淺析移動支付的發展及產品設計方案截至十一月底，中國手機短息業務量達一千九百五十八點九億條，比上年同期增長百分之六十。 信息產業部今日發布的最新統計顯示，中國電話用戶總數到十一月底已達六點四三億戶。移動電話較上年底增加近六千萬戶，達到三點三億戶。中國固定電話普及率達到每百人二十四點五部，移動電話普及率達到每百人二十四點八部。 移動用戶的激增是只移動支付的一個物質基礎。也是未來金融業的利潤源泉。設想一下，未來人們不用去銀行進行繳費，轉賬等，甚至不必利用ATMosphere，網絡，而僅僅依靠這人手一部的手機，就可以實現銀行里的一切業務，那將是多面方便，高效。 然而，現實情況卻多少出乎我們的預料，到目前為止，移動銀行業務的發展還非常讓人失望。讓我們回顧一下移動銀行業務在我國的發展歷程。從1999年起，中國銀行、中國工商銀行、中國建設銀行、招商銀行等商業銀行與中國移動、中國聯通等網絡運營商合作，先后推出了基于STK方式的手機銀行，卻無一例外地承受了失敗之痛。隨后，商業銀行和網絡運營商似乎“一朝被蛇咬，十年怕井繩”，對移動銀行不復有當初一哄而上的熱情，任憑IT廠商如何起勁地推銷WAP、KJava、可以通過OTA更新菜單的STK等技術，也僅有部分商業銀行嘗試在小范圍內試點，應用效果不盡如人意。按照(CRC）的統計，到2002年底，全國移動銀行用戶不到14萬，僅僅占到兩億移動電話用戶的0.07%，月交易量15萬次，相對于移動電話的用戶量和商業銀行的結算量，用“九牛一毛”來形容毫不為過。那么，究竟哪些因素導致了移動銀行如此讓人沮喪的發展現狀呢？讓我們回過頭來，分析一下移動銀行沒能打響的第一炮STK卡方式吧。平心而論，STK卡方式從技術角度，在保障交易的安全性和操作的方便性上還是做得不錯的。但是，如果我們從客戶的角度出發，就會發現這種方式的幾大致命缺陷。第一，客戶想要使用移動銀行服務，不僅要到銀行柜臺去辦理手續煩瑣地簽約，確認身份和銀行賬戶的真實性，還要到網絡運營商的營業點將普通的SIM卡換成專用的STK卡，當時一張STK卡成本高達100多元，需要客戶來承擔。參考網上銀行業務發展的歷程可以知道，讓客戶跑到銀行柜臺去簽約，是制約電子銀行業務的最大門檻，將大多數客戶擋在了門外，而這里客戶居然要跑兩邊的柜臺，還要花100多元錢，結果如何可想而知。第二，商業銀行當時開發移動銀行的思路，只是把柜臺上已經實現的服務功能放到手機上實現，并沒有切實考慮到手機攜帶方便、可隨時接入的特點，針對性地推出與其特點相契合的服務，更沒有考慮可能存在的業務創新。第三，STK卡方式是以短消息作為傳輸渠道，而短消息采用的是存儲轉發機制，不是實時交易，也就沖淡了手機實時接入的優勢。目前手機正在逐步向PDA、掌中計算機的方向發展，而移動銀行未來的演變趨勢也將是“掌中的網上銀行”。一方面，KJava、BREW等無線新技術的出現，推動了移動銀行的操作方式、界面表現形式越來越接近于網上銀行，其將軟件包寫入手機終端的方式使得手機銀行服務的升級更為方便；另一方面，網絡運營商從2G向2.5G的升級（中國移動的GPRS、中國聯通的CDMA1X），大大提高了網絡速度，目前無線上網的速度已經接近甚至超過撥號上網的速度，而未來3G技術的實現更將帶來網絡速度的飛躍。盡管手機在運行能力、終端表現能力上不如計算機，但在隨時隨地接入的方便性上則超過了計算機。因此，移動銀行的業務，在未來將趨同于網上銀行的業務，尤其是在個人金融服務方面，移動銀行將逐漸成為客戶有力的理財助手。但是，眼下支持KJava和BREW的手機還非常有限，3G的發展也還需要一個過程，那么，目前這個階段，應該尋找哪些業務作為移動銀行的突破口呢？傳統的銀行賬務信息，大多是通過對賬單等形式通知給客戶的，存在著成本高、信息傳遞不通暢、不實時等缺點，伴隨金融業競爭的加劇，客戶對商業銀行提出了更高的要求，希望能得到更為詳細、更為及時的金融信息服務，而短信通知是提供信息通知的最為簡便和實時的實現方式。相對于新聞、天氣預報等其他領域的實時信息，金融信息尤其是賬務信息增值性更強，像對個人客戶的各種到賬信息、代扣款項扣款信息、信用卡還款信息、貸款還款信息、定期存款到期信息，對企業客戶的賬戶余額不足信息、貸款逾期催收信息、匯票未解付信息、承兌到期信息、大額交易信息、利率變動信息等等，對于客戶而言都極具價值，客戶也更認同于為此類信息付費。信息通知服務可以作為移動銀行業務的一個很好的突破口。隨著電子商務模式日趨成熟，越來越多的產品和服務都可以通過電子商務實現，比如音像制品、電話卡、游戲點數卡、音樂下載等，但如何解決支付問題仍然是制約電子商務發展的一大瓶頸。盡管各商業銀行已經普遍提供網上支付手段，但因為其門檻相對較高，致使大量的支付只能從手機費里代扣，而中國移動、中國聯通代收手續費分別達到15%和12%，過高的手續費讓很多的服務提供商難以承受，如果能通過移動銀行解決支付問題，不僅可以為銀行帶來可觀的收益，也將有力地促進電子商務的發展。這類小額支付業務，再加上每月手機費、電話費、水電煤氣費等的繳費業務，非常契合移動銀行客戶群體廣、隨時隨地提供服務的特點，可以作為移動銀行另一個業務突破口。除此以外，我們還可以考慮針對手機的特點，在服務方面有所創新。舉一個例子，目前大型的批發零售企業，像煙草配送行業、安利、雅芳等直銷企業，其特點是加盟網點眾多、送貨頻繁、每次結算量不大，以前大多是直接以現金結算的，如果引入移動銀行和移動POS進行結算，將大大提高結算效率、降低結算成本，具有廣闊的市場前景。盡管從統計數據上看不出移動銀行業務在目前的移動通信市場中具有多么重要的地位，但是該業務作為低成本提高與用戶溝通效率的手段正逐步獲得銀行和用戶的肯定，銀行可以首先把一些簡單的業務轉移到手機的自助服務上，如賬戶查詢等。根據美國銀行業協會的統計，用戶去柜臺接受服務銀行付出的綜合成本是2.7美元，而通過柜員機則成本降為1/4，通過手機自主服務的成本僅為柜臺服務的1/20。從長遠看來，移動銀行業務發展主要呈現以下幾種趨勢：新的移動通信技術對移動銀行業務的影響加深新的移動通信技術特別是一些短程通信技術，傳統的如紅外、藍牙，新興的如RFID、NFC等都可能涉及到移動銀行業務前端的變革。新技術帶來的是風險，也是機會。未來移動銀行業務必然逐漸會采用這些新的技術以解決諸如安全、準確、效率等問題。此外，智能卡技術的發展也值得關注。韓國和日本的移動銀行業務都不同程度地利用了智能芯片技術，因此智能芯片可能會成為移動銀行業務發展的下一個熱點。移動應用發展具有梯度。 從地域上看，日韓市場中的移動銀行業務發展比較迅速，而歐美相對滯后，這是由于移動應用發展具有梯度造成的。移動銀行屬于移動互聯網的高層應用，因此對于一直非常重視系統發展移動互聯網應用的韓國和日本，在移動銀行業務的開展和推廣上投入了很多精力，占領先地位。歐美雖然目前滯后，但隨著其移動應用的發展，移動銀行業務必然會重新進入運營商的視野，因為用戶的需求是存在的，而銀行業也越來越認識到移動互聯網的優勢。銀行在移動銀行業務中的位置越來越重要移動銀行本質上是一組移動業務與銀行業務的整合，而銀行是該業務的直接提供者，銀行了解客戶需求，擁有客戶資料，因此銀行在該業務中的位置將越來越重要，移動運營商的作用主要還是為業務提供安全的數據傳輸通道。韓國移動銀行業務發展迅速的重要原因就是銀行在該業務中扮演了積極的角色。移動銀行業務發展的環境越來越成熟影響移動銀行業務發展的環境是多方面的，包括用戶的認可、法律環境、行業標準等等。隨著電子銀行和電子消費概念的深入，人們會逐漸適應利用電子手段進行金融交易的方式，從而逐漸減少對于移動銀行業務安全性的擔憂；法律環境指相關法律的配套支持與完善，如電子簽名、用戶隱私保護等；而行業標準指移動銀行業務流程的認定、安全認證和行業服務標準的統一，這是保障業務合法性，防范風險的重要因素。目前對于用戶來講，最為擔心的問題就是安全的問題。搞通信的人認為網絡是可控制、可管理、可智能的，搞互聯網的人認為網絡是傻瓜，不要控制、不要管理，有可能堵車，有可能信息不流通，但是要求終端一定是智能的。應用是分布式的，這種模式是完全不同的文化，所以后一種更適合人和機器的通信。但是現在一些學者包括企業的解決方案就是把它們倆打通，做一些更適合于人和機器通信的業務，把通信級可控制、可管理和智能化的概念引進來，增加這個網絡的可管理性和保密性、安全性，這樣的話對手機來講很容易做到。但是很多人有一個問題，如果手機可以支付，我丟了怎么辦呢？所以早期的手機支付是要輸入密碼的。后來很不方便，我坐地鐵后面一群人在排隊，我輸入密碼是來不及的。 我們團隊設想講應用在電腦上的U盾應用到手機上，將其做成手機MINISD卡大小的卡片。同時可以美化外觀，例如在卡片上加上建行的LOGO，將它做成著鑰匙鏈的樣子和手機分開存放以保證用戶信息的安全，同時便于攜帶親切美觀。（僅供參考）而且可以和阿里巴巴合作綁定支付寶。很多支付寶用戶都習慣用支付寶的數字證書來保障自己的賬戶安全，但是申請數字證書后，如果在其他人的電腦上使用支付寶付款收款，就需要導入數字證書備份，這多少讓一些人感慨:安全性和便利性就像魚與熊掌不可兼得。可以把支付寶綁定盾，同時很多淘寶的商家和買家都習慣用手機登陸阿里旺旺，講盾做成可以插在手機上的，更方便商家買家交易，也更安全了。另外支付寶主系統遭遇大的災難而毀壞，用戶的所有數據安全也能通過備份系統得到保證。 目前針對電子商務交易而退出的帶有指紋識別技術的手機也有問世，但是介于手機銀行未能大面積的發展而沒能在市場上推廣開。建行可以攜手這些手機廠商，共同推廣建行特有的手機銀行業務。例如可以與波導合作。早在2005年波導的指紋識別手機就已經通過了國家的鑒定，主要應用了嵌入式指紋認證模塊，這項技術是由方面4個單位合作完成-寧波波導股份有限公司、中國科學院自動化研究所、杭州波導軟件有限公司和北京數字指通軟件公司。此技術旨在于手機用于電子銀行交易、無線證券交易、無線網上購物等新興電子商務領域，從而保證了移動電子商務的安全。如果中國建行于波導合作，在建行的手機銀行平臺上應用波導手機的技術，可以取得雙贏的收益。移動支付的功能支持個人移動支付的功能，包括賬戶信息查詢和維護、賬戶轉賬（匯款）、代繳費、投資理財、信用卡管理。賬戶信息查詢和維護是將是移動支付的一項基本功能。目前，多家銀行的網銀都能清晰列出用戶項下的賬戶余額、賬戶明細情況，賬戶掛失也可通過手機進行。據統計，這兩種服務是用戶使用最多的功能。賬戶轉賬包括行內同城轉賬以及異地匯款。在外工作的子女給父母匯款或者父母給外地上學的子女郵寄生活費等，通過這項功能就可輕松實現。以建設銀行為例，在建行網點申請成為建行網銀的簽約客戶之后，客戶用手機登錄建行網上銀行，選擇“轉賬匯款”，選擇匯出賬號，并填入匯入賬號及匯入賬號用戶姓名、金額，點擊確定，匯款動作就完成了。通過網銀匯款還能節省費用，目前銀行柜臺本行匯款的手續費為0.5，而通過網上銀行匯款，按金額的0.25收取，最低2元，最高 25元，并且如果收、付款人同為建行客戶，在河北省內相互匯款不收取手續費。代繳費主要指水、電、煤氣和電話費的繳納，以及手機卡充值等，繳費時，用戶只要用手機登錄網上銀行的在線繳費系統，輸入水、電、煤氣、電話費單的用戶號，選擇資金劃出賬號即可進行繳納。建行網銀的手機充值沒有最低金額的限制，更合適學生族等資金較緊張的人群使用。目前，建設銀行網銀行可辦理的代繳費項目有電費、移動話費、聯費話費的繳納。這種代繳費業務，不光在登錄時間上完全自主，更是精力和時間的極大節約。投資理財是指在網上通過銀行進行銀證轉賬、購買基金、購買債券、購買紙黃金等業務。目前大部分銀行都開通了上述業務，客戶在其柜臺開設相應賬戶并進行網上銀行簽約注冊后即可進行查詢、買賣。信用卡管理指的是銀行信用卡賬戶的開卡、信用卡消費賬單查詢、消費積分查詢，客戶通過此功能可輕松自助完成信用卡的消費還款。 關于流量控制流量控制定義：流量控制用于防止在端口阻塞的情況下丟幀，這種方法是當發送或接收緩沖區開始溢出時通過將阻塞信號發送回源地址實現的。流量控制可以有效的防止由于網絡中瞬間的大量數據對網絡帶來的沖