1、我國互聯網保險發展中存在的問題及對策研究（上）2015-10-22摘 要：伴隨著“互聯網”的浪潮，我國互聯網保險又向前邁進了堅實的一步。保險營銷渠道和保險產品互聯網化進程不斷加速，創新新險種和銷售額也不斷增加。互聯網保險在具有低成本、高效率、廣覆蓋、針對性強等優勢的同時，在信息安全、險種設計、服務質量、資產負債配置、法律規范等方面存在諸多風險。本文重點針對我國互聯網保險發展創新中存在的問題進行分析，并提出相應的風險管理應對策略。關鍵詞：互聯網保險，風險管理，發展對策2015年我國十二屆全國人大三次會議上，李克強總理在政府工作報告中首次提出“互聯網”行動計劃，從而各行業掀起“互聯網”的浪潮。“互

2、聯網”是知識社會創新2.0推動下的互聯網形態演進及其催生的互聯網與傳統行業融合發展的新形態、新業態的經濟社會發展新形態。互聯網保險是保險人或保險中介以大數據為依托，運用互聯網技術和移動通信技術實現保險銷售O2O模式轉換，始終貫穿于險種開發到合同終止一整套的運作過程。一、我國互聯網保險發展現狀及主要的商業模式（一）我國互聯網保險發展現狀及主要代表險種1.我國互聯網保險發展現狀早在1997年，中國保險信息網成立，標志著保險和互聯網的結合開始全面鋪開。隨后國內知名的大險企開始如雨后春筍般組建了各自公司門戶網站，由于當時只是險種和公司形象的宣傳，算不上真正意義上的互聯網保險。打破這個局限的是中國人保公

3、司，其在2005年中華人民共和國電子簽名法頒布后，實現了國內首張電子保單合同的簽售。此后，由于電子商務的風潮來襲，互聯網保險開始逐步深入展開市場細分和各種模式演進的階段，并得到了較快的發展。近三年來，電子商務顛覆傳統理念，與此同時網購規模呈幾何式增長，更加激發了互聯網保險市場的快速興起。從20062014年，互聯網渠道保費規模提升了近100倍。2014年，互聯網保險累計實現保費收入858.9億元，同比增長195%，互聯網保險保費規模大幅提升，幾乎是前八年的總和，遠高于同期全國電子商務交易增速。互聯網保險占總保費收入的比例由2013年的1.7%增長至2014年的4.2%，對全行業保費增長的貢獻率

4、達到18.9%，比2013年提高8.2個百分點，成為拉動保費增長的重要因素之一。互聯網保險保費收入整體呈現迅速增長態勢。2.我國當前互聯網保險的品種與特點互聯網保險發展很快、品種也很多，主要涉及壽險、財險、信用保證保險和新奇的創新險種，但是主要以短期性的互聯網保險為主，表1介紹了國內互聯網保險的主要種類和相關的具體品種以及品種的特點分析。（二）我國互聯網保險的創新方式及主要商業模式的演進1.我國互聯網保險的創新方式渠道創新。突破了諸如保險代理人員的展業銷售、銀郵代理、中介代理、電話銷售等線下渠道，直接通過線上銷售，這不僅拓展了保險的銷售渠道，而且為保險險種的開發設計打開了發展的空間。另外，在帶

5、給客戶體驗上有很大的不同，互聯網保險更強調的是碎片化、場景化、定制化、人性化。險種創新。大中型的保險公司為了贏得競爭優勢，著重在市場細分的基礎上，開發出基于互聯網的對口的專業保險產品，例如，淘寶運費險、鐵路系統代理的短期意外傷害保險。基于在P2P“去擔保”的背景下，中國人壽財險與民安保險聯手與P2P網貸平臺“財路通”開展保險業務，中國人壽財險對“宜信”承保“金融機構貸款損失信用保險”。組織創新。互聯網保險公司和傳統保險公司在機構設置上有很大不同，傳統的保險公司一般分為總公司、分公司、中心支公司、支公司，機構設置冗雜，而互聯網保險公司不設分支機構，因此在經營成本上處于領先優勢。另外，運用互聯網技

6、術與資源完成保險業務全過程，逐漸會對保險公司去實體化去中介化。2.我國互聯網保險的商業模式演進（1）萌芽階段。2000年，大中險企（如平安直通、泰康在線）和一些保險中介先后組建了自己的官方網站。在展示品牌的同時，宣傳各種險種，提升企業形象。這種基于電子商務的模式還算不上真正意義上的互聯網保險，還停留在萌芽和探索階段。（2）過渡階段。第三方平臺和兼業、專業代理模式。2011年，保監會正式下發保險代理、經紀公司互聯網保險業務監管辦法（試行），標志著中國互聯網保險業務趨向規范化、專業化。2012年，以淘寶保險頻道各大險企的淘寶旗艦店和借助微信、微博、互聯網金融網站（網易理財、招財寶京東金融）推廣的第

7、三方電商平臺運作模式開始興起，并迅速成長壯大。隨后，以鐵路和航空系統、網銀代銷、移動、攜程、車商經營自身業務同時代銷各種短期險種的兼業代理模式開始出現。隨后以慧擇保險網、中民保險網、優保網等專門為各大險企代辦保險業務，類似保險專營超市的專業中介代理模式出現。（3）穩定成熟階段。專業互聯網保險公司模式。2013年末，中國平安、阿里巴巴、騰訊“三馬”聯手設立國內第一個互聯網保險公司眾安在線財產保險公司。以眾安為首，中國人壽、太平洋、新華、太平、安邦、陽光、生命、前海等已開辦或籌辦獨立電商公司，標志著我國互聯網保險進入成熟期，行業競爭趨于白熱化。二、互聯網保險基于PEST分析和通用矩陣分析的優劣特征

8、互聯網保險的發展受制于外部的宏觀環境（PEST），如法律（Political）、經濟（Economical）、社會文化（Social）、技術（Technological）和內部的通用矩陣分析。微觀環境如市場增長率、占有率、信息安全、道德風險諸多因素的影響，既有獨特優勢也有其劣勢，我國現行各方環境為其發展提供了有利基礎，但也存在一些威脅，需要引起業界重視。（一）基于內外部環境的互聯網保險的優勢分析1.網購規模激增，為互聯網保險提供了拓展平臺由下圖可知，我國網民規模呈現出逐年遞增的態勢，網購用戶也是日益上升，2006年我國網民規模為1.37億戶，2014年則達到6.49億戶，增長了5倍；手機網民規

9、模達5.57億人，較2013年末增加5672萬人。2014年網民的滲透率（即網民使用網絡購物的比例）為55.62%；而網購用戶從0.30億戶增長至3.61億戶，增長了12倍；網購消費規模從2006年的258億元驟增至28000億元，擴大了108.5倍；手機在線支付的較2013年上升73.2%。這一方面反映出我國人口紅利在電子商務上的充分釋放，“互聯網保險”的模式會成為大眾喜聞樂見的產品呈現形式；另一方面突出了目前網購替代線下購物的趨勢越來越明顯，這為互聯網保險的發展提供了強力的需求支撐。保險消費文化也在逐漸變化，下圖是中國網民購買保險渠道占比，人們已習慣于“足不出戶，樂享人生”的網購便捷模式，

10、這也正是消費方式朝O2O的轉變。雖然從個險營銷員中展業占比大，但是其份額逐年被互聯網渠道所替代，目前通過互聯網渠道已達28%（包括專業、兼業代理網站、第三方平臺、官網、手機端的銷售占比），并將持續擴增，互聯網保險消費必將日漸常態化，人們將從被動的接受者轉變為主動的參與者。2.依靠大數據精準定價，險企業務開展透明、高效在技術方面，隨著大數據時代的到來，讓互聯網保險發展的空間越來越大。依據大數據平臺，可以充分收集顧客各方面的信息，通過客戶理賠數據收集分析，可以作為精算基礎，為該險種合理精準定價提供了前提和保障。依賴大數據，可以收集客戶的性別、年齡、消費偏好，可以對客戶進行細分，為其定制個性私人化的

11、保險產品2.同時互聯網保險依靠高效便捷的電子商務渠道，使保險展業效率更高，各大險種和條款都可以按照需要隨心選擇，透明度很高。由于從線下的保險營銷提升到線上保險簽售，大大節約了展業成本，數據顯示傳統保險銷售中成本費用約占保費收入的33%，而互聯網保險展業費用僅占10%左右。3.“互聯網”混業經營明顯，助推產品多樣化在市場增長率方面，隨著“互聯網”的全面鋪開，互聯網與金融、工業、交通、醫療、教育、農業的結合，大大拓展了互聯網電商平臺，為互聯網保險的增長提供了源頭活水。而且，隨著“互聯網”的經營融合，混業趨勢越來越明顯，特別是在互聯網金融方面，互聯網保險與其混業明顯。目前許多高收益理財險都是混業的結

12、果。另外，依靠大數據還可以使綜合金融大后臺建設得到深化，與金融產品的相關性結合程度會大幅提升，品種會更豐富，這無形中擴大了互聯網保險的市場空間，為互聯網品種創新提供了來源，助推了保險產品多樣化。（二）基于內外部環境的互聯網保險的劣勢分析1.技術風險、逆向選擇和道德風險突出在技術方面，由于互聯保險在網上銷售，依賴于互聯網絡技術和計算機硬件系統，而互聯網是一個風險敞口的交易載體，其開放性會和計算機操作系統的漏洞會帶來很多技術應用上的不兼容和風險放大，造成線上客戶隱私信息保障難，合法權益易遭侵犯。在道德方面，互聯網保險公司在承保時，由于互聯網保險載體的虛擬化，承保相關的條件不需要當面問詢，導致客戶不

13、履行如實告知義務，那么承保的次健體標的風險就不可控；最后，在保險理賠過程中，電子材料造假難于查證，易給保險企業帶來不必要的損失。可見，無論從保險消費者還是保險企業角度來看，互聯網保險的逆選擇和道德風險都更難防范。2.不良競爭更加隱蔽多樣，產品同質化風險高在競爭結構方面，互聯網保險在渠道上的創新，在降低成本的同時，也帶來了更低成本的不正當競爭新形式。首先，因為互聯網監管粗放，同行可以輕易利用互聯網平臺的開放性惡意攻擊競爭對手的官網，歪曲事實抹黑競爭對手的保險產品和服務。其次，由于互聯網信息的可篡改性，存在著未經保監會的審批和備案的情況下，擅自修改保單或發布新保單，乃至篡改已經生效的保單的可能性，

14、很大程度上損害客戶利益3.由于這些手段成本低并且極其隱蔽不易被監管，同時在法律方面，互聯網專業法律的缺位，導致不良的惡性競爭者難以被懲處。最后，由于互聯網保險產品信息透明，為了獲得好的業績，同行大多會相繼模仿暢銷的互聯網保險，造成產品同質化率非常高，也侵犯了初創者的相關權利。三、我國互聯網保險發展創新中存在的問題和風險（一）相關法律不健全，存在監管風險目前在我國，法律嚴重滯后于互聯網保險的發展。當前沒有專門的互聯網保險的法律法規來規范網絡保險業務及監管，只有部分涉及互聯網保險的規定分散在保險法、關于保險業改革發展的若干意見、電子簽名法、互聯網保險業務監管規定（征求意見稿）等法律中。由此產生了諸

15、如網絡保險合同主體資格及身份的確認以及合同的訂立和其效力問題；第三方中介平臺法律規制問題，違規使用微博、微信、騰訊QQ等平臺進行形式新穎的銷售誤導難于防范；在互聯網保險過程中的逆向選擇和道德風險的防范及法律責任問題；以及網絡保險支付系統不完善、網上認證的可靠性不高等問題。（二）產品結構單一、同質化高，存在產品設計風險目前互聯網保險的主力險種為意外險、車險、理財險等標準化產品，同質化較嚴重。首先，由下圖可知，滲透率最高的是短期意外險，因為這兩類險種條款簡單，標準化高、費率低、核保易，方便在線上銷售，同時由于這兩類保險難以給客戶提供個性化服務，所以客戶依賴度小。其次是理財險，高收益的保險理財產品設

16、計雖然提高了銷售額，迎合了客戶的口味，但是由于其經營成本較高且易被同類的互聯網金融理財產品替代也限制了自身的發展。最后，對于人壽險和健康險，需要與客戶細致溝通，征求客戶個性化的要求，設計出適合自己年齡和保障范圍的產品，條款復雜不易在線上推廣。由于產品場景化的開發深度不足，由互聯網經濟活動場景衍生的保險需求仍有待挖掘。另外，產品碎片化，難以滿足客戶需求，復合形態的保險責任有待進一步分解。與一般商品不同，保險產品本身就具有復雜性、長期性、無形性等特點，這些特點都給互聯網保險的網上銷售帶來不確定性。同時，互聯網保險領域的風險在表現形式、損害計量上與傳統保險風險有較大區別，由于歷史精算數據缺乏，因此針

17、對特定互聯網保險風險的產品開發、精算定價難度較大。所以，當前推出的互聯網產品種類單一，存在產品同質化的設計風險，產品創新亟待突破瓶頸。（三）互聯網技術不成熟，存在信息安全風險由于我國計算機技術水平相對于發達國家落后，主要包括由于某種設計缺陷、容錯能力差或者兼容問題等引起的計算機系統故障、黑客的攻擊和計算機病毒的傳遞等，這都有可能最終導致系統崩潰，給使用者帶來巨大的損失。例如近期攜程網遭攻擊全面癱瘓，這讓人們對互聯網和移動客戶端的安全性預期大大下降。客戶在線上所涉及的個人隱私信息和支付信息保障難，而且由于理賠相關單證也是電子資料，儲存保護不當會讓理賠無法進行，也影響保險人對客戶下一年費率擬定。這

18、些由于互聯網的不穩定性、虛擬性和開放性帶來的問題，很大程度上影響互聯網保險的發展壯大。因此，加快我國互聯網技術的發展，加強網絡的監管力度刻不容緩。（四）專業人員缺乏，存在服務質量風險由于渠道的創新，相關人才的引進和培訓滯后，導致專業經營人才缺乏。從而使創新的產品缺乏，并使企業在經營管理、網絡技術、法律法規等方面不能適應互聯網保險的要求4.隨著大數據時代的突飛猛進，相關數據分析和依據大數據的精算技術人員雙雙缺乏，影響互聯網保險的精確定價和喪失依據大數據分析客戶的偏好而設計出來的個性化保險產品。因此需要既具有保險、金融、法律、統計、營銷等專業知識，同時精通互聯網技術的跨界人才。2014年，中國保監

19、會機關及各保監局共接收各類涉及保險消費者權益的有效投訴27902件，同比上升30.62%。在保險消費者投訴中，尤以互聯網銷售渠道投訴增幅最為突出，服務質量風險引起各方關注。原因主要是為了吸納保費，很多互聯網保險宣稱高收益，從業人員不專業，沒有告知客戶是預期的收益。其次，因為相關互聯網保險條款復雜，很多客戶沒弄清也沒有專業人員講解就匆忙投保，發生了除外責任才明白不能賠付，導致糾紛。（五）高收益低保障理財型產品占比大，存在資產負債配置風險當前銷售比較好的互聯網理財險大多預期收益高、實際保障低。這些收益率高的保險產品推高了險企的資金成本，使得保險公司不得不將這些短期資金配置到收益率較高的中長期資產項

20、目。這雖然在短時間內提高了保險公司的保費收入，但由于負債端期限短，遭遇投保人集中退保，會給保險公司帶來流動性壓力，造成資產負債匹配風險。2014年，互聯網保險高收益的保險產品呈現井噴狀態，例如新華保險添金計劃1號預期年化收益率7.05%，華夏保險搖錢樹A理財產品達7.1%，太平首款互聯網金融產品更高達7.5%。在我國保險資金運用收益率普遍較低現狀下，資產負債匹配風險在互聯網保險領域會更加突出，這將給根基尚淺的互聯網保險發展帶來巨大的負面效應。（六）互聯網金融、保險混業明顯，存在洗錢風險在“互聯網”的大背景下，互聯網金融與互聯網保險混業越來越明顯。雖然傳統的保險渠道通過保單洗錢不常見，但是由于互

21、聯網保險產品的特性，諸如投保易、退保自愿、繳費靈活、可保單貸款等，這為洗錢機構提供了比較隱蔽的渠道。對于平均保費金額較高的保險，尤其是投資類保險產品，理賠或給付條件容易滿足或者退保損失小的保險產品，在相同保險期間內保單現金價值比率高、保單質押能力高的產品，在保險期間內可任意超額追加保費，資金可在風險保障賬戶和投資賬戶間自由調配的產品，其洗錢風險較高。常見洗錢形式有：團險洗錢、猶豫期退保洗錢、地下保單洗錢等，手段分為：躉繳期領、長險短做、提前退保等。四、我國互聯網保險發展的風險管理對策（一）制定互聯網保險法律法規，保障客戶合法權益完善互聯網保險的相關法律法規消除監管的漏洞。根據保險法、合同法、電

22、子簽名法等法律，結合我國網絡技術和電子商務發展實際及網絡保險發展進程，制定互聯網保險法，完善互聯網保險的相關規定，規避互聯網保險發展過程中產生的風險，提升監管效率5.保證互聯網保險合同的法律效力，明確第三方保險網站的法律地位并依法監管，保護網絡保險中的隱私權不受侵害，加強網絡保險道德風險的防范和法律責任，明確互聯網保險跨區經營的權限，監管大額保單貸款和其他洗錢行為，保證保險網絡消費的合法性。（二）加大保險產品創新設計，優化產品結構在依據互聯網大數據的情況下，調查分析互聯網保險用戶的需求，以客戶體驗為中心，提高產品效用，不斷創新互聯網保險產品設計，推出適合互聯網銷售的受眾面廣且實用性強的保險產品

23、，形成互聯網銷售的獨特優勢。應積極優化產品結構，不斷提高保障類保險比重，降低理財類保險產品比例；盡快簡化客戶網上了解、購買、理賠流程，引導消費者認識互聯網保險的風險保障核心功能，利用互聯網保險產品的獨特優勢吸引和開發眾多潛在消費者。（三）加快互聯網安全技術升級，建立互聯網保險專用網路互聯網保險的安全性包括信息技術安全和交易支付安全。需要行業加快研究進程，在加快互聯網安全技術升級的同時，盡快建立互聯網保險專用網絡。一是實現保險業務流程網絡化，使客戶足不出戶即可享受到便捷的保險服務體驗；二是便于建立互聯網保險網絡動態安全風險評估和監測體系，確保投保人、被保險人的隱私信息安全；三是形成了一套科學合理、高效的信息篩選機制，使消費者擺脫互聯網海量信息的干擾。建議加大監管力度，確保支付平臺和保險業務依法合規經營，嚴厲打擊通過網絡進行支付詐騙、銷售誤導、銷售假保單等違法行為，依法保護保險消費者利益。（四）加深專業人員素質培養，促進服務轉型升級互聯網金融需要培養一批年輕化、專業化的既懂保險又懂網絡金融的復合型人才。優先招聘有專業化背景并有一定實踐經驗的全方位人才，加強現有保險人員的互聯網技術培訓，努力提高保險員工的業務素質，