1、、人民銀行推廣銀行卡助農取款服務的背景、意義是什么？答：受到我國城鄉二元經濟結構制約， 農村地區面臨金融網點少、 金融服務推廣難等一 系列問題。 尤其是那些位置偏僻、交通不便的農村地區， 長期以來金融服務嚴重缺位， 金融 基礎設施薄弱。據統計，我國平均每個鄉鎮只有 2.13 個金融網點，平均 1 個營業網點要服 務近 2 萬人， 農村支付結算的需求矛盾較為突出。 特別是近年來國家陸續出臺了各類支農補 貼、新型農村社會養老保險、醫療保險等惠農政策，并依托銀行卡進行資金發放， 但由于銀 行網點和ATM貴乏，造成銀行卡資金支取極不方便，農民不得不頻繁往返縣城金融網點，既費時費力， 又要承擔交通費用，

2、 成本較高， 便利支取各種涉農補貼等小額資金已成為當前農 村最廣泛、最迫切的一項基本金融服務需求。針對上述情況， 人民銀行總行借鑒農民工銀行卡特色服務的經驗， 充分發揮央行組織協 調作用，從 2010 年 3 月起先后組織重慶、山東、浙江、湖南和陜西在轄區內選擇2-4 個金融服務空白鄉鎮試點開展助農取款，通過布設價格相對低廉的 POS機或電話支付終端，延伸銀行金融服務觸角，解決持卡人的取款、查詢等基礎金融服務需求，取得了良好效果。人民銀行總行對試點經驗進行了認真總結，并經進一步調研、 論證，制定并發布了 中 國人民銀行關于推廣銀行卡助農取款服務的通知（銀發2011177 號，以下簡稱通知），明

3、確在 2013 年底前實現助農取款在全國農村鄉鎮、行政村的基本覆蓋，滿足偏遠農村地區 各項支農補貼資金、日常小額取現、余額查詢等基本金融需求。在全國推廣助農取款是人民銀行深入貫徹落實科學發展觀， 將中央各項扶農惠農政策落 到實處、 助力社會主義新農村建設、 有效推動農村經濟發展的一項重要舉措； 是改善農村金 融基礎設施、提高農村居民領卡用卡積極性、進一步推動銀行卡業務發展的重要制度安排； 是金融部門拓展農村市場、 創新金融產品、 完善農村金融服務體系的有利契機， 對于提升銀 行卡應用發展水平、 促進城鄉公共金融服務均等化、 方便農村居民生產生活方面具有重要的 現實意義。二、請介紹一下銀行卡助農

4、取款服務的操作流程。答：銀行卡助農取款服務是銀行卡收單機構在農村鄉（鎮）、村的指定合作商戶服務點 布放銀行卡受理終端，向借記卡持卡人提供小額取款和余額查詢的業務。對于小額取款業務， 其業務流程如下： 持卡人到服務點取款， 刷卡后受理終端屏幕顯示 取款金額， 持卡人確認無誤后輸入密碼， 密碼驗證無誤完成后打印助農取款交易憑證， 憑證 上應列明取款卡號、金額、時間、服務點代碼等；服務點將交易憑證交持卡人留存，在助農 取款登記薄上登記取款相關信息， 并將等額現金交付持卡人； 雙方當場核驗現金無誤后， 持 卡人在助農取款登記薄上簽字 （指印）確認，交易結束。 當然，在使用電話支付終端情況下， 業務流程

5、可能與以上流程略有區別。 余額查詢業務流程較為簡單， 持卡人在終端輸入密碼并 驗證無誤后，終端屏幕顯示賬戶余額，交易結束。三、銀行卡助農取款服務和 2006 年人民銀行推廣的農民工銀行卡特色服務有什么聯系、 區別？答：為解決大量進城務工的農民工攜帶現金不便、 回鄉取款難等問題， 人民銀行于 2006 年組織實施了農民工銀行卡特色服務業務，將中國銀聯網絡連接到農信社和郵儲銀行網點， 使農村居民手持任何一張借記卡都可在農信社和郵儲銀行柜臺取款， 極大滿足了農民工外地 打工家鄉取款的需求。 但農民工銀行卡特色服務的實施需要依托銀行柜臺， 對于周邊無農信 社和郵儲銀行網點的農村地區， 農村居民取款難的

6、問題仍十分突出。 尤其是在近年國家陸續 出臺了涉農補貼、 新型農村養老醫療保險等支農惠農政策情況下， 這一矛盾更加凸顯。 助農 取款通過在信譽良好的服務點布放銀行卡受理終端并開通借記卡小額取現功能， 不僅突破了 布放ATM機具成本高、維護難等種種瓶頸， 也省卻了遠距離前往金融網點取現的麻煩，節約了成本， 極大地便利了農村地區各類補貼款項的發放、 查詢和支取需求， 為農村居民提供了 現代化的支付結算服務， 是我行繼農民工銀行卡特色服務之后推出的又一項支農、惠農實事工程。農民工銀行卡特色服務和助農取款針對的都是借記卡， 提供的都是取款服務， 但在服務 對象、 受理終端和取款限額方面存在一定差異。

7、前者針對的是外出務工農民工， 支持柜臺取 款，取款限額每卡每日不超過 5000 元；而后者針對的是當地農村居民的小額取款需求，支 持通過銀行卡受理終端取款，取款額度每卡每日不超過 1000 元。因此，二者可互為補充、 有效結合，都是適合農村地區的銀行卡服務產品。四、銀行卡助農取款服務有哪些風險防范的措施？答：銀行卡助農取款服務雖然是一項創新金融服務， 但存在的主要風險與一般銀行卡業 務風險基本相同， 主要是服務點及受理終端風險， 即服務點和受理終端被用來從事欺詐、 卡 片側錄、套現、洗錢等不法活動。為防范上述風險以及可能出現的假鈔爭議，通知規定了嚴格的風險防范措施：一是卡種限制， 助農取款開通

8、卡種僅限借記卡， 不包括信用卡 （含貸記卡和準貸記卡） 。二是最高交易金額限制。助農取款每卡每日累計取現金額最高1000 元，在滿足農村持卡人小額取現需求的同時，可有效防范通過銀行卡進行洗錢、欺詐等風險。三是加強對收單機構的管理。 收單機構是服務點的拓展主體和受理終端的布放主體， 其 自身的資質條件是防范服務點和受理終端風險的前提條件。通知 要求人民銀行各地分支 機構建立對收單機構的準入、監督和退出機制，保證信譽良好、運作規范、 遵紀守法的收單 機構才能從事助農取款收單業務。四是加強交易終端管理。 交易終端的安全性直接影響交易風險的高低， 因此 通知明 確規定助農取款受理終端限于固定POS機、

9、帶硬件加密功能的電話支付終端等安全級別較高的受理終端， 避免卡片側錄等風險事件的發生。 在固定線路通信網絡不暢的情況下， 允許收 單機構布放可屏蔽 SIM卡漫游功能的移動 POS機和帶硬件加密功能的無線電話支付終端，但需經當地人民銀行分支機構批準。五是嚴把服務點入網審核。 通知明確要求收單機構把好服務點準入關，加強服務點 入網后的日常管理， 具體包括： 嚴格審核服務點的申請材料； 通過現場調查、群眾走訪等多 種方式加強服務點資信狀況調查； 每季至少一次對服務點開展巡檢， 檢查其交易合規性； 加 強對服務點終端的管理和交易監測等；加強服務點總量控制。五、銀行卡助農取款服務工作進展情況如何？答：通

10、知印發后，各地人民銀行分支機構、各商業銀行和中國銀聯高度重視，加強 各項機制和措施的落實， 確保助農取款順利開展。 主要做法包括： 一是加強組織領導， 加大 業務推廣力度。 各地人民銀行分支機構普遍成立了由分管行領導任組長的當地助農取款推廣 工作領導小組， 制定了轄區內推廣方案， 并積極與當地政府部門進行溝通， 按計劃推進相關 工作。其中部分地方人民銀行組織成立了省、市、縣三級領導小組，通過爭取政府支持、加 強跨行業合作、推動收單機構參與等措施，不斷加大業務推廣力度, 為全面消除金融服務空白鄉鎮提供有力的支撐和保障。 二是制定詳細實施方案， 有計劃、 有步驟進行推廣。大部分 分支機構都制定了詳

11、細的工作計劃和時間截點，將重點推進工作和全面推廣工作有機結合， 有利于助農取款服務的有序推廣。中國銀聯制定了 助農取款業務項目實施方案 ，建立內 部專項工作機制，將推廣工作分解為業務實現、技術改造、試點上線三個部分，明確了相關 工作要求和時間安排， 積極推動助農取款服務的實施。 三是因地制宜， 積極探索多種服務模 式。各地因地制宜， 依托當地銀行卡收單機構，積極探索助農取款多種服務模式，確保各項工作穩步高效開展。 四是尊重差異， 促進業務平穩過渡。 由于前期部分人民銀行分支機構開 展的助農取款服務中，所使用的業務推廣名稱、收費等與通知存在一定差異，為保證業 務的順利銜接和穩定運行，允許各地根據

12、實際情況，因地制宜采取過渡性措施。目前， 在農村地區開展助農取款服務的商業銀行主要包括農業銀行、郵儲銀行以及地方涉農金融機構。以農業銀行和郵儲銀行為例，截至 2011 年底，助農取款服務點合計達 9.61 萬個， 2011 年累計取款交易筆數和累計交易金額分別達到 244.24 萬筆和 7.61 億元。整體來看， 目前各地方政府、 人民銀行分支機構、 商業銀行等機構能夠將助農取款服務 和“新農保”、 “新農合”等惠農政策有效結合起來，積極引導農民使用現代化的支付結算 工具，不斷擴大農村地區銀行卡受理范圍。助農取款的開展有效改善了農村金融服務環境， 在將現代化支付便利延伸到廣大偏遠鄉村， 使農村

13、居民享受足不出村就能及時、 便捷地拿到 補貼和取到現金服務方面發揮了積極作用，取得了“政府滿意、監管支持、農民受益、銀行 發展”的良好效果。六、助農取款對全面改善農村整體金融服務環境有什么幫助？下一步工作打算如何？答：實踐證明，推廣助農取款能夠讓農村居民就近便利地獲取最基礎的支付結算服務， 是一項事關千家萬戶的民心工程， 深受廣大農民的歡迎和社會各界的好評。 該項工作的開展 對進一步完善農村金融服務體系、 發展農村銀行卡市場、 改善農村民生具有重要的現實意義： 一是助農取款將支付服務渠道延伸到村一級，實現了“不出村、無風險”支取涉農補貼、外 地務工匯款等資金， 打通了中央惠農補助資金支付 “最后一公里”， 切實把中央各項支農惠 農政策辦到實處。二是助農取款服務有利于培育農戶用卡意識，改變農民的支付習慣, 有效改善農村地區用卡環境， 擴大銀行卡受理范圍，促進銀行卡普及應用。 三是 “助農取款服務 點”具有深入農村、 貼近農民的特點，依托其建立農村反假貨幣工作站、征信知識以及相關 金融支持宣傳站等， 做到“多點合一” 、多功能服務， 有利于進