前，勞合社在全球200多個國家和地區開展業務，經常率先承保新的、不同尋常的、復雜的風險。保險市場的經營主體倫敦勞合社的幾個基本特征1. 倫敦勞合社并不是一家保險公司，而只是為其成員提供保險銷售有形和無形服務的協會。2. 保險實際上是由旗下的一系列辛迪加組織承保。這些辛迪加組織由承保代理人管理，通常只承保海上保險、航空保險、汽車保險和其他財產與責任保險。（特殊險種和短期人壽保險只占業務中很少的部分）3. 辛迪加的個人承保對它以個人名義簽訂的保單具有無限責任。（有限責任公司可以加入倫敦勞合

5、社；個人承保需要滿足嚴格的財務要求）保險市場的經營主體政府保險組織設立的目的：為了實現政策目標而設立政策性保險組織商業保險的非可保風險社會保險、巨災、農業保險保險市場的經營主體保險的分銷渠道從保險行業的業務來源構成看，保險中介是主要分銷渠道，根據2011年保險年鑒統計數據，2010年全國保險公司通過保險中介渠道實現保費收入10941.25億元，同比增長19.43%，占全國總保費收入的75.46%。保險市場的經營主體保險市場中介代理人保險法第一百一十七條“保險代理人是根據保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業務的機構或者個人。 保險代理機構包括專門從事保險代理業務的

6、保險保險專業代理機構專業代理機構和兼營保險代理業務的保險兼業代理機保險兼業代理機構構。”第一百二十二條 個人保險代理人個人保險代理人、保險代理機構的代理從業人員、保險經紀人的經紀從業人員，應當具備國務院保險監督管理機構規定的資格條件，取得保險監督管理機構頒發的資格證書。保險市場的經營主體保險市場中介代理人p代理行為是基于保險人授權的委托代理代理行為是基于保險人授權的委托代理p不能假定存在代理關系，代理人有權代表委托人不能假定存在代理關系，代理人有權代表委托人 第一百二十六條 保險人委托保險代理人代為辦理保險業務，應當與保險代理人簽訂委托代理協議，依法約定雙方的權利和義務。p委托人對代理人的行為

7、負責委托人對代理人的行為負責 第一百二十七條 保險代理人根據保險人的授權代為辦理保險業務的行為，由保險人承擔責任。 保險代理人沒有代理權、超越代理權或者代理權終止后以保險人名義訂立合同，使投保人有理由相信其有代理權的，該代理行為有效。保險人可以依法追究越權的保險代理人的責任。保險市場的經營主體保險市場中介經紀人保險法第一百一十八條 保險經紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的機構。第一百二十八條 保險經紀人因過錯給投保人、被保險人造成損失的，依法承擔賠償責任。 保險經紀人業務包括直接保險經紀與再保險經紀兩類。保險市場的經營主體保險市場中介經紀人保險經

8、紀人的業務范圍 為投保人擬訂投保方案、選擇保險人、辦理投保手續； 協助被保險人或受益人進行索賠； 再保險經紀業務； 為委托人提供防災、防損或風險評估、風險管理咨詢服務； 中國保監會批準的其他業務。保險市場的經營主體保險市場中介公估人保險法 第一百二十九條 保險活動當事人可以委托保險公估機構等依法設立的獨立評估機構或者具有相關專業知識的人員，對保險事故進行評估和鑒定。 接受委托對保險事故進行評估和鑒定的機構和人員，應當依法、獨立、客觀、公正地進行評估和鑒定，任何單位和個人不得干涉。業務范圍保險標的承保前或承保后的檢驗、估價及風險評估；保險標的出險后的查勘、檢驗、估損及理算；經中國保監會批準的其他

9、業務。保險市場的經營主體保險法第一百三十條 保險傭金只限于向具有合法資格的保險代理人、保險經紀人支付，不得向其他人支付。http:/ 第一百三十一條 保險代理人、保險經紀人及其從業人員在辦理保險業務活動中不得有下列行為：（一）欺騙保險人、投保人、被保險人或者受益人； （二）隱瞞與保險合同有關的重要情況； （三）阻礙投保人履行本法規定的如實告知義務，或者誘導其不履行本法規定的如實告知義務； （四）給予或者承諾給予投保人、被保險人或者受益人保險合同約定以外的利益； 。（教材335頁）保險市場的經營主體國際保險市場發達國家市場北美、西歐、大洋洲、日本及新興工業化國家經濟體（以色列、韓國、香港、新加坡

10、和臺灣）新興國家市場南非、巴西、中國、印度世界其他地區市場亞洲、拉美和加勒比地區、中歐和東歐、非洲、中東和中亞瑞士再保險的統計口徑國際保險市場壽險保費占總保費收入的57%（26270億美元），發達經濟體（58%）的壽險保費占比高于新興市場（52%）1981-2011年壽險保費收入情況國際保險市場2011年全球非壽險保費收入情況國際保險市場2011年主要國家和地區保費收入情況總保費收入單位：百萬美元人均保費單位：美元數據摘自瑞士再保險2012年sigma第3期。排名國家2011年總保費收入2011年占全球市場份額人均保費保險深度1 美國1,204,667 26.22 38468.1 2 日本65

11、5,408 14.26 51697.0 3 英國319,553 6.95 453511.8 4 法國273,112 5.94 40419.5 5 德國245,162 5.34 29676.8 6 中國大陸221,858 4.83 1633.0 7 意大利160,514 3.49 25307.0 8 韓國130,383 2.84 266111.6 9 加拿大121,213 2.64 35297.0 10 荷蘭110,931 2.41 664713.2 13 中國臺灣78,416 1.71 337117.0 23 中國香港27,850 0.61 390411.4 我國保險市場市場結構從1979年恢

12、復商業保險業務，到80年代末一直是人民保險公司一家獨大，80年代末開始平安、太保等眾多保險公司開始進入市場，市場集中度開始逐漸下降，但前三位保險公司保費收入仍占全行業保費收入的60%以上，下表是根據中國保險年鑒和保監會網站公布的財產險市場各公司原保費收入得到的相關市場結構指標。我國保險市場市場結構財產保險市場年份保險公司總數量外資公司數量外資公司業務收入占比CR3CR4HHI20011780.73%96.05%96.97%57.13%20022090.82%94.14%95.11%52.55%200322111.10%88.81%91.22%47.32%200426121.24%79.87%8

13、6.70%36.82%200535131.31%72.63%80.75%29.89%200636131.21%67.25%76.78%24.27%200742151.16%63.97%72.75%21.77%200847161.18%63.86%71.68%20.90%200952181.06%64.21%70.71%19.83%201053191.06%66.45%71.25%19.36%201159211.09%66.60%70.99%18.56%201262211.21%65.35%69.79%17.72%赫芬達爾赫希曼指數(Herfindahl-Hirschman Index，簡稱HH

14、I）我國保險市場市場需求年份財產險保費收入（億元）人均財產險保費(元)財產險保險深度（%）壽險保費收入（億元）人均壽險保費（元）全部業務保險密度（元）全部業務保險深度（%）2000606.047.810.611003.079.14126.211.792001631424.8111.64168.982.202002773.260.190.642275.1177.12237.642.982003865.666.980.642983.2230.85287.443.3320041124.886.530.703198.2246.04332.163.3920051283.198.1

15、30.693644.9278.76375.642.7020061581.1120.280.734059.1308.80431.302.8020072086.6157.920.784946.5374.37532.422.9320083125.8235.371.006663.3501.75740.663.2520093679.9275.751.087457.4558.82834.423.2720104744.6353.831.188229.8613,75972.333.7020115643.7418.871.198695.6645.381046.643.04 2000-2011年我國保險保費收入及

16、保險密度和保險深度我國保險市場2011年，發達市場人均保險支出為3712美元（新興市場為118美元）。其中，2168美元用于壽險，1544美元用于非壽險，由于經濟增長超過保險市場增長，整體保險深度降至8.6%。我國保險市場市場需求根據瑞士再保險sigma中的分析 ，人均GDP作為收入水平的重要指標是影響保險深度的重要因素，人均GDP與財產險保險深度之間呈S曲線型變化，即當一國在經濟發展的較低水平時其財產保險深度也較低，而隨著經濟的增長，財產保險深度也隨之增長并快于經濟增長水平，而當經濟增長至一定水平時，財產險深度最終將收斂于一定水平。我國保險市場市場需求sigma的分析也指出，保險深度除了受經

17、濟發展水平影響外還受經濟開放程度、法治水平、風險意識等的影響，其報告中特別指出法治水平與財產保險密度正相關，如果法治不能保障保險賠款得到執行，“保險業就會完全喪失其價值主張”。我國保險市場非壽險保險深度非壽險保險深度美國加拿大墨西哥巴西荷蘭英國意大利法國德國西班牙烏克蘭葡萄牙希臘俄羅斯中國臺灣韓國日本新加坡印度中國中國香港埃及新西蘭澳大利亞012345678910010002000300040005000600070008000人均GDP,單位：美元單位：百分比根據瑞士再保險發布的sigma2012年第3期數據繪制我國保險市場相關報告對我國保險市場前景的評論勞合社2012年11月27日發布的全球保險缺口研究報告中國存在800億美元的保險缺口，巨災損失保障尤其缺乏。發生于2004-2011年間的自然災害中，只有1.4%的損失有保險保障，未投保部分的損失花費了國家財政2080億美元。其中2008年四川地震造成了1250億美元的損失，只有0.3%有保險保障。我國保險市場相關報告對我國保險市場前景的評論瑞士再保險2013