1、 固定資產(chǎn)貸款操作流程 文件編號(hào)： 銀行固定資產(chǎn)貸款操作流程1目的本文件規(guī)定了xx行(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“本行”)固定貸款業(yè)務(wù)的操作規(guī)范和控制要點(diǎn)，旨在確保固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范操作，使風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。2適用范圍本文件適用于本行辦理的固定資產(chǎn)貸款。3定義、縮寫(xiě)與分類(lèi)3.1.定義固定資產(chǎn)貸款：是指本行向企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人新建、擴(kuò)建、改造、開(kāi)發(fā)、購(gòu)置等方式增加固定資產(chǎn)投資的貸款。3.2.縮寫(xiě)無(wú)3.3.分類(lèi)固定資產(chǎn)投資包括基本建設(shè)投資、更新改造投資、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)投資以及其他固定資產(chǎn)投資四大類(lèi)。4職責(zé)與權(quán)限部門(mén)/崗位職責(zé)與權(quán)限不相容職責(zé)主任負(fù)責(zé)對(duì)授信管理委員會(huì)審議

2、通過(guò)的固定資產(chǎn)貸款授信業(yè)務(wù)行使一票否決權(quán)。調(diào)查授信管理委員會(huì)/委員對(duì)超出授信審批部權(quán)限的固定資產(chǎn)貸款進(jìn)行集體授信審議，并形成決策意見(jiàn)。調(diào)查分管主任負(fù)責(zé)對(duì)權(quán)限內(nèi)的固定資產(chǎn)貸款授信業(yè)務(wù)的審批。調(diào)查業(yè)務(wù)管理部/用信審批崗1）負(fù)責(zé)對(duì)固定資產(chǎn)貸款用信業(yè)務(wù)進(jìn)行審批，并出具審批意見(jiàn)；2）負(fù)責(zé)制作并下發(fā)固定資產(chǎn)貸款用信業(yè)務(wù)批復(fù)意見(jiàn)書(shū)。調(diào)查業(yè)務(wù)管理部/用信審查崗負(fù)責(zé)固定資產(chǎn)貸款用信業(yè)務(wù)的盡職審查，提出獨(dú)立審查意見(jiàn)。審批授信評(píng)審部/授信審批崗1）負(fù)責(zé)對(duì)權(quán)限內(nèi)固定資產(chǎn)貸款進(jìn)行審批，并出具審批意見(jiàn)；2）負(fù)責(zé)制作并下發(fā)貸款業(yè)務(wù)批復(fù)意見(jiàn)書(shū)。調(diào)查授信評(píng)審部/授信審查崗1） 負(fù)責(zé)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的盡職審查，提出獨(dú)立審查意見(jiàn)；

3、2）負(fù)責(zé)對(duì)本部門(mén)權(quán)限外的固定資產(chǎn)貸款直接提交獨(dú)立審批人或授信管理委員會(huì)審議。審批業(yè)務(wù)管理部/總經(jīng)理崗參與調(diào)查，提出獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)防范意見(jiàn)。審批公司銀行部/客戶(hù)經(jīng)理崗1） 負(fù)責(zé)受理固定資產(chǎn)貸款申請(qǐng)，收集貸款業(yè)務(wù)所需要的資料；2） 負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)盡職調(diào)查，形成調(diào)查報(bào)告；3） 接收貸款業(yè)務(wù)批復(fù)意見(jiàn)書(shū)。審批 5原則與基本規(guī)定5.1原則本行開(kāi)展固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)遵循以下原則：1、審慎評(píng)估借款人綜合償債能力。2、符合國(guó)家有關(guān)投資管理及項(xiàng)目資本金制度規(guī)定。3、根據(jù)項(xiàng)目建設(shè)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)進(jìn)度做好貸款發(fā)放和分期還款安排。4、加強(qiáng)貸后管理，做好貸后評(píng)價(jià)。5.2基本規(guī)定1、本行對(duì)于固定資產(chǎn)貸款實(shí)行全流程、精細(xì)化管理，全面了解客

4、戶(hù)及項(xiàng)目信息，建立有效的崗位制約機(jī)制，落實(shí)固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理各環(huán)節(jié)責(zé)任。2、本行應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途，專(zhuān)款專(zhuān)用，并按照約定檢查、監(jiān)督貸款資金的使用情況，防止貸款被擠占、挪用。6流程描述與控制要求階段流程描述與控制要求風(fēng)險(xiǎn)提示6.1客戶(hù)申請(qǐng)環(huán)節(jié)名稱(chēng)：貸款申請(qǐng)操作部門(mén)/崗位：客戶(hù)/客戶(hù)職責(zé)：提出貸款申請(qǐng)。操作規(guī)范：客戶(hù)提出固定資產(chǎn)貸款申請(qǐng)。環(huán)節(jié)名稱(chēng)：受理申請(qǐng)操作部門(mén)/崗位：公司銀行部/客戶(hù)經(jīng)理崗職責(zé)：受理客戶(hù)貸款申請(qǐng)。操作規(guī)范：收到固定資產(chǎn)貸款申請(qǐng)后，判斷客戶(hù)是否有授信額度，如有則直接轉(zhuǎn)至用信流程，如無(wú)則對(duì)客戶(hù)主體資格進(jìn)行初步審核。符合借款條件的，進(jìn)入授信調(diào)查階段，不符合借款條件的

5、，向客戶(hù)做好解釋說(shuō)明。受理申請(qǐng)人，客戶(hù)應(yīng)提供如下資料：1）借款人依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管部門(mén)）核準(zhǔn)登記，實(shí)行獨(dú)立核算的企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織;2）借款人（含新設(shè)項(xiàng)目的控股股東）信用狀況良好，無(wú)重大不良記錄，對(duì)外權(quán)益性投資比例符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定;3）借款用途及還款來(lái)源明確、合法，償債能力強(qiáng)，管理制度完善;4）符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)調(diào)整、土地使用、環(huán)境保護(hù)、資源利用、安全生產(chǎn)、城市規(guī)劃等政策法規(guī)要求，并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的合法管理程序;5）符合國(guó)家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金制度的規(guī)定;6）借款人應(yīng)在貸款人開(kāi)立基本存款賬戶(hù)或一般存款賬戶(hù)，持有人民銀行頒發(fā)的貸款卡;7）能夠提供合

6、法有效的擔(dān)保;8）貸款人要求的其他條件及申請(qǐng)材料。 6.2授信調(diào)查環(huán)節(jié)名稱(chēng)：授信調(diào)查操作部門(mén)/崗位：公司銀行部/客戶(hù)經(jīng)理崗職責(zé)：受理客戶(hù)授信申請(qǐng)，收集并審核客戶(hù)的相關(guān)材料，開(kāi)展授信調(diào)查。操作規(guī)范：受理借款人提交的申請(qǐng)資料后，客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)及時(shí)履行盡職調(diào)查，并形成書(shū)面報(bào)告。盡職調(diào)查的主要內(nèi)容包括：1）借款人及項(xiàng)目發(fā)起人等相關(guān)關(guān)系人的情況；2）貸款項(xiàng)目的情況；3）貸款擔(dān)保情況；4）需要調(diào)查的其他內(nèi)容。客戶(hù)經(jīng)理對(duì)調(diào)查報(bào)告內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)全責(zé)。同時(shí)公司銀行部應(yīng)安排客戶(hù)經(jīng)理組成評(píng)估小組，對(duì)固定資產(chǎn)貸款進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并形成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告，為信貸決策提供依據(jù)，評(píng)估人員應(yīng)當(dāng)以?xún)攤芰Ψ治鰹楹诵模?/p>

7、重點(diǎn)從借款人、項(xiàng)目發(fā)起人、項(xiàng)目合規(guī)性、項(xiàng)目產(chǎn)品市場(chǎng)、項(xiàng)目融資方案、項(xiàng)目技術(shù)和財(cái)務(wù)可行性、還款來(lái)源可靠性、擔(dān)保、保險(xiǎn)、環(huán)保、安全生產(chǎn)等角度進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。 風(fēng)險(xiǎn)描述：調(diào)查流于形式或未執(zhí)行關(guān)系人回避制度,對(duì)客戶(hù)提供的虛假資料不能及時(shí)識(shí)別，不能真實(shí)掌握和反映借款人及擔(dān)保人的實(shí)際情況，導(dǎo)致調(diào)查結(jié)果失真,對(duì)客戶(hù)及貸款情況未作深入調(diào)查,導(dǎo)致貸款產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性加大。風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)：高風(fēng)險(xiǎn)控制措施：規(guī)范操作流程，完善問(wèn)責(zé)機(jī)制。控制部門(mén)/崗位：公司銀行部/客戶(hù)經(jīng)理崗環(huán)節(jié)名稱(chēng)：陪同調(diào)查操作部門(mén)/崗位：業(yè)務(wù)管理部/總經(jīng)理崗職責(zé)：對(duì)重點(diǎn)客戶(hù)參與授信調(diào)查。操作規(guī)范：根據(jù)金額大小、是否十大戶(hù)貸款、是否集團(tuán)客戶(hù)、關(guān)聯(lián)客戶(hù)，有

8、選擇的與主辦客戶(hù)經(jīng)理一起對(duì)客戶(hù)進(jìn)行實(shí)地查看、與客戶(hù)面談的方式，對(duì)客戶(hù)提供的資料的合法性、真實(shí)性和有效性進(jìn)行認(rèn)真核實(shí)并記錄，具體步驟為：1）制定調(diào)查計(jì)劃并確定調(diào)查內(nèi)容；2）做好相應(yīng)準(zhǔn)備，與客戶(hù)溝通；3）約談相關(guān)人員；4）實(shí)地調(diào)查申請(qǐng)人、關(guān)聯(lián)人及擔(dān)保情況；5）現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)相關(guān)資料或情況；6）測(cè)算客戶(hù)的綜合授信額度；7）形成書(shū)面調(diào)查意見(jiàn)，連同授信資料交授信評(píng)審部審查。6.3授信審查環(huán)節(jié)名稱(chēng)：授信審查操作部門(mén)/崗位：授信評(píng)審部/授信審查崗職責(zé)：授信資料的審查。操作規(guī)范：1）對(duì)貸款申報(bào)材料和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告的合規(guī)性、完整性及貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面審查，形成審查意見(jiàn)；2)簽署審查意見(jiàn)(審查結(jié)論、授信的綜合分析與

9、評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)防范措施)；3）對(duì)本部門(mén)權(quán)限外的個(gè)人授信業(yè)務(wù)直接提交獨(dú)立審批人或授信管理委員會(huì)審議。風(fēng)險(xiǎn)描述：審查人員未履行盡職審查職責(zé),貸款審查流于形式,貸款產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)：高風(fēng)險(xiǎn)控制措施：1）嚴(yán)格執(zhí)行審查、審批管理作業(yè)指導(dǎo)書(shū)的要求,對(duì)貸款進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)分析,且審查結(jié)論要準(zhǔn)確； 2）明確責(zé)任,加強(qiáng)檢查監(jiān)督,強(qiáng)化責(zé)任追究。控制部門(mén)/崗位：授信評(píng)審部/授信審查崗控制部門(mén)/崗位：授信評(píng)審部/授信審查崗6.4授信審批環(huán)節(jié)名稱(chēng)：授信審批操作部門(mén)/崗位：授信評(píng)審部/授信審批崗職責(zé)：負(fù)責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)固定資產(chǎn)授信業(yè)務(wù)的審批。操作規(guī)范：根據(jù)客戶(hù)資料及調(diào)查人和審查人的意見(jiàn)，對(duì)權(quán)限內(nèi)固定資產(chǎn)授信業(yè)務(wù)進(jìn)行審批，并簽署明確

10、的審批意見(jiàn)(同意授信的金額、期限、方式等)。風(fēng)險(xiǎn)描述：審批崗把關(guān)不嚴(yán),超權(quán)限審批,導(dǎo)致貸款可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)：高風(fēng)險(xiǎn)控制措施：明確責(zé)任,強(qiáng)化信貸審批的授權(quán)管理,增強(qiáng)審批流程控制,杜絕超授權(quán)、超授信審批。控制部門(mén)/崗位：授信評(píng)審部/授信審批崗環(huán)節(jié)名稱(chēng)：授信審批操作部門(mén)/崗位：經(jīng)營(yíng)管理層/分管主任職責(zé)：負(fù)責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)固定資產(chǎn)授信業(yè)務(wù)的審批。操作規(guī)范：根據(jù)客戶(hù)資料及調(diào)查人和審查人的意見(jiàn)，對(duì)權(quán)限內(nèi)固定資產(chǎn)授信業(yè)務(wù)進(jìn)行審批，并簽署明確的審批意見(jiàn)(同意授信的金額、期限、方式等)。風(fēng)險(xiǎn)描述：審批崗把關(guān)不嚴(yán),超權(quán)限審批,導(dǎo)致貸款可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)：高風(fēng)險(xiǎn)控制措施：明確責(zé)任,強(qiáng)化信貸審批的授權(quán)管理,增強(qiáng)

11、審批流程控制,杜絕超授權(quán)、超授信審批。控制部門(mén)/崗位：經(jīng)營(yíng)管理層/分管主任環(huán)節(jié)名稱(chēng)：授信審議操作部門(mén)/崗位：授信管理委員會(huì)/主任委員相關(guān)崗位：委員職責(zé)：集體審議。操作規(guī)范：授信管理委員會(huì)委員根據(jù)授信評(píng)審部綜合文秘崗上報(bào)的授信資料進(jìn)行審議：1)在授信管理委員會(huì)主任委員主持下，進(jìn)行集體審議，審議的主要內(nèi)容有：授信是否合規(guī)合法，是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策；授信的風(fēng)險(xiǎn)和防范措施；根據(jù)授信情況，需審議的其他內(nèi)容。審議后報(bào)送主任簽批并確定是否報(bào)備咨詢(xún)。風(fēng)險(xiǎn)描述：審議決策不合理,審批標(biāo)準(zhǔn)不嚴(yán)格,可能產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)：中等風(fēng)險(xiǎn)控制措施：嚴(yán)格按照授信管理委員會(huì)議事規(guī)則進(jìn)行授信業(yè)務(wù)的審議，明確責(zé)任，強(qiáng)化

12、責(zé)任追究，實(shí)行嚴(yán)格“問(wèn)責(zé)制”。控制部門(mén)/崗位：授信管理委員會(huì)/主任委員,委員環(huán)節(jié)名稱(chēng)：一票否決操作部門(mén)/崗位：經(jīng)營(yíng)管理層/主任職責(zé)：行使“一票否決權(quán)”。操作規(guī)范：對(duì)授信管理委員會(huì)審議通過(guò)的固定資產(chǎn)授信業(yè)務(wù)行使一票否決權(quán)。否決的，原則上退回授信管理委員會(huì)辦公室文秘崗。6.5報(bào)備咨詢(xún)環(huán)節(jié)名稱(chēng)：報(bào)備咨詢(xún)操作部門(mén)/崗位：業(yè)務(wù)管理處/報(bào)備咨詢(xún)崗職責(zé)：咨詢(xún)并反饋。操作規(guī)范：見(jiàn)省聯(lián)社報(bào)備流程。6.6授信反饋環(huán)節(jié)名稱(chēng)：下發(fā)批復(fù)意見(jiàn)書(shū)操作部門(mén)/崗位：授信評(píng)審部/授信審批崗相關(guān)崗位：分管主任,綜合文秘崗職責(zé)：負(fù)責(zé)制作并下發(fā)授信審批意見(jiàn)書(shū)。操作規(guī)范：1）對(duì)于審批崗權(quán)限內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)，制作并下發(fā)批復(fù)意見(jiàn)書(shū)；2）對(duì)于主任

13、行使否決權(quán)后且不需報(bào)備的信貸業(yè)務(wù)，按照授信管理委員會(huì)的審批意見(jiàn)，制作并下發(fā)批復(fù)意見(jiàn)書(shū)；3）對(duì)于向省聯(lián)社報(bào)備咨詢(xún)的信貸業(yè)務(wù)，有異議的，應(yīng)逐條落實(shí)，并將落實(shí)結(jié)果反饋省聯(lián)社，省聯(lián)社無(wú)異議后，制作并下發(fā)批復(fù)意見(jiàn)書(shū)。環(huán)節(jié)名稱(chēng)：反饋結(jié)論操作部門(mén)/崗位：公司銀行部/客戶(hù)經(jīng)理崗職責(zé)：反饋授信結(jié)論。操作規(guī)范：審批人將審批意見(jiàn)反饋給授信評(píng)審部授信審查崗，由授信審查崗反饋給客戶(hù)經(jīng)理，由其向客戶(hù)反饋授信批復(fù)意見(jiàn)書(shū)具體內(nèi)容。6.7用信申請(qǐng)環(huán)節(jié)名稱(chēng)：用信申請(qǐng)操作部門(mén)/崗位：客戶(hù)/客戶(hù)職責(zé)：提出用信申請(qǐng)。操作規(guī)范：客戶(hù)以書(shū)面形式向客戶(hù)經(jīng)理提交用信申請(qǐng)，主要包括基本情況、申請(qǐng)用信情況、已用信情況等。環(huán)節(jié)名稱(chēng)：受理申請(qǐng)操作部門(mén)

14、/崗位：公司銀行部/客戶(hù)經(jīng)理崗職責(zé)：負(fù)責(zé)受理客戶(hù)用信申請(qǐng)。操作規(guī)范：收到用信申請(qǐng)后，對(duì)客戶(hù)情況進(jìn)行初審，符合用信條件的，進(jìn)入用信調(diào)查階段，不符合的，向客戶(hù)做好解釋說(shuō)明。6.8用信調(diào)查環(huán)節(jié)名稱(chēng)：用信調(diào)查操作部門(mén)/崗位：公司銀行部/客戶(hù)經(jīng)理崗職責(zé)：受理客戶(hù)用信申請(qǐng)，收集并審核客戶(hù)的相關(guān)材料。操作規(guī)范：主要調(diào)查以下內(nèi)容：申請(qǐng)人基本情況變動(dòng)情況，授信情況，用信的用途、擔(dān)保情況、利率、還款來(lái)源、支付情況等，形成用信調(diào)查報(bào)告。風(fēng)險(xiǎn)描述：調(diào)查流于形式或未執(zhí)行關(guān)系人回避制度,對(duì)客戶(hù)提供的虛假資料不能及時(shí)識(shí)別，不能真實(shí)掌握和反映借款人及擔(dān)保人的實(shí)際情況，導(dǎo)致調(diào)查結(jié)果失真,對(duì)客戶(hù)及貸款情況未作深入調(diào)查,導(dǎo)致貸款產(chǎn)

15、生風(fēng)險(xiǎn)的可能性加大。風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)：中等風(fēng)險(xiǎn)控制措施：規(guī)范操作流程，完善問(wèn)責(zé)機(jī)制。控制部門(mén)/崗位：公司銀行部/客戶(hù)經(jīng)理崗6.9用信審查審批環(huán)節(jié)名稱(chēng)：用信審查操作部門(mén)/崗位：業(yè)務(wù)管理部/用信審查崗職責(zé)：用信資料的審查。操作規(guī)范：審查以下內(nèi)容：用信業(yè)務(wù)的合規(guī)性，客戶(hù)變動(dòng)情況對(duì)用信業(yè)務(wù)的影響，并簽署審查意見(jiàn)(審查結(jié)論、貸款的綜合分析與評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)防范措施)。風(fēng)險(xiǎn)描述：審查人員未履行盡職審查職責(zé),貸款審查流于形式,貸款產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)：中等風(fēng)險(xiǎn)控制措施：1）嚴(yán)格執(zhí)行審查、審批管理作業(yè)指導(dǎo)書(shū)的要求,對(duì)貸款進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)分析,且審查結(jié)論要準(zhǔn)確； 2）明確責(zé)任,加強(qiáng)檢查監(jiān)督,強(qiáng)化責(zé)任追究。控制部門(mén)/崗位：業(yè)務(wù)管理部/用信審查崗環(huán)節(jié)名稱(chēng)：用信審批操作部門(mén)/崗位：業(yè)務(wù)管理部/用信審批崗職責(zé)：負(fù)責(zé)固定資產(chǎn)貸款用信業(yè)務(wù)的審批。操作規(guī)范：根據(jù)客戶(hù)資料及調(diào)查人和審查人的意見(jiàn)，對(duì)固定資產(chǎn)貸款用信業(yè)務(wù)進(jìn)行審批，并簽署明確的審批意見(jiàn)(同意貸款的金額、期限、利率、方式以及還款來(lái)源等)。風(fēng)險(xiǎn)描述：審批崗把關(guān)不嚴(yán),超權(quán)限審批,導(dǎo)致貸款可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)：中等風(fēng)險(xiǎn)控制措施：明確責(zé)任,強(qiáng)化信貸審批的授權(quán)管理,增強(qiáng)審批流程控制,杜絕超授權(quán)、超授信審批。控制部門(mén)/崗位：業(yè)務(wù)管理部/用信審批崗環(huán)節(jié)名稱(chēng)：下發(fā)批復(fù)意見(jiàn)書(shū)操作部門(mén)/崗位：業(yè)務(wù)管理部/用信審批崗職責(zé)：負(fù)責(zé)制作并下發(fā)用信業(yè)務(wù)審批意見(jiàn)書(shū)。操作規(guī)范：制作并下發(fā)批復(fù)意見(jiàn)書(shū)，