1、淺議農信社金融科技創新作為我國農村金融的主力軍，農信社在支持農村經濟發展、服務“三農”工作中，取得了明顯成效。 但是由于受自身金融科技發展水平的影響，農信社在金融科技創新上與其它金融機構相比還有很大差距。因此， 有必要加快農信社金融科技創新，本文試就這一問題展開論述。一、當前農村信用社金融科技工作存在的問題以往， 由于農村信用社組織機構不健全，主要由人民銀行等機構代管，科技工作缺乏整體規劃， 加之農村經濟發展相對落后，大部分農信社的信息化建設沒有遇到市場方面的壓力。 而近年來， 隨著我國金融信息化發展的日漸深入，各金融機構的信息化水平都已有了長足的發展，并形成了規模優勢。而農信社由于管理體制等

2、多方面原因，信息化建設水平遠遠落后于其它金融機構，信息孤島的存在、業務平臺的單一，已嚴重制約了農信社的生存與發展。二、金融科技創新的主要途徑和措施1 、建立一支能打硬仗的專業科技人員隊伍。調整人才結構，加強人員培訓，強化操作技能，提高服務水平。要改變目前農村信用社電子化建設隊伍整體水平不高的實際，需要做到以下幾點：一是建立激勵機制。要將計算機知識考試和操作技能的測評作為日常達標考核的重要內容，并與工作績效掛鉤。應采取持證上崗制，凡經過一段時間的學習和培訓，考核測試合格的頒發合格證，安排到合適的工作崗位上去；不合格的離崗學習， 待考評通過后再上崗。二是要有重點、分層次地對轄內員工進行計算機知識和

3、操作技能的培訓。通過培訓， 從中發現和選拔一批年輕有為、 較為優秀的員工，充實到不同的業務操作崗位上去，以緩解當前專業計算機人才嚴重不足的燃眉之急。三是面向社會， 多種渠道吸收一批懂計算機知識的專業人才，充實到急需的業務操作崗位。2 、建立與世界接軌的新一代銀行核心業務系統技術平臺（硬件和軟件）。一是遵循“以客戶為中心，基于關系管理模式；全行統一的客戶信息、快速提交產品的能力； 7 天、 24 小時，支持任何時間、地點、來自任何接入方式的銀行服務；易于與渠道和其它后臺系統、銀行數據倉庫進行整合”的設計原則，并具備開放的架構、高度的可擴充性、 強壯性和穩定性。 由于數據被物理的集中在數據中心，

4、所以還應建立安全有效的異地災備系統。 二是建立完善的管理決策信息系統， 把大量的紛紜復雜的業務數據經過過濾篩選、 加工處理， 并將其最終集中存放到一個數據倉庫中， 對有效規避金融風險， 保障資金安全， 確保信用社穩健經營具有良好的促進作用， 為各級管理決策者及時掌握業務發展情況提供準確的決策依據。 三是建立辦公自動化系統， 提高辦公效率。開發諸如檔案管理子系統、 秘書子系統、 信息宣傳子系統和個人辦公子系統等，實現管理工作的無紙化、網絡化運作。3 、積極開發金融新產品，以科技創新促進服務創新在當前金融企業不斷攫取市場邊際利潤的時代，服務費和手續費收入在金融機構總收入中已占有相當的比重。以新一代

5、綜合業務平臺為依托，擴大服務領域， 拓寬增收渠道。開辦各種代理業務、自助銀行業務、個人理財業務、銀行卡業務等，積極參與國債市場、 銀行間網上同業拆借市場交易，創造條件開辦國債回購業務。為客戶提供個性化的、更方便、更快捷的服務，提高農村信用社的金融服務競爭力，降低金融服務成本。4 、轉變服務觀念調整服務重心，提高企業競爭力。新一代銀行核心業務系統已完成了從以帳戶為中心到以客戶為中心的發展戰略和經營理念的轉化。 它以客戶信息為主線，對客戶信息資源進行整合，并在企業內部實現客戶信息資源共享，將有限的資源分配給最適合的客戶群，為客戶提供更加經濟、快捷、周到的產品和服務， 提高客戶的滿意度和忠誠度， 保

6、持和吸引更多潛在的客戶， 進而采取措施提高客戶的貢獻度； 傳統的服務理念認為“客戶就是上帝”。 其實，客戶也并非都是上帝， 有相當的客戶是會給銀行帶來損失的。 例如：服務費過高的客戶、 形成呆賬、壞帳、死帳的客戶以及帶來訴訟的客戶等。通過客戶關系管理系統對客戶進行綜合評價，按貢獻度、忠誠度對客戶進行分類。對重要客戶提供更加方便、快捷、滿意的服務，以那些貢獻度極低、 服務成本很高的客戶則降低服務水平直至剔除該客戶。從而達到開發、創新和營銷金融產品，降低運營成本，規避經營風險，提高企業競爭力，最終實現企業利潤最大化的目的。三、金融科技創新中應注意的幾個問題1 、進一步提高對金融科技創新的認識金融科

7、技創新不是可搞可不搞的問題，而是在當前條件下關系到農信社生存與發展的實際問題。2 、進一步加強調查研究和統一規劃金融創新對農信社來說，是一個系統工程，既要投入大量的人力和財力，又要承擔一定的市場風險。因此，要搞好調查研究工作。在調查研究和充分論證的基礎上，進行統一設計，統一部署，組織全行上下統一行動，統一執行，以實現整體效率和效益。3 、加快網上銀行的發展，完善網上銀行業務雖然現在各商業銀行間的業務競爭并沒完全從傳統的網點和地面競爭轉移到網上競爭，但網上銀行本身具有的很多優勢使之代表了未來銀行發展的方向。從存在的許多事實看出， 很多企業特別是具有集團理財需求，以及資金往來頻繁，歸集量大的企事業

8、單位已經把有無網上銀行，業務處理是否安全快捷，作為挑選合作對象的重要條件。既然如此，就應加快這一方面的金融創新。4 、重視新業務培訓與考核在新產品新業務問世后，要加快員工特別是一線員工的培訓，如果員工對新產品，新業務不熟悉， 就會把一批批的客戶送給別人。所以，必須建立定期培訓與定期考核制度，促使人人學習新業務，個個重視新產品。5 、加強制度建設，建立約束機制。隨著電子化建設步伐的加快，新的業務處理系統被不斷更新和推廣應用，認真落實各項管理規章制度，完善內部約束機制，規范各種操作行為，成為網絡應用系統安全有效運行的重要保證。一是加強操作員管理，合理配置， 明確分工，建立操作員崗位目標責任制。 二

9、是要規范內部人員行為。重點突出制度防范和技術防范，嚴格權限的分配和崗位設置。 操作員必須在規定的權限內辦理業務，用戶口令及密碼必須專人專用，嚴禁公開口令及密碼。 三是提高稽核監督部門的科技水平，加強對計算機管理的審計監督。審計監督應貫穿于計算機操作的全過程，重點把握系統設計開發、管理工作、物理環境、業務核算、操作運行等方面的審計監督。綜上所述， 金融科技創新已成為農信社的必然選擇和當務之急，應該根據我國國情，既要充分抓住機遇發展自己，加快金融科技創新的步伐，又要清楚地認識和及時防范可能帶來的不利因素與風險。這樣才能把農信社做大，做強，增強農信社的核心競爭力，更好的服務“三農”促進農村經濟的發展

10、。文章來源于網絡，由帆軟軟件整理出師表兩漢：諸葛亮先帝創業未半而中道崩殂， 今天下三分， 益州疲弊， 此誠危急存亡之秋也。然侍衛之臣不懈于內，忠志之士忘身于外者，蓋追先帝之殊遇，欲報之于陛下也。誠宜開張圣聽，以光先帝遺德，恢弘志士之氣，不宜妄自菲薄，引喻失義，以塞忠諫之路也。宮中府中，俱為一體；陟罰臧否，不宜異同。若有作奸犯科及為忠善者，宜付有司論其刑賞，以昭陛下平明之理；不宜偏私，使內外異法也。侍中、侍郎郭攸之、費祎、董允等，此皆良實，志慮忠純，是以先帝簡拔以遺陛下：愚以為宮中之事，事無大小，悉以咨之，然后施行，必能裨補闕漏，有所廣益。將軍向寵，性行淑均，曉暢軍事，試用于昔日，先帝稱之曰愚以

11、為營中之事，悉以咨之，必能使行陣和睦，優劣得所。“能 ”，是以眾議舉寵為督：親賢臣， 遠小人， 此先漢所以興隆也； 親小人， 遠賢臣， 此后漢所以傾頹也。 先帝在時，每與臣論此事， 未嘗不嘆息痛恨于桓、 靈也。 侍中、尚書、 長史、 參軍，此悉貞良死節之臣，愿陛下親之、信之，則漢室之隆，可計日而待也。臣本布衣，躬耕于南陽，茍全性命于亂世，不求聞達于諸侯。先帝不以臣卑鄙，猥自枉屈，三顧臣于草廬之中，咨臣以當世之事，由是感激，遂許先帝以驅馳。后值傾覆，受任于敗軍之際，奉命于危難之間，爾來二十有一年矣。先帝知臣謹慎，故臨崩寄臣以大事也。受命以來，夙夜憂嘆，恐托付不效，以傷先帝之明；故五月渡瀘，深入不毛。今南方已定，兵甲