1、農村商業銀行 “陽光信貸”業務管理辦法（試行）104號 （4月15日）第一章總 則第一條為推動陽光信貸工程建設，加強和完善農村商業銀行股份有限公司（以下簡稱本行）信貸服務工作，依據銀監局關于加快推進農村中小金融機構陽光信貸工作的指導意見、省聯社關于推進“陽光信貸”工作的指導意見和農村商業銀行股份有限公司信貸管理基本制度，制定本辦法。第二條本辦法所稱陽光信貸業務是指本行經營的系列信貸產品，包括惠民寶、金鄰貸、易貸通等。第三條陽光信貸應遵循公開透明、實惠便捷、因地制宜、風險可控的原則。第四條陽光信貸采用“先評級-后授信-再用信”的方式辦理，總體流程為：成立工作小組篩選有效客戶建檔信用等級初評審批授

2、信發放授信通知單簽訂合同與用信貸后管理第二章對象、條件和方式第五條陽光信貸業務的對象為經辦行服務區域內的農戶、城鎮居民及個體工商戶、中小企業等（以下簡稱“客戶”）。第六條客戶的基本條件是：（一）具有完全民事行為能力；（二）遵紀守法，信用觀念好；（三）生產經營活動中有有效資金需求，或在生活中有正常的消費資金需求，并具有一定的自有資金；（四）本行規定的其他條件。第七條陽光信貸產品的貸款方式包含信用、保證（含聯保）、抵押、質押等。第八條有下列情形之一的，一律不得給予授信：1、貧困低保戶；2、資不抵債戶；3、五保戶；4、游手好閑的；5、賭博、放高利貸的；6、借款被訴的；7、有重大不良記錄的；8、信用觀

3、念差；9、家庭不和的；10、打架斗毆的；11、長期外出戶；12、無正當資金需求的；13、無勞動能力和經營能力的；14、有違法犯罪行為的；15、其他不宜授信的。第三章授信額度和期限第九條授信額度一般根據擬授信客戶信用等級、經營項目的規模、消費需求、自有資金的比例、收入來源、市場前景預期、提供擔保的能力等綜合因素確定。第十條授信期限一般為兩年，到期后可以重新按要求授信。陽光信貸業務授信后，按年度年檢，對授信等級進行動態管理。在授信期內，如發現授信客戶發生重大不利于繼續授信的情形時，應及時停止或取消授信。支行應將授信調整情況，報總行審批。第四章業務流程第十一條成立工作小組各支行在總行“陽光信貸”工程

4、領導小組的統一部署下，依據不同的業務品種，結合外部人員，成立相應的工作小組，完成授信的調查、建檔、評級等工作。第十二條采集信息及建檔工作小組根據不同業務品種的特點，根據實地調查和通過其他渠道，采集客戶信息，逐戶建立客戶經濟檔案。第十三條信用等級評定工作小組依據采集的信息，原則上通過背靠背方式對客戶進行評議、評級，對照相應的授信等級標準，確定初評結果，上報總行授信管理部審查，授信審查委員會審議后，報有權人審批。第十四條通知經總行批準后，由客戶經理按戶填寫“授信通知單”，逐戶上門交給客戶，并收取回執存檔備查。第十五條簽訂合同與用信支行在授信額度的期限內與客戶協商，確定用信方式，本著風險可控與方便客戶的原則，選擇單筆發放或最高額循環發放的方式，并簽訂相應的借款合同、擔保合同，發放貸款。客戶用信應按照總行有關用信管理的規定辦理。第十六條貸后檢查客戶用信后，客戶經理應按總行“三查”制度的要求進行貸后檢查并做好記錄。第五章業務管理第十七條授信管理部應加強對“陽光信貸”業務的宣傳和指導，做好跟蹤服務，督促各支行按規定規范運行。第十八條 各支行負責授信期內的客戶貸款動態管理，搜集客戶在授信期限內發生的異常情況，及時調整授信方案。第十九條 總行相關部門應加強“陽光信貸”業務管理制度