1、.近三年來我國移動支付發展變化分析 專 業： 中央銀行學 小組成員：向 念、盧凱迪、寧盈蕊 唐 蓮、羅雅琪 指導老師： 陳靚秋 完成時間 2016年12月20日 .近三年來我國移動支付發展變化分析1移動支付的概述 1.1移動支付概況 移動支付也稱為手機支付，就是允許用戶使用其移動終端(通常是手機)對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。單位或個人通過移動設備、互聯網或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機構發送支付指令產生貨幣支付與資金轉移行為，從而實現移動支付功能。 移動支付將終端設備、互聯網、應用提供商以及金融機構相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費等金融業務。  1.2產生移動

2、支付的背景 移動互聯網的蓬勃發展催生了一批新事物，影響著各行種業，傳統金融也受到了輻射，在此背景下移動支付應運而生。如果說2013年是互聯網金融的元年，那么2014年就是移動金融發展的元年。2014中國移動互聯網用戶行為洞察報告指出，超過九成移動互聯網用戶表達了會進行移動端支付的意愿。 1.3移動支付的分類 1.3.1根據支付金額的大小，可以將移動支付分為小額支付和大額支付。小額支付業務指運營商與銀行合作，建立預存費用的賬戶，用戶通過移動通信的平臺發出劃賬指令代繳費用;大額支付指把用戶銀行賬戶和手機號碼進行綁定，用戶通過多種方式對與手機捆綁的銀行卡進行交易操作。 1.3.2根據支付時

3、支付方與受付方是否在同一現場，可以將移動電子支付分為遠程支付和現場支付。如通過手機購買鈴聲就是遠程支付，而通過手機在自動售貨機上購買飲料則是現場支付。 1.3.3根據實現方式的不同，可以將移動支付分為兩種：一種是通過短信、WAP等遠程控制完成支付;另一種是通過近距離非接觸技術完成支付，主要的近距離通信技術有藍牙、RFID和NFC等。1.4我國移動支付業務的發展特點1.4.1業務發展推動有關法律法規的出臺。 我國目前還沒有出臺專門針對移動支付業務的法律法規。中國人民銀行于2005年頒布電子支付指引(第一號)，2010年6月出臺非金融機構支付服務管理辦法，但這些規定和辦法都只是部分覆蓋了

4、非金融支付機構移動支付領域，只是針對非金融機構支付業務提出了監管要求。目前人民銀行正在抓緊制定與移動支付相關的法規制度，包括電子支付指引(第二號)等，試圖為移動支付業務發展提供政策保障。1.4.2業務發展迅速。 目前，我國移動支付業務發展十分迅速。據統計，截至2011年末，全國銀行移動支付客戶數1.45億戶；2011年發生業務2.47億筆、金額0.99萬億元，業務筆數、金額分別比2010年增長109%和74%。根據中國人民銀行支付結算司對中移電子、聯通沃易付、天翼電子三家運營商支付機構的調研數據，2011年僅上述三家機構的移動電話支付業務筆數達5.7億筆，交易金額59億元。1.4.3技術標準正

5、由多樣轉為統一。 在移動支付業務的技術實現方面，不同的機構采用的技術標準各不相同。如銀聯主要以拓展銀行卡使用方式為主，按照人民銀行要求使用PBOC2.0標準；而中國移動則自己進行了技術標準的研發設計；在公交和地鐵等應用中，不同公司采用的標準也不一樣。目前我國移動支付市場中是誰主導誰定標準，為下一步市場的健康發展埋下了隱患。但在人民銀行的組織和領導下，這種情況正在逐步改善。2012年6月，中國銀聯和中國移動簽署戰略合作協議。2012年12月，人民銀行正式發布中國金融移動支付系列技術標準，為移動支付產業的發展打下堅實的基礎。1.4.4以遠程支付為主。 我國目前移動支付業務以遠程支付為主，而移動近場

6、支付由于行業標準、解決方案尚存在較大的爭議，電信、金融、設備、技術商等合作各方仍在探索階段。因此，近場支付大規模推廣應用遠未形成，由于產業鏈長、參與單位眾多，目前只是在部分城市小范圍由政府主導進行試點，業務范圍多集中于地鐵、公交、校園等。從根本上說，目前并未與移動通訊技術融合應用，多數參與企業不敢貿然跟進，產業鏈發展仍處于分割化狀態，進展緩慢，所占移動支付份額較小。2.移動支付的發展現狀及趨勢 2.1移動支付的市場發展現狀 移動支付給人們提供簡單、快捷的支付方式，對于這樣的一種支付方式，是符合中國消費者需求的一種支付模式。由于這樣的優勢和特點，移動支付正贏得越來越多智能手機用戶的青睞

7、。國內智能機的廣泛使用，手機網民高速增長，對于移動支付起到了催化作用，撬開了巨大商機。2012年對于移動支付來說，是一個開創元年，在2012年年底中國人民銀行正式對外發布了關于中國金融移動支付系列技術標準，平息了長期以來各產業鏈想獨占移動支付市場而引發的無硝煙戰爭。可以說這樣標準的確立為2013年移動支付市場步入良性發展通道奠定了基礎。2013年中國移動支付規模得到瘋狂擴展，央行公布的2013年支付體系運行總體情況顯示，2013年全國共辦理移動支付業務16.74億筆，金額9.64萬億，同比分別增長212.86%和317.56%。截止到2013年年底，支付寶實名制用戶已達3億，過去一年支付寶完成

8、了125億筆的支付，同時支付寶錢包用戶突破1億，2013年通過支付寶手機支付完成了超過 27.8億筆、超過9000億元的支付，以此計算，支付寶已成為全球最大的移動支付公司。支付寶同時披露，2014年春節期間支付寶手機支付超1億多筆，占支付寶所有支付方式的52%。春節7天內，5000多萬支付寶用戶用手機完成了購物、生活繳費、信用卡還款、購買余額寶等從生活到理財方方面面的行為。其中，通過支付寶錢包完成各類信用卡還款的用戶達220萬人次，僅此一項，手機上便支付了71億元，是2013年春節的10倍；而通過支付寶錢包為手機充值的用戶則達到1134萬人次，是2013年的6倍。在支付寶如火如荼發展

9、的同時，2013年8月微信正式加入了支付功能，超過6億用戶可以通過掃碼、公眾賬號及應用內支付任一種方式完成最后整個購買環節。頃刻間，從電商到線下零售商，從大型軟件企業到獨立服裝代購者，各色產品紛紛接入微信支付，用戶紅利首先在移動電商及支付層面爆發開來。馬化騰推動的“微信+財付通”的移動支付向目前全球最大的網絡支付、馬云引以為傲的支付寶發起了支付大戰。雙方展開了激烈的競爭，搶奪用戶資源。  2.2移動支付的發展趨勢 未來幾年內中國的手機支付產業鏈將保持40%左右的年增長率。來自易觀智庫的數據也證實了業界對中國移動支付市場發展前景將是一個可觀的利潤空間。根據易觀智庫預計，到20

10、15年，中國第三方互聯網支付交易規模將突破139200億大關口，互聯網支付注冊賬戶規模將達到13.78億，移動支付交易規模將直逼7123億這個大關口。移動支付未來將進軍以下兩個戰場。 2.2.1移動理財 支付清算是金融的最根本功能。解決了支付，各種資金配置活動就能展開。比如在互聯網金融時代，以支付寶為代表的第三方支付服務的出現，就帶來了阿里小貸、余額寶、P2P網絡借貸和眾籌融資等新興金融組織或產品的興起。現在，這一進化鏈，會在移動世界中發生。移動支付的興起，又會催生出其它移動金融服務，包括移動理財。可以預見，不久的將來，在手機上理財，會像在電腦上理財一樣普遍。已有雛形的移動

11、理財模式，大致可分為幾類：一是投資者通過移動支付企業購買傳統金融產品，目前主要表現為互聯網貨幣市場基金。這種模式在降低投資門檻、帶來投資回報的同時，還融入了消費支付功能，比如騰訊微信與華夏基金合作的“理財通”。二是傳統金融機構自己設立的電子平臺，進一步向移動端拓展，利用移動支付方式對接其理財產品、保險產品，比如平安集團的“壹錢包”。三是P2P網絡借貸、眾籌融資等互聯網金融模式在移動場景中的應用。四是一些不規范的、處于灰色地帶的投融資行為。這四種模式風險各不相同。前兩者相對規范，但在公眾大量涌入后，需要特別注意風險提示，避免在收益率等信息上誤導投資者，因為即使貨幣市場基金也不是無風險的。第三種模

12、式的風險在于整個行業良莠不齊，缺乏有效監管，可能出現“劣幣驅逐良幣”的現象。最后一類模式，則是地下民間金融的又一變種，其風險不言而喻。對收益率的過分強調，也很可能會影響移動理財這一新興金融模式的可持續性。隨著利率市場化的推進和競爭激烈化，高收益將難以長期持續。各類互聯網、移動金融創新，應該學會在收益率之外的用戶功能上多做文章。 2.2.2商場POS終端 微信紅包、支付寶是廣泛的網絡支付，打車軟件是高頻的O2O本地生活服務支付，可以說都是C端（customer），移動支付下一步將是爭奪商場POS終端，因為B（business）端的移動支付，對費率更有承受力，只要擁有足夠的客源

13、，商家愿意接受移動支付的形式交易，即使承擔一定的費率；同時，對于用戶而言，移動支付可以大大節約交易時間。這也是為什么許多C（customer）端的移動支付阿里巴巴和騰訊即使是貼錢，也要搶客戶，要侵襲線下POS，都是想變著法兒形成用戶習慣。因為人類習慣一旦養成，就很難逆襲。2014年以來，阿里巴巴、騰訊均明顯加大了其移動支付工具向商場POS進軍的力度。雙方正在大手筆出擊，到處談移動支付，出錢、出資源搶占線下客戶。商場POS機的交易數據，蘊含著極大的商業價值，在征得用戶同意的情況下，可以進行深度挖掘和分析，產生新的服務和價值。此外，商場POS機的客單價、穩定性都很高。騰訊正在積極擴大其微信支付的應

14、用范圍，其近日又牽手王府井，并計劃擴大與中國聯通的合作，其商業化正在加速。王府井是中國知名百貨零售商，根據合作協議，王府井將在微信上運營一個公眾平臺，微信用戶可以查詢和通過微信支付購買其產品。此舉可能很快給騰訊帶來新的重要收入渠道。 3發展過程中存在的問題 3.1相關規章制度缺失目前我國移動支付的監管措施剛剛出臺，尚未形成明確的監管框架和體系。監管部門秉持“規范發展與促進創新并重”的態度，在已出臺的監管措施中，多是針對電子支付或支付服務整體的，對開辦移動支付業務的準入條件、技術平臺的標準等并未具體規定。部分開辦移動支付業務的商業銀行也未針對手機銀行業務出臺單獨的管理規定，而是將該業務

15、作為電子銀行業務的一部分，納入整個電子銀行業務章程統一管理。專門針對移動支付規定的缺失，既不利于保護移動支付用戶的合法權益，也不利于整個移動支付業務的健康發展。 3.2市場需求有待培育我國大部分民眾對移動支付業務還不太接受，也很少使用，大大影響了移動支付產業發展。截至2011年末，我國移動電話用戶超過9.75億戶，全國所有縣城及大部分鄉鎮實現了3G網絡的覆蓋，3G用戶達到1.19億。然而，移動支付的業務量與龐大的手機用戶規模并不相稱。對于城市用戶來說，由于城市的金融服務相對比較便捷，其對移動支付的需求并不旺盛；對于農村用戶來說，雖然金融服務網點分布在某些農村地區存在空白，但受傳統消費模式的影響

16、，廣大農村用戶對新事物的接受程度有限，移動支付對于大多數人來說還比較陌生，認知度不高。因此，目前移動支付的用戶主要是接受新鮮事物能力強的年輕人，市場需求仍有待進一步培育。 3.3產業鏈參與者間的合作有待加強目前我國移動支付的產業鏈參與機構眾多，包括移動運營商、銀行、非金融支付機構、設備提供商以及消費者等2。在這個產業鏈中，各方都希望在支付產業鏈中占據主導地位，使自己的利益最大化。但在這個產業鏈中，誰也無法占據絕對主導地位。例如，對銀行和移動運營商而言，銀行機構具有內控制度、資金安全管理較嚴格以及商戶聯系緊密等優勢，但任何形式的移動支付商業模式都離不開移動運營商的參與。因此，產業鏈各個環節無法進

17、行密切深入的合作，為產業鏈的優化設置了瓶頸，嚴重阻礙了移動支付業務發展。例如，雖然銀行擁有大量終端設備，但不會提供給移動運營商使用；運營商擁有大量用戶，但也不會提供給銀行。各類資源無法有效整合，造成社會資源的浪費。如果產業鏈各方能夠以發展的眼光做到優勢互補、各取所需，就能獲得切實利益，實現多方共贏。3.4存在安全風險移動支付作為新興支付方式，無論是移動支付的提供方，還是客戶，都需要考慮支付過程中所涉及環節的安全性。在安全保障機制建設方面，要高標準、嚴要求，保證信息收發的保密性、完整性、公平性等。對于提供移動支付服務的機構，要完善安全管理，加強技術建設，在移動支付的任何一個環節都需要確保安全。而

18、對于消費者，對自己所面臨的風險還沒有充分的認識，移動終端防病毒、防泄密等方面的保護遠遠不夠，由于手機PIN碼、網銀密碼以及個人信息等被盜取而引發安全風險的案例需引起重視。4促進我國移動支付健康發展的對策 4.1完善相關法律法規我國相關部門要針對移動支付業務盡快出臺具體監管辦法。一是要強化客戶身份識別和對大額及可疑支付交易的監測，防范犯罪分子利用手機銀行進行資金轉移；二是細化客戶權益保護和安全技術標準，保護移動支付用戶，提高移動支付業務的安全性與可靠性；三是明確和細化開辦移動支付業務的各種條件，規范該業務今后的發展方向。 4.2培養客戶使用習慣根據國外經驗，不發達地區因為金融服務供給相對匱乏，其移動支付發展程度較成熟，而發達地區由于本身金融服務供給充足，所以移動支付都偏重于小額3。因此，我國移動支付的發展應重點考慮農村地區，解決其支付不便的問題，以及城市的零星小額支付，提供多樣化的支付服務。比如可以在適合開展小額支付業務，但銀行等機構不方便進入的行業或場所進行移動運營商為主的移動支付業務試點推廣，提升普通民眾對移動支付的參與程度。 4.3加強產業鏈合作移動支付是一條新興的產業鏈，鏈接多個網絡，包含多平臺。在這個鏈條中，移動運營