銀行管理論文-我國民營銀行業發展趨勢與我國經濟發展對策研究分析【摘要】民營銀行問題是近幾年理論界討論較多的一個問題,對于該問題,目前仍存在一些爭議。但從總體發展趨勢上看,發展民營銀行,打破我國金融壟斷局面已在眾多經濟學者和金融專家中形成共識。發展民營銀行是我國金融體制改革深入發展的重要方向。在適時放開民營銀行市場準入限制、并促使其規范化發展的過程中,應重點關注我國民營銀行業的發展現狀,解決好阻礙民營銀行業發展的障礙及相應對策的問題。【關鍵詞】民營銀行現狀障礙對策一、民營銀行的概述及特征目前學術界對民營銀行的定義大致可分為產權結構論、資產結構論和治理結構論三種。產權結構論認為由民間資本控股的就是民營銀行；資產結構論認為民營銀行是主要為民營企業提供資金支持和服務的銀行；治理結構論則認為凡是采用市場化運作的銀行就是民營銀行。這三個定義都是從一個側面羅列了民營銀行的特征,但未能對民營銀行的本質特征形成全面的認識。民營銀行的資本金主要來自民間,其對利潤最大化有著更為強烈的追求,如果沒有健全的監管機制進行有效監管,民營銀行往往會因風險問題而陷入失敗。民企辦銀行的很重要動機就是希望為企業搭建一個資金平臺,為企業融資提供便利。建立民營銀行主要是為了中國商業銀行業國有壟斷,實現金融機構多元化。與國有銀行相比,民營銀行具有兩個十分重要的特征:一是自主性,民營銀行的經營管理權,包括人事管理等不受任何政府部門的干涉和控制,完全由銀行自主決定；二是私營性,即民營銀行的產權結構主要以非公有制經濟成分為主,并以此最大限度地防止政府干預行為的發生。作為金融市場的重要組成部分,民營金融機構特殊的產權結構和經營形式決定了其具有機制活、效率高、專業性強等一系列優點。因此,民營銀行是中國國有金融體制的重要補充。二、我國建立和發展民營銀行的現實意義民營銀行是由民營資本控股,并采用市場化機制來經營的銀行。民營銀行的核心特征是其具有有別于國有銀行的公司治理結構,只有不但在資本金來源上實現了民營化,而且完全實行市場化運作的銀行,才是我們努力要建立的民營銀行。在我國現階段建立和發展民營銀行對于啟動民間資本,降低政府負擔,化解金融風險,完善我國的金融機構體系,具有非常重要的意義。1.民營銀行的發展可以豐富和完善我國金融組織體系的內在結構。目前,我國已初步形成了以中國人民銀行為中心,國有商業銀行為主體,多種金融機構并存的金融組織體系。但是,就全國范圍來說,這種多元化格局,只是完成了對原有金融機構體系的外部整合。實質上,仍然是國有銀行“一統天下”。2.民營銀行的發展可以提高儲蓄向投資轉化的效率,改善金融資源的配置格局。民營銀行的發展及其完善的業務經營,可以為民營中小企業提供一定的金融服務支持,為他們創造外源融資的機會,提高儲蓄向投資轉化的效率。民營銀行的建立和發展,對金融資源的有效配置將起到重要的作用,可以改善由原來的國有金融部門壟斷性完成的十分低效的金融資源的配置格局。3.民營銀行的發展將競爭機制引入了金融業,可以促進國有金融機構改革與發展的進一步深化。三、發展我國的民營銀行必須正確處理好的三個關系1.現有銀行體系的改造與民營銀行的新建問題我國銀行體制在經歷了近二十年的改革后,雖然形成了包括國有銀行、股份制銀行、地方性商業銀行在內的多層次、多種形式的銀行業格局,但總體上銀行業的集中度仍然很高,近70%的存、貸款增量仍然被國有和國有控股銀行所掌握,按照洛桑國際院的競爭力指標(IMD)來衡量,我國金融體系的效率仍然是所有產業部門中最低的部門之一。上述20世紀8090年代我國銀行業對民間資本開放的政策目標之一就是通過引入體制外競爭,用外部壓力推動國有銀行內部運行機制的轉變和優化,遵循的是增量改革的思路。事實證明,這種改革模式的成效并不明顯,雖然對中國金融改革的深化能起到積極的作用,但卻無法擔當金融改革的大任。國有銀行壟斷下的低效和市場失靈的問題并沒有得到很好解決,系統內積聚的風險越來越大。而且由于面臨制度上的歧視和經營網點少的限制,民營銀行在存款市場和結算市場上相對于國有銀行的絕對壟斷地位而言注定競爭力不足,會重復走上低效運作的老路。因此從現實的角度出發,除了要適當進行新建民營銀行的增量改革外,同時更重要的是要在“存量改革”上多下功夫,對現有銀行體系進行徹底改造,推行銀政分開和國有銀行的股份化改革。2.存款保險制度與市場約束硬化的問題在民營銀行發展的起步階段,建立一個什么樣的存款保險制度,使之在更規范、有效和及時地處置出現嚴重問題的金融機構,更規范和公平地對存款人實施保護和保護金融體系穩定運行方面發揮積極作用的同時,又能有效地防范道德風險、強化市場規律對金融機構和存款人的行為約束是十分重要的。對此,我認為存款保險制度的建立要堅持這樣幾條原則:(1)要從隱性變為顯性。(2)要按照商業化原則由各金融機構出資。(3)要實行限額保險。(4)對各金融機構的救助成本要在各受益金融機構之間分攤。3.公平與效率問題民營銀行的發展可能解決了效率問題,而可能引發公平性問題。為防止此類問題產生,對民營銀行的股東貸款、關聯貸款要有嚴格限制。中國的銀行業走的是一條國有化的道路。現在這條道路已經走到了盡頭,對現有銀行體系進行民營化改造的呼聲也隨之而起。在這個時候,我們要特別冷靜地回顧和反思各國銀行業的發展歷程,深刻認識民營銀行在發展過程中所存在的問題,找出原因,尋求對策,真正走出一條既符合世界銀行業發展大勢,又符合中國國情的民營銀行發展之路。參考文獻:1孫璐,李丹.淺析我國民營銀行的發展J.商業研究,2005,(1).2周紅霞.為什么需要民營銀