銀行管理論文-基于區塊特點之銀行核心業務發展摘要在簡要分析了我國銀行發展的現狀的基礎上，針對全方面核心業務發展對策進行了探討，并以建行天津分行為例，說明了基于區塊定位進行優劣勢分析的方法。通過分析，力圖解決各大國有商業銀行總行戰略本地化問題，實現“零差異”的政策效果。關鍵詞區塊；發展對策；SWOT分析一、引言隨著國家專業銀行向國有商業銀行的轉變以及股份制商業銀行的發展壯大，銀行間的競爭逐步加劇，特別是加入世貿組織后外資銀行大舉登陸，國內銀行業的競爭趨于白熱化。在新的競爭格局和市場環境下，國內商業銀行的市場營銷活動日漸活躍，并呈愈演愈烈之勢。各商業銀行紛紛結合自身優勢，革新和提升營銷理念，重塑公眾形象，營銷層次迅速提升，國內銀行業開始邁入了營銷時代。目前，存款、貸款及中間業務是銀行業務營銷的核心部分。但長期以來，國有商業銀行在發展公司銀行業務過程中具有明顯的“維大”傾向，一味地追求大客戶、大項目，而不重視全方位提高客戶服務質量。為了擺脫計劃經濟的慣性影響，推動核心業務“三駕馬車”并駕齊驅，國有商業銀行很有必要考慮制定全方位的業務發展對策，并根據區域市場發展特點進行優劣勢定位分析。二、銀行核心業務發展分析1、存款業務資金存量是金融單位實力大小的標志，是競爭中取勝的籌碼。根據不同的市場地位，各國有商業銀行要努力穩定總量、優化結構、降低成本、提高效益，充分發揮自身優勢，落實激勵辦法，完善服務功能，促使各項存款快速增長。第一，增強核算意識，牢固樹立向低成本存款要效益的經營思想。要堅持兩手抓，即一手抓存款總量的增長，不斷壯大資金實力，為擴大資金運用，增加利息收入夯實基礎；一手抓存款結構的調整，提高單位存款和活期存款的比重，降低付息水平，擴大存貸利差。在實際工作中，各支(分)行要不斷爭取新的開戶單位，堅決保證單位日常的現金供應，并積極提供方便快捷的結算服務，盡可能滿足客戶需要。同時要教育臨柜人員注意服務語言，不能一味追求存款穩固率，而違背客戶意愿。另外，分行也應該增加低成本存款在目標責任制中的得分占比，以此調動組織低成本存款的積極性。第二，嘗試推行網點儲蓄承包工作。為了調動員工積極性，進一步發揮支行網點存款的優勢，可以學習同業的先進經驗，嘗試推行網點儲蓄承包責任制。支(分)行儲蓄網點承包要按照完善機制、全面鋪開、嚴格考核的要求繼續推行。計劃財務部門要對制定承包合同，明確責任，核定目標計劃，實行競聘承包，確定責任人。同時，要強化考評，在全面實行日平均余額和月均凈增額雙線考核的同時，承包網點營業人員的基本工資(60+40工資)按月全部上報分行，由分行根據月度、季度、全年儲蓄實績進行重新分配，有效解決權、責、利脫節的問題。各支(分)行也要加強對營業柜臺存款工作的任務分配及考核管理工作，要做到千斤重擔眾人挑，人人肩上有指標，堅決杜絕“吃大鍋飯”，搞平均分配，把競爭機制全面引入資金組織工作。第三，強化對貸差支(分)行存款管理工作。貸差支(分)行普遍反映出存款徘徊不前，加上前段時間資本市場火爆，資金轉移效應，導致存貸占比大幅增加，只能依靠同業市場拆借，增加了資金成本。對此，分行應在通盤考慮的基礎上，對貸差支(分)行設立拆借資金“警戒線”。貸差支(分)行一定要把組織資金提高到防范風險的高度來認識，要摒棄坐、等、靠、要的觀念，克服畏難、怯戰情緒，發動全員，人人參戰，搞預約，謀大宗，力求存款工作上一個新的臺階。此外，做好公關工作，積極拓寬業務領域。依靠微機聯網、通存通兌的優勢，大力開展金融創新，深入學校及企事業單位，搞好攻關工作，發展黃金客戶，努力增加各類代收代付等中間業務，同時要增加零存整取、整存零取、教育儲蓄等存款業務，不斷拓展服務領域，培育新的存款增長點。2、貸款業務貸款是銀行創造利潤的重要資產，利息收入是銀行的重要收入來源。因此，各大商業銀行都非常重視鞏固貸款資產市場份額。第一，建立良好的客戶經理團隊，實施團隊營銷戰略。近年來中國建設銀行各項業務的快速發展，盈利水平不斷提高，客戶經理團隊的建設和培訓功不可沒，例如“鷹計劃”培訓就是中國建設銀行成功的案例之一。第二，緊跟區域發展特點，切實把握重大項目；積極參與核心項目建設，體現大行競爭實力。現在正值我國經濟復興之時，各大行應密切跟蹤全國及地域發展動態，積極探索參與國家及地方基礎建設和重大項目的渠道，尤其在自身傳統優勢的基礎上，力爭向直接融資等新業務上進一步拓展。第三，建立科學的激勵考評制度，充分挖掘員工潛能，全方位推進業務發展。按照馬斯洛需求理論：人的收入總額在滿足生存和生理基本需要以外的部分很大程度上代表了這個人的尊嚴，體現了勞動力的價值高低。一套科學有效的激勵考評制度能夠穩定員工隊伍，增加向心力，充分發揮員工潛能，實現客戶價值。第四，在銀行流動性趨緊的宏觀調控下，建行應注重結構調整，將有限貸款資源重點投向基礎設施、老城區改造和濱海新區規劃項目，支持區域實現戰略大跨越。3、中間業務近來，CPI指數持續高水平，通脹預期明顯，央行上調存款準備金率至15.5，達到歷史最高水平，央行同時也加強了對各商業銀行信貸限額控制。隨著資銀行的深入和中國金融市場的深化，商業銀行不能僅依靠傳統的存貸業務獲取高額的利差收入，這時就需要未雨綢繆，加強中間業務的開展，早日向零售銀行轉型，避免全面市場競爭帶來的陣痛。鑒于各大行中間業務的發展現狀，以及中間業務對于商業銀行改善經營結構和提高經營效益、培育新的利潤增長點以適應金融市場化、國際化發展的要求起著關鍵作用，特提出商業銀行中間業務發展的策略。第一，建立業務管理機構，健全業務管理制度。鑒于當前各商業銀行業務經營松散、自發性較強的現實，銀行有必要按市場導向重新考慮內部職能機構的設置，從上到下建立獨立的專門中間業務管理組織機構，打破以存貸為中心，以產品來設置職能部門的舊框架。按照品種、風險程度高低、金額大小、操作程度難易等標準來界定相應權限，確定分、支行經營種類與額度。新產品的開發應進行可行性研究，按照管理權限報上級行審批，經批準后，正式組織項目開發；在開發過程中，經辦行應及時將項目進展情況向上級行匯報；開發完畢后，要組織對產品的驗收工作，驗收合格后正式投放市場。實現中間業務產品開發的制度化、規范化，保證開發的金融產品真正滿足客戶需求，實現預期效益目標。建立科學的、完整的中間業務考核指標體系，有助于對中間業務拓展狀況的把握，有助于增強動力和壓力，促進中間業務的發展。建立科學的考評和激勵機制，把中間業務的發展切實納入各級行經營目標責任制，并將目標任務完成情況作為考評領導者業績、各級行年度評先的重要依據。第二，以市場為導向，以客戶為中心，按照不同區塊、不同層次、不同階段，因地制宜地開展中間業務。銀行系統在選擇目標市場策略時應根據自身的規模和地位把所處環境中面臨的各種機會和挑戰與自身的資源和條件結合起來考慮，細分客戶市場，統攬全局，制定長遠規劃，組織專門人才對中間業務進行戰略研究，充分利用市場營銷部門的信息系統進行預測，發揮本行的優勢與特點，瞄準市場熱點。對發展較快的城區在發展傳統中間業務的基礎上，應重點引進和開發多種高層次的中間業務，開展全方位的高起點、高科技、高收益的中間業務，以城區的客戶為中心，開展遠期結售匯、代理發行，承銷、擔保等各類衍生交易，以高科技服務取勝于同業；對發展中城區，有選擇地開展中間業務，研究開發中間業務的中級產品，如旅游，房產，代理路、橋、高速公路收費，自動轉賬交易等品種，使中間業務操作向方便化、設備適用化方向發展；對落后城區，以傳統中間業務的拓展為主，先開展代收代付、代理理財等初級中間業務品種，逐步創造適宜中間業務開展的環境，提高公眾和企業的金融意識。第三，突出發展重點中間業務品種，加強新產品開發。目前，我國商業銀行開展的中間業務品種已有260多種，對這么多品種，建行沒必要也不可能投入均等的資源，而應有選擇地發展一些重點業務品種：代理業務的重點應放在進一步完善現在的各種代理業務上，并根據客戶需要不斷發展新的業務品種，擴大代理范圍，同時應運用計算機和通訊技術進一步提高其質量和效率，結算業務應重點提高結算效率，加快電子化建設，形成以計算機網絡為中心的全行統一資金調撥和清算網絡及社會電子金融服務網絡，降低結算成本；信用卡業務應加快改善用卡環境，解決信用卡使用效率低、特約商戶少等問題，使持卡人真正感受到信用卡便利迅速的特點，并根據市場需求積極開發新型卡種，拓展信用卡功能。三、基于區塊特點之優劣勢定位分析：以中國建設銀行天津市分行為例考慮到傳統的總額分析或各支(分)行結構分析，存在很大的隨意性，而天津市的經濟發展呈現鮮明的區塊特點。立足此點，在搜集存款總額、貸款總額及中間業務核心業務數據的基礎上，將核心業務數據按照區塊進行加總，以體現整體金融發展與該區經濟發展的線性關系，規避各區縣發展態勢對金融行業的影響不平衡因素。各區縣劃分表格如下所示。通過對銀行核心業務存、貸款及中間業務收入歷年度數據和現時數據進行匯總，可以得到如下排名情況。上述排名數據顯示，建行在確保全年計劃完成的基礎上，實現了資產負責余額快速增長，戰略性指標也達到了空前發展，信貸資產質量顯著提高，中間業務收入達到歷史最好水平，但與其他三行相比還有待增強。具體到區塊和