1、輕松理財，卓越金鑫wiseMoney個人理財規劃報告PERSONAL FINANCIAL PLANNING REPORT廣西金鑫銀行第一營業部高級理財顧問何佳佳卓越理財個人綜合理財規劃報告52009年12月目 錄第一部分理財寄語和保密申明 2第二部分規劃摘要 3第三部分家庭情況 4第四部分家庭狀況分析和診斷 5第五部分家庭理財目標 7第六部分理財基本假設 7第七部分家庭規劃建議 8第八部分理財規劃方案未來現金流評估 15第九部分理財規劃方案的執行 18第十部分風險揭示 18第十一部分后續服務 19第十二部分免責條款 19個人綜合理財規劃報告第一部分理財寄語和保密申明尊敬的孫先生：您好！感謝您對

2、金鑫銀行“卓越”理財的信任我們的職責是準確評估您的財務需求，按照符合您的利益和風險承受能力的原則，為您提供高 質量的財務建議和長期的金融服務。本理財規劃報告是在您提供的資料基礎上， 基于當前的經濟環境作出合理假設，綜合考慮您的 基本家庭信息、財務狀況、風險承受能力、理財目標等因素所制定的，包括投資規劃、子女教育規 劃、房產規劃、保險規劃、養老規劃等多項內容。希望通過我們為您提供的理財服務，您和您的家 庭將進一步提升生活品質，并能更加從容瀟灑地面對生活，盡早實現財務自由。您所提供信息的完整性、真實性將有利于我們為您制定更加完善的理財規劃，提供更好的理財 服務，請您仔細閱讀本理財規劃，以確保信息的

3、準確無誤。按照理財從業人員的行為準則，我們將 對您的家庭資料嚴格保密。當您目前的生活狀況發生變化時，請及時與我行聯系，我們將及時對您的理財計劃進行調整。您如果有任何問題，也歡迎您隨時致電或親臨金鑫銀行，我們將竭誠為您服務！理財顧問：何佳佳個人綜合理財規劃報告廣西金鑫銀行第一營業部第二部分規劃摘要在分析您家庭財務狀況和需求的基礎上， 結合分析您生活和職業特點，我們為您家庭制定了一 份詳實的理財規劃，幫助您更好地規劃人生。一、理財原則家庭理財就是在金融機構理財顧問的幫助下， 通過確定家庭的財務目標，制定財務計劃，運用 各種理財工具，不斷地積累和合理的運用財富，從而實現這些目標的過程。借由家庭理財，

4、您可以 降低或控制人生中面臨的各類風險，提高生活質量和水平。二、理財策略1、積累每年的家庭盈余，進行積極穩健的分散投資，為實現其他理財目標儲備資金。2、提高現有生活質量，每年準備旅游基金。3、建立子女教育創業基金，為子女以后的教育奠定經濟基礎。4、增加定期壽險，意外險和住院醫療險的投保，給家庭一個保障。5、在儲備教育金、旅游基金等理財目標后，可考慮換購新房，提高生活質量。6、逐步建立養老體系。三、規劃后理財目標的可實現情況1、為孩子儲備教育金150萬元。2、為孩子留學歸來后準備創業基金 50萬元卓越理財個人綜合理財規劃報告3、提高生活品質，建立旅游基金，并且在孩子大學時實現換房。4、實現60歲

5、退休計劃，并在2010年2037年期間，逐步積累家庭財富，購買養老保險，儲 備養老金500萬元。5、增加定期壽險，醫療保險等保險品種，提高家庭的抗風險能力。第三部分家庭情況基于您提供的信息，我們通過整理、分析和假設，將您的家庭情況羅列如下。我們將以此為基 礎開始理財規劃。、家庭基本情況不同的家庭成長階段會有不同財富積累方式和不同理財目標。您和您太太正當風華正茂之年， 說明您的家庭正處于家庭成長期。處于家庭成長期的家庭，收入不斷提高，支出不斷增加，財富也 將逐步增加。您是一名公務員，您的太太是一名企業會計，目前你們的事業一帆風順，前景也相當 美好，預計將來的收入也會穩步提高。您的孩子現在 3歲，

6、未來教育的花費也是一個大的方面。、家庭財務情況客戶資產負債表日期：2010-11-15姓名：孫先生家庭資產金額金融資產現金與現金等價物3000其他金融資產20000金融資產小計23000實物資產自住房420000資產總計443000負債住房貸款80000個人綜合理財規劃報告負債總計80000凈資產（總資產一總負債）363000在對實物資產計價時，均采用市場重置價格計價的方法，如自用房產的市場價格為42萬元客戶收入支出表日期：2010-11-15姓名：孫先生家庭一、收入數量占總收/支的比例工資與薪金孫先生450056.3%孫太太350043.7%二、支出房子還貸80021.1%日常生活開支300

7、078.9%現金結余420052.5%對于日常生活開支以南寧市平均家庭開支計算、家庭保障情況孫先生在事業單位，比較穩定,孫太太在企業，企業的效益會影響家庭收入，好在兩人的工作單 位都為其繳納社會保險。此外，孫先生夫婦就沒有其他人壽或醫療保險保障了，對于人到中年的夫 婦二人顯然保障很不全面，有個萬一，小孩以后的生活就沒有任何保障了，所以需要在保險方面做 些合理安排。第四部分家庭財務診斷、家庭財務指標指標數值理想數值計算過程9學越理財wiseMoney個人綜合理財規劃報告流動性比率136流動資產/月支出負債比率18.1%小于50%總負債/總資產*100%凈資產流動比率1.06%15%流動資產/凈資

8、產*100%消費比率46%60流右消費支出/收入總額*100%儲蓄率54%20 60%1-消費比率凈資產成長率1.08%5 20%凈儲蓄/（凈資產-凈儲蓄）財務償還比率8.3%小于35%每月償債總額/每月收入財務自由度0%20 100%投資性收入/消費支出、家庭應急金準備診斷應急準備金是為了應付如暫時失業和其他一些意外情況而以高流動性的活期儲蓄等形式準備 的資金。目前家庭的現金及活期儲蓄與月支出的比例是1:1,處于較低的水平。三、收支情況診斷家庭收入構成中，家庭收入以工資收入為主，有貸款。目前，家庭每月收入有8000元，每月開支為3000元，消費比率為46%還貸800說明這個家庭可承受一定還債

9、能力。 不過，兒子將來的 教育支出將會成為一個重要項目。四、資產負債情況診斷您的家庭資產負債率為18.1%, 般而言，一個家庭的總資產負債率低于50%說明您家庭發生財務危機可能性較小，所以目前您家庭的總資產負債率較為合理。您的家庭清償比率二1-資產負債率二81.9%。一個家庭的理想清償比率高于 50%目前您家庭的 清償比率較為合理。五、資產盈利能力診斷目前您家庭的投資組合單一且投資風險性大， 您應該對投資風險較高的股票和股票基金及投資卓越理財個人綜合理財規劃報告風險較低的債券和債券基金進行重新配置來分散風險。現階段收入仍有結余，可以配置一些基金定 投，長期堅持下去，會帶來一定客觀的回報。此外，

10、您的應急備用金明顯是不足的，建議您多留有 一些應急準備金，以防緊急需要。第五部分家庭理財目標一：為家庭準備應急備用金，以便滿足意外支出的需要。二：安排孩子教育，積累教育基金。三：建立家庭保險規劃，盡管孫先生和太太現在健康狀態良好，但是為了規避意外傷害帶來的 損失，所以購買一些意外傷害保險是十分必要的。四：提前制定養老規劃，合理安排消費支出，增加醫療和旅游的支出以保證退休后的生活質量 和消費水平達到滿意的水平。五：調整家庭投資資產的配置，優化投資組合。從而使投資資產的風險和收益與家庭的生命周 期相適應。成長型家庭的理財目標較多，我們的建議是您實現理財目標的順序要先短期后長期，先重要 后次要，我們

11、把您家庭理財目標的優先順序安排為：增加家庭保障 子女教育金準備 提高生活品質 換房 養老金準備第六部分理財基本假設本報告的規劃時段為2010年1月至2050年12月，由于您的基本信息尚不足夠完整以及未來 經濟周期波動可能對本理財方案造成一定影響，為便于做出數據詳實的理財規劃，我們對相關內容 做如下假設和預測：一、預測通貨膨脹率隨著全球性通漲周期的來臨，同時伴隨我國經濟持續快速發展以及經濟發展中深層次矛盾問題個人綜合理財規劃報告 的逐步解決，目前國內通漲預期的不斷增強，預計未來幾年我國經濟發展會進入一個溫和通脹期。 從過去20多年的五輪經濟增長周期來看，5%的CPI是溫和通脹的下限。我們以此數值

12、作為本理財 規劃中通貨膨脹率的假定值。二、預測收入增長率根據“城市薪酬與福利調研南寧調研成果”報告顯示，根據南寧GDP增長的趨勢分析，未來幾年的收入將有一個穩定的增長，增長率約為 5%。我們以此數值作為本理財規劃中收入增長率的 假定值。三、預測支出增長率及消費水平增長率結合收入增長率的假定，以及目前南寧消費水平增長水平來看， 未來的支出及消費水平將與收 入水平趨向同步，在這里我們假設為 5%。三、預測教育費用增長率目前，國內外學費的年平均增長率為5-6%，我們以5%作為本理財規劃中教育費用增長率的假 定值。四、實物資產計價原則在對實物資產計價時，均采用市場重置價格計價的方法。雖然07 09年房

13、價年瘋漲20%已經過去，加上國家相應推出打壓房價的一系列政策，房價短期內會有波動，但隨著國家和南寧地區經 濟的快速持續增長，南寧房產的長期走勢還是看好的，所以我們假設房產每年的增值率為 5%，租金 回報率為4%。六、最低現金持有量從財務安全和投資穩定性角度出發，一個家庭應當持有可以滿足其3-6個月開支的最低現金儲備，以備不時之需。結合您家庭的收支情況，我們建議您家庭的最低現金持有量為2萬元，同時為抵御通貨膨脹，每年的最低現金持有量也需要相應的增加。在評價未來現金流量狀況時，我們會使 用這個假設值。第七部分理財規劃建議11卓越壬里財wiseMoney個人綜合理財規劃報告、應急準備金規劃我們一般建

14、議準備3-6個月的生活費支出來作為應急準備金。因此您的應急準備金可計提至6 個月的支出，共3萬元，其中1萬元銀行活期，2萬元可投入貨幣市場基金。目前，您的活期及現 金僅3000,剩余的2萬7元應急準備金可以用本年度的收支結余來支出。二、家庭盈余規劃1、家庭盈余的運用家庭月度或年度的盈余是家庭財富積累的基礎，所謂家庭盈余，用最簡單的話來說，就是家庭 收入減家庭支出和最低現金儲備后，剩余的部分。盈余規劃是家庭理財的第一步，以后您要實現家 庭的理財目標，除了靠現在已經積累的家庭財富外， 關鍵就是要通過支用歷年積累的盈余本金和投 資收益來實現。盈余分配積累的用途如下：當年收入不能滿足當年的支出時，可從

15、歷年積累的盈余中支取。理財目標實施過程中，如遇資金不足，可從歷年積累的盈余中支取。為子女教育金、子女創業基金和養老金儲備做準備。家庭最低現金儲備一旦被挪用，應以歷年積累的盈余補充。其它用途。2、家庭盈余的投資（1）風險偏好測試根據您目前的自身情況以及根據我們對您家庭情況的了解，您的風險偏好測試結果如下：10分8分6分4分2分客戶得分年齡總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以 上者0分45就業狀況公教人員上班族傭金收入 者自營事業 者失業10家庭負擔未婚雙薪無子 女雙薪有子 女單薪有子 女單薪養三 代6置產狀況投資不動 產自宅無房 貸房貸50%房貸50%無自宅6投資經驗10年以

16、上610年25年1年以內無4投資知識有專業證昭八、財金科系 畢自修有心 得懂一些一片空白4總分7513卓越理財個人綜合理財規劃報告(2)投資產品組合建議以上評估測試可以看出，客戶的風險承受能力屬于中高等水平， 而您基本資產配置基本是股票 所以可以看出您的風險偏好屬于中高等態度的范圍，客戶具有一定的穩定收入，所以在投資組合建議進行股債平衡，兼顧流動性資產。根據您的實際情況以及較為中意股票方向的投資，在這里我們 建議您的投資大致可以配置為存款及貨幣市場基金15%，股票為35%，股票型基金為40%。綜合預期收益率如下表：投資項目所占投資比重預期收益率綜合收益率股票型基金40%7.5%3%股票35%1

17、0%3.5%現金及貨幣基金15%2%0.3%合計預期收益率6.8%當然，這樣的投資組合不能一成不變，投資組合的構成應與理財目標達成的期限相關。達成期 限越長，相應投資組合中的風險性高的產品可以多一些，達成期限越短，相應投資組合中的流動性 高的無風險產品要多一些。此外，還有兩個很重要的問題需要您去關注：一是要經常留意各個已投資產品的走勢和表現， 做好評價工作，及時吐故納新，二是要保持一個良好的投資心態，一個良好的投資心態應該是期望 低一點，風險承受能力高一點，基于此，我們假設您家庭盈余投資的投資回報率為6.8%，我們在家庭現金流量評估中將用到這個假設。、子女教育規劃考慮到您希望為子女的教育及撫養

18、盡心盡力，在這里我們根據您的情況，建議建立目標為120萬元的教育基金，從而可以從容應對子女今后的教育問題，為子女營造一個良好的教學氛圍，為其今后的事業和生活打下基礎。子女教育金的來源為歷年積累的盈余本金和投資收益，您有不錯的收入和投資愿望，而現在利率水平又較低，所以無需購買教育保險，投資運作得當完全能實現您家庭的教育金儲備。在不計算物價上漲及學費增長的情況下，孩子從幼兒園到大學畢業出國的花費如下：每月的生活費按800計算，從3歲到22歲1824003年幼兒園費用100006年小學費用（包括特長教育）500003年初中費用250003年咼中費用300004年大學費用600002年出國費用1000

19、000合計1357400個人綜合理財規劃報告上述結果使用的都為假定增長率，以及孩子的教育支出有很多不確定性， 所以數據可能存在出 入。四、家庭保障規劃人壽保險是以人的生命為保險“標的”，即以人的生存和身故為保險事故，當事故發生時，保險公司給付被保險人一定保險金的一種保險。作為家庭理財中風險管理的一部分，人壽保險能夠幫助抵御家庭成員發生不測而對家庭財務帶來的不良影響：當家庭的收入來源突然中斷時，獲得的保險金可以使家人在預計的年限中仍然擁有同樣的生活水平。通常，在選擇保險保障金額時，主要考 慮的兩個問題是：對保險保障需求的大小以及自身對保費的負擔能力兩個因素。現在您家庭只有單位所購買的社會保險，這

20、種保險只能在發生身體損害時提供一種福利性質的 救濟，并不能滿足我們原本的需求。一旦發生人身風險，您的孩子與家人將會失去依靠，所以我認 為您有必要配置人壽保險來給家人提供必要保障。根據人壽保險的基本原理，通過分析家庭財務現 狀和對未來的預期，在這里為您提供人壽保險及醫療保險需求評估和建議。為孫先生配置新華人壽的定期壽險 A款和平安保險公司的平安康盛保險保險公司險種名稱保險期限保險利益保費15車越理I財wise Money個人綜合理財規劃報告新華人壽定期壽險A20年1、保險生效一年內因疾病導致身故或高殘， 將 獲得保險金額10%勺身故或高殘保險金，并無息返還所交保險費，合同效力終止。2、因意外傷害

21、或合同生效一年后因疾病導致 身故或咼殘，將獲得全數保險金額，合同效力終止。繳費期限20 年，年繳保費1250元，身 故或咼殘給 付50萬，一 年內因病身 故或咼殘給付51250元。保險公司險種名稱保險期間繳費年限大病種類保險利益保費平安保險平安康盛終身2025一類大病（20種）給付 80%保額，二類大病（5種） 給付20%保額，身故或高 殘給付大病剩余保額。大病后免交未到期保費。4250元一年保額20萬為孫太太配置新華人壽的定期壽險 B款和平安保險的康順保險,保險公司險種名稱保險期限保險利益保費新華人壽定期壽險B20年1、保險生效一年內因疾病導致身故或 高殘，將獲得保險金額10%勺身故或高 殘

22、保險金，并無息返還所交保險費，合同效力終止。2、因意外傷害或合同生效一年后因疾 病導致身故或高殘，將獲得全數保險金額，合同效力終止。繳費期限20年，年繳 保費800元，身故或 高殘給付50萬，一年 內因病身故或咼殘給付50800元。保險公司險種名稱保險期間繳費年限大病保險利益保費17 -卓越理財個人綜合理財規劃報告種類平安保險平安康順終身2028一類大病（22種）給付 80%保額，二類大病（6種） 給付20%保額，身故或高 殘給付大病剩余保額。大病后免交未到期保費。3800元一年保額20萬五、退休養老規劃退休養老金的來源主要有社會統籌養老金、企業補充養老金、各類養老保險和家庭歷年盈余積 累的投

23、資本金及回報這四個部分組成， 其中社會統籌養老金可以忽略不計， 孫先生每月都將收到政 府發放的退休金，所以孫先生與太太的生活基本可以靠退休金支持，但是為了使生活更加有質量所 以需要購買養老保險來進行補充。假設您在60歲退休之后養老生活質量依然保持不變，假設養老支出增長率為5%等于同期通貨膨脹。那么您在 60歲之后的養老現金流支出/收入 如下表：年份年齡生活狀態預計支出預計收入203660退休(155588)435651203761退休(163368)435651203862退休(171536)435651203963退休(180113)435651204064退休(189119)4356512

24、04165退休(198575)435651204266退休(208504)435651204367退休(218929)435651204468退休(229875)435651204569退休(241369)435651204670退休(253437)435651205172退休(266108)435651205373退休(279414)435651205474退休(279415)435651205575退休(293386)435651# -學越壬里財wise Money個人綜合理財規劃報告205676退休(308055)435651205777退休(323458)435651205878退休(

25、339631)435651205979退休(356612)435651206080退休(373443)435651合計50299358713020雖然您擁有大約300萬元的結余，但介于您的家庭支出按照比較節省的模式進行開銷，隨著年齡的增加，您用于健康的開銷將會逐漸增加， 需要購買養老保險并且對現有的資產和退休前的收入 進行投資理財，用理財收益來彌補，以確保孫先生家庭退休后的生活質量和財務安全。投保對象保險產品推薦保險利益領取年齡繳費期間保障期限年繳保費孫先生生存每年 領取保額的10%45周歲、5C 周歲、55周 歲、60周歲、65周歲生 效對應日20年終生6470 元孫太太國壽松柏養老保險15

26、年終生3235 元六、旅行生活規劃我們根據您家庭的情況分析，您和您太太在退休之時，已充分建立了生活保障，并且還有一定的投資收益，為了豐富您的晚年生活，在這里建議您建立一筆旅游基金，每年花費10000元左右,并隨每年收入的提高而提高支出比率，建議的比率為5%曾長率。七、理財規劃策略匯總時間理財目標持續年限目標金額實現目標策略20102030 年增加家庭保 障20年2010 2024年繳保費19755 元2016 2030 年繳保費16520 元增加定期壽險，養老保險，重大疾 病保險。卓越王里則個人綜合理財規劃報告2010 - 2012 年孩子讀幼兒 園3年3-6歲的目標生活費為每 年1萬元，支出

27、增長率5%.幼兒園第一年目標學 費為3000元，持續3年， 每年學費增長率 5%從上年或歷年積累的盈余中支付20102018 年還完貸款9年每月還貸800元從每月工資中減扣2012 - 201 8 年孩子上小學 （包括特長教育）6年小學第一年的目標學費為5000元，持續6年，每年學費增長率 5%從上年或歷年積累的盈余中支付2018 - 2024 年孩子上中學6年中學第一年的目標學費為6000元，持續6年，每年學費增長率 5%從上年或歷年積累的盈余中支付20242028 年孩子讀大學4年大學第一年的目標學費1.2萬元，持續4年，每年學費增長率 5%從上年或歷年積累的盈余中支付2026 年購新房當

28、年價值100萬兀，首付 40 萬，貸款60萬20年期， 每月還貸5152元。從歷年積累的盈余中支付2028 - 2030 年孩子出國留 學讀至碩士9年岀國留學每年的目標學 費為40萬元，持續2年。從歷年積累的盈余中支付2030給孩子創業 金當年50萬從歷年積累的盈余中支付2010-2046 年準備養老金36年儲備養老金400萬元對歷年的盈余加以積累第八部分理財規劃方案未來現金流評估、未來現金流評估年份年齡理財 目標 支出工作/房租收入生活支 出新增保費支出子女教 育還貸/旅 游/其他 支出理財盈 利本利 額凈現金流量期末資產學越壬里財wise Money個人綜合理財規劃報告說明201030幼稚

29、 園/還 貸96000-36000-19755-3000-9600213602764549005201131幼稚 園/還 貸100800-37800-19755-3150-9600202973049580792201232幼稚 園/還 貸105840-39690-19755-3308-96005424536795121040201333小學/還貸111132-41674-19755-5000-96009723135103162334201434小學/還貸116688-43758-19755-5250-960014133338255209588201535小學/還貸122523-45946-19

30、755-5513-960019180041709263509201636小學/還貸128649-48243-16520-5788-960024938835793315181201737小學/還貸135081-50655-16520-6077-960030457340524375097201838小學/還貸141835-53188-16520-6380-400036856350042448605201939中學148927-55847-16520-600044707158855535926202040中學156374-58640-16520-630054032963209633528202141

31、中學164192-61572-16520-661564457867780742358202242中學172402-60650-16520-694576079976582867381202343中學181022-67883-16520-7293894323776211001944202444中學190073-71277-16520-76571038036829141150950申越理財wise Money個人綜合理財規劃報告202545大學/換房199577-74841-16520-12000-4618241197174-3575581646932202646大學207627-78583-132

32、85-12600-618241726883480781804961202747大學218008-82512-13285-13230-618241895658540091979667202848大學228908-86638-13285-13891-618242157004602122247216202949出國240354-90970-13285-400000-618242367987-3186772079310203050出國252371-95518-13285-400000-618242188663-3110961907567202751旅游/創業264990-100294-61824200

33、5241-4446661560575202852旅游280825-105309-618241666694636921760386202953旅游294866-110574-618241848052724681950520203054旅游309609-116103-618242051115816822182797203155旅游341344-121908-618242277827913582399185203256旅游358411-128003-6182425302891865832728872203357旅游376332-134403-61824288239518010530925002034

34、58旅游395148-141123-6182432707501922013492951203559旅游414906-148179-6182436984312049033933334203660旅游435651-155588-6182441687612104594409220203761旅游/退休435651-163368-6182445105962182394758835203862旅游/退休435651-171536-6182448707002022915102991203963旅游/退休435651-180113-6182455251801937145748894204064旅游/退休43

35、5651-189119-6182458904601847086105168個人綜合理財規劃報告204165旅游/退休435651-198575-6182462574231752526462675204266旅游/退休435651-208504-6182466256551653236820978204367旅游/退休435651-218929-6182469947071548987179605204468旅游/退休435651-229875-6182473640931439527538045204569旅游/退休435651-241369-5250077332861417827905068204670旅游/退休435651-253437-5512581113201270898258409觀現金流量表，從2010年到2046年沒有一年出現現金赤字，每年期末現金余額均大于或等于家庭最低現金儲備，與此同時，按照 6.8%的投資報酬率，所制訂各項理財目標完全可以實現 ，由此 說明從現金流量的角度來看，本規劃基本可行。、敏感度分析1、理財目標的實現受到投資報酬率的影響最大，因此敏感性最高，如果投資報酬率提高了， 則可以實現更大的歷年盈余，從而可以獲得更多的養老保障。2、理財目標也受到通貨膨脹率的影響，通貨膨脹率提高了，支出會相應的增加，實質報酬率 降低，理財目標的實現將