1、涉農貸款客戶貸后管理操作規范為進一步規范農業信貸業務發生后的經營管理（以下簡稱貸后管理），有效防范和控制農業信貸業務全過程風險，確保信貸資金安全，提高經營效益，根據中國農業銀行相關信貸制度辦法，特制定本操作規范。一、 業務簡介涉農貸款客戶貸后管理是指從涉農貸款發放或其他信貸業務發生后直到本息收回或信用結束全過程信貸管理行為的總和，包括賬戶監管、貸后檢查、風險預警、貸款風險分類、檔案管理、有問題貸款處理、貸款收回和總結以及客戶關系維護等。信貸業務是農業銀行對客戶提供的各類信用的總稱，包括本外幣貸款、承兌、貼現、信用證、擔保等資產和或有資產業務。各級行農貸部門是涉農貸款貸后管理的具體實施部門。管理

2、行是指省分行和二級分行，經營行是指具有直接營銷職能的二級分行、支行（含支行級營業單位）以及具有貸款審批權限的綜合營業機構。各級行必須建立健全客戶經理制及風險經理制。貸后管理實行經營主責任人負責制，客戶經理為管戶主責任人，風險經理為風險監控主責任人。 二、相關規定 （一）客戶經理職責1、經營行客戶經理職責（1）監管客戶資金賬戶往來、信貸資金使用等用信情況及客戶生產經營及財務狀況。（2）貸后跟蹤檢查，落實審批內容，收集客戶信息并定期聯系客戶。 （3）對擔保人及擔保品進行監管。采取保證擔保的，要對保證人的擔保能力進行分析，監測擔保能力的變化情況; 采取抵押擔保的，主要檢查抵押物有無損壞、轉移抵押物以

3、及重復抵押的問題; 采取質押方式的，主要檢查質押物的合法性、有效性、變現能力、質押效力的延續狀況，質押率的變化情況以及質押物的存管情況。通過監管，發現擔保能力下降影響貸款安全的，要及時采取措施。（4）復測信用等級和風險分類。按規定要求復測客戶信用等級，對客戶財務指標變化導致信用等級下降的，要分析原因，加強監管，并及時向上級行報告，必要時重新評級和調整，并報上級行備案。在此基礎上及時進行資產風險預分類。（5）負責對低效客戶退出計劃和措施的落實。（6）風險預警。發現風險信號及時提出處理建議并報告。（7）貸款本息收回。負責按時催收、收回貸款本息，若發生不良貸款的，牽頭制定不良信貸資產（按規定未移交專

4、業不良貸款清收部門前）重組方案，并組織實施。（8）建立和維護（電子）貸后管理臺賬，整理、收集信貸客戶檔案有關資料等。（9）信貸管理系統數據錄入。（10）定期報告。每半年對客戶生產經營、財務狀況等進行分析評價，形成分析報告，提交貸審會審議，并報原審批行信貸管理部門、重點客戶直銷客戶部門。（11）其他。2、管理行客戶經理職責管理行客戶經理除履行經營行客戶經理職責外，還需履行以下職責: （1）組織所轄行客戶部門按規定配備直銷客戶經理組，制定直銷客戶貸后管理方案并組織落實。（2）組織所轄行客戶部門建立定期聯系協調機制，定期聯系客戶，收集客戶信息，并向相關行客戶部門通報直銷客戶信息。（3）通過信貸管理系

5、統實時監測直銷客戶用信情況，按規定參加貸后檢查。（4）會同有關部門及下級行擬定直銷客戶不良信貸資產（按規定未移交專業不良貸款清收部門前）處置方案，并組織實施。（5）每年向貸審會及行長匯報直銷客戶用信情況和風險狀況。（6）其他。（三）風險經理職責（1）通過信貸管理系統監測客戶部門貸后管理情況和對重點管理客戶以及對本級行審批的信貸業務進行風險監控。（2）按規定對客戶部門貸后管理情況實施現場檢查，必要時經本級行行長或分管行長同意，也可延伸到客戶。（3）風險分析和預警。按季對本級行客戶部門直銷的客戶以及本級行審批的信貸業務進行風險分析，并于每季后10日向客戶部門發布風險分析報告及相關信息。發現異常風險

6、情況及時提示并督促客戶部門限期處理，并向部門負責人報告。對檢查發現的客戶方面的問題，特別是對信用等級、貸款風險分類發生重大變化的，要按規定及時移交客戶部門處理。對發現的貸后管理工作方面的問題，要提示客戶部門限期查處。對發現的風險較大的信貸業務或客戶，經本級行行長或分管行長同意，風險經理可隨時進行現場檢查，并填制貸后管理檢查表（按客戶），并根據檢查結果向客戶部門提出進一步加強貸后管理的具體要求。（4）經營行每季、管理行每半年對所監控的直銷客戶和經營單位向本級行行長、貸審會匯報貸后管理情況及客戶風險狀況。（5）其他。（四）其他部門貸后管理職責1、風險資產管理部門（專業清收部門）除履行經營行客戶經理

7、貸后管理職責中的第（1）、（2）、（3）、（5）、（6）、（7）、（8）、（9）款外，還須履行以下職責: （1）負責按規定管理客戶部門移交的兩呆貸款或可疑、損失類貸款。（2）負責不良貸款的清收、盤活、保全。（3）負責抵債資產的接受和處置。（4）負責表外利息的減免和呆帳（損失類）貸款的核銷工作。（5）負責貸款風險預分類。（6）其他。2、會計部門負責配合客戶部門做好賬戶監管、本息扣劃工作，嚴控資金流向。3、法律事務部門為貸后管理提供法律支持。4、審計、監察部門負責對貸后管理進行再監督。三、檢查方式（一）客戶經理客戶經理貸后檢查分首次跟蹤檢查和日常檢查。（1）首次跟蹤檢查。客戶經理在信用發生后15個

8、工作日內（低風險業務除外），必須進行第一次跟蹤檢查，填制信貸業務發生后首次跟蹤檢查表。重點檢查客戶是否按照合同約定用途使用信用以及限制性條款的落實情況。（2）日常檢查。客戶經理在信貸業務發生后按規定對客戶進行日常跟蹤檢查，重點檢查客戶是否按合同約定用途使用信用以及風險狀況等，填制信貸業務發生后定期檢查表，項目貸款填制項目貸款檢查表，撰寫貸后檢查報告。（二）風險經理風險經理貸后檢查分為現場檢查和在線監測檢查。（1）現場檢查。經營行風險經理至少每半年對客戶部門貸后管理情況進行一次現場檢查，并根據檢查情況填制貸后管理檢查表（按單位），根據檢查結果向客戶部門提出進一步加強貸后管理的具體要求; 管理行風

9、險經理按規定對客戶部門貸后管理情況實施現場檢查，必要時經本級行行長或分管行長同意，也可延伸到客戶。（2）在線監測檢查。經營行風險經理至少每月進行一次在線監測檢查，根據檢查結果向客戶部門提出進一步加強貸后管理的具體要求; 管理行風險經理對本級行直銷客戶和本級行審批的其他信貸業務以及對本級行客戶經理貸后管理情況按季度進行在線監測。四、檢查頻次（一）可疑類貸款每年檢查一次。1、AAA、AA客戶（與我行信貸關系未滿一年的新客戶除外）以及低風險信貸業務至少每半年檢查一次。2、項目法人貸款、A級（含）以下正常類貸款客戶以及與我行信貸關系未滿一年的新客戶至少每季度檢查一次。3、有次級類貸款的客戶至少每月檢查

10、一次。4、出現風險預警信號、信用等級下降或按照五級分類貸款形態向下調整的客戶貸款要隨時檢查。5、對管理行直銷客戶信貸業務，管理行客戶經理每季度進行一次現場檢查。五、風險預警信號客戶經理或風險經理在貸后管理中發現風險預警信號，認為可能影響貸款安全的，實行“誰監測、誰發現、誰報告”的制度。風險預警信號包括財務預警信號、非財務預警信號、第三方信息預警信號以及銀行預警信號等。（一）財務預警信號特征（1）客戶財務信息難以取得。不能按要求提供當期或充足的財務信息，或提供虛假財務信息。（2）財務指標異常變化，主要包括: 現金狀況惡化，銷售收入、利潤、現金流量的持續下降; 對外部融資的過度依賴（流動比率明顯降

11、低、資產負債率增加較快、貿易性負債增加過多以及大量發行債券等）; 應收賬款異常變化，表現為營業收入穩定，應收賬款異常增加，賬齡延長，應收賬款周轉率下降; 存貨異常增加，特別是商品或產成品庫存明顯非季節性增加; 大量購進生產原料，流動資金緊張，存貨周轉率急劇下降; 其他應收款異常增加，但其他收益變化不大，或反而減少; 流動資金周轉減緩，總資產周轉率迅速下降; 流動資產占比明顯下降，無形資產和遞延資產迅速增加; 呆壞賬準備金異常增加; 所有者權益和股本結構發生重大變化等。（3）長期拖欠職工工資和養老保險金，欠繳稅金數額驟增。（4）其他。（二）非財務預警信號特征（1）高級管理人員更換頻繁，信用觀念、

12、行為方式、個人習慣異常變化，或違法經營、涉嫌犯罪。（2）管理層（包括高級財務管理人員）不履行個人義務，可能或已發生較大人事變動，經營管理方式和財務體制發生較大變化。（3）采取破產、租賃、分離、重組、兼并等方式逃避銀行貸款債務，主要表現為轉移有效資產，低價處理有效資產，脫殼成立新公司等方式; 在未經債權人認可的前提下進行改制。（3）未經詳細的市場調查和項目論證、評估，盲目建設新項目。（4）未根據自身實際和市場發展前景，或受到行政干預，盲目參與企業并購或盲目向非主業領域迅速擴張等。（5）產品更新換代慢，新產品開發無力，市場份額明顯下降，高級技術人員和專業人才流失，企業調整營銷策略遲緩。（6）母公司

13、或其他關聯企業發生重大經營或財務困難，或頻繁復雜地進行關聯交易。（7）其他。（三）第三方信息預警信號特征（1）客戶所處產業、行業衰退,被國家列為限制、淘汰類目錄或地區經濟狀況及信用環境惡化。（2）其他金融機構異常介入，特別是客戶有效資產（尤其是優質資產）被第三人大量設置抵押。（3）為他人大量提供擔保，或有負債率超過行業標準值。（4）與第三人大量互保，且雙方資產負債率較高。（5）因未按時交付應交保險金，致使保險公司對已進行財產保險的客戶發出保險注銷函。（6）客戶對其他債權人發生重大違約行為，或與貿易伙伴經常失約，如拖欠貨款，不按時供貨等。（7）涉及經濟糾紛，影響自身經營。（8）被工商、技術監督、

14、環保等管理部門處罰，有可能影響到正常經營活動。（9）擔保人保證能力下降或擔保品價值減少，企業擅自處理抵（質）押物、重復抵押或銀行對抵（質）押物失去控制等。（10）其他。（四）銀行信息預警信號特征（1）客戶在各家金融機構貸款額度異常增加，不按貸款約定用途使用信用，挪用或變相挪用信貸資金。（2）存款明顯減少，且無回流跡象，銷售收入歸行率異常減少。（3）銀企關系明顯疏遠，客戶對銀行正常的信貸管理不予配合，或人為設置障礙，如報表難以取得、銀行信貸監管難等。（4）貸款被動展期或同一筆貸款2次（含）以上辦理借新還舊。（5）不按時支付利息。（6）在其他金融機構融資困難。（7）在人行信貸咨詢系統查詢信息中顯現

15、不良信用記錄，或客戶大事記中顯示非正常信息記錄。（8）其他金融機構對其采取信貸制裁措施。（9）其他。六、貸后管理責任移交（一）貸后管理主責任人原貸后管理主責任人工作崗位變動時，屬一般客戶經理的，由本部門負責人監交; 屬部門負責人的由本級行分管行長監交，同接手管戶主責任人對其負責的信貸業務風險狀況進行鑒定（已離任審計的，以離任審計為準），形成書面交接材料，由原主責任人、接手主責任人、監交人簽字后登記存檔。責任移交后，接手主責任人對接手后的信貸業務貸后管理情況負責。（二）貸后管理經辦責任人原客戶經理或風險經理工作崗位變動時，必須在部門負責人主持和監交下，同接手客戶經理或風險經理對其負責的信貸客戶業

16、務風險狀況進行鑒定，形成書面交接材料，由原責任人、接手責任人、監交人簽字后登記存檔。責任移交后，接手責任人對接手后的信貸客戶貸后管理負責。（三）不良貸款管理責任不良貸款由客戶部門向不良資產清收管理部門轉移或移交，必須由審計部門主持和監交，逐戶鑒定不良貸款客戶的基本情況、不良貸款抵押擔保情況、風險狀況，明確成因，界定責任，對形成不良貸款的責任人提出明確處理意見。 七、貸后管理操作流程 （一） 客戶經理操作流程 賬戶管理貸后檢查風險預警貸款風險分類檔案管理有問題貸款處理貸款收回總結評價 1、賬戶監管賬戶監管的主要內容是: 監管客戶賬戶資金往來、信貸資金使用等用信情況及客戶生產經營及財務狀況。2、貸

17、后檢查法人客戶貸后檢查主要包括一般信貸業務、中長期項目貸款、或有資產（銀行承兌匯票、信用證）以及低風險信貸業務等。（1）一般信貸業務貸后檢查內容1）信貸資料是否齊全，有關手續是否按有權審批行批復辦理，限制性條款是否落實。2）客戶是否按照信貸業務合同約定的用途使用信貸資金。對未按規定用途使用信貸資金的，應查明原因，提出處理意見和建議。3）了解掌握客戶、擔保人的生產經營及財務變化情況是否正常，主要原料及產品的市場變化情況及該變化是否影響產品的銷售和經濟效益。4）了解掌握客戶、擔保人的機構、體制及高層管理人員人事變動等重大事項，分析這些變動是否影響或將要影響客戶的生產經營。5）檢查抵（質）押物的完整

18、性和安全性，抵押物的價值是否受到損失，抵押權是否受到侵害，質物的保管是否符合規定。6）客戶是否有違法經營行為，是否卷入經濟糾紛。7）客戶在其他金融機構的融資情況及與債權人的合作關系，對外擔保等或有負債情況。8）客戶的母公司和主要子公司的經營管理情況，資產尤其是核心資產的變動情況，改組、改制及貸款債務的落實情況。9）其他需檢查的內容。（2）中長期項目貸款貸后檢查內容1）對項目進展情況進行檢查。檢查項目進展進度是否與計劃相符; 設備的訂貨、到貨、安裝、調試情況, 采購設備物資是否符合規定的程序和方式; 項目建設質量是否達標。2）對資金到位與資金使用情況進行檢查。檢查項目法人資本金、自籌資金等是否先

19、于貸款資金或按合同規定與貸款同比例及時足額到位，對不能及時到位的要分析原因; 檢查項目資金使用情況，是否按貸款合同約定用途合理使用資金，信貸資金是否被擠占挪用，已投入的自籌資金是否被撤出; 是否將外匯貸款結匯使用。3）對項目建設資金是否超過概算進行檢查。分析超概算原因，重點檢查資金使用不合理引起超概算情況。4）對項目重大事項變更情況進行檢查。檢查項目選址、布局設計、工藝流程、關鍵設備選項等是否發生變更; 項目法人代表或主要管理人員是否發生變更; 項目建設計劃和項目資本金使用是否發生重大變化; 與銀行關系是否正常，有無拒絕或逃避銀行監督情況發生; 對項目發生重大事項變更是否及時調查并采取相應措施

20、。5）對項目竣工情況進行檢查。檢查項目實際建設期與計劃建設期是否相符，項目竣工是否經有權部門驗收，項目結算是否經有權部門批準。6）對項目的經營情況進行檢查。檢查項目是否按時達產，分析不能按時達產的原因; 檢查項目所選用工藝技術的實際效果、設備的技術性能和運行狀況，以及原材料和產品的市場供求狀況; 檢查項目法人單位的總體盈利水平，包括銷售收入、生產成本、利潤、內部收益率、貸款償還期等; 收入歸行情況; 債權債務變動情況; 財務報表反映是否真實; 經營體制、財務制度、銀企關系變化情況; 法人代表的變更情況等。7）對項目的風險監測指標進行檢查。檢查項目法人單位變現能力、資產營運效率、償還債務能力、盈

21、利能力等指標的變化情況，分析對我行信貸資金的影響。8）對賬戶管理進行檢查。檢查項目法人是否按規定在農業銀行開立基本賬戶或結算賬戶，農業銀行是否對項目資金進行了專項管理; 在其他金融機構的融資情況以及與債權人的合作關系，對外擔保等或有負債情況。9）對貸款期限、貸款科目、貸款利率執行情況進行檢查。檢查貸款合同是否執行上級行審批確定的期限、是否正確使用貸款科目，貸款利率是否按規定計付。10）對擔保人情況進行檢查。檢查項目貸款是否按照批復落實了有效擔保; 檢查擔保人的生產經營及財務變化情況，是否影響擔保能力; 檢查抵（質）押物的完整性和安全性，價值是否受到損失，抵押權是否受到侵害，質物的保管是否符合規

22、定。11）對限制性條款進行檢查。檢查貸款批復中限制性條款的落實情況，是否存在未落實限制性條款而擅自發放貸款的情況。12）對以下具體項目除參照中長期項目貸款的共性內容檢查外，還要分別增加以下檢查內容: 公司類項目。檢查項目建設期原材料、產品銷售等市場變化對項目預期收益、貸款本息償還帶來的影響及采取的相應措施; 檢查企業產、供、銷變化情況及現金流量變化情況，產品結構、產品質量、市場變化情況及市場應變能力等; 分析企業資產負債率、流動比率、速動比率、應收賬款周轉率、存貨周轉率、銷售收益率、資產收益率、利潤率等指標有無顯著變化及對我行信貸資金的影響等。機構類項目。檢查項目建設期政策調整、市場變化對項目

23、預期收益、貸款本息償還帶來的影響及采取的相應措施; 檢查項目法人單位收入、支出、結余情況，并與項目評估中預測的收入、支出、結余情況進行比較，若實際情況低于評估情況，影響還款能力的，須及時做出預警報告; 分析項目法人單位資產負債率、流動比率、凈資產增長率、自主收入占比、經費自給率、總收入增長率、資產報酬率等指標有無顯著變化及對我行信貸資金的影響等。房地產類項目。檢查項目拆遷與“三通一平”進展情況，檢查項目前期手續辦理情況，開發進度是否與計劃相符，項目建設是否實行了招投標制，建設期間是否對項目進行必要的施工監理和檢查，項目法人是否與建設單位簽訂必要的建設合同，項目建設質量是否達標; 對項目事項變更

24、情況的檢查。檢查項目的國有土地使用證、建設用地規劃許可證、建筑工程施工許可證、建設工程規劃許可證、商品房預（銷）售許可證等主體是否發生變更; 檢查項目所在區域市場變化情況，是否按預定計劃進行預、銷售或出租，項目市場變化對項目預期收益、貸款本息償還帶來的影響及采取的相應措施; 分析企業資產負債率、流動比率、現金凈流量、存貨周轉率、總資產利潤率、企業資質等級、所有者權益、經營收入、企業開發的其他項目的進度與經營狀況等有無顯著變化及對我行信貸資金的影響; 是否按照銷售進度及還款計劃歸還開發貸款; 個人按揭貸款及其他中間業務份額是否按照貸款比例在我行辦理等。（3）銀行承兌匯票貸后檢查內容銀行承兌匯票檢

25、查參照一般信貸業務貸后檢查內容執行。另外，還要增加以下檢查內容:1）檢查保證金繳存比例是否符合規定并存入專戶管理，有無保證金專戶與出票人結算戶串用、各子賬戶之間相互挪用、同一出票人的保證金子賬戶之間的相互挪用、混用等行為。2）檢查客戶是否按商品、勞務交易合同約定時間及要求采購物品或接受勞務服務。3）檢查客戶產品的銷售情況、銷售收入歸行率以及是否存在影響客戶還款的事項。 4）檢查客戶是否按規定用途使用銀行承兌匯票，到期后銀行承兌匯票的支付情況，是否墊付。（4）信用證檢查內容1）開證后重點檢查開證申請人付匯能力的變化。對于即期信用證業務重點檢查開證申請人的付匯能力、實際履約能力及生產經營的變化情況

26、; 對于遠期信用證業務重點檢查放單后開證申請人貨物的提取、銷售情況及資金的回籠情況; 對于代理開證業務，重點檢查開證申請人、被代理方的業務交往記錄、雙方合作情況及資金劃轉情況等。2）信用證修改業務的檢查。重點檢查信用證修改后對開證申請人原定的銷售計劃或生產計劃的影響程度; 對于增加金額的信用證修改業務，重點檢查對開證申請人是否追加了相應的授信額度，是否落實了相應的付款保證; 對于信用證修改后超過經辦行審批權限或超過客戶授信額度的，是否經有權審批行審批。（5）低風險信貸業務檢查內容重點檢查是否屬于總行規定的低風險業務范圍，質押物的合規合法性、有效性、質押效力的延續情況以及質押物的保管情況等。（6

27、）呆滯、可疑類貸款檢查內容呆滯、可疑類貸款檢查參照一般信貸業務貸后檢查內容執行。另外，還要重點檢查以下內容: 1）貸款保全、催收手續是否合法有效。2）清收盤活計劃是否落實。3）抵債資產的保管和處置是否合規合法等。3、風險預警風險預警及處置的基本流程是: 發現風險預警信號反饋預警信號處置預警信號總結分析錄入信息。（1）發現風險預警信號通過客戶資金賬戶信息、信貸管理系統、貸后檢查、客戶財務報表及公開信息、上下游客戶、行業及國家宏觀經濟政策、客戶信用等級復測及貸款風險分類等發現預警信號。（2）反饋風險預警信號在貸后管理中發現風險預警信號，認為可能影響貸款安全的，要及時填制風險預警信號處理表，屬經營行

28、管理的，直接報相應部門負責人及原貸款審批人; 屬管理行直銷客戶的，須同時報告管理行相應部門。（3）處置風險預警信號1）風險預警信號的處置實行各級行行長負責制。風險預警信號出現后，由管戶主責任人、部門負責人和經營行行長負責采取措施，控制、化解風險; 但若3個月內預警信號未消除或預計3個月預警信號不能解除的，要及時將風險預警信號處理表報告原審批行。其中，項目貸款、公開授信業務、特事特辦業務報客戶部門，一般信貸業務報信貸管理部門。原審批行客戶部門、信貸管理部門負責組織研究制定風險化解措施，報經主管行長同意后，組織相關行實施。2）對下列風險預警信號，由經營行直接實施應急處置，同時將風險預警信號及處置措

29、施向上級行、管戶主責任人、經營主責任人報告。對客戶挪用信貸資金，擅自處理抵（質）押物、逃廢銀行債務等預警信號，經經營行行長同意后，要及時采取限期糾正、要求追加擔保、停止發放新貸款、收回已發放貸款等臨時性風險控制措施; 對風險預警信號未解除，或關注類貸款風險狀況未好轉的，其中關注類信用貸款未追加辦理擔保手續的，不得發放新貸款。對客戶財務狀況惡化，或發生其他可能影響客戶還款能力的，客戶經理應及時查明原因。對臨時性、季節性財務指標惡化或其他臨時性風險因素，經經營行行長同意后，列入重點觀察名單，同時采取要求追加擔保、停止發放新貸款等風險防范措施。4）總結分析經營行按月、管理行按季召開由客戶、信貸管理、

30、法規等部門參加的風險分析例會，分析風險信號及形成的原因，研究化解風險信號的措施。對情況緊急、風險較大或可能造成損失的，要隨時召開風險分析會，研究風險防范和處置措施。5）錄入信息預警信號發現和處理的相關信息要及時錄入信貸管理系統。4、貸款風險分類要按照中國農業銀行貸款風險分類管理辦法等相關規定及時進行資產風險分類，真實、動態地揭示貸款質量和潛在風險。（具體操作流程詳見貸款風險分類操作規范）5、檔案管理信貸業務檔案是指農業銀行提供、管理、收回各類信用全過程的真實記錄資料，包括客戶和擔保人基礎資料、貸后管理資料、法律文件和信貸運作資料的紙質和電子檔案。信貸業務管理行和經營行應以客戶為單位建立信貸業務

31、檔案，落實專門部門和人員統一管理，及時將檔案信息錄入信貸管理系統并在規定時間內將紙質、電子檔案移交信貸業務檔案庫歸檔。信貸業務歸檔的基本流程: 信貸業務檔案形成收集整理信貸業務檔案移交歸檔。（1）信貸業務檔案形成客戶信貸業務審批或發放后形成的與該筆業務有關的資料構成了信貸業務檔案。信貸管理系統是信貸電子檔案的主要檔案庫，信貸部門要嚴格執行信貸管理系統相關管理規定，確保信貸電子檔案信息及時、準確、真實和完整，保證電子文檔和紙質文檔在時間和內容上的統一性。（2）收集整理信貸業務檔案1）信貸部門經辦人員要及時收集信貸業務檔案資料: 包括客戶、擔保人基礎資料及相關法律文件; 本級行信貸運作檔案資料;

32、貸后管理資料及相關法律文件，并按照信貸業務檔案內容的分類要求對檔案資料逐筆整理、排序、組卷，編制歸檔目錄。2）經營行客戶部門。客戶經理負責收集整理所經辦業務的信貸資料，包括客戶和擔保人基礎資料、貸后管理資料、法律文件等信貸業務檔案。不良貸款按規定移交給風險資產經營管理部門或其他專業不良貸款經營管理部門后，由該部門履行客戶部門檔案管理職責。沒有非低風險信貸業務審批權、履行客戶部門職責的支行或分理處視同客戶部門，管理信貸業務檔案。經營行直接審批的信貸業務，可將客戶和擔保人基礎資料原件作為各環節決策資料。經營行報上級行審批的信貸業務，客戶和擔保人基礎資料原件仍留經營行客戶部門，需要上報的基礎資料由經

33、營行調查人員復印并簽署“與原件核對相符”字樣。3）經營行信貸管理部門。負責管理本級行信貸運作檔案。其業務經辦人員負責收集整理本級行信貸運作檔案資料。4）管理行信貸部門。管理行信貸運作檔案由審查部門負責，落實部門檔案管理人員統一管理。特事特辦業務在總行層次的信貸運作檔案年中由客戶部門負責收集管理。貸審會審議信貸事項的運作檔案年中由貸審會辦公室負責收集管理。（3）移交1）經營行客戶部門要將收集、整理的信貸業務檔案資料于月后個工作日內交信貸業務檔案庫管理員統一歸檔管理，不得長期留存信貸資料原件。抵押物他項權證、產權證明書、保險單、質押權利的證明、有價單證等重要物品原件應于收件當日移交會計部門現金庫管

34、理，納入表外科目核算。客觀上不具備向上級行移交信貸業務檔案條件的，經一級分行信貸管理部門和辦公室批準，可設立臨時信貸業務檔案庫，落實專人統一管理信貸業務檔案，年后個工作日內將已結清或核銷的信貸業務檔案資料移交上級行。2）經營行信貸管理部門要將收集整理的本級行信貸運作檔案資料，于月后個工作日內交信貸業務檔案庫管理員統一歸檔管理。3）管理行信貸部門要將收集整理的信貸運作檔案，于年后40個工作日內統一移交信貸業務檔案庫管理。（4）歸檔信貸業務檔案庫管理員要及時對相關部門移交的檔案資料進行收集整理，歸檔入庫; 建立目錄索引，記錄信貸部門移交的信貸業務檔案資料，審核確認移交檔案資料的規范性和完整性，并與

35、移交人員共同在移交檔案目錄（一式兩份，各留存一份）上簽字。6、有問題貸款處理（1）不良貸款管理1）對不良貸款的管理實行部門分工負責制。2）對由客戶部門管理的不良貸款或尚未移交專業清收部門的不良貸款，客戶部門會同有關部門制定處置（包括重組）方案，經信貸管理部門審查，貸審會審議，有權審批人審批后，由客戶部門組織實施，信貸管理部門負責督導落實。3）對移交給專業清收部門的不良貸款，在辦理移交手續后，由專業清收部門按相應規定管理。（2）不良貸款重組對債務主體合格，銀企關系密切，客戶管理能力較強，有發展前景較好的主營業務，重組后可轉為正常或關注的不良貸款，可對借款合同還款時間、方式等條款做出調整，進行債務

36、重組。重組方案必須落實以下內容: 1）在本息還清或重組結束、貸款轉為正常前，客戶經營計劃需經我行同意后執行。2）客戶按時支付當期利息，落實貸款本息償還計劃。3）落實足值有效的抵（質）押或保證擔保。4）新增貸款封閉運行，保證按時償還本息。5）嚴格對客戶進行賬戶監管，嚴密監控客戶購銷活動和資金流向。7、貸款收回（1）到期貸款1）發生合同約定事項導致貸款提前到期的，由客戶部門報行長同意后，向借款人和擔保人發出貸款提前到期通知書，辦理相關還款手續。2）經營行客戶部門要在每筆貸款到期前20天（貸款期限在3個月以內的提前10天），填制一式三聯的貸款到期通知書，一聯發送客戶并取得回執，一聯發送保證人、抵押人

37、或質押人并取得回執，一聯留存備查。承兌、信用證等業務到期前10日，客戶賬戶資金不足以還款的，及時通知客戶將足額資金存入我行。3）對到期尚未歸還的信貸業務，客戶經理應及時報告經營主責任人及直銷客戶管理行客戶部門，列入逾期催收管理，經營行客戶經理應及時填制一式兩聯債務逾期催收通知書，分別發送到客戶和擔保人進行催收，并取得回執。會計部門從信貸業務到期的次日起計收信貸業務逾期利息。逾期3個月仍不能償還或預計逾期3個月仍不能償還的，客戶部門要及時按規定調整風險分類，并報告原審批行信貸管理部門及直銷客戶管理行客戶部門。（2）貸款展期及借新還舊1）因特殊原因客戶到期無力償還貸款時，可按規定條件、程序和權限辦理貸款展期或借新還舊。2）嚴禁以貸收息行為。3）固定資產貸款展期不低于原貸款條件，由二級分行按照客戶部門調查、信貸管理部門審查、有權審批人審批的程序審批，并向原審批行報備。展期后總期限超過10年的，原審批行同意后報備總行。8、總結評價（1）中長期項目貸款在竣工投產并達到設計生產能力1年后或竣工投產2年后仍未達產的（房地產開發貸款在項目竣工1年后），經營行將項目基本情況報原審批行，由原審批行客戶部門組織后評價，撰寫后評價報告，向本級行貸款審查委員會和行長報告