對城商行反洗錢工作的幾點建議 臨商銀行金華支行 蔣一民洗錢是犯罪集團或犯罪分子以銀行或金融系統為媒介，利用銀行、證券公司、保險公司等金融機構轉移、儲存、支付犯罪活動資金，以隱瞞或掩蓋犯罪資金來源、流向和違法性質的行為。洗錢是人類社會經濟和政治生活中的一顆毒瘤，大而言之洗錢是危害國家穩定，滋生與助長腐敗，損害社會公正和政府聲譽，嚴重危害國家安定和可持續發展。小而言之，洗錢是損害金融機構的正常經營活動，動搖金融機構的信用基礎，影響金融市場的穩定。我國自2003年初建立金融機構反洗錢大額和可疑交易報告制度以來，隨著金融機構反洗錢意識的提高和措施的改進，可疑報告的數量呈現逐年增長的趨勢，新的可疑報告標準實行后，大部分銀行業金融機構相繼開發了反洗錢數據系統，如何加強商業銀行可疑交易報告管理，更好地做好反洗錢工作，值得我們思考并加以改進。一，城商行反洗錢工作中存在的不足1, 反洗錢監控體系建設不到位隨著中華人民共和國反洗錢法及其一系列相關法律法規和一些指導性文件的頒布實施，已經為各金融機構的反洗錢工作指明了方向，城市商業銀行作為反洗錢工作的一線前沿陣地，在履行反洗錢的工作方面負有重要的社會責任，雖然各城商行結合自身實際，克服人力不足、財力有限、經驗缺乏、技術不足等困難，初步建立了本行的反洗錢監控體系，但是還存在著制度不完善、落實不到位，形式化嚴重的問題。部分城商行沒有結合本機構的業務范圍，產品種類，服務對象，交易范圍等不同特點制定相應的風險控制措施，而是照搬相關法律法規條文，這種被動的應付反洗錢工作不僅不能真正落實反洗錢監控制度，反而會給犯罪分子洗錢活動提供可乘之機。2，對客戶調查的深度不夠在反洗錢工作中，由于商業隱私、識別手段、硬件設施等實際因素的限制，對“了解你的客戶”這一金融業反洗錢的重要原則很難真正落實到位，而且隨著網上銀行、電話銀行等新興業務的開展的同時，也給客戶身份識別帶來了困難。目前，大多數城商銀行對客戶的盡職調查僅停留在對客戶身份進行聯網核查的初步識別階段，對掌握客戶的真實情況，如經營規模、主營業務及業務收入等情況的調查明顯不足，不利于客戶交易背景的判斷與客戶風險等級的劃分。3，可疑交易報告總體質量不高目前城商銀行對可疑交易的檢測主要有依靠可疑交易上報系統篩選和依賴一線工作人員主觀判斷兩種方式。仍然停留在被動報送階段，缺乏主動報送可疑交易的積極性，當人民銀行關注可疑交易的報送數量時，各城商銀行便忽略對其有效性的分析，單純追求增加可疑交易數量，造成大量質量較差甚至毫無信息價值的的可疑交易報告上報到人民銀行，不僅占用大量系統資源，也給線索分析加大了難度。4，報送人員對可疑交易的識別水平有限當前，洗錢犯罪的方式和手段日趨復雜化，專業化和現代化。雖然城商行從主觀上已經開始重視反洗錢工作，但是從業人員的反洗錢素質和技能并未發生根本改變，客觀上要求從事反洗錢工作的專業人員必須具備保險、證券、階段、外匯、工商、海關等相關知識，才能對可疑交易數據進行精確分析，準確判斷。而且目前現狀是反洗錢人員大多為兼職，對反洗錢業務以前接觸的較少，而且缺乏學習的積極主動性，即使面對可疑資金交易或明顯與洗錢有關聯的交易也難以識別。同時，在以考核經營利潤為主要目標的管理體制下，反洗錢工作的成本、收益倒掛，各機構反洗錢的積極性不高，培訓制度流于形式，對反洗錢從業人員的教育培訓明顯不足。5，反洗錢檢測科技含量不高近幾年來，從反洗錢案件中不難發現，洗錢活動正在呈現出多樣化趨勢，如借用金融服務、偽造商業票據、使用金融衍生工具等方式洗錢，計算機等高新技術、金融專業服務、專業人員的參與使洗錢活動更加專業化。而各城商行仍延用傳統的可疑交易分析識別方法，對資金交易的檢測、跟蹤和預警能力較低，使工作人員面對數量巨大的支付交易和復雜的可疑交易無所適從，無法及時有效地發現可疑交易。二，關于改進城商行反洗錢工作的相關建議1，完善細化反洗錢監控體系由于我國反洗錢尚處于起步階段，完全依賴商業銀行自覺履行反洗錢業務還遠遠不夠。因此，人民銀行應該按照反洗錢監管要求，與我國現行可疑交易報告現狀相結合，遵循各負其責、突出重點和區別對待的原則，依法穩步實施反洗錢監管。各城商行要與公安、政法、工商、稅務、財政等政府部門建立起反洗錢協作機制，加強與各部門的聯系，定期研究協商反洗錢工作，實現與社會各部門的通力合作，充分發揮各參與部門的能動作用，通報和分析反洗錢工作情況，共同商討對付洗錢犯罪分子的策略。2，建立有效地客戶身份識別程序為切實增強客戶對城商銀行開展反洗錢活動配合的積極性，提高客戶對反洗錢工作的支持力度，各城商行應該結合當地實際，加大社會宣傳力度，建立反洗錢宣傳的長效機制，通過開展形式多樣的宣傳活動，培養社會公眾的反洗錢意識，增加公眾對反洗錢工作的認知度和支持度，形成全社會的反洗錢合力。另外，作為地方性一級的法人性機構，城商行由于服務地方，服務中小市場的定位，在開展客戶身份識別方面具有其他金融機構無法比擬的先天優勢。要通過以下幾方面，進一步加大增強客戶身份識別的力度和有效性。一是嚴把“準入”關，杜絕單位和個人利用虛假證件騙取銀行開立賬戶。二是對于經營規模較大或對其經營活動存在疑問的客戶，應對其進行實地考察以掌握其經營場所、規模或其他重要信息。三是對客戶及其交易的各類風險因素進行分析，根據客戶等級劃分標準，得出客戶風險程度評價，進而采取相應措施。3，提高可疑交易的報送質量對反洗錢一線人員與檢測報告人員加強理論知識的學習和實際案例的培訓，從而提高他們發現、識別可疑交易的技能水平。建立一套較為適用的可疑交易識別過濾機制，積極搜集可疑交易線索，爭取最大化的發現明顯或潛在的可疑交易。同時做好各相關部門的溝通協作工作，只有各部門的密切配合，才能為可疑交易報送提供準確完整的相關信息，從而保證可疑交易的報送質量。4，重視培養反洗錢工作人員 反洗錢工作人員業務水平的高低對于反洗錢工作有著至關重要的作用。針對當前反洗錢工作人員素質偏低的問題，必須大力培養、提高反洗錢隊伍的專業素質。一方面，在人才選拔方面，應該選拔一批即懂得金融知識又懂得法律知識的專業型人才充實隊伍，促進隊伍整體素質的全面提高。另一方面，要展開全面系統的業務培訓，根據自身業務特點，定制不同的培訓計劃和考核辦法。5，加快反洗錢信息平臺的建設要進一步加大對反洗錢的科技投入，在反洗錢監測工作中更多的運用科技手段，建立一套科學規范的反洗錢檢測信息采集平臺和分析系統，變被動報告為主動采集，使之快速識別出各類潛在的具備洗錢特征的大額和可疑交易信息，并實時發出預警，使大額和可疑交易得以迅速確認并終止其后續交易。建立適合自身經營特點的反洗錢資金檢測分析體系，加快對新興支付手