1、    我國商業銀行盈利模式轉型研究    姚楠【摘要】在現如今的市場經濟條件下，各個商業銀行內非利差收入讓其運營風險得到分散，讓銀行的效益有所提升，我國商業銀行有必要盡早把新的中間業務研發出來，逐步增強自身的競爭力，在盈利模式上占據主導地位的因素從傳統利差轉變成多元化的經營理念。這篇文章分析了國內商業銀行中間業務和利差收入的發展情況，深入研究了商業銀行的獲利模式，還針對此問題表明了一部分想法，提出了一些有效建議。【關鍵詞】商業銀行 盈利模式 轉型1引言在時代持續發展及技術日益更新的背景下，余額寶在金融領域萌生，余額寶的產生，給舊模式

2、下金融領域帶來有史以來從未見過的影響力，同期新型網絡金融體系也逐步形成，使人們的目光聚焦在網絡金融上。在一般情形下，網絡金融通常是集新時期互聯網理念、最新的網絡科學技術及互聯網公司本身的功能以互聯網金融為基礎所推出的服務。2我國商業銀行盈利模式現狀及轉型銀行的利潤渠道主要集中在貸款業務、同行拆借業務、存放中央銀行業務、債券投資業務等，其中后兩種業務的收入各在整體利息收益中占十分之一的比例。在中國已推入市場的銀行收益中非利差收益所占比例越來越高，特別是在屢屢遭受金融風險的情況下，非利差收益給中國商業銀行帶來的影響力逐步增大，將商業銀行收益布局轉變為更綜合性的狀態，掌握較少資金，收入來源也更綜合化

3、，景氣循環起伏小，自非利差收入被多家銀行視為金融危機起，我國經濟收入提高的突出點，銀行整體能力持續提高，中間業務起著尤為重要的作用，日漸變為大部分非利差收益的主要渠道，通過研究非利差收益對銀行獲取收益的作用，不難看出中間業務對銀行利益獲取會產生一些主導作用。現階段中國市場上的銀行逐漸在提高中間業務的范圍及標準，但提高速率并不相對平穩。全球經濟的迅猛發展將互聯網金融帶入大眾視野之內，互聯網金融的多樣盈利模式極大地影響著國內商業銀行、保險產業、證券產業及基金項目，例如互聯網借貸平臺、第三方支付機構、眾籌平臺之類的領域。開放型互聯網金融體系可給國內商業銀行同時帶來正面影響和負面影響，所以，可就互聯網

4、金融的概念和特性展開研究，對互聯網金融的盈利模式全面推廣，以盈利模式及體系為切入點研究舊模式下商業銀行，且在利息收益及其他收益負面給出建設性意見，對推動國內商業銀行盈利模式形態結構轉變發揮重要作用。3我國商業銀行盈利模式存在的問題3.1對利息收入太過依賴，收入的來源非常單一在利息收入當中，比較傳統的部分通常均會保持在水準比較高的層面，存款逐步轉變成銀行獲利的重要來源，與此同時它也會對銀行貸款所占市場份額產生直接的影響，還將對銀行內長時間的收入產生不利影響。和國內數十家銀行相比，其利息收入依然表現出持續上升的趨勢。盡管在營業收入總額當中利息收入所占比例逐年下降，然而它占據的份額依然高達70%。當

5、前利率市場受到的沖擊比較大，利率逐步縮小以后，銀行所處的運營狀態同樣會遭受較大影響，再加上利潤來源不夠豐富，很明顯此類對利差收入過于依賴的獲利模式不滿足持續發展的要求。3.2在中間業務方面的規模增大，然而所占比例比較低和很多西方國家內銀行體系相比，它的成熟度相對比較高，擁有某些學習價值。然而從銀行內利潤結構來看，中間業務所占比例大概有40%，一些發達國家內中間業務所占比例超過了50%。而花旗集團內比重則更高，通常會超過60%，在銀行業當中其水準位于前列。和國內上市銀行相比，中間業務所占比例并不是很高，其中民生銀行的水準比較高，但也僅維持在25%左右。值得肯定的是近期中國銀行的中間業務增長比較快

6、，然而和西方國家相比，二者間差距依然比較大。3.3大部分中間業務都是傳統型和國內當前數十家上市銀行進行比較能夠得出：大部分中間業務仍然把清算與結算業務，代理業務和銀行業等業務作為核心，國內商行的中間業務所占比例比較大，基本上可以占到50%。這種狀況和西方國家完全不一樣，從發達國家的業務構成來看，債券保險、托管、投資與理財顧問等新型業務占據較大比例，這種發展方向是比較好的。但國內銀行業務仍然屬于比較傳統的類型，剛剛出現且收益比較高的業務在西方國家當中所占比例比較大。3.4新興業務缺乏創新性目前國內商業銀行在新型業務的研發上面確實取得了一些成果，然而發展新業務往往具備品種稀缺、層次低下以及收益不夠

7、高等缺陷，各種成型業務和金融產品之間的趨同性非常明顯，銀行要想依據自身真實的發展情況研發出某些新業務或優勢產品是十分困難的。與此同時，在我國銀行業當中一大批中間業務都具備大量通病，如人們經常接觸到的創新性不足等，諸多模式和產品均為其它國家內銀行業務的復制品，自身的實際狀況則并未考慮，并且這種現象時常出現，甚至還出現了惡性競爭等不良現象，此類問題將對中國銀行內中間業務造成間接或直接的影響，從而影響其發展。3.5企業在貸款時流程極其復雜，成本比較高且盈利不多對發放貸款的各個機構來講，其目的不僅僅是對企業發展進行幫扶，更重要的是自身要從中獲取利益。如果營收保持一致，那么和搜集大型企業的數據相比，把中

8、小企業的信用數據搜集起來，創建評估模型則擁有更大難度，越來越多的成本因素同樣會對小型企業的融資產生不利影響。與此同時，小型企業不具備較大規模，貸款時資質較高的擔保人極難找到，并且能夠抵押的資產十分有限，辦理業務時手續非常復雜，會花費大量時間，并且費用比較高，最終導致小型企業很難融資的現象出現。另外，專業技術比較落后，盡管國內商行的貸款業務已經發展了較長時間，然而和西方國家相比，不論是信息搜集的深度與廣度，還是落實的速度都相差很大。國內商業銀行在評價小型企業的信用等級時沒有開展批量處理工作，和信用擔保、信用評級有關的風控技術還比較欠缺，難以對小型企業創建有價值數據的評估模型。4國內商業銀行轉變盈

9、利模式的建議4.1注重發展戰略的轉型，推動中間業務不斷發展各個商業銀行在實現戰略轉型時把自身實際狀況考慮進去十分重要，由于商業銀行內盈利模式和金融業務在發展時都必須將多元化置于重要位置，最終把傳統的金融中介改變成服務多元化的中介，由全國人民都熟悉的提供社會資金的銀行慢慢發展成我們想要的管理國民財富的銀行。環境在飛快的變化，各個商業銀行必須將主導因素由利差收入慢慢轉變成多元化的業務，在提升其經營水平的同時讓資源配置得到進一步的優化。從我國市場經濟的發展現狀來看，各個商業銀行應該注重貴金屬的賣、買業務，網上支付業務與電子匯兌的保險業務等服務的開展，根據市場變動情況盡早調整當前布局，加大對新型中間業

10、務的研發力度，讓更多新興業務滿足市場的需求，進而樹立良好的信譽和市場形象，把大量客戶群體吸引進來，讓中間業務有愈來愈多的類型，以達到良性循環的目的。4.2讓金融服務擁有更高質量時代總是處于不斷變化當中，這一定會讓國民財富的水平產生更明顯的差距，這同樣是時代受到資本的推動作用后一定會得到的結果。所以，把個性化服務提供給各種客戶群具備較大優勢，把客戶需求當作市場劃分的依據，譬如客戶資金的整體規模，客戶領域、收入和具體年齡等，年輕客戶通常具備比較強烈的收益和風險訴求，希望有更多的投資收益，擁有比較濃厚的積極投資與回報色彩，而年齡比較大的客戶則有著完全相反的愛好，他們更傾向于穩健投資，風險比較小的產品

11、是一般老年投資者的選擇。通常來講，中低層的客戶會把產品視作資產價值增加的手段，而高端用戶不僅會考慮資產的增值，還會考慮個人資產的合理管理。現如今國家針對中小型企業出臺了更多幫扶政策，各個商業銀行理應牢牢抓住機會，把更加完善、針對性更強的業務提供給中小型企業。4.3把握內部優勢的同時緊抓外部機遇各個商業銀行理應從客戶的實際訴求著手，發揮出自身的資金優勢，并借助自身比較強大的信譽感來合理應對金融機構的商業手段，及時確立正確的競爭方法。然后要讓經營版圖越來越大，讓資金優勢得到充分發揮。倘若某個商業銀行的資金力和創新力都比較強，就應該大膽對金融模式進行創新，如移動支付，在線理財，供應鏈的金融平臺和p2

12、p等，于網絡金融領域達到滲透融合的目的，進而增大版圖并擁有更多收益。最后為風險控制模型的建立，此類模型把創建的多種大數據作為基礎，而且處在數據環境與信用機制逐步完善的環境中，各個銀行能夠在以往風險控制管理機制的基礎上，把自身客戶優勢發揮出來，并在風控模型當中引進大數據，能夠對風險和客戶進行有效識別，進而把更加快速、更加精準的優質服務給利率定價提供參考。5結語總而言之，各個商業銀行內盈利模式都把利差收入當作主體，在國內上市銀行的收入總額當中非利差收入所占比重越來越高，各個大型銀行機構依次把相關收入當作金融危機以后的利潤增長來源，其中中間業務發揮的作用比較大，屬于非利差收入的核心來源。與此同時，各個商業銀行和互聯網金融具備的優勢同樣能夠相互補充，一起給商業銀行內盈利模式