1、工商銀行全面推廣應用人行征信系統的效果、體會和建議魏國雄2007年6月21日尊敬的人民銀行各位領導,尊敬的各位嘉賓:大家好。首先,我謹代表中國工商銀行向人民銀行牽頭建設征信系統表示誠摯的謝意,感謝你們為商業銀行所做的這件好事、實事。同時,也感謝人民銀行提供這樣好的一個機會,使我能夠和大家交流我行近年來在征信系統應用方面的效果、體會和建議。請允許我簡單介紹一下我行的基本情況。一、工商銀行基本情況在黨中央、國務院的正確領導下,在黨和國家有關部門的指導和幫助下,我行已經于2006年10月27日同時成為國內A 股和香港H股上市公司。據統計,截止2007年5月31日,我行流通市值名列世界上市銀行第三位,

2、國內機構的資產總額達到7.9多萬億元,貸款余額達到3.76萬億元,繼續保持國內第一大信貸銀行的地位,貸款不良率為3.47%。其中,個人貸款和小企業貸款余額分別為6209億元和1753億元,不良貸款率分別為1.63%和0.84%。與我行是中國最大信貸銀行相對應的是,我行擁有龐大的信貸客戶群。目前,我行共有法人貸款客戶近6萬戶,個人貸款客戶400多萬戶,信用卡客戶1800多萬戶。自2007年1月1日至2007年5月31日,我行累計接受客戶信貸申請約1100萬次,累計發放貸款4.8萬億元。面對龐大的信貸客戶群和信貸業務量,我行歷來十分重視應用科學手段,有效管理和控制信貸風險。自1999年以來,我行先

3、后建立了法人信貸管理系統(CM2002和個人信貸管理系統(PCM2003,實現以電子化手段綜合管理客戶評級、授信、評估、信貸審批、貸款發放和貸后管理等流程;建立了我行特別關注客戶信息系統(CIIS,實現了全行客戶信用信息跨專業、跨地區共享使用。二、人行征信系統在工行的使用情況雖然我行的CM2002、PCM2003系統的全面應用實現了我行信貸業務的流程化管理,CIIS系統的全面應用實現了我行系統內不良信用客戶信息共享,但僅憑我行自己的力量無法實現跨金融機構客戶信用信息的共享,其他商業銀行也做不到這一點。人民銀行企業和個人征信系統的建立和推廣應用,恰好解決了我國各家商業銀行無法系統化收集、管理和使

4、用金融同業客戶信用信息的重大難題。我行的應用實踐表明,人行征信系統在我行信貸業務的貸前、貸中和貸后各個環節都發揮了良好作用,有效提升了我行客戶信用風險管理,尤其是跨商業銀行的客戶信用風險管理能力,為我行資產質量、經營效益和股東價值提升起到了積極的推動作用。(一我行征信系統應用效果十分顯著。我行于2006年1月1日在全行正式投產應用個人征信系統,到今年5月底的17個月間,我行依靠人行個人征信系統共堵住個人及小企業不良信用客戶再融資5.29萬起、51.12億元;清收轉化不良貸款897筆、1300萬元;在貸后管理中預警高風險客戶貸款100余億元;在信用卡營銷中剔除了大量不良信用客戶。我行在推廣應用征

5、信系統應用中,出現了不少生動、鮮活的事例,現僅舉三個應用案例。案例一:2006年6月,一位在其他商業銀行有汽車消費貸款不良信用記錄的客戶在我行鄭州分行申請車貸時被征信系統提示為不良信用客戶,我行拒絕為其再融資后,當日又驅車趕往數百里之外的我行南陽分行試圖再次申請汽車消費貸款,又一次被我行根據人行征信系統查得的信息拒之門外。案例二:2006年10月,有四個客戶持中國移動通訊公司工作證件到我行珠海分行辦理信用卡。我行通過查詢人行個人征信系統發現這些客戶在征信系統顯示的工作單位并非中國移動通訊公司。后經核實,發現這4名客戶系偽造工作證件進行信用卡欺詐,我行不僅拒絕為其辦理信用卡,還迅速將這四人的詐騙

6、企圖報告了當地公安機關。案例三:2006年11月,一名客戶到我行湖北咸寧分行申請一筆1000萬元的小企業貸款,我行依靠人行征信系統發現該企業的法人代表在他行有不良信用記錄,我行信貸管理人員除了提示該企業法人代表有信貸違約情況、說明我行不能給其貸款外,還告知如不守信用今后就不能在所有商業銀行取得融資。事后,該客戶還清了在他行的欠款,表示此事使他深受教育,今后將珍視個人信用記錄。(二我行領導高度重視,各相關業務部門聯動配合,從組織上和制度上保證了人行征信系統在全行的推廣應用。從人民銀行通報的征信系統應用情況來看,我行在征信系統應用和管理方面走在各商業銀行的前列。根本的原因,是因為我行在應用征信系統

7、中取得了實實在在的效益。為了保證我行的征信系統管理和應用工作正規化、制度化,不斷提升征信系統的應用效果和應用水平,我行從組織推動和制度建設兩方面做出了具體安排。在組織推動方面,成立了由總行主管副行長任組長的人行征信系統推廣應用領導小組,統一協調解決征信系統應用管理有關的重大事項;在總行設立了專門管理我行征信工作的專職機構,統一負責全行征信系統的推廣應用和業務管理工作。以上措施從組織上保證了我行征信系統應用和管理工作的順利推進。在制度建設方面,堅持制度先行,先后制定并印發十余個行發文,對征信系統的應用和管理原則及各相關業務部門的職能作了具體的規定,明確了“禁入”、“關注”和“正?！钡炔煌悇e客戶

8、的信貸業務政策,提出了明確的征信系統應用要求,順利實現了將征信系統查詢使用全面納入我行信貸業務流程。同時,通過舉辦培訓班,開展各種形式的征信系統宣傳活動,加大征信系統應用情況的非現場監測和現場檢查力度等措施,使各項規章制度落到了實處。(三進行技術創新,實現人行征信系統應用與我行信貸管理流程的無縫連接。應該說,我行的信息技術在國內同業中還是有些優勢的。在推動征信系統應用的過程中,我行決定采用信息技術手段,將人行征信系統的查詢使用與我行的CM2002、PCM2003、CIIS系統之間進行無縫銜接。經過努力,我行于2006年11月做到了用戶查詢信貸管理系統就可以自動訪問人行征信系統,從技術上實現了人

9、行征信系統查詢使用剛性嵌入我行信貸管理流程。技術上的創新,確保了我行在不增加信貸工作人員工作量的前提下,顯著提高了我行防范跨金融機構客戶信用風險的能力,依靠人行征信系統每月堵住不良信用客戶再融資金額由2006年1月手工查詢時的1500萬元,上升到現在的每月6億元左右,短短17個月,征信系統在我行的應用效用提升了40倍以上?？傊?在人民銀行的正確領導下,經過全行上下不懈努力,我行的征信系統應用和管理工作已經全面走上正軌。根據人民銀行通報的情況,并結合我行自己的判斷,我行征信系統在以下幾個方面的工作處于同業領先水平:向人民銀行上報個人和企業征信信息數據量最大;個人征信系統查詢量居各商業銀行之首,月

10、度查詢訪問量超過100萬次;實現了將個人征信系統與本行系統聯動,實現全行簡化版整合型客戶信用報告;實現了對不良信用客戶按照“禁入”、“關注”和“正?！比愖詣佣壴u定;引入人行個人征信系統的個人客戶信用信息,初步實現了對個人客戶進行信用評分;實現了對個人征信系統中顯示的我行欠款客戶主動進行欠款在線催收;實現了將中小企業征信信息查詢納入全行中小企業貸款、新增授信業務流程。誠然,我們深知我行的信用風險管理還有許多工作要做,特別是在征信系統應用和管理方面,我們也只是做了一點初步的探索。我們有信心,也期待著未來在人民銀行的正確領導下,把我行的征信系統管理和應用工作做得越來越好。三、做好下一步征信工作的

11、幾點體會總結一年多來我行的征信系統應用實踐,我們有以下幾個方面的切身體會。(一征信系統的建設和推廣應用,是人民銀行為商業銀行做的一件大實事、大好事。目前,信用風險是我國各商業銀行最主要的風險,我國各家商業銀行多年來都迫切希望找到防范跨金融機構客戶信用風險的方法和手段。只有在人民銀行征信系統建立后,才從根本上解決了商業銀行收集、整理和共享使用他行客戶信用信息的難題,為推動商業銀行進一步提高信貸風險管理水平起到了無法替代的作用。(二商業銀行領導重視,業務配合是做好征信工作的基本前提。征信工作決不是簡單的建幾個征信系統,而是一項復雜、艱巨的系統工程,只有將征信系統的使用與商業銀行的信貸管理實踐很好地

12、結合起來,才能真正發揮作用。而商業銀行要真正應用好征信系統,就需要改變原有的業務操作流程。這涉及方方面面,首先需要高層領導下決心,并出面進行組織推動,才有可能推動商業銀行的整個信貸管理業務流程再造,將征信系統的使用全面納入信貸業務管理體系。同時,在具體落實過程中,我們的體會是,必須明確征信系統應用管理的業務牽頭部門,必須依靠信貸管理、風險控制、管理信息、技術開發等部門的積極參與和密切配合,必須及時投入一定的人、財、物資源,才能持續推動并做好征信的各項具體工作。(三技術創新和業務創新是做好征信系統應用工作的保證。人民銀行建立征信系統,從根本上解決了商業銀行依靠自身力量無法解決的跨金融機構客戶信用

13、信息共享問題。但征信系統目前提供的主要是基礎性客戶信用信息,還需要經過二次加工,才能應用到商業銀行的具體業務中去,才能在商業銀行的信貸管理工作中發揮真正的作用。由于各家商業銀行的信貸管理業務流程和管理要求不同,人民銀行不可能包辦代替各商業銀行解決征信系統應用中的各種技術和業務問題。對于國內商業銀行而言,征信工作是一項全新的工作。雖然國外一些經驗可以借鑒,但是由于國情不同、法律環境差異,沒有可以直接套用的現成模式。商業銀行要想用好征信系統,必須根據自己的業務要求和信息系統特點,大力進行業務創新和技術創新,才能探索出一條適合商業銀行自身的征信系統應用辦法和管理制度。四、對做好下一步征信工作的兩點建

14、議我行的征信系統應用實踐證明,征信系統對落實十六大、十六屆三中全會精神,建設誠信社會,推動社會誠信體制和失信懲戒機制的建立和完善,維護銀行債權,打擊惡意欺詐,提高銀行信貸資產質量等方面具有重要而積極的作用。為了使征信系統繼續做大、做強、做深、做細,特提出如下建議,供人民銀行領導參考:(一加快征信立法步伐,明確失信懲戒標準,保障商業銀行利益。征信的本質是公民以部分隱私權換取貸款便利。俗話說,沒有規矩不成方圓。就征信工作而言,制度平臺的建設比技術平臺的建設更為重要。尤其在當今IT技術日新月異情況下,許多技術構想都可以很好地實現。但是,制度建設卻遠未達到如此境界,尤其在征信領域,許多基礎性的、開拓性的立法工作仍有待我們去做。根據國外經驗,征信工作要順利開展,必須要有一系列法律安排作保證。而我國現行法律中只有對公民名譽權、隱私權保護的相關規定,而對于失信懲戒沒有明確規定,這不利于全民誠信意識整體提高和保護商業銀行合法權益。因此,建議人民銀行推動國家盡快出臺有關征信法律、法規體系的建立。(二依托征信系統,在商業銀行開展執行“抵銷權”試點工作。大部分不良信用客戶存款和積欠本息不在同一家商業銀行。例如,我們通過個