1、論功能觀視角下的農戶合作金融組織         摘要：農村金融體系是與農業經濟相匹配的地方金融系統。在功能觀視角下觀察農村金融體系可見，農戶是農業經濟中金融功能的需求主體，而合作金融組織形式具有實現功能的比較優勢。現存的農信社不是合作金融的唯一組織形式，要創新發展多元化的合作金融組織。 關鍵詞：功能觀；農戶；合作金融 一、觀察農村金融體系的功能觀視角 對金融體系的觀察可采用兩個分析視角：一是以金融系統中現有機構為立足，分析現有機構的業務，被稱為機構觀。二是從機構所承載的經濟功能出發，分析更好發揮其功能的變革空間，

2、被稱為功能觀。研究農村金融體系也不例外。用“機構觀”靜態觀察我國農村金融體系會發現：我國現有的農村金融體系中的金融機構主要是農村信用合作杜、商業性農業銀行和政策性的農業發展銀行。農業發展銀行和農業銀行在農村金融體系中的比重很小，而農村信用合作社在農村金融體系中占據重要地位。按照最初的設計，農村信用社是農民人股的合作制金融機構，是為農業、農民和農村經濟發展提供金融服務的社區性地方金融機構。但由于特殊的歷史背景，我國農村信用社不完全具備現代合作金融的基本制度特征。改革前，農信社的經營是一種由上而下的準行政性行業管理，這種自上而下的組織形式缺乏效率，無法有效實施支農服務。相比之下，功能觀是一種動態的

3、觀察方法，它能幫助克服僅用機構觀做靜態觀察的偏差。因為金融功能比金融機構在長期內更加穩定，完成金融功能的金融機構通常隨時間和地域有所變化，金融服務可以隨競爭性的機構或時間而采取不同的組織形式，但它們的功能是相當穩定的。從功能觀的動態視角下，我們思考的問題是服務“三農”的金融體系僅通過改革現有機構建立嗎?農村金融體系的改革是否等同于農信社的改革?合作金融機構在我國農村金融體系中應發揮怎樣的作用。因此，我們依據“功能觀”的研究范式，探討農村金融體系如何有效對“三農”支持，討論合作金融功能在農村經濟中的有效實現。 功能觀視角實質是從金融體系所處的經濟環境和經濟目標出發，考察金融體系與外部環境之間的功

4、能耦合關系，在此基礎上選擇能滿足經濟主體需求的金融形態和功能實現機制。 二、農業經濟主體的金融功能需求 任何制度供給必然對應經濟主體的某種制度需求。討論農村金融體系如何有效對“三農”支持，離不開分析現階段農業經濟主體對金融功能的現實需求。我國農業經濟的主體是農戶，農業生產是以家庭聯產承包為基礎，農業的投資格局主要還是以農戶為主。與這樣的經濟相匹配的金融體系中，農戶是金融功能需求的主體。 我國農村地區的經濟發展差異，決定了金融功能的需求差異。由于經濟發展水平不同，東部沿海發達地區和其他鄰近經濟中心城市的地區，城鄉一體化程度較高，農業比重很低，農村經濟已向工業化的城市經濟轉型。而廣大中、西部地區的

5、農村甚至許多地方仍處于自然經濟的發展階段，農村經濟結構較為單一，非農產業占農村就業和農民收入來源的比重微乎其微。因此，農村金融體系的構建應以滿足農戶的需求為基礎。 農戶的金融行為特點：一是信貸需求主體數量大，高度分散，經營規模小。二是農業生產季節性強，周期長，受自然資源和自然災害影響大。三是農村經濟相對落后，農民收入水平遠低于城市，戶均擁有的財富和抵押品嚴重不足。這些特點決定了農村金融的交易成本和信貸風險都很高。金融體系的總體功能是實現金融資源的時間配置，將這一總體功能細分研究可見，農戶對金融功能需求，集中在融通資金和管理風險兩方面。 1融通資金的功能需求。資金供應不足是當前制約農村經濟結構調

6、整的最大障礙。在農業銀行實行“一分一脫”后，農業銀行、農村信用社都注重商業性金融服務，在自身利益的驅動下，農業銀行和農村信用社收縮了對農產貸款的份額。而作為政策性銀行的農業發展銀行資金主要用于糧食流通改革和退耕還林還草等方面。這樣，隨著農村金融體制在行業分工及服務對象都有較大調整后，對農產貸款在一定范圍內形成了“真空”。農村資金供求之間的矛盾表現為金融機構貸款額度小、期限短，農行抵押、公證等額外費用高、審批效率較低，農信社貸款利率偏高、手續較為繁瑣。 2管理風險的功能需求。農業是易遭受災害的產業，風險貫穿于農業生產的全過程。因此，農業生產迫切需要一種風險管理機制。但保險公司與農戶之間存在嚴重的

7、信息不對稱，農業保險中的道德風險問題比較突出。保險公司要降低道德風險又會帶來較高的監督成本。在這種情況下，多數地區的農村農業保險嚴重滯后。 三、合作金融實現功能需求的比較優勢 農村存在政策性、商業性、合作性金融機構并存現象，只是各類金融機構的功能邊界有所不同。但總體分析，合作金融在實現現階段農戶金融功能需求中有比較優勢。 在融通資金功能方面。政策性金融提供公共品，一方面為國家農業基礎設施建設融資；另一方面在于平準主要農產品價格波動，降低農業的系統性風險。商業性金融信貸門檻較高，對借款人資格審查、擔保人經濟狀況都有嚴格的界定標準。商業金融資金的趨利理性與農業生產的低回報率、高風險的矛盾，加上商業

8、銀行又收縮了縣以下機構網點，造成農產從商業銀行獲取所需的資金十分困難。 合作金融提供的是介于公共品和私人品之間的準公共品。一方面，在組織成員間，金融服務具有非排他性，只要是成員，就有權利獲得附帶各種優惠條件的金融服務。國際上的合作金融組織都具有這一特點。另一方面，在各成員獲得金融服務的質量上具有競爭性，即不同條件、不同信用狀況的農戶得到的融資支持是不同的。合作性的制度功能在于，促進組織內部成員經濟增長，保證組織內部成員的利益。合作金融首先強調的是合作，合作制本身是弱勢群體自救和自我尋求發展的一種較合理的制度安排。弱勢群體可通過團體合作、資金聯合的方式實現互助，解決單個社員不易解決的經濟問題。合

9、作金融天然具備規模小、交易費用低和社區性的特征，與中小經濟體具有天然的兼容性。農業小額信貸具有風險較高、資金需求量較少的特征，合作金融是農戶的首選金融形式。          在管理風險功能方面。農業保險作為農業風險管理的工具，是利益外溢特征的正外部性產品，趨近于準公共物品。完全采取市場導向又與農業保險的特殊性不符，完全采取政府導向會引起效率低下和加重財政負擔。國際經驗表明，無論是專業性股份制農業保險公司，還是政府直接經辦的政策性農業保險公司，均無法有效解決農業保險經營中普遍存在的信息不對稱、逆選擇和道德風險問題。

10、相比而言，建立合作金融性質的農業互助合作保險組織，在經營農業保險業務上具有得天獨厚的優勢：首先，作為非營利性的互助合作 組織，農業互助合作保險組織的投保人同時也是保險人，保險組織的利潤盈余可通過沖減續保保費的方式返還給被保險人。共同的利益關系有助于形成相互監督機制，避免出現“聯手吃保險”的情況，從而能有效抑制逆選擇和道德風險。其次，農業互助合作保險組織的鄉土特色，適應了農業保險需求的高度分散性，能有效降低農業保險的交易成本。另外，農業互助合作保險的成員是精通農業技術的農戶，他們熟悉本地農業生產的特點，對保險組織以及其他投保人面臨的各種農業風險有更清楚的認識和評價，這有助于開展農業保險的承保、查

11、勘核損、理賠及風險管理工作。四、農戶合作金融組織創新的內生機制 農村信用社是農村金融體系中現存的合作金融機構，在偏遠農村事實上成為唯一的正規金融機構。由于種種原因，改制前農村信用合作社出現了不良貸款比例高、累計虧損嚴重、信貸資金少、自身經營困難等問題，不能滿足農戶的資金需求。新一輪的農村信用社改革始于2003年，改革取得一定成效，但歷史包袱沒有全部消化，部分地區農信社在改革政策到位后仍然可能面臨生存問題。從先期試點省份看，多數農信社的改革目標是建立股份合作制金融機構。股份合作制銀行本質上是商業銀行，但從功能定位看，支農服務和商業化經營是有矛盾的。改革過程的商業化演化傾向，有可能出現農信社日益明

12、顯的離農趨勢。據有關部門初步統計，全國24000萬農產中，農信社目前只覆蓋7000萬農戶。現在廣大農村地區面臨的現實是：政策性銀行無力顧及基層農產的需求；商業銀行戰略轉向、機構網點收縮；農村信用社也面臨重組、改造，甚至撤并；民間借貸、地下錢莊較為活躍。因此，真正意義上的合作金融的組織機制值得探討。 合作金融是合作經濟在金融領域的具體表現形式，它以金融資產的形式參與合作，并專門從事規定范圍內的金融活動。無論國外國內，合作金融的基本特征為：一是自愿性；二是互助共濟性；三是民主管理性；四是非贏利性。(謝平，2001)所以，合作金融的內生性機制在于民間金融組織的機制，也就是“民間出資、民間管理、民間受

13、益、民間承擔風險”。其優勢在于： 1節約成本。從西方國家合作金融的發展史看，其產生不是源于單純的融資需求，而是來自在正規資金市場(如銀行信貸、發行證券融資)上受到差別待遇的中小經濟個體以利他(互助)換取利己(融資)的現實可能性，其根源是交易意識和降低交易成本的動機。 2風險分散。合作金融的優勢不僅體現在合作信貸上，還體現在合作保險上。而且，整個組織的保險意識、信用意識較強，能在某種程度上降低道德風險。風險分攤機制是一種在農戶間自發分攤風險的手段，通過相互融資合作保險把一家一戶的整體風險均攤到所有社員。中國農村長久以來形成了獨特的文化和道德傳統，投保農產的敗德行為會在相當長時間內影響個人乃至整個

14、家族的信譽和聲望。通過合作社員的自律和相互監督，能有效降低道德風險帶來的損失。 3兼顧了效率與公平。合作制的金融組織存在的必要性在于兼顧了效率與公平，在堅持“民辦、民管、民受益”的合作組織原則下，合作金融避免了使代理人的個人效用函數與企業的效用函數不一致問題。 農業生產的基本特點決定農業經濟的發展至少需要農村金融體系實現融通資金和管理風險兩大功能，合作金融組織形式具有實現功能的比較優勢。所以，農戶合作金融組織的創新很可能成為我國農村金融體系改革的低成本突破口。在金融創新的方式上需要將過去政府供給主導型方式，逐步過渡到需求誘發型方式。即鼓勵農民群眾和農村金融組織自發進行制度創新；培育適當規模的地下金融為合法合作金融組織，將其納入監管范圍，減少金融風險；放開開辦中小金融機構的政策限制，促進農村金融機構多元化。 參考文獻： 1Zvi Bodie and Robert C·Merton金融學M北京：中國人民大學出版社,2000 Thompson，D：The Night the Lights were Lit，Review of Internat