1、“雙租族”怎樣買車換大房提前奔小康     購車建議推遲兩三年，購房最好賣現房按揭新房 【理財案例】 案例通脹壓力大普通職工家庭如何理財抗通脹 周先生，35歲，新莞人，現任職某外企，月入4000元；太太為某單位財務，月入3000元以上。近兩年，家庭年收入平均也可達到10萬元。現有一套按揭貸款住房，月供1450元，現已還貸2年，目前該房子已被出租，月租金1500元。兩人均在東莞購買了社保五年以上，但未買任何商業保險；投資方面，股票基金投入2萬余元，均虧損；貨幣型基金投入10萬元。孩子在讀小學。每個月開支不超過2500

2、元。 【理財目標】 1、股票、基金投資是否需要調整？ 2、近期目標想買輛私家車，在東莞再購置一套小戶型房子，自住或投資。 3、為孩子準備教育基金的同時，還想為自己準備足夠的養老金。 【理財嘉賓】 國家高級理財規劃師唐利英 【理財分析】 平時生活節儉財務良好負擔不重 從周先生家庭收入來看，在東莞屬于中等水平，且年結余率為082，遠高于參考值03。投資方面，周先生投資了股票和基金、房產，雖然基金收益不高，股票虧損嚴重，但若長期持有，未來的投資收益還會穩定增加。但從投資的資金占比來分析，房產占比重過大，可適當調

3、整。從周先生家庭的流動性資產來看，如貨幣型基金10萬元，家庭支出比例較少，家庭負擔不重，財務狀況良好。 理財重心規劃還是小孩子的上學費用以及家庭各項支出也會隨之增加。 【理財規劃】 1、投資規劃貨幣基金可繼續持有股票短期不再投 周先生投資了10萬元的貨幣型基金，從今年有關統計數據來看，截至今年7月底，三分之一的貨幣型基金收益率超過了2%，而從今年整體分析，貨幣基金的投資前景還算比較樂觀，為此，周先生可以繼續持有，特別是現在處于加息周期，仍舊較為適合投資貨幣基金。另外，股票投資虧損嚴重，這點還是要看選擇的個股而定。若長期持有的話，收益或逐漸回籠。 

4、;短時間內，不建議直接投資股票市場，可以通過基金產品組合進行投資。原有的基金投資品種不詳，粗略估計周先生夫婦為中立型投資者，建議追加投資后整體組合比例為偏股類基金60%，偏債類基金40%。具體操作時應當分期分批買入。這樣所承受風險水平為中等，年復合收益率估計為56%左右。根據周先生的情況，建議選購持續性收益較好、風格較為穩健的產品。 2、現金規劃 預留足夠家庭備用金 周先生應先預留一筆家庭備用金，一般是家庭月均支出的3倍6倍，以應對一方失業或家庭意外事件的沖擊。雖然周先生夫婦工作比較穩定，但出租房屋的收入并不是很穩定的收入，沒有租客時將損失房租而支出中將增加按揭一

5、項，因此這部分備用金保留為月均支出的6倍為宜。周先生家庭月均支出2500元，則這筆家庭備用金可預留15000元。周先生夫婦可以保留2000元現金，3000元活期存款，10000元購買貨幣型基金，原10萬元貨幣型基金中剩下的金額可以用于其他投資。 3、教育金 基金定投或選銀行理財 孩子的教育費用是剛性的，因此夫妻二人應及早規劃，從現在開始建立教育基金，為孩子籌建教育費用。二人按照5%的年收益率進行投資，每年投資2萬元，投資13年后即可達到35萬元，正好用于小孩子的教育費用。投資產品可以選擇股票型基金或偏股型基金進行定期定投，或者銀行推出的人民幣理財產品。 

6、4、保險規劃 家庭總保費約為年收入10% 周先生夫婦均未購買商業保險，任何一方發生意外，都將對家庭生活產生巨大影響，并可能導致教育資金投資的斷裂。所以為家庭成員建立健全的財務保障尤為重要。建議周先生為自己和太太選擇一些健康險、意外險，為孩子考慮的是重疾險和意外險，總保費約為年收入的10%，總保險金額為年收入的10倍，周先生、周太太和孩子的保險金額配置比率為6：3：1。 5、消費支出規劃 暫緩購車換房先賣現房 周先生想購買一輛私家車以便于出行，車輛的消費將大大提高周先生家庭的月支出，以目前的平均消費水平，一輛小汽車的停車費、油費、過路費、保養費等

7、一個月要3000元左右，相當于周太太一個月的收入。而且周先生夫婦倆的工作都屬于內勤性質，對車的需求并不是很高，故建議推遲兩三年再實行購車計劃。 其次是購房計劃，周先生夫婦已經有一套房在出租，應該還有一套自住房。若是想在未來換一套大房子，以改善居住和生活環境尚可理解。但如果是再買小戶型房子，不管是用來出租還是投資，都存在風險。現在政府在控制房價，房市的走勢撲朔迷離，故不建議再買房投資。如果要換大房，則可出售現有自住房，作為首期房款，實行按揭付款，房屋月供款與稅前總收入的比率在35%以下即合理，不會影響周先生夫婦的生活質量。 6、養老規劃 建議投資股票型基金 假若周先生夫婦希望將來繼續過上小康生活，現在的確需要提前準備養老金。假設退休后的快餐為15元/個，夫妻倆每人一日吃三個盒飯，則需要90元，1年365天共需要32850元。退休后房貸也已還清，其他費用也將減少，估計年支出大概為4萬元。 按照國家有關退休年齡規定，周先生將于2036年退休，還有25年。假設周先生的預期壽命是80歲，周太太的預期壽命是85歲，則兩人共需要養老金 100萬元。周先生夫婦社保能領取的養