1 涉眾型經濟犯罪案件風險防范探析 摘 要 涉眾型經濟犯罪擾亂了正常的經濟金融秩序 嚴重影響社會的和諧與穩定 其近年來案發攀升趨勢明顯 本文分析了涉眾型經濟犯罪的主要特點和成因 提出了通過 反洗錢機制防范涉眾型經濟犯罪的總體思路 總結了各類涉眾型經濟犯罪的識別點 并對 今后防范工作提出具體設想 關鍵詞 涉眾型經濟犯罪 民間借貸 反洗錢 資金監測 涉眾型經濟犯罪多涉及投資理財 私募股權 理財產品等領域 屬資金密集型犯罪 通常表現為非法吸收公眾存款 集資詐騙 組織領導傳銷活動等形式 其涉案金額大 受 害對象多 波及范圍廣 如何有效防范此類案件風險成為當前金融監督管理工作中的重要 課題 一 涉眾型經濟犯罪的主要特點 一 民間借貸是主要誘因 受近年國家宏觀調控政策影響 在銀根趨緊情況下不規范民間借貸行為引發涉眾型犯 罪的趨勢逐步顯現 典型表現為非法吸收公眾存款后再對外高利放貸 以民間借貸為掩護 的非法集資活動交易手續簡單 無擔保 借款人資料不公開 借 貸款人信息不對稱 風 險發生后投資人或放貸人利益得不到法律保護 加之民間借貸缺乏有效監管 極易出現借 款人攜款潛逃現象 從而導致大部分參與者資金虧損 進而引發涉眾型犯罪 二 職業犯罪特征日益明顯 近年來涉眾型經濟犯罪已逐漸演變成有組織 有預謀 有分工的犯罪集團 例如在非 法集資案件中 出現一批專門從事資金低吸高放業務的非法資金掮客 從中獲取中間利益 此類人群占到 10 30 又如在傳銷案件中 犯罪嫌疑人通過 拉人頭 賺積分 的手段 發展下線 按照一定順序組成層級 呈典型 金字塔 結構 三 社會危害性大 一是嚴重影響社會穩定 涉眾型犯罪受害對象多為退休職工 失業人員等低收入弱勢 群體 此類人群往往發財心切 但識辨能力低 受騙后易引發群體上訪事件 部分受害企 業在上游資金鏈斷裂后 會陷于經營困難或停產倒閉境地 引發職工下崗 工資拖欠 經 濟糾紛等問題 二是嚴重破壞金融秩序 涉眾型犯罪主體多虛構事實 隱瞞真相 吸收或 變相吸收大量公眾資金 使其游離于金融監管體系之外 不利于貨幣政策的執行和金融宏 觀調控 部分社會中介機構以高額回報為誘餌 吸收公眾資金后轉手發放 高利貸 牟取 暴利 損害正常金融秩序 三是易被敵對勢力利用 某些敵對勢力以互聯網 電信媒介為 平臺 通過短信 網上視頻等方式聯系受害群體 網下見面串聯策劃 誘發群體上訪 二 涉眾型經濟犯罪的成因分析 一 銀根收緊與企業資金需求剛性增長之間的矛盾 近年來國家貨幣政策由積極轉向穩健 銀根收緊 在直接和間接融資仍具有向大型及 國有企業傾斜的傳統下 融資難 融資貴成為制約中小微企業快速發展的瓶頸 企業流動 性易出現不足或資金鏈斷裂 為應對臨時性經營困難 部分企業選擇通過民間集資來緩解 燃眉之急 值得重點關注的是 在近年實體經濟困難較多 效益下滑情況下 房地產行業 2 持續升溫且獲利豐厚 刺激了部分生產加工企業抽資 甚至通過民間借貸投資房地產開發 隨著國家房地產調控力度加大 在房屋銷售不暢情況下易導致資金鏈斷裂 二 居民財富的不斷增長與投資渠道狹窄之間的矛盾 隨著經濟的增長 居民閑置資金也在增加 個人資產保值增值的投資需求旺盛 但當 前資本市場面向普通投資者提供的投資工具種類偏少 普通投資者面臨收益性 風險性和 流動性的折中選擇 缺乏專業知識的人群或是偏好于高收益的投資者 在諸多不規范操作 的引導下會選擇將資金投于高收益的民間借貸 甚至是非法集資 此類投資者往往缺乏經 濟金融和法律方面的知識 不能區分合法和非法的界限 在心存僥幸情況下發財心切 面 對犯罪分子打出高回報的幌子 往往抵擋不住誘惑而上當受騙 三 非法集資手段隱蔽與法律制度不健全之間的矛盾 涉眾型經濟犯罪隱蔽性強 如非法集資活動形式多樣 違法犯罪主體往往以投資 生 產經營項目為載體 參與者通過熟人 親戚 朋友層層介紹不斷擴展 集資手段也逐步由 傳統方式向網絡化發展 在資金鏈未發生斷裂情況下難以及時發現 另一方面 防范 監 控 預警和打擊非法集資活動需要多部門共同參與 這方面法律制度建設尚不完善 如其 中與之密切相關的民間借貸尚缺乏明確的法律規范 現行刑法條款無法對其調整 導致一 些民間融資項目的立項 廣告宣傳 資金籌集 流向等環節無法實現透明嚴格監管 三 涉眾型經濟犯罪案件的防范 一 總體思路 涉眾型經濟犯罪作為資金密集型犯罪 其涉案資金絕大部分仍需通過金融領域尤其是 商業銀行來進行流轉 因此可以利用反洗錢機制通過識別 核實 監控三個方面工作來對 其進行防范 識別主要是與客戶建立業務關系時實施盡職調查 核實是指業務關系存續過 程中持續識別客戶身份 監控則是指與客戶建立業務關系后對其資金交易情況進行監測分 析 在上述過程中 金融機構發現客戶涉嫌涉眾型經濟犯罪的 應當及時向當地人民銀行 分支機構或公安部門報告 以利于后續打擊或處置工作的開展 近年來 通過國內發生的典型案例 公安部經濟犯罪資金交易模型 有關部門通報的 洗錢上游犯罪特征 中國反洗錢監測分析中心可疑交易分類標準 人民銀行分支機構的洗 錢類型分析等工作 已對涉眾型經濟犯罪總結出一套較為實用的識別點 金融機構利用這 些識別點可以有效地通過客戶身份識別和可疑資金交易監測及時發現涉眾型經濟犯罪線索 二 非法集資的防范 非法吸收公眾存款 集資詐騙都屬于非法集資 兩者的區別在于 一是犯罪目的不同 前者是企圖通過吸收公眾存款的方式進行營利 主觀上并不具有非法占有公眾存款的目的 后者的犯罪目的則是非法占有所募集的資金 這是兩者最本質的區別 另外從犯罪行為上 看前者不以行為人使用詐騙方法為構成犯罪的要件之一 后者則須要求行為人使用詐騙方 法非法集資并達到數額較大以上 非法集資資金流動情況見圖 1 3 圖 1 非法集資資金流動情況示意圖 其主要識別點如下表 1 表 1 非法集資識別點 序號識別項目識別點 1 集資同一銀行內各地向少數銀行卡大量集中轉賬或匯款 2 規模初期開卡 匯款規模不斷擴大 持續一段時間 3 開卡新開卡業務突然增多 開卡后立即匯款 目的明確 4 單筆金額 轉賬或匯款一般以某金額 如萬元 的整數倍 有時也有拆 分后匯總的情形 返利資金也呈對應的倍數關系 5 交易總額 交易金額累計往往十分巨大 動輒上千萬 甚至數億元人民 幣 6 人群具有明顯的人群特征 如老人 婦女 退休職工等 7 項目 現場可能找到投資項目宣傳品 材料 匯款或轉賬憑證填寫用 途為 投資 8 分工 不同賬戶分工明顯 其中收款賬戶呈 分散轉入 集中轉出 中轉賬戶呈 快進快出 頻繁收付 返款賬戶呈 集中 轉入 分散轉出 三 非法傳銷識別方法 下圖 2 列出了非法傳銷活動情況示意圖 會員發展了 A1 和 B1 A1 和 B1 各自發展自己 的個人下線 4 圖 2 非法傳銷活動情況示意圖 圖 2 中的箭頭指的是傳銷活動中上線發展下線 也是上線向下線返利資金的流向 下 線繳納會費的方向則與圖 2 中的箭頭方向相反 主要識別點見下表 2 表 2 非法傳銷識別點 序號識別項目識別點 1 集資賬戶資金來源分散 涉及全國較多省份 地區或城市 2 收款人戶名相對固定 但收款賬戶 賬號 可能變更 3 交易金額頻繁小額匯款 金額為某一特定金額的倍數 4 收款賬戶 收款賬戶 區分不同賬戶具有下線收集 中線周轉 上線歸集 資金的功能 5 網銀 資金分散轉入賬戶 通過網銀集中轉出或通過網銀互聯轉出 有意回避大額交易 6 提現匯款累積到一定金額后提現 或以整數值轉入上線賬戶 7 周期資金交易具有一定的周期性 一般以一周為一個周期 8 金字塔資金網絡呈現 金字塔型 9 網絡化 往往出現客戶向某賬戶繳納網站會費 以轉賬或現金存款兩種 方式為主 10 返利 網站給客戶返錢時間較為固定 如在凌晨 1 點到 3 點之間 返 錢數量與入會費之間的比例大概固定 四 今后防范涉眾型經濟犯罪的工作設想 一 構建科學合理 運轉有效的普惠金融體系 一是一是在市場政策制訂和金融資源分配上應向中小微企業 低收入者和農村偏遠地區客 戶等弱勢群體傾斜 完善其投融資渠道和手段 使其能夠獲得與大企業和富裕階層機會均 5 等的安全 快捷 可承受的正規金融服務和產品 減少非法集資 非法傳銷等涉眾型經濟 犯罪的活動空間 二是二是盡快制定 民間借貸管理辦法 規范和保護正常的民間借貸行為 加強對民間借貸機構的備案管理 通過正規渠道釋放民間資本的活力 引導民間借貸逐步 走向規范健康的運行軌道 二 健全預防為主 打防結合的防控工作機制 在地方黨委 政府統一協調下 明確公安 法院 檢察院 工商管理 人民銀行 銀 監 金融辦等部門的職責分工 定期召開聯席會議會商研判 完善處置涉眾型經濟犯罪工 作方案和預案 研究制定打防對策 區分性質采取不同處置方式 有效促進部門間信息共 享和合作聯動 實現早監控 早識別 早介入 將風險隱患及時化解 三 完善形式靈活 注重實效的宣傳教育機制 通過電視臺 廣播電臺 報紙 網絡 短信等媒體 以專題 專欄等形式 對防范打 擊涉眾型經濟犯罪開展多層次 多角度 立體化的公益宣傳 加強對社會公眾和企業的風 險提示和案例警示 引導民眾理性投資 自覺抵制非法集資 非法傳銷活動 提升社會公 眾的風險防范意