1、買誰的養老年金能延續品質生活名牌服飾、音樂會門票，出國旅行，中國新興中產階層在承受巨大 工作壓力的同時，也享受著高薪帶來的品質生活。然而，中產人士在 退休后，雖然工作不再繁忙，但卻將失去在職時的高薪，以及以此為 基礎的品質生活。如何令自己的退休生活既有閑又有錢呢？退休以后，個人可用于養老的錢主要有三個來源：退休前的儲蓄、 基本養老保險和子女的資助。儲蓄主要是為家庭突發事件作準備， 應 盡量避免因為日常消費動用。基本養老保險方面，我國目前實行的是廣覆蓋、低保障”的養老制度。在這種養老制度下，退休時領到的保 險金比較有限，不足以維持當前的生活水平，這一現象在中高收入者 身上體現得尤為明顯。在這種情

2、況下，商業養老保險越來越多地被納 入中產人士的考慮范圍。選擇合適的個人養老年金商業養老年金保險是壽險的一種特殊形式，即從年輕時開始定期 繳納保險費，從合同約定年齡開始持續、定期地領取養老金的人壽保 險，能有效地滿足客戶的養老需要。為了給客戶提供更全面的保險， 一些實力較強的大公司還同步推出附加養老重大疾病保險、 豁免保費 重大疾病保險等險種，把養老保險與健康、分紅、豁免保費這樣的利 益結合起來，組成完滿、無憂的退休計劃，方便客戶靈活選擇。作為家庭經濟支柱，中產人士在為養老做準備的同時，對自己當前的安全與健康保障也非常關注。市場上部分養老年金都已經充分考慮到這一因素，在產品中加入重大疾病提前給付

3、保障和豁免保費的保障。投保人即使不幸得了大病，領取重疾保險金之后，未來養老保險金、祝壽金的領取也絲毫不會受影響。同時，投保人還會被豁免主險和附加險一定時期應交保險費，免除投保人對交費的后顧之憂。目前， 個人商業養老保險主要有兩種：一種是固定利率的傳統型養老險，根據保監會規定，目前預定利率最高為2.5%；另一種是分紅型的養老險，即養老險金的多少和保險公司的投資收益有一定關系。 分紅型的養老保險讓投保人可以自主選擇紅利分配方式，分享公司的經營成果，這是在傳統養老險中享受不到的利益。當利率上調時，保險公司投資收益增加，紅利自然也隨著水漲船高。所以說，分紅型養老保險可以借助升息給被保險人帶來更多收益，

4、是購買個人養老年金保險的最佳選擇之一。養老年金在選購前一定要做足功課。首先，應該選擇信譽好、實力強的保險公司，這樣未來的領取和服務才會更有保障。其次，應選擇適合自身收入情況的交費水平，不要為了將來的養老計劃而透支現在的生活水平，導致當前生活品質下降。再次，應結合自身消費習慣和退休計劃，選擇合適的交費年期，合適的開始領取年齡，以及合適的月領或年領方式。第四， 為使所交保費更好地達到保值增值的目的，盡可能選擇分紅型養老保險產品，參與公司經營成果的分配。第五，不要忽視對自身 黃金時期”的其他保障，在購買養老主險的同時，附 加疾病、意外、醫療、豁免等附加險種，形成一個綜合養老保障計劃， 不但保障全面，

5、保費也比單獨購買要便宜。具體到購買養老產品選擇時，要量體裁衣、貨比三家。市場上的 養老年金產品差別較大，有的是生存年金，有的是確定年金，有變額 年金，有定額年金。比如，中國人壽(148.97,1.63,3.44%)的個人養老年 金(分紅型)可以領至被保險人身故，而另一款鴻收年金則只能領至投 保人年滿79周歲；平安的鐘愛一生保險金每 3年遞增一次，而鴻壽 年金則是固定按照保險金額的 5%領取。這些不同都會直接影響到我 們的退休生活，所以在購買前一定要了解清楚，考慮清楚。青中年期的中產人士最適合購買個人養老年金平安保險北京分公司營銷部主任周人建議，個人養老年金比較 適合于有穩定工作和持續收入、不希

6、望晚年生活品質下降的人群購 買。購買時機最好選擇在25-45歲之間，收入和事業都在穩定上升的 時期。但是，根據現實情況來看，這一群體普遍工作節奏較快，承擔 著養育子女、贍養老人，供房和供車等生活壓力，恰恰容易忽略自身 的養老需求。也有一部分中產人士對個人養老年金不是很有興趣。他們往往抱有這樣的心態：公司已經為我們建立了企業年金， 就沒有必要再自掏腰包買個人養老年金了。但對大多數中產人士來說，出于各種原因的跳槽已經是家常便飯。跳槽固然能帶來高薪或更高的職位，但公司給你的保障和福利卻會隨著出現變動。一個好的養老計劃，關乎我們未來幾十年的生活，應該由自己掌控。公司能夠提供企業年金這樣的福利固然很好，而我們自身在有能力、有規劃的前提下，購買商業個人養老年金也是十分必要的。因為這樣無論我們跳到哪里，晚年的品質生活都不會受到影響。鏈接社會養老保險與商業養老保險有什么區別？社會養老保險是國家強制實施的保障制度，其目的是維持社會穩定，保證因退休、失業、傷殘而喪失收入者的基本生活保障。商業養老保險則是建立在自愿的基礎之上，通過合同形式確立的一種較高水平的生活保障。商業養老保險最主要的特點是其較高的保障水平，并且用戶可以靈活的選擇保障程度。在一些發達國家，商業養老保