1、當(dāng)前反洗錢工作存在的主要問題及對策洗錢是犯罪分子掩飾或者是隱瞞非法收益的一種手段，具有很 大的危害性，嚴(yán)重威脅著我國社會和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，應(yīng)予以嚴(yán)厲打擊。 銀行的經(jīng)營活動以貨幣、資金為主，鑒于其經(jīng)營的特殊性，銀行成 為洗錢犯罪活動的溫床，通過金融系統(tǒng)洗錢是犯罪分子慣常使用的 伎倆。當(dāng)一家銀行被發(fā)現(xiàn)被洗錢分子所利用時(shí)，消息的公布會使公 眾對該銀行甚至整個(gè)銀行系統(tǒng)的信用產(chǎn)生質(zhì)疑，動搖銀行的信用基 礎(chǔ)。而我們新鄉(xiāng)銀行作為自主經(jīng)營的企業(yè)，信用是何其重要的“生 命線”。另外，由于洗錢活動的資金轉(zhuǎn)移完全脫離了一般的商品勞務(wù) 交易的特點(diǎn)，其資金轉(zhuǎn)移完全受洗錢的需求所制約，因此，資金的 流動毫無規(guī)律可循，洗錢很可

2、能成為金融危機(jī)的導(dǎo)火索。基層網(wǎng)點(diǎn) 反洗錢工作面臨著巨大的挑戰(zhàn)，因此，我們應(yīng)當(dāng)不斷加強(qiáng)基層網(wǎng)點(diǎn) 反洗錢工作。根據(jù)反洗錢工作的總體要求，現(xiàn)就我行開展反洗錢工作中遇到 的問題及對策和大家進(jìn)行一些探討，望指正。一、反洗錢工作中遇到的問題我國在 2003 年至今共頒布中華人民共和國反洗錢法 以及金 融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定 、金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦 法、金融機(jī)構(gòu)報(bào)告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法 、金融機(jī) 構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法一法四 令來指導(dǎo)和約束各金融機(jī)構(gòu)的反洗錢工作，明確了各金融機(jī)構(gòu)在反 洗錢工作中應(yīng)當(dāng)履行的三大義務(wù)：一是建立客戶身份識別制度，審 查客戶身份；二是

3、保存客戶資料和交易記錄；三是大額和可疑交易 報(bào)告。而恰恰就是這三大義務(wù)，出現(xiàn)了諸多問題。（一）客戶身份識別方面金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理 辦法第三條規(guī)定：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)勤勉盡責(zé)，建立健全和執(zhí)行客戶 身份識別制度，遵循“了解你的客戶”的原則，針對具有不同洗錢 或者恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)特征的客戶、業(yè)務(wù)關(guān)系或者交易，采取相應(yīng)的措 施，了解客戶及其交易目的和交易性質(zhì)，了解實(shí)際控制客戶的自然 人和交易的實(shí)際受益人。在實(shí)際操作中，首先難在對客戶出示的真實(shí)有效身份證件的識 別。科技的發(fā)展提高了人民的生活水平，也給不法分子的造假活動 提供了技術(shù)支持，一些假的證件、資料足可以達(dá)到以假亂真的地步,

4、 不借助技術(shù)手段及識別系統(tǒng)，根本無法要求一線員工進(jìn)行準(zhǔn)確識別。 其次是對客戶交易目的及性質(zhì)了解難。隨著金融業(yè)競爭的日益加劇, 在客戶就是上帝的時(shí)代，各金融機(jī)構(gòu)為了自身利益的最大化，如果 對客戶進(jìn)行過多的詢問、調(diào)查，勢必會影響其日常業(yè)務(wù)的經(jīng)營。另 外，隨著電子技術(shù)的不斷發(fā)展，電子支付及網(wǎng)上銀行交易呈快速上 升趨勢。在此情況下，要想對客戶的交易目的及性質(zhì)進(jìn)行了解決非 易事。（二）客戶及交易監(jiān)測方面金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理 辦法第十八條規(guī)定：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照客戶的特點(diǎn)或者賬戶的屬性， 并考慮地域、業(yè)務(wù)、行業(yè)、客戶是否為外國政要等因素，劃分風(fēng)險(xiǎn) 等級，并在持續(xù)關(guān)注的基礎(chǔ)上，適

5、時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)等級。在同等條件下， 來自于反洗錢、 反恐怖融資監(jiān)管薄弱國家 （地區(qū) ）客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級應(yīng)高 于來自于其他國家 （地區(qū) ）的客戶；金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶或者賬戶的 風(fēng)險(xiǎn)等級，定期審核本金融機(jī)構(gòu)保存的客戶基本信息，對風(fēng)險(xiǎn)等級 較高客戶或者賬戶的審核應(yīng)嚴(yán)于對風(fēng)險(xiǎn)等級較低客戶或者賬戶的審 核。對本金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)等級最高的客戶或者賬戶，至少每半年進(jìn)行 一次審核。在日常工作中， 金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易 記錄保存管理辦法對客戶風(fēng)險(xiǎn)等級的劃分規(guī)定原則籠統(tǒng)，如何區(qū) 分客戶特點(diǎn)、 界定劃分的標(biāo)準(zhǔn)， 各家金融機(jī)構(gòu)之間互不相同， 在反 洗錢法中只是以“其履行反洗錢義務(wù)和對其監(jiān)管的具體辦法，由

6、國務(wù)院反洗錢行政主管部門會同國務(wù)院有關(guān)部門制定”簡單表述， 至今未出臺相關(guān)的操作指引，僅憑反洗錢人員主觀判斷，難以實(shí)現(xiàn) 客觀的風(fēng)險(xiǎn)評級，而且能夠符合制度中所列的一般標(biāo)準(zhǔn)的客戶，很 有可能是對銀行績效考核帶來關(guān)鍵影響的客戶，出于各支行考核的 出發(fā)點(diǎn)，有可能會采取一些保護(hù)措施，就會直接影響該客戶的風(fēng)險(xiǎn) 評級。（三）可疑交易報(bào)告方面根據(jù)中華人民共和國反洗錢法第二十條規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)應(yīng) 當(dāng)按照規(guī)定執(zhí)行大額交易和可疑交易報(bào)告制度。金融機(jī)構(gòu)辦理的單 筆交易或者在規(guī)定期限內(nèi)的累計(jì)交易超過規(guī)定金額或者發(fā)現(xiàn)交易可 疑的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)報(bào)告中國反洗錢監(jiān)測分析中心。 金融機(jī)構(gòu)大額交易 和可疑交易報(bào)告管理辦法 規(guī)定了大額交易

7、標(biāo)準(zhǔn)和銀行業(yè) 18 類可疑 交易報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)，并且規(guī)定符合條件必須報(bào)告。在日常工作中，很多金融機(jī)構(gòu)的反洗錢人員因缺乏培訓(xùn)和反洗 錢經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)意識不強(qiáng)，加上本地區(qū)處在經(jīng)濟(jì)薄弱地區(qū)，過度的自 信和輕視態(tài)度造成其過分依賴本行開發(fā)的反洗錢報(bào)告系統(tǒng)，對經(jīng)系 統(tǒng)篩選出的數(shù)據(jù)缺乏人工分析和判斷，要么全部上報(bào)，導(dǎo)致大量垃 圾數(shù)據(jù)作為可疑交易報(bào)送；要么全部排除，這樣極有可能漏掉一些 關(guān)鍵信息。二、對反洗錢工作的一點(diǎn)建議（一）細(xì)化現(xiàn)行反洗錢規(guī)章制度 根據(jù)反洗錢規(guī)章制度執(zhí)行中出現(xiàn)的問題，我覺得應(yīng)該自上而下 盡快出臺相應(yīng)的操作指引或?qū)嵤┘?xì)則，對有關(guān)問題進(jìn)行明確，如客 戶風(fēng)險(xiǎn)等級劃分標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)法規(guī)的可操作性。（二）加強(qiáng)反洗

8、錢工作的科技建設(shè) 一是央行牽頭，使金融機(jī)構(gòu)與公安、工商、稅務(wù)、技術(shù)監(jiān)督局 等實(shí)名證件管理部門進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)，做到資源共享，提高金融機(jī)構(gòu)對客 戶的有效證件識別率，嚴(yán)防利用假證件進(jìn)行開戶和交易。二是在本 行內(nèi)部網(wǎng)建立反洗錢信息共享平臺，并與大額支付系統(tǒng)和賬戶管理 系統(tǒng)相連接，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，使反洗錢人員及時(shí)了解本機(jī)構(gòu)客戶交 易情況，并利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)支付交易信息的采集和分析工作。（三）加強(qiáng)反洗錢對內(nèi)培訓(xùn)對外宣傳工作根據(jù)“合規(guī)建設(shè)提升年”活動的總體要求，對內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)應(yīng) 當(dāng)經(jīng)常性的召集反洗錢工作人員進(jìn)行全面的反洗錢業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)和培 訓(xùn)，提高一線工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和能力。并收集一些典型的反洗 錢案例，供反洗錢人員分析、研究、學(xué)習(xí)，切實(shí)加強(qiáng)反洗錢的實(shí)際 業(yè)務(wù)操作技能，提高業(yè)務(wù)人員的反洗錢水平。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)其他 從業(yè)人員也應(yīng)加強(qiáng)對洗錢類型的學(xué)習(xí)和研究，提高職業(yè)敏感性，有 助于本機(jī)構(gòu)反洗