1、成都農商銀行關于印發成都農商銀行農村產權融資擔保管理辦法(試行)的通知 成農商銀發20101160號 各一級支行、總行營業部：成都農商銀行農村產權融資擔保管理辦法(試行)已經2010年第二十六次行長辦公會審議通過，現印發你們，請認真組織學習。開辦農村產權擔保貸款的一級支行、總行營業部，必須結合當地實際制訂實施細則，明確操作流程、準入標準和管理要求等，并事前報總行三農個人業務部備案?？傂腥r個人業務部在5個工作日內未書面回復的，即可執行。在執行中如有問題，請及時向總行三農個人業務部反饋。聯系人：黃棋        &

2、#160;                 電話：85357095附件：成都農商銀行農村產權融資擔保管理辦法(試行) 二一年十一月二十六日附件：成都農商銀行農村產權融資擔保管理辦法(試行)第一章總則第一條  為加大一對成都市統籌城鄉綜合配套改革試驗區建設的支持，推進農村產權制度改革，促進農村產權流轉，同時規范農村產權融資擔保業務管理，防范信貸風險，根據關于加強耕地保護進一步改革完善農村土地和房屋產權制度的意見(試行)(成委發2

3、008l號)、成都市人民政府關于加強耕地保護改革農村土地和房屋產權制度工作的指導意見成府發200818號)、成都市人民政府辦公廳轉發市政府金融辦等部門關于成都市農村產權抵押融資總體方案及相關管理辦法的通知(成辦發200959號)、成都農商銀行貸款擔保管理實施細則，制定本辦法。第二條  本辦法所稱農村產權是指成都市范圍內的農村房屋、集體建設用地使用權(不含宅基地)、農村土地承包經營權(農村土地經營權)、集體林權。本辦法所稱農村產權融資擔保是指抵押人以其依法擁有農村產權為借款人向貸款人申請借款提供抵押擔保;或借款人(或第三人)用其依法擁有農村產權向專業擔保公司提供反擔保，獲得專業擔保公司

4、為借款人向貸款人申請借款提供保證擔保。本辦法所稱農村產權擔保貸款是指貸款人向借款人發放的農村產權抵押擔?；驅I擔保公司保證擔保的人民幣貸款。第三條  本辦法所稱貸款人是指成都農簡銀仃特內的辦理農村產權擔保貸款的分支機構。本辦法所稱借款人是指向在貸款人處獲得農村產權擔保貸款的個人、企業及農村集體經濟組織、專合經濟組織。本辦法所稱抵押人是指集體建設用地的使用權人、農村房屋所有權人、通過家庭承包方式取得農村土地承包經營權的農戶或通過其他承包方式取得農村土地承包經營權的承包人以及通過依法流轉方式取得農村土地經營權的經營業主。本辦法所稱抵押權人是指提供農村產權擔保貸款的貸款人。第四條 

5、; 農村產權擔保應遵循平等、自愿、公平、誠實信用的原則，依法設定抵押的農村產權，受國家法律保護。第二章農村產權擔保基本規定第五條  農村產權擔保方式分為農村產權抵押擔保、通過向專業擔保公司提供反擔保從而獲得專業擔保公司保證擔保兩種方式。第六條  擔保方式可以單獨適用，也可以結合使用。一筆貸款可選擇一種或多種農村產權擔保方式，比如"專業擔保公司保證擔保+農村房屋抵押"。各農村產權可以單獨抵押，也可以組合抵押。一筆貸款可以選擇一種或多種農村產權抵押，比如"農村房屋抵押擔保+農村土地承包經營權抵押擔保"。第七條  同一擔保方式的擔

6、保人(保證人、抵押人、出質人)可以是1人，也可以是數人。一筆貸款有兩個以上保證人的，貸款人一般不主動劃分各保證人的保證份額;如果保證人要求劃分保證份額的，合同各方可以在保證合同中約定。一筆貸款有兩個以上抵押人的，本行一般不主動劃分他們所擔保的債權份額;如果抵押人要求劃分其擔保的債權份額的，合同各方可以在抵押合同中約定。第八條  貸款人認為使用一種擔保方式不足以防范和分散貸款風險的，應當選擇兩種以上的擔保方式。一筆貸款設定兩種以上擔保方式時，各擔保方式可以分別擔保全部債權，也可以劃分各自擔保的債權范圍。第九條  通過向專業擔保公司提供反擔保從而獲得專業擔保公司保證擔保的，抵押

7、人按照專業擔保公司的要求辦理。第十條  可用于抵押的農村產權為：(一)農村房屋;(二)集體建設用地使用權(不含宅基地);(三)農村土地承包經營權(農村土地經營權);(四)集體林權。(集體林權抵押貸款根據已經出臺的成都市集體林權抵押貸款管理辦法(試行)執行)第十一條  用于抵押的農村產權必須經有權機關確權，并取得相關權證，且能夠進行抵押登記。辦理抵押貸款時，必須到當地有權登記部門對設置抵押的農村產權進行抵押登記。第十二條  農村產權融資的抵押率=貸款金額(授信金額)÷抵押農村產權評估價值×100%。抵押率具述規定如下： 產權類別抵押率農村房屋60

8、集體建設用地使用權（不含宅基地）60%農村土地承包經營權（農村土地經營權）60%第三章農村房屋抵押第十三條  設作抵押的農村房屋必須經有權機關確權，并有合法取得集體土地使用證(使用權類型為集體建設用地使用權)和房屋所有權證，且征得本集體經濟組織書面同意，能夠辦理抵押登記。抵押人辦理土地性質為宅基地使用權的農村房屋抵押時，應將該房屋所占用范圍內的宅基地使用權變更為集體建設用地使用權，向集體土地所有權人申請辦理集體建設用地使用權的出讓，承諾今后不再申請宅基地，并在國土部門辦理集體建設用地使用權登記手續。第十四條  下列農村房屋不得設定抵押：（一）權屬不清的；（二）未取得集體土地

9、使用證和房屋所有權證的；（三）土地利用規劃確定的城鎮建設用地范圍內的；（四）被依法列入國家、省重點項目征地拆遷范圍內的；（五）屬于農村公益事業及公共設施用地性質的；（六）依法被查封或者受其它形式限制的。第十五條  抵押人應出具愿意抵押的書面證明。設作抵押的農村房屋有多個共有人的，權利人和其他共有人應共同出具愿意抵押的書面證明，所有共有人均為抵押人。抵押人為企業法人的，有權機構應出具同意抵押的決議。第十六條  農村房屋所在集體經濟組織應出具在借款人不能償還貸款時同意處置所抵押房屋的書面證明。第十七條  抵押物價值評估。貸款人須對抵押物進行價值評估，所評農村房屋和相對

10、應的集體建設用地使用權不得重復估價。農村房屋的價值可由抵押當事人協商確定，也可由具有房地產評估資質的中介機構評估確定(評估費用由借款人承擔)二抵押的農村房屋和所占用集體建設用地使用權一并評估。貸款人認可的抵押物評估價值原則上不得超過區(市)縣有權部門公布的同期同地區同類型農村房屋及相應集體建設用地使用權基準價格的1. 1倍。第十八條  告知貸款人，以已出租的房屋抵押的并將抵押情況告知承租人借款人應當將租賃情況原租賃合同繼續有效。第十九條  借款當事人約定要對抵押房屋保險的，由借款人(或抵押人)辦理保險手續、承擔保險費，并將保險單交由抵押權人保管。抵押人死亡、依法被宣告死亡或

11、者被宣告失蹤時，其房屋合法繼承人或者代管人應當繼續履行原抵押合同。第二十條  用于抵押的農村房屋，應連同房屋使用范圍內的集體建設用地使用權同時抵押，一并辦理抵押登記。同一權證上的所有產權應全部設作抵押，并辦理抵押登記。第二十一條  抵押登記權證應交由貸款人保管。第二十二條  債務履行期屆滿抵押權人未受清償的，抵押權人有權依法或依合同約定處置抵押物，處置農村房屋所得價款，抵押人優先受償，其價款超過債權數額的部分歸抵押人所有，不足部分由借款人繼續清償。第二十三條  抵押物的處置方式。1、農村產權抵押融資風險基金收購；2、農村房屋所在集體經濟組織收購；3、公開

12、拍賣或變賣。第四章集體建設用地使用權(不含宅基地)抵押第二十四條  設作抵押的集體建設用地使用權(不含宅基地)必須經有權機關確權，并領取了合法的集體土地使用證，且能辦理抵押登記。但下列集體建設用地使用權不得設定抵押：一權屬存在爭議的；（二司法機關依法裁定查封的；三土地利用規劃確定的城鎮建設用地范圍內的;四被依法列入國家、省重點項目征地范圍內的;五屬于農村公益事業及公共設施用地性質的;六受其他形式限制的。第二十五條  抵押人應出具愿意抵押的書面證明。設作抵押的農村集體建設用地有多個共有人的，權利人和其他共有人應共同出具愿意抵押的書面證明，所有共有人均為抵押人。抵押人為企業法人

13、的，應出具同意抵押的有效內部決議等證明文件。第二十六條  用于抵押的集體建設用地使用權(不含宅基地)，應與其地上附著物一并抵押，并辦理抵押登記。同一權證上的所有產權應全部設作抵押。第二十七條  抵押物價值評估。集體建設用地使用權的價值可由抵押當事人協商確定，也可由抵押當事人認可的具有評估資質的中介機構評估確定。貸款人認可的抵押物評估價值不得高于區(市)縣人民政府公布的同期、同地區、同類型集體建設用地基準價格的1. 1倍。集體建設用地使用權和地上附著物一并評估，未取得合法房屋產權的地上建筑物，不得計算價值。貸款人在認定抵押物評估價值時，要綜合考慮抵押土地的使用年限、地理位置、

14、規劃和用途等因素。第二十八條  在債務人不履行債務時，貸款人有權按合同約定處置抵押集體建設用地使用權。處置抵押集體建設用地使用權(不含宅基地)所得價款，抵押權人優先受償，超過債權數額部分歸抵押人所有，不足部分由借款人繼續清償。第二十九條  集體建設用地使用權(不含宅基地)的處置方式。1、由區(市)集體建設用地使用權(不含宅基地)的處置方縣土地儲備中心按集體建設用地最低保護價收購2、集體建設用地所有權人收購3、公開變賣或拍賣。第五章農村土地承包經營權(農村土地經營權)抵押第三十條  對借款人用以下方式合法取得的農村土地承包經營權(農村土地經營權)可以用于抵押擔保。(

15、一)通過家庭承包方式取得的農村土地承包經營權；（二)通過其他承包方式取得的農村土地承包經營權；（三)通過依法流轉方式取得的農村土地經營權。第三十一條  用于抵押擔保的農村土地承包經營權(農村土地經營權)必須具體以下條件：(一)權屬明晰，符合"依法、自愿、有償"的土地流轉原則，承包經營租賃協議和手續符合國家法規政策;(二)合法取得，并擁有具備法律效力的權屬證明材料。抵押人是承包方農戶的，須有農村土地承包經營權證);抵押人是規模經營業主的，須有農村土地承包經營權流轉合同和農村土地經營權證等文件資料;(三)符合抵押登記條件;(四)符合不轉移農村土地占有、不改變土地所有權

16、性質和農業用途的前提；(五)用于抵押的土地承包經營權(農村土地經營權)為借款人所有。第三十二條  下列農村土地承包經營權(農村土地經營權)不得作為抵押物:(一)權屬不清或存在爭議的;(二)未經依法辦理登記的;(三)已依法公告列入征地拆遷范圍的;(四受其他形式限制的。第三十三條  抵押人應出具愿意抵押的書面證明。設作抵押的農村土地承包經營權(農村土地經營權)有多個共有人的，權利人和其他共有人應共同出具愿意抵押的書面證明，所有共有人均為抵押人。第三十四條  發包方應出具同意抵押、處置的證明;抵押人是經營業主的，還需出具承包方農戶同意抵押、處置的證明;第三十五條農村土地

17、承包經營權(農村土地經營權)的價值可由抵押當事人協商確定，也可由抵押當事人認可的具有資質的評估機構評估確定。抵押物的估價不得低于區(市)縣人民政府公布的同期、同地區、同類型農村土地承包經營權農村土地經營權)基準價格，不得高于基準價格的1. 1倍。受讓的農村土地承包經營權(農村土地經營權)，可以根據受讓的合同價格確認抵押物價值，合同價格高于基準價格1. 1倍以上的，最高抵押物價值以基準價格的1. 1倍計算;合同價格低于基準價格的，以合同價格計算。在區(市)縣人民政府未公布的同期、同地區、同類型農村土地承包經營權(農村土地經營權)基準價格時，抵押物的估價可以按照以下方式計算：抵押物價值=同期、同地

18、區、同類型抵押物租賃價格x(抵押物剩余可使用年限一貸款期限)第三十六條  抵押期間不得改變土地所有權的性質和農業用途。第三十七條  在債務人不履行債務時，貸款人有權按合同約定處置抵押農村土地承包經營權農村土地經營權)。處置農村土地承包經營權(農村土地經營權)所得價款，抵押權人優先受償，超過債權數額部分歸抵押人所有，不足部分由借款人繼續清償。第三十八條  抵押農村土地承包經營權(農村土地經營權)的處置方式。1、由農村產權抵押融資風險基金按基準價格收購；2、由當地集體經濟組織按基準價格收購；3、再流轉抵押農村土地承包經營權(農村土地經營權)。第三十九條  抵

19、押的農村土地承包經營權(農村土地經營權)處置后進行移交時，其地上定作物一并移交，接受方可以對地上作物進行處置。第六章專業擔保公司保證擔保第四十條  農村產權可以向專業擔保公司提供反擔保，獲得專業擔保公司提供的貸款保證擔保。采用此擔保方式發放的貸款稱為農村產權專業擔保公司保證擔保貸款。第四十一條  專業擔保公司為借款人在貸款人處的借款提供保證擔保的，由總行與專業擔保公司簽訂貸款擔保合作協議，按照專業擔保公司注冊資本金的一定倍數確定其擔保貸款的最高限額和單筆擔保貸款的最高限額，專業擔保公司按照擔保合作協議的約定在我行存入貸款風險保證金。第四十二條  有以下情況之一，貸

20、款人有權停止受理專業擔保公司提供新的擔保業務:(一) 專業擔保公司擔保的金額已達到合作協議約定的保證金倍數的;(二)專業擔保公司未按約定履行擔保責任的;(三)專業擔保公司內部經營管理出現重大分歧，或經營管理層主要人員變動未經有權部門進行資格審查；或經營措施不當，對正常經營將造成不利影響的;(四)專業擔保公司遇政策變化，不再符合合作條件的;(五)貸款人和專業擔保公司在合作過程中發生重大分歧，且不能獲得解決的。第七章農村產權擔保貸款基本規定第四十三條  農村產權可為中國的自然人、個體工商戶、企業法人及農村集體經濟組織、專合經濟組織申請貸款提供擔保。借款人應具備的基本條件:(一)

21、自然人1、年滿18周歲，具有完全民事行為能力，年齡不超過60歲(單項產品制度另有規定的除外);2、從事的生產經營符合國家產業政策規定，屬貸款人信貸支持范圍;3、生產經營有效益、產品有市場;4、項目投資應有不低于30%自有資金;5、愿意接受貸款人的貸款管理監督;6、無重大不良信用記錄，具有按時還本付息的意愿和相應的能力。(二)個體工商戶1、從事的生產經營符合國家產業政策規定，屬貸款人信貸支持范圍持有有效的營業執照);2、經營者年滿18周歲。具有完全民事行為能力，年齡不超過60歲單項產品制度另有規定的除外);3、生產經營有效益、產品有市場;4、項目投資應有不低于30%自有資金;5、愿意接受貸款人的

22、監督;6、無重大不良信用記錄，具有按時還本付息的意愿和相應的能力。(三)企業法人、農村集體經濟組織、專合組織1、持有有效的貸款卡、營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證2、從事的生產經營符合產業政策規定，屬貸款人信貸支持范圍；3、生產經營有效益、產品有市場;4、項目投資應有不低于30%自有資金;5、在貸款人處開立基本賬戶或一般結算賬戶;6、實行公司制的企業法人申請借款應經公司章程所規定的權力機構的授權或決議7、無重大不良信用記錄，具有按時還本付息的意愿和相應的能力;8、愿意接受貸款人的貸款管理監督。第四十四條  農村產權可為以下用途的貸款提供擔保1、農業生產、.加工、經銷、流通等;2、

23、購買農業機具;3、失地農民、返鄉農民工創業、就業；4、農民集中居住建房;5、農民一次性繳納社保;6,購買耐用消費品、旅游、教育、臨時生活資金周轉等一般性消費和住房裝修、購買汽車、房產等大宗消費;7、其它合法合規的貸款用途。第四十五條  農村產權擔保貸款的期限，應根據借款人的生產經營活動周期、信用狀況和貸款用途等因素合理確定。流動資金貸款原則上最長不超過3年，消費貸款最長不超過3年，項目投資貸款最長不超過5年，貸款應按合同約定歸還;農村土地承包經營權(農村土地經營權)抵押貸款，貸款期限一般為1年，最長不得超過3年，且不得超過土地承包經營權(農村土地經營權)的剩余使用年限。第四十六條&#

24、160; 借款人向貸款人提出農村產權擔保貸款借款申請，應提供以下資料:(一)借款人及抵押人合法主體資格證明材料;(二)生產經營內容、家庭經濟收入情況;(三)借款用途證明材料;(四)還款來源證明材料;(五)農村產權擔保相關資料1、由專業擔保公司提供保證擔保的，應出具專業擔保公司意向擔保函等相關文件資料2、農村房屋抵押的應提供：(1)房屋所有權證、集體土地使用證(使用權類型為集體建設用地使用權)等具有法律效力的權屬證明文件；(2)抵押人對抵押物的權屬狀況、抵押狀況、同意處置抵押物等作出的承諾;(3)借款人不能償還貸款時，農村房屋所在集體經濟組織同意處置抵押房屋的書面證明；(4)房屋共有人同意房屋抵

25、押的書面意見;3、集體建設用地使用權(不含宅基地)抵押的應提供:(1)集體土地使用證等具有法律效力的權屬證明文件;(2)抵押人對抵押物的權屬狀況、抵押狀況、同意處置抵押物等作出的承諾，設作抵押的集體建設用地有多個共有人的，權利人和其他使用權共有人應共同出具同意抵押的書面證明，且所有共有人均為抵押人;(3)集體建設用地所在集體經濟組織同意抵押或處置集體建設用地使用權的書面證明(通過依法流轉后取得的集體建設用地使用權除外);4、農村土地承包經營權(農村土地經營權)抵押的應提供:(1)抵押人是承包方農戶的，應提供以下資料:A,農村土地承包經營權證);B、抵押人對抵押物的權屬狀況、抵押狀況、同意處置抵

26、押物等作出的承諾;C、借款人不能按期償還貸款時，發包方同意處置抵押農村土地承包經營權的書面證明；D、其他共有人同意抵押的書面證明；(2)抵押人是規模經營業主的，應提供以下資料：A,農村土地承包經營權流轉合同和農村土地經營權證等文件資料；B、抵押人對抵押物的權屬狀況、抵押狀況、同意處置抵押物等作出的承諾;C、抵押人不能償還貸款時，發包方和承包方農戶同意處置抵押農村土地經營權的書面證明；D、其他共有人同意抵押的書面證明；E、貸款人規定的其他資料。第四十七條  貸款人按照借款人情況選定貸款產品，并按照相關貸款規定進行貸款受理、調查、審查、審批，審批通過后，與借款人簽訂借款合同，與抵押人簽訂抵押合同。專業擔保公司提供保證擔保的，應與其簽訂保證擔保合同。第四十八條  抵押合同簽訂后，抵押人與貸款人共同到當地相關部門辦理抵押登記，抵押合同自登記之日起設立。貸款人在取得相關抵押登記權證后，根據借款合同發放貸款。第四十九條&