1、    淺析互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)、影響、發(fā)展方向與風(fēng)險(xiǎn)    鐘亮摘 要：在互聯(lián)網(wǎng)全面發(fā)展和深入應(yīng)用的背景下，為了滿足市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，打破了傳統(tǒng)金融業(yè)的局限性和金融體系的格局，使金融業(yè)向現(xiàn)代化、信息化、高質(zhì)、高效方向發(fā)展，促進(jìn)了金融模式的升級(jí)和創(chuàng)新。隨著其發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)越來越明顯，所造成的影響力也越來越大，但同時(shí)，其風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)也在進(jìn)一步的增加，給金融業(yè)的發(fā)展帶來了巨大的安全隱患。下文就通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)、影響、發(fā)展方向以及風(fēng)險(xiǎn)這幾個(gè)方面進(jìn)行具體的分析說明，為全面的了解互聯(lián)網(wǎng)金融，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融良性、健康發(fā)展提供幫助。關(guān)鍵詞：

2、互聯(lián)網(wǎng)金融；優(yōu)勢(shì)；影響；發(fā)展方向；風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展帶來了巨大的沖擊和影響，使金融業(yè)服務(wù)體系越來越完善，業(yè)務(wù)范圍越來越廣泛，操作越來越方便，效率越來越高，一方面促進(jìn)了金融模式的創(chuàng)新升級(jí)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)傳統(tǒng)金融的補(bǔ)充和發(fā)展。但另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融使金融業(yè)發(fā)展不僅面臨著來臨傳統(tǒng)金融業(yè)本身的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還需要承擔(dān)互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)和監(jiān)管、防范難度。這就要求在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，要從全面的認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢(shì)和發(fā)展方向，判斷其影響和風(fēng)險(xiǎn)，有針對(duì)性的加強(qiáng)監(jiān)管，以保證其穩(wěn)定、安全、健康的發(fā)展。一、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)互聯(lián)網(wǎng)金融不是簡(jiǎn)單的金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，而是結(jié)合時(shí)代的發(fā)展需

3、求，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和設(shè)備強(qiáng)調(diào)對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的創(chuàng)新和突破，以促進(jìn)金融業(yè)的進(jìn)一步的升級(jí)和發(fā)展。改變了傳統(tǒng)金融業(yè)的局限性，拓展了金融業(yè)業(yè)務(wù)范圍，降低了金融業(yè)的門檻，滿足了更多的用戶的需求，為金融業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了發(fā)展機(jī)遇，提供了發(fā)展方向。具體而言可以表現(xiàn)在以下的幾個(gè)方面：1.降低了交易成本。互聯(lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)金融現(xiàn)實(shí)操作復(fù)雜性和不便性，借助互聯(lián)網(wǎng)的虛擬平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)對(duì)信息的過濾、甄選、交易和支付，操作更簡(jiǎn)單，更節(jié)約時(shí)間和運(yùn)輸成本，使金融活動(dòng)不再受時(shí)間、地點(diǎn)的限制，整個(gè)金融活動(dòng)更加的系統(tǒng)化，現(xiàn)代化，交易所產(chǎn)生的人力、物力、財(cái)力都大幅度的降低。2.效率高。互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)和計(jì)算機(jī)為基礎(chǔ)的，因此其自身也具備了

4、計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)本身的一些優(yōu)點(diǎn)，整個(gè)系統(tǒng)不再依附人為的操作，而是借助計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行自動(dòng)的生成，操作流程也更加標(biāo)準(zhǔn)化，客戶不用在面臨著排隊(duì)、等號(hào)的問題，也不用再考慮時(shí)間是否充裕，業(yè)務(wù)處理的范圍更加全面，速度更快，為用戶提供更加周全的服務(wù)。如：貸款發(fā)放，只需要幾秒鐘就能實(shí)現(xiàn)，日均效率更好。3.業(yè)務(wù)范圍更廣。互聯(lián)網(wǎng)金融打破傳統(tǒng)金融業(yè)高額度的壁壘，滿足了更小金額理財(cái)需求，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，對(duì)時(shí)間和地點(diǎn)的約束力進(jìn)一步的降低，金融資源更加廣泛，金融服務(wù)更加直接，用戶范圍更加廣泛，具有很好的群眾基礎(chǔ)，交易成本低、投資門檻低、理財(cái)選擇多，解決了傳統(tǒng)金融服務(wù)的狹隘性，使金融行業(yè)向全面惠普、健康方向發(fā)展。4.發(fā)展

5、快。互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代化技術(shù)和信息化水平高度發(fā)展下的產(chǎn)物，隨著信息化技術(shù)的普及和人們物質(zhì)生活水平的提高，互聯(lián)網(wǎng)在人們?nèi)粘Ｉ詈凸ぷ髦械挠绊懥υ絹碓酱螅ヂ?lián)網(wǎng)金融的惠普性質(zhì)也打開了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展市場(chǎng)，在近年來得到了快速的增長(zhǎng)，給傳統(tǒng)的金融業(yè)帶來了巨大的壓力和挑戰(zhàn)。如：余額寶。成為了規(guī)模最大的公募基金。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融模式作為傳統(tǒng)金融業(yè)的升級(jí)和創(chuàng)新發(fā)展，正在一步步的滿足更多人群的需求，從整體上而言，不僅為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了新的活力，促進(jìn)其高質(zhì)、高效的發(fā)展。同時(shí)這種模式，也極大的改變了社會(huì)市場(chǎng)的格局，帶動(dòng)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。二、互聯(lián)網(wǎng)金融的影響互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融模式，以其獨(dú)特的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，對(duì)

6、社會(huì)市場(chǎng)格局，傳統(tǒng)金融業(yè)以及人們?nèi)粘５纳詈凸ぷ鞫荚斐闪司薮蟮挠绊憽?.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重點(diǎn)是實(shí)現(xiàn)全面惠普，在互聯(lián)網(wǎng)的普及和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系和業(yè)務(wù)范圍不斷的完善和拓展的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融以及逐漸的融入人們生活和工作中。隨著“余額寶”的推出，個(gè)人的理財(cái)方式也發(fā)生了重大的改變，理財(cái)門檻更低，更加簡(jiǎn)單，方便，快捷，不僅豐富了個(gè)人的生活方式，為用戶提供更加簡(jiǎn)易化和生活化的體驗(yàn)，同時(shí)也拓展了投資渠道，滿足小型用戶和個(gè)體用戶理財(cái)需求。2.互聯(lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)的金融，業(yè)務(wù)范圍更廣，交易成本不受限制，投資門檻也較多，這就給一些中小企業(yè)融資提供了方向。在傳統(tǒng)的金融業(yè)發(fā)展的過程中，中小企業(yè)融資難是影響和制約其發(fā)

7、展的一個(gè)最主要的因素。一般而言，中小型企業(yè)都是起步較晚，規(guī)模較小，缺乏健全的監(jiān)管體系和財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)體系，導(dǎo)致會(huì)計(jì)信息收集的失真概率較大，這就導(dǎo)致傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行考核時(shí)和評(píng)估時(shí)，費(fèi)用增加，借貸的風(fēng)險(xiǎn)更大，從而造成中小企業(yè)融資難，融資貴的現(xiàn)象，而在這一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融就在一定程度上有效的解決了這個(gè)問題，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和計(jì)算機(jī)處理技術(shù)能夠得到更加全面、完整的用戶信息，解決對(duì)中小企業(yè)信息收集難，失真等問題，保障了信息的準(zhǔn)確性，降低了借貸風(fēng)險(xiǎn)，減少了放貸成本，也為中小企業(yè)融資提供了更多的方便和拓展了融資渠道。3.互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，給傳統(tǒng)的金融業(yè)帶來了巨大的沖擊和影響，傳統(tǒng)的金融業(yè)要想保留其領(lǐng)

8、頭地位，取得發(fā)展和突破就必須要加強(qiáng)創(chuàng)新和改革。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融高效的處理技術(shù)和個(gè)人化的服務(wù)體系，傳統(tǒng)金融業(yè)需要積極應(yīng)對(duì)，廣泛合作，加快改革，以拓展其服務(wù)范圍和服務(wù)質(zhì)量，解決傳統(tǒng)金融業(yè)貸款難，貸款成本高等問題，在保留傳統(tǒng)金融客戶群體、研究和資本優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)、數(shù)據(jù)層面的超越，傳統(tǒng)金融業(yè)也要加強(qiáng)技術(shù)的創(chuàng)新，改善傳統(tǒng)的金融模式，以人為本，為用戶提供更加全面、系統(tǒng)的體驗(yàn)，以提高傳統(tǒng)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力。三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?jié)M足了時(shí)代發(fā)展的需求，是信息化高速發(fā)展下的必然產(chǎn)物，具有廣泛的發(fā)展空間和發(fā)展?jié)摿Γ胧蛊涑掷m(xù)、健康發(fā)展就必須要從以下兩個(gè)方面加強(qiáng)管理。1.完善相關(guān)的

9、監(jiān)管制度。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融起步比較晚，市場(chǎng)還比較紊亂，缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和相關(guān)的法律法規(guī)，對(duì)信貸機(jī)構(gòu)缺乏管理，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有不安全性，風(fēng)險(xiǎn)性大。這就要求相關(guān)部門要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融立法建設(shè)，完善法律法規(guī)和監(jiān)管體系，對(duì)違規(guī)違紀(jì)現(xiàn)象要進(jìn)行相應(yīng)的處罰，以營造一個(gè)良好的金融環(huán)境。同時(shí)，要建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警機(jī)制，在監(jiān)管部分和立法機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的監(jiān)管下，也要從互聯(lián)網(wǎng)自身出發(fā)，建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控和管理，及時(shí)的發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)自身存在的風(fēng)險(xiǎn)漏洞，以采取有效的措施進(jìn)行控制和管理，以降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。除此之外，要充分保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，消費(fèi)者要明確相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)性，對(duì)金融產(chǎn)品要

10、有個(gè)基本的了解和認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者消費(fèi)、理財(cái)、投資方面的宣傳，從根本上提高整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。2.互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要自律和發(fā)展。法律、法規(guī)監(jiān)管部分都只能起到一個(gè)外在的督促作用，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身要想取得長(zhǎng)遠(yuǎn)、健康發(fā)展則必須要從內(nèi)部入手，強(qiáng)調(diào)內(nèi)在的自律和發(fā)展。一方面，要堅(jiān)持以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為根本出發(fā)點(diǎn)，具備良好的自律意識(shí)，并為之發(fā)展。另一方面，要加強(qiáng)創(chuàng)新，為中小企業(yè)提供更多的發(fā)展機(jī)會(huì)，完善服務(wù)體系，建立健全的發(fā)展制度，加強(qiáng)業(yè)內(nèi)的聯(lián)合，以實(shí)現(xiàn)整體的發(fā)展和良性的競(jìng)爭(zhēng)。四、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)即來源于傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)分析，同時(shí)也面臨著互聯(lián)網(wǎng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。1.互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金

11、融活動(dòng)是以互聯(lián)網(wǎng)為依托，在一個(gè)虛擬的平臺(tái)上進(jìn)行的，不同于傳統(tǒng)金融業(yè)業(yè)務(wù)的單一性和融資的評(píng)估難度，互聯(lián)網(wǎng)金融融資門檻更低，受眾全體更大，有難以實(shí)現(xiàn)抵押業(yè)務(wù)，就導(dǎo)致其金融活動(dòng)中潛在的不安全因素更大。2.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)還受互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響。也會(huì)存在信息泄露、身份識(shí)別以及信息掌控等方面的風(fēng)險(xiǎn)，作為以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為發(fā)展平臺(tái)的機(jī)構(gòu)，黑客的入侵、病毒的傳播、人為的失誤操作等等，都會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下，就需要不斷的完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的可控性。利用互聯(lián)網(wǎng)信息的大數(shù)據(jù)及時(shí)的掌握借貸人的交易信息，評(píng)估借貸人的信任程度，以確定是否借貸，在借貸后，還可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)行對(duì)借貸人財(cái)務(wù)情況的監(jiān)控，以降低還貸風(fēng)險(xiǎn)，在面臨