1、畢 業 設 計對我國保險公估業發展的探討指導教師 教授學院名稱經濟管理學院 專業名稱金融學論文提交日期2008年 4 月論文答辯日期2008年 5 月答辯委員會主席 _評 閱 人 _摘 要保險公估業的產生可追溯到300多年前的英國。目前，保險公估人的制度在歐美等發達國家已經日臻完善了。在國際上來看，目前由于專業化分工的加強，保險公司80%以上的查勘理賠評估業務已交由保險公估人承擔。保險公估業的發展已成為保險市場規模擴大的必然趨勢。 我國當前保險中介市場仍處于初步階段，而作為保險中介之一的保險公估卻長期處于缺位、不被重視的狀態。公估在保險運營中除了起到公正公平的作用之外，也是防災減損的重要角色。

2、然而保險公估人的這種性質卻不被社會所認知與肯定。保險公估人的壯大將有利于保險市場的健康發展，他將使得市場更健康及透明化，真正地保護被保險人或受益人的合法權益，在受損時得到更公平公正的補償與保護。 但隨著保險市場的發展，保險公司大而全的經營模式已無法使保險理賠等各環節都保持專業化及高服務水平。同時，保險公司如此經營模式也抑制了公估市場的發展，并導致了種種問題，如公估市場規模小，經營不規范，市場認可度不高、公估人普遍素質水平不高等。 本文將針對目前保險公估市場發展存在的問題，利用專業化分工理論探討其存在的必要性，并以此提出公估市場發展的建議。關鍵詞： 保險公估 保險公估人 發展困境 專業化 分工

3、目 錄摘要. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11 緒論. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 41.1 研究背景. . . . . . . . . . . . . . .

4、 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 41.2 研究思路. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 41.3 研究方法. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

5、 . . . . . . . . . . . . 42 我國保險公估業發展概述. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 52.1 保險公估的概念. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 52.2 我國保險公估市場發展概況. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

6、. . . . . . . . . . . . . . . . . . 52.2.1 我國保險公估市場的興起. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 52.2.2 近幾年保險公估公司總體經營情況概述. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 63 當前我國保險公估業的發展困境. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

7、 . . . 73.1 國家關于保險公估人的法律地位不明確. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 73.2 保險公估人自我定位模糊，盲目打價格戰. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .83.2.1 自我定位不明確，經營不善. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .93.2.2 盲目價格競爭. . . . . . . . . . .

8、. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 93.3 專業水平低，公估人才缺乏. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .94我國保險公估存在問題的成因. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 104.1專業化分工理論. . . . . . . . . .

9、 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 104.2 保險公司習慣于“大而全、小而全”一條龍式的經營模式. . . . . . . . . . . . . . .124.3 公估公司立足分工細化，但專業化水平仍不高. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 134.4 社會忽視保險公估的存在是實現專業化的需求. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 145我國保險公估業發展模式.

10、 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 145.1 確立保險公估人的法律地位，增強社會認可度. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .145.2 加強與保險公司的合作. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 155.3 提高公估公司本身的經營能力及服務水平. . . . . . . .

11、. . . . . . . . . . . . . . . . . . . 165.3.1摸索新的經營方式，開創新的經營理念. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .165.3.2 吸收培養高素質人才，提高專業服務水平. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .17致謝. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

12、. . . . . . . . . . . . 18參考文獻. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 19英文文摘. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .201 緒論1.1 研究背景隨著保險業的不斷擴大，保險中介

13、之一的保險公估市場也面臨著各種變革發展的問題。保監會在關于保險中介市場發展的若干意見中提出，發展保險中介市場有利于推動保險公司轉換經營機制，促進保險業發展方式的轉變。長期以來，我國保險公司的經營機制沒有理順，保險公司習慣于“大而全、小而全”一條龍式的經營模式，經營效率不高。發展保險中介市場，支持和引導保險中介參與保險產業分工，對保險公司發揮自身優勢，增強核心競爭力，促進保險業發展具有現實意義。因而當前關于保險公估業如何快而好地發展也成為了眾多保險公估人探討的熱點話題。1.2 研究思路筆者本人于2007年10月起在某保險公估有限公司實習，并通過親身體驗,對保險公估業目前的情況有了更深入的了解和體

14、會。為此通過參考其他關于保險公估的研究及自身的認識，對我國公估業作一番深入探討。本文分為四部分，基本框架如下：第一部分，緒論，簡要介紹研究背景、研究方法。第二部分，保險公估發展概述。首先介紹了保險公估的概念，描述了保險公估的發展情況，并敘述了保險公估人存在的必要性。第三部分，主要論述了我國保險公估業發展中出現的問題。第四部分，主要利用專業化分工理論作為切入點，分析保險公估業目前出現的問題根源更多來自于社會對于保險理賠估損的專業化分工必要性的不了解。第五部分，提出了發展保險公估業的有關建議。 13 研究方法（1）實證分析法。由于本文主要是從實務的角度聯系當前我國保險公估業的具體情況進行分析，主要

15、采用實證分析的方法，運用大量的事實和數據對我國公估業的現狀和存在的問題進行了分析。（2）比較分析法。本文采用了比較分析的方法，一方面是將我國公估人的考試制度與國外考試制度進行了對比。另外，借鑒國家關于審計機關的各種法律規定，對保險公估人的法律地位確定做出研究和建議。2. 我國保險公估業發展概述 保險公估業在我國從1980年恢復起算只有20多年的發展歷史，我國的保險公估業如果從1990年新中國的第一家現代保險公估人保險理賠公估技術服務中心開始算起，僅僅才10多年的歷史，對比起保險市場歷史最悠久、影響力最大的英國來說，還只是一個很小的起步階段。在起步中總是難免遇到很多的變革，特別是要尋找一種符合中

16、國特色的保險公估發展模式，還需要很長的一段探索的過程。2.1 保險公估的概念公估，從字面上來解釋，“公”即是公平、公正；“估”即是估計、評估。公平的估計，即是用科學的方法對所出現的風險進行評估，并給出合理、公正的估定結果。當前，對于保險公估沒有一個很明確的定義，中華人民共和國保險法第一百二十三條規定：“保險人和被保險人可以聘請依法設立的獨立的評估機構或者具有法定資格的專家，對保險事故進行評估和鑒定。”在保險公估機構管理規定中對于保險公估機構的定義是：“保險公估機構是指依照保險法等有關法律、行政法規以及本規定，經中國保險監督管理委員會批準設立的，接受保險當事人委托，專門從事保險標的的評估、勘驗、

17、鑒定、估損、理算等業務的單位”。從上述規定來看，保險公估是指接受保險當事人委托，獨立的對保險事故所涉及的保險標的進行評估、勘驗、鑒定、估損、理算等活動的行為。其與保險代理人、保險經紀人共同構成完整的保險中介市場，是促進保險業發展的不可或缺的重要組成部分。 保險公估的概念，界定了公估人的一種特殊的性質，即在保險中介機構中獨立不偏不倚的身份。保險公估機構是以獨立第三方的身份客觀、公正、公平地從事公估業務，雖然接受一方的委托，但執業活動既不受委托人的干涉，更不受其他保險當事人的影響。其憑借自身的專業技能知識與高度公信力就保險標的的價值、損失、風險等方面的事實做出公估證明，并以此作為各保險當事人在有關

18、保險業務活動中的重要依據。2.2 我國保險公估市場發展概況2.2.1 我國保險公估市場的興起早期的民族保險公估業是伴隨著近代保險事業的興起與發展而產生的。十一屆三中全會以后，我國恢復了停辦多年的國內保險業務，新中國的現代保險公估業務開始出現，并逐漸發展健全。1982年，國內保險公司就開始委托境外的保險公估公司辦理公估業務，直到1990年，新中國的第一家現代公估人-保險理賠公估技術服務中心才在內蒙古自治區正式成立。該機構屬于商業性保險公估組織，為日后保險公估人的設立起到了良好的示范效應。1993年3月，由上海市進出口商品檢驗局和人保上海分公司合資組建了上海東方公估行，這是我國第一家民間公估機構。

19、而后，幾年時間內國內陸續設立了多家保險公估行和從事保險公估業務的機構。1994年2月，深圳民太安保險公估有限公司經中國人民銀行深圳分行批準正式注冊成立，成為國內第一家專門從事保險公估及相關業務的正式保險公估機構。到2005年年底，經各地保監局批準在我國境內開業的共有219家保險公估公司，2005年全年公估費收入更是達到了2.97億元，而且實現贏利2024萬元。應該說我國的保險公估業發展至今，還是取得了不錯的成績。2.2.2 近幾年保險公估公司的總體經營概況（1）保險公估機構數量情況截至2007年12月31日，全國共有保險專業中介機構2331家，比上季度末增加34家，同比增加221家。其中，保險

20、公估機構254家，占10.9%。表1 2007年4季度末保險專業中介機構數量情況機構性質機構類型設立（1）終止（2）經營狀態占比（%）代理2060305175575.29經紀3603832213.81公估2883425410.90合計27083772331100資料來源：2007中國保險中介市場發展報告（2）保險中介從業人員持證情況截至12月底，全國保險專業中介機構共有工作人員86676人，持證率69.66%。其中，公估機構持證率達到44.52。表2 2007年4季度保險專業中介機構人員持證情況機構全體人員高級管理人員業務人員人數持證率（%）人數持證率（%）人數持證率（%）代理7195273.

21、74411077.015974176.59經紀659956.1196646.89393369.57公估812544.5258470.55597147.24合計8667669.66566071.206959173.70資料來源：2007中國保險中介市場發展報告（3）保險公估公司業務情況目前國內的保險公估公司所承擔的業務居多是理賠業務，下面是近幾年公估業務收入的情況。表3 近幾年全國保險公估業務收入構成分析單位：萬元年份企業財產保險機動車輛保險貨運、船舶險建筑、安裝工程險其他金額占比金額占比金額占比金額占比金額占比2005309064%3738%3768%4519%51911%2006100003

22、4%931831%435715%25639%346211%20071790025%3880054%771511%30844%45016%資料來源：2005、2006中國保險中介市場發展報告；2007中國保險中介市場發展報告楊波：我國公估人發展的現狀、存在的問題與對策，改革與戰略，2005.012007年保險公估公司評估估損金額136.36億元，同比增長9.14%。保險公估公司實現公估服務費收入7.2億元，同比增長66.28%。全國保險公估機構全年盈利2273.21萬元。由以上總體來看，保險公估業近幾年的發展還是穩步前進的。然而保險公估業的發展也仍存在的居多問題。3. 當前我國保險公估業的發展困

23、境3.1 國家關于保險公估人的法律地位不明確目前，我國法律對于保險公估人的法律地位沒有給與很明確的定位，沒有賦予很多的權限。在中華人民共和國保險法中，我們可以很清楚地看到，關于保險中介機構，在第六章對保險代理人及經紀人做出了詳細的規范，但是沒有對保險公估人做出明確的界定，只有第一百二十三條規定了“保險人和被保險人可以聘請依法設立的獨立的評估機構或具有法定資格的專家，對保險事故進行評估和鑒定”，“依法受聘對保險事故進行評估和鑒定的評估機構和專家，應當依法公正地執行業務。因故意或者過失給保險人或者被保險人造成損害的，依法承擔賠償責任。”“依法受聘對保險事故進行評估和鑒定的評估機構收取費用，應當依照

24、法律、行政法規的規定辦理。”因此，在涉及到具體的評估業務時，公估人遇到了許多的問題，例如：其一，評估結果及評估能力是否被認可。由于沒有對保險公估做出一個很明確的法律認可標準，保險公估的結果將由于不同的標準而存在很多的主觀因素。這也將給訴訟案件的判定帶來許多的不確定因素。行業的標準及認可度不確立，將致使公估人的作用得不到最大化地發揮。例如審計師事務所和律師事務所，由于國家的法律賦予了他們的市場地位和法律地位，強制委托人必須通過事務所的操作才可以得到社會認可，這樣一來，公司解決了行業生存的業務來源問題，公司就無需因為業務來源而花費大量的精力，可以專心地投入到技術上，提高職業技能，真正的做到公正、技

25、術和專業，整體提高整體行業水平。而類似的，保險公估人也是同樣的性質，但是由于沒有受到法律的認可與明確，僅是業務來源問題就影響了公司整體的提升。 其二，收費無法找到標準，主動權更多掌握在保險經營主體及保險公司手中。對于收費的問題目前也仍沒有找到很明確的法律規定。04年籌備出臺的保險公估收費標準至今仍舊沒有蹤影。該標準不出臺，造成了目前各公估公司之間的價格戰，無形中對于服務質量也造成一定的不良影響。3.2 保險公估人自我定位模糊，盲目打價格戰。事實上，公估所面對的行業面是相當廣的，石油石化，建筑工程，機動車及人身財產等的評估，涉及面廣，技術要求高。從國外保險公估行業看，保險公司以及社會大眾對他們的

26、執業水平較為肯定，他們都是一批專業的技術專家，再結合理賠的要求做出具有一定認可度的評估報告。同時，一些國家和地區保險公估人的服務領域己延伸到價值評估和風險控制等領域，由此決定了保險公估人在保險市場上具有獨特而重要的地位。然而當前在我國，公估人更傾向于依賴保險公司，為降低成本而忽視本身的專業要求。3.2.1 自我定位不明確，經營不善 近年來保險公估的加入源源不斷，市場競爭日趨激烈。在使得市場不斷細分、保險公估機構初步分流的同時，也迫使公估公司由過去的粗放式經營向集約式經營進行轉變。然而，2006年全行業人均產能為9.2萬/人，2007年全行業人均產能約8.7萬/人，人均產能不升反降。過去的幾年，

27、保險公估機構忙于機構網點鋪設、服務平臺的建設，在很大程度上忽略了加強內部管理以提高效率、降低成本；為了在價格戰中取得一席之地的公估公司，在盡力降低成本的同時卻無法顧及專業水平及高服務質量。另外，近年來由于公估業務急劇地向車險偏移，導致許多的公估公司盲目地跟風，沒有為自己的發展做出長遠的計劃。在抓業務找生存的時候，還沒有真正把公司的長遠發展和技術標準建立起來。3.2.2 盲目價格競爭首先先關注一組數據，民太安是咱們中國公估保險行業的老大，2006年收入8600多萬，但是民太安的員工達到1100多人，人均公估費收入不足8萬塊錢，再加上管理費用及設備等投入，公估公司的凈利潤所剩無幾。再舉個例子，就筆

28、者調查得知，在廣州的車險公估案件中，對每個出現案件，保險公司支付的公估費用已由2006年平均180元/案下降到目前120元/案。在市場壓力與競爭如此之大的市場中，公估公司仍舊必須不斷地壓制利潤。利潤過低甚至虧本也是多數公估公司最終無法繼續經營的原因。市場盲目的價格競爭，只會致使公估業始終無法走入專業化、服務質量高的正常軌道。3.3 專業水平低，公估人才缺乏公估是復合型的人才，因為他首先是保險專家，第二是技術專家，第三方面溝通能力要強。由于目前國內公估業處于發展初期階段，我國公估人員的綜合素質與保險比較發達國家的人員相比，仍存在著較大的差異。僅僅從考試制度方面來考慮，我國的公估人員的資格考核方式

29、就顯得過于簡單與不全面。國外的考核更側重于培養綜合素質高、專業技能強的人才。并通過考核提高了整體行業的綜合素質水平。下面是國內外考試制度的對比：表4 國內外公估考試制度對比國內國外報考條件高中以上學歷參加資格考試的公估人員必須具有35年的公估從業經驗，并且要根據自己的公估技能級別，參加相應等級的資格考試方可獲準執業。考試等級未分等級劃分等級，如英國的分為普通會員、許可證會員、特許公估師學士、特許公估師院士、榮譽成員以及退休成員；日本分為三個等級。考試內容保險公估從業人員資格考試（其中包括保險原理與實務、保險公估實務；100道單選題）根據不同的業務類型設置不同的考試類別，既包括保險實務也包括技術

30、考試。4 我國保險公估存在問題的成因 以上的所有問題關鍵在于保險市場中，保險主體人即保險公司以及保險公估公司對專業化及分工細化的重要性認識的不透徹。下面將分析專業化分工對于保險公估市場的意義及必要性。4.1 專業化分工理論在經濟學史上，關于專業化分工理論探討的學者有很多，他們都從不同的角度得到相同的結論，即專業化分工能直接促使社會分工協作效率最大化，是市場發展的必然要求。第一，專業化分工提高勞動生產效率。最早論述專業化分工的學者莫過于經濟學鼻祖亞當斯密。他早在國富論中就對分工的好處進行了闡述。亞當斯密認為，分工的起源是由于人的才能具有自然差異，那是起因于人類獨有的交換與易貨傾向，交換及易貨屬于

31、私利行為，而利益是來源于分工，由于個人傾向于通過專業化來提高生產力，并將剩余產品進行交換，從而增加個人財富。而事實上這一過程也將擴大社會生產，促進社會繁榮，并達私利與公益之調和。 他列舉制針業來說明。“如果他們各自獨立工作，不專習一種特殊業務，那么他們不論是誰，絕對不能一日制造二十枚針，說不定一天連一枚也制造不出來。他們不但不能制出今日由適當分工合作而制成的數量的二百四十分之一，就連這數量的四千八百分之一，恐怕也制造不出來。”他通過一個簡單的例子闡述了專業化分工的必要性。事實上，分工促進勞動生產力的原因有三：第一，勞動者的技巧因分工細化而日漸專業化；第二，通過分工，可以減少因從一種工作向另一種

32、工作轉換的時間損失；第三，由于分工，使得部分工作利用機械操作成為可能。后來，馬克思等人又對市場上的分工和企業內部的分工進行了更深入的分析。現在，我們已普遍地接受了諸如社會分工是市場產生的條件，分工有利于提高效率等觀點。楊小凱是新興古典經濟學派的代表人物，對于分工細化的問題也有比較深入的研究。楊小凱認為，人類社會的分工演進取決于專業化經濟與交易費用的比較。如果交易效率極低，即交易費用過高，則每個人都不得不選擇自給自足，他不得不生產所有的最終產品和中間產品。然而，在自給自足的情況下生產包括中間產品在內的多種產品將導致規模極小，效率低。隨著交易效率的改進，在專業化經濟與交易費用之間的適當權衡可能導致

33、專業化水平和分工水平的提高。與此同時，社會生產的中間產品數可能隨著每個人的專業化水平的提高而增加。這意味著隨著分工的細化，社會可用的中間產品越來越多。如果一個社會由于交易效率低而選擇自給自足，則每個人都不得不從事多種活動，以致他對每種活動的知識都很少。隨著交易效率的提高，人們選擇更高的分工水平。他們每個人都可能有更高的專業化水平，而整個社會則可能有更多種數的中間產品。因此，每個人掌握的專業知識活動越多，社會擁有的知識就比任何個人都多，任何個人掌握的知識將更專業。第二，分工細化與市場大小相輔相成。斯密認為勞動分工取決于市場范圍的大小，這里斯密所指的市場范圍主要從地理角度出發的。斯密定理的具體含義

34、是，只有當對某一產品或者服務的需求隨著市場范圍的擴大增長到一定程度時，專業化的生產者才能實際出現和存在。隨著市場范圍的擴大，分工和專業化的程度不斷提高。反過來說，如果市場范圍沒有擴大到一定程度，即需求沒有多到使專業生產者的剩余產品能夠全部賣掉時，專業生產者不會實際存在。“通過分工促進經濟增長”的論斷即被稱為“斯密定理”。概括來說，斯密定理就是市場規模限制勞動分工假說。楊格對斯密定理進行了完善。楊格認為，勞動分工要受到市場規模的限制。所謂的市場規模，不是指單純的面積或人口，而是指有效購買力，即吸收大量年產出的能力。用一種包容的觀點來看，市場規模是作為總產品的輸出口，是由生產的數量所決定和確定的。

35、不僅如此，楊格還進一步擴充了斯密定理，提出了市場規模取決于勞動分工的觀點。依據楊格的解釋，市場概念在包容的意義上是與商貿聯系在一起的生產活動的總和，即它必須是某種均衡，不同的生產活動必須是成比例的。楊格的上述理論可以概括為，市場規模擴大導致分工的深化，分工深化又進一步引致市場規模的擴大，也就是說，分工和市場是相互促進的。這就是著名的楊格定理。以上理論說明，市場規模擴大必然要求實現高度專業化分工，從而提高勞動生產效率。相反的，分工又進而促進社會進步，促使市場規模地擴大，這是相輔相成的。對于企業來說，企業的成長不僅僅是規模的擴大，而更多的是表現為內部專業化分工的深入，能夠持續裂變出新的部門和崗位。

36、建立在專門知識和技能基礎上的分工可以帶來“合作剩余”，它是要素所有者憑借集體協作獲得的超過各自單個活動收益的總和，這是由“協作力”和“集體力”產生的效益。4.2 保險公司習慣于“大而全、小而全”一條龍式的經營模式作為保險經營主體的保險公司，沿用著展業、承保、防災、防損、定損、理賠、追償、資金運用的“一條龍”經營方式，保險公司除了有一支有力的展業隊伍外，經過多年積累儲備了大量專業人才之后，更有一支龐大的理賠力量，因此他們更愿意依靠自己的力量而不是請公估人來開展理賠工作。值得注意的是，新建立的保險代理、經紀公司也在招聘理賠人員，甚至有資料介紹，外資保險公司也在仿效中國市場自己建立理賠功能。這些現象

37、說明舊的習慣勢力很難退出歷史舞臺。據一些資料統計，國內保險公司的理賠案只有不到5%是由保險公估人來完成的，與國外的80%以上的比例，相差甚遠。事實上，保險公司對于專業化及分工細化認知程度不高直接導致了保險公估公司目前存在的許多問題。在之前所分析的目前公估所存在的問題當中，例如公估人之間的價格戰，以及經營無法實現規模化和正規化等問題，這實際上也是由于市場供給的不足，導致了眾多群體之間的惡性競爭。也由于業務量的不足，使得保險公估人無法擴大自身實力，建立真正的有質量、高水準的服務。國內目前最大的保險公司中國人民財產保險有限公司，據調查了解，在大城市中已逐漸將車險公估理賠業務委托公估人完成。車險公估是

38、一種勞動密集型、資本密集型、管理密集型的公估業務，車險具有出險頻率高、標的流動性強、數量巨大且車型配件種類多、傷人案件鑒定過程中費時費力、標的平均損失金額小、查勘工作量大、客戶對服務效率和質量要求高等特點，使得開展車險公估人力物力投入大，管理要求高，控制道德風險難度大，經營成本高，利潤空間小。但是，這樣的困難對于保險公司自身同樣存在，且自身從事車險公估業務相比公估公司更加復雜。因而只有通過將此種業務委托專業公司，才能真正地實現資源的合理分配和利用。公估人將通過此類業務的集中，更進一步地提高自身的服務水平及專業水平。根據專業化分工的理論，保險公司一條龍式的經營模式已無法適應日益擴大的經營規模。規

39、模的擴大對專業化分工的需求日益強烈。保險公司無法專注于如此龐大的保險系統中各個環節。不同的環節當中對各種專業需求不同。從保險產品的開發，到產品的銷售，出現理賠等等多個環節，涉及到不同領域的人才及技術需求。僅僅理賠環節，就涉及到不同的領域。倘若保險公司專注于各個環節，將無法實現規模效應，最終因效率低下從而限制自身的發展。與此同時，由于保險公司本身專業化程度不高，就直接導致了公估行業目前不景氣的狀況。如果保險公司的專業化水平越高，分工程度越發達，則保險公司對保險公估人的需求就越強烈；相反，如果保險公司的專業水平越低，自給自足程度越高，自然其對保險公估人的需求就越少。4.3 公估公司立足分工細化，但

40、專業化水平仍不高通過分析我國保險公估業的公估收入可能更有助于我們直觀認識我國保險公估人的分工程度和專業化水平。以2004年為例，2004年我國財產保險費收入為1090億元，假定全國的綜合出險率為40%，則全年賠款總支出將達到436億元，參照發達國家保險公司將80%的理賠業務交由保險公估人處理的標準，那么保險公估人將處理約349億元的估損業務，假如公估傭金率為5%，那么公估行業將獲得17億以上的收入。這一收入水平比目前我國保險公估業收入水平高出10倍以上。 由以上的數據可以看出分工無法真正實現細化與專業化，更多是由于保險案件供給的不足。除了保險公司的因素，作為公估公司本身，在專業化服務方面也仍舊

41、無法達到社會及保險公司的需求。對專業的關注不高，直接導致了之前所分析的問題，如對人才的專業要求不高，公估人才市場整體素質偏低，在經營方面綜合經營較多，劃分不細化。多數保險公司更傾向于綜合型。事實上，目前按照案件類型來分類，保險公估大致有兩類，及車險型公估公司及非車險型公估公司。非車險型公估公司的業務范圍涉及責任險、工程險、企業財產險、機損利損險、水險等等，技術領域涉及冶金、建工、機械、電子、財務、法律、化工、運輸工具、國際貿易等各個方面。這就決定了這類保險公估公司的從業人員必須綜合素質較高，各類保險公估實務經驗豐富，溝通協調能力、邏輯分析能力與談判能力都相對較強。而對于車險型公估公司，由于其工

42、作小而繁雜，對人員的汽車相關專業要求高，對職業道德有更嚴格的要求。從這種種來看，保險公估應當更傾向于專注某一種案件類型開展業務，由此聚集更高水準，更具專業性的人才。4.4 社會忽視保險公估的存在是實現專業化的需求目前社會上對于保險公估的認識甚少。普通投保人均認為出險后直接由保險公司進行核損理賠，卻很少意識到公平公正的問題。另外，對于保險公估人法律地位的不明確，也是公估市場無法健康發展的根源。保險公估人的法律地位遲遲未得到重視，在于社會對保險中介行業的專業化及分工細化的重要性了解不透徹。5 我國保險公估業發展模式5.1 確立保險公估人的法律地位，增強社會認可度冷靜思考當前保險公估業存在的問題，究

43、其原因，保險公估公司的發育不良，與這個行業所處的大環境有直接的關系，而這個大環境的實質就是保險市場分工機制的缺失。在保險交易中，與精通保險條款的保險公司工作人員相比，被保險人所處的弱勢地位是顯而易見的。許多保險交易實際上是不對等交易，而這種不對等性在生活中很少被公眾所知，或者即使知道這種不對等性，也因各方面原因而無法維護自己的權益。也很少有公眾意識到，為被保險人提供保險技術支持是一種迫切的社會需要。因此，培養健康的保險公估業，關鍵在于建立合理的市場分工機制，確立合理的保險公估人的法律地位。 對于保險公估人的法律地位如何確立，筆者認為可以參照國家對審計機關的相關規定。審計機關是對本級政府各部門、

44、下級政府、國有金融機構、國有企業、國家建設項目等財政、財務收支的真實、合法和效益，進行審查、鑒定和評價的監督機構。與保險公估人一個相同的性質即是作為一個獨立人，針對其所服務的內容做出公正的評估。審計人員通過審查會計憑證、會計賬簿、財務會計報告，查閱與審計事項有關的文件、資料，檢查現金、實物、有價證券，向有關單位和個人調查等方式進行審計，并取得證明材料。審計機關被賦予了各種權限，審計機關進行審計時，有權就審計事項的有關問題向有關單位和個人進行調查，并取得有關證明材料，被審計單位不得拒絕、拖延、謊報。這是審計法對審計這一內容的具體界定。而針對審計人員，即注冊會計師，國家出臺了注冊會計師法，針對進行

45、審計的人員即注冊會計師進行了規定，對其違法行為，如故意出具虛假的審計報告、驗資報告，構成犯罪的，依法追究刑事責任等。事實上，結合我國目前公估人的性質，可參照此種方式，而且通過該規定，可以提高公估報告的可行度，也對公估報告的法律定位予以明確和肯定。5.2 加強與保險公司的合作 保險公估人與保險公司進行合作，首要是考慮與保險公司達成的合作內容及范圍。目前，保險公估人應當利用自身的專業能力，充分發揮自身優勢。具體包括如下幾方面業務：（1）承保公估。所謂承保公估，即是保險公估人對保險標的承保前的檢驗、估價及風險評估。事實上，目前這一業務的性質與保險經紀人的職能有些相似，但由于保險公估人具有對保險標的的

46、查勘評估能力，并具有一定的資料可供數據分析，因而相對于保險經紀人有一定的優勢。公估人可根據以往的數據進行總結分析，之后成為承保時風險評估的依據。而該評估結果最終將成為投保人是否投保，承保人是否承保的重要依據。這也充分體現了公估人公平中立的特點。目前這一方面業務較少公估人涉足，保險公估人應當充分利用自身的特點發揮承保評估的優勢。（2）理賠公估。所謂理賠公估，即是保險公估人對出險后的保險標的進行查勘、檢驗、估損及理算等。理賠公估是目前公估人的重要業務內容，特別是車險理賠。目前保險公估基本是實現現場查勘、定損核損，出具公估報告這一流程。筆者認為，作為公估公司應當建立一套保險公估管理系統，該系統中能實

47、現以下的功能：其一，客戶信息管理系統。該系統能記錄出現客戶的全部資料，包括簽單記錄、公估、收付費、批改、理陪等記錄。并通過記錄客戶的信息給與個性化的服務，如服務提醒(如收費提醒、付費提醒、生日提醒)等。通過該管理系統，可協助保險公司對被保險人的跟蹤服務。其二，案件管理系統。通過該系統可以實現對案件處理的情況，對報案、立案委托、案件管理、項目小組的信息進行管理，提供相應的報告模板自動生成相應的查勘報告、定損報告、公估報告等。還包括客戶反饋，到場花費時間統計，案件處理情況等方面的記錄，通過這一系統，可以成為保險公估不斷總結并提升自身服務水平的方式。其三，數據查詢系統。目前理賠遇到最大的問題即是對市

48、場價格的了解。作為各種類型的公估機構，在實行定損時遇到的最大問題即是實時的市場價格。然而建立該系統是十分龐大的，就以車險來舉例，所涉及到的車型上萬，零配件信息更是數以億計。因而目前此種類型系統更適合通過第三方建立，并推廣至各大公估公司進行使用。作為公估公司自行建立該系統是不太現實的。（3）參與防災防損。在保險行業中，“事前的預防”重于“事后的補償”，保險公估人憑借其業務經驗和技術優勢，可以發揮這一別人無法代替的作用。保險公估機構所聘請的技術專家均是在此領域中具有一定經驗的技術人員，因而能對此類險種中的安全設防提出中肯的意見。另外也可以此建立風險數據分析系統，該系統主要功能是為客戶服務索賠提供技

49、術數據，包括行業風險隱患、應急措施、典型案例、風險策略庫等。以此也可成為保險公司開發保險品種的重要依據。（4）殘值處理。保險公估人在理賠公估中，對于殘余的保險標的物，可對保險公司提出殘值處理的建議。與此同時也可在保險公司的委托下對該標的物進行拍賣或出售等。5.3 提高公估公司本身的經營能力及服務水平5.3.1摸索新的經營方式，開創新的經營理念 介于保險公司自身的特點，由于技術含量高，但目前的服務收入少，通過傳統簡單的理賠服務方式已經無法滿足公估公司的持續經營。目前，各保險公估機構不斷地摸索新的經營方式，比如泛華保險服務集團，他是目前亞洲地區唯一一家保險中介上市公司，他通過建立一個能夠支持整個保

50、險中介行業的基礎性營運平臺，營運平臺包括能夠支持全國分銷網絡的it、培訓及保單售后服務系統，為行業中兩千多家保險中介公司和180萬保險代理人架設“高速路”衛星網。泛華包括收購、參股中介公司，也可為代理人提供創業平臺，賺取手續費，所有合作的保險中介公司不必投資，就可以獲得高標準的后援系統支持。通過此方式，解決了保險公司技術及數據的要求等難處，很好地利用其基礎平臺，發揮公估作用。 目前，公估的經營方式仍處于摸索探討階段，通過連鎖的模式成為許多公估人躍躍欲試的方式，因為通過這種方式才更值得建立起龐大的后臺技術平臺，才可將此技術的價值發揮到最大程度。同時，筆者認為，公估也可多深入到中小城市開展業務，目

51、前公估機構更集中于大城市，如廣州、深圳、北京、上海等。可考慮轉移向中小城市，擴大服務市場。5.3.2 吸收培養高素質人才，提高專業服務水平公估行業對人才的需求是綜合性的，它既包括對專業技術的要求，還需要有很高的職業道德水準。其中專業技術即包括保險專業知識、科學技術。法律知識等多學科。他應當比保險人更懂得工程技術。因此，如何打造一支高素質高服務水平的隊伍，是目前保險市場亟待解決的問題。筆者認為人才的吸收與培養是多方面的。主要可以有以下幾種途徑：一、建立一套培訓機制，對吸收的人才進行專業培訓。目前，對于保險公估專業人才的缺乏之處，更多的是保險知識與專業工程等方面知識結合的綜合性人才。公估公司可通過

52、建立一套培訓機制，很好地解決這一不足。通過吸納工程等方面人才再加上保險知識的培養，將能較好地勝任公估工作。二、通過與高校等合作，培養專業人才。目前，例如公估業老大民太安，通過與湖南某高校的合作，在該校創辦的車險專業，很好地為其輸送車險公估的專業人才。目前，該專業學生通過學習，并能得到在該公估公司的實習機會，通過考核者也將獲得工作的機會。這樣，就很好地將學校教育與社會相結合，對于公估公司本身來說也是很好的人才儲備方式，對于學生而言也是很好的將學習與職業未來規劃相結合，實現雙贏。三、通過對在職人員的職業培訓，提高在職人員的綜合素質，保證公估業務的公平、工作、科學、合理。同時可以此穩定隊伍，營造良好

53、的企業氛圍。公估是一項辛苦的工作，只有營造了好的工作環境及企業文化，才能真正發揮出個人的價值。致 謝首先要感謝的是我的父親，這篇文章是在他的精心指導下完成的。在我對保險公估的研究歷程中，是他帶領我進入這個行業，并投身到當中去進行觀察學習。在撰寫論文期間，他給了我很多的引導和啟迪，也讓我學到了許多社會經驗，讓我受益匪淺。與此同時，我的導師滿xx也給了我很大的支持。在論文撰寫初期鼓勵我們自由創作，結合職業的需要進行研究，給了我莫大的動力與信心。在此我要向我的導師致以最衷心的感謝和深深的敬意。在論文撰寫期間，我的舍友陳xx為我的論文做了相關的指導，也給予了我很大的幫助。在此，向所有關心和幫助過我的老

54、師、家人和朋友表示由衷的謝意！衷心地感謝在百忙之中評閱論文和參加答辯的各位專家、教授！再次感謝華南農業大學！感謝經濟管理學院！參 考 文 獻專著類：1吳定富.2005.保險公估相關知識與法規.北京：中國財政經濟出版社，1-332李茂生，李光榮.2007.做大做強中國保險業：理性認識和戰略行動.北京：中國社會科學出版社，99-123期刊類：1王思明.2008.北京保險公估走向細分市場.中國保險報，（006）2馬晨明.2007.全力打造“泛華模式”.金融時報，(003)3何惠珍.2004.保險公估人中存在的問題及對策研究. 寧波大學學報(人文科學版)，17（5），114-1174司存功.2004.保險公估急需解決的六大問題.中外企業文化-保險文化，2，23on the development of domestic insurance assessmentabstract: iusurance assessors appearance can be traced back to the britain more 300 years ago. at the moment, the system of insurance assessment in the occident is improving. at the