淺談如何提高惠州市民的保險(xiǎn)意識(shí) 摘要：社會(huì)公眾保險(xiǎn)意識(shí)的強(qiáng)弱是決定整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)能否順利、健康、持續(xù)發(fā)展的重要條件，也是決定我市社會(huì)保障水平高低的關(guān)鍵因素。保險(xiǎn)意識(shí)薄弱有客觀原因，如保險(xiǎn)行業(yè)的惡性競(jìng)爭(zhēng)、保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)良莠不齊、保險(xiǎn)展業(yè)宣導(dǎo)不嚴(yán)謹(jǐn)、保險(xiǎn)理賠時(shí)效性差，流程不透明、強(qiáng)制性的定點(diǎn)投保等；也有主觀原因，如缺乏自我保障意識(shí)、缺乏保險(xiǎn)知識(shí)、保險(xiǎn)消費(fèi)行為不成熟、不健康等。為提高我市市民的保險(xiǎn)意識(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)對(duì)癥下藥，加大保險(xiǎn)宣傳力度，普及保險(xiǎn)知識(shí)，強(qiáng)化政策和法規(guī)的引導(dǎo)，準(zhǔn)確推介和宣導(dǎo)，有效解決“索賠難”問(wèn)題，保險(xiǎn)產(chǎn)品專業(yè)化等。只有市民保險(xiǎn)意識(shí)提高了，我市的保險(xiǎn)業(yè)才有了發(fā)展壯大的基礎(chǔ)。關(guān)鍵詞：提高 惠州市民 保險(xiǎn)意識(shí)引言：保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系是互為促進(jìn)的關(guān)系，經(jīng)濟(jì)發(fā)展是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，沒(méi)有發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)，就沒(méi)有發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)業(yè)。二十一世紀(jì)的惠州，面對(duì)中海殼牌項(xiàng)目啟動(dòng)，我國(guó)加入WTO等有利因素，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐將邁得更大更穩(wěn)，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也必定會(huì)有更巨大的潛力和空間根據(jù)最新統(tǒng)計(jì)資料顯示，2004年惠州市保險(xiǎn)業(yè)營(yíng)業(yè)收入為9.02億元，同比增長(zhǎng)21.1，這就是一個(gè)很好的證明。但是，從惠州市321.6萬(wàn)常住人口（據(jù)第五次人口普查資料顯示）這一方面來(lái)分析，去年市民在保險(xiǎn)方面的消費(fèi)人均還不到300元，可見惠州市民的保險(xiǎn)意識(shí)還是比較薄弱的。那么，怎樣才能有效地提高惠州市民的保險(xiǎn)意識(shí)呢？筆者將在本文中就惠州市民保險(xiǎn)意識(shí)比較薄弱的成因進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的對(duì)策。1提高市民保險(xiǎn)意識(shí)的重要意義眾所周知，保險(xiǎn)意識(shí)是有關(guān)保險(xiǎn)的知識(shí)、保險(xiǎn)習(xí)慣和心理活動(dòng)的總稱，亦稱人們對(duì)保險(xiǎn)的評(píng)價(jià)。市民保險(xiǎn)意識(shí)的強(qiáng)弱是決定整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)能否順利、健康、持續(xù)發(fā)展的重要條件，也是決定我市社會(huì)保障水平高低的關(guān)鍵因素，提高市民保險(xiǎn)意識(shí)具有重要意義。1.1 市民保險(xiǎn)意識(shí)的提高直接決定著我市整個(gè)社會(huì)保險(xiǎn)保障的普及程度雖然近年來(lái)從保險(xiǎn)費(fèi)和投保人數(shù)看，我市的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增加了，但一些人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)認(rèn)知水平依然如故。市民的保險(xiǎn)意識(shí)、保險(xiǎn)消費(fèi)觀念都將直接影響著保險(xiǎn)消費(fèi)行為是否理性化、主動(dòng)化，直接影響著我市保險(xiǎn)事業(yè)的順利發(fā)展和社會(huì)保險(xiǎn)保障的普及程度。1.2 市民保險(xiǎn)意識(shí)的提高是我市保險(xiǎn)業(yè)順利發(fā)展的重要條件我市保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)是市民積極參加保險(xiǎn)和保險(xiǎn)人積極展業(yè)、拓寬服務(wù)領(lǐng)域。而市民積極參加保險(xiǎn)的前提是市民具有較強(qiáng)的、成熟的、健康的保險(xiǎn)意識(shí)。有了保險(xiǎn)意識(shí)才有購(gòu)買動(dòng)機(jī)，潛在保險(xiǎn)需求才能轉(zhuǎn)化為有效保險(xiǎn)需求。由此可見保險(xiǎn)意識(shí)的提高是保險(xiǎn)事業(yè)順利發(fā)展的重要條件。1.3 市民保險(xiǎn)意識(shí)的薄弱將嚴(yán)重阻礙我市保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展保險(xiǎn)事業(yè)的順利發(fā)展有賴于市民保險(xiǎn)意識(shí)的提高，如果市民保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，不重視保險(xiǎn)，就很可能會(huì)將保險(xiǎn)營(yíng)銷員（展業(yè)員）拒之門外，不參加保險(xiǎn)，并產(chǎn)生惡性擴(kuò)散效應(yīng)，從而嚴(yán)重阻礙保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展。2 市民保險(xiǎn)意識(shí)薄弱的成因我市市民保險(xiǎn)意識(shí)薄弱的成因，既有客觀原因，也有主觀原因。細(xì)細(xì)分析這些成因，對(duì)全面認(rèn)識(shí)我市市民保險(xiǎn)意識(shí)薄弱的問(wèn)題并拿出有效的解決辦法很有必要。2.1 市民保險(xiǎn)意識(shí)薄弱的客觀原因2.1.1保險(xiǎn)行業(yè)的惡性競(jìng)爭(zhēng) 某些保險(xiǎn)公司運(yùn)用高手續(xù)費(fèi)、高提成、高返還、拉關(guān)系、走后門等不正當(dāng)手段片面追求市場(chǎng)份額的做法，造成了市場(chǎng)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)和嚴(yán)重內(nèi)耗，惡性競(jìng)爭(zhēng)使市場(chǎng)正常規(guī)則被扭曲，市場(chǎng)行為的是與非、正與邪被人為復(fù)雜化，從而導(dǎo)致公眾對(duì)保險(xiǎn)本身意義、經(jīng)營(yíng)理念的懷疑，進(jìn)而抑制公眾尋求保險(xiǎn)服務(wù)的積極性。2.1.2保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)良莠不齊部分保險(xiǎn)從業(yè)人員不注重自身專業(yè)形象和客戶時(shí)間，過(guò)于屈卑和主動(dòng)，侵?jǐn)_居民生活和單位正常工作，并運(yùn)用人海戰(zhàn)術(shù)、拉鋸戰(zhàn)術(shù)展業(yè)，運(yùn)用各種社會(huì)關(guān)系爭(zhēng)搶保源，致使保險(xiǎn)從業(yè)人員在某些保戶中的聲譽(yù)受到破壞，并影響到整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的社會(huì)地位。2.1.3保險(xiǎn)展業(yè)宣導(dǎo)不嚴(yán)謹(jǐn)由于受保資任務(wù)壓力和利益驅(qū)動(dòng)機(jī)制的影響，在展業(yè)宣導(dǎo)時(shí)，有的展業(yè)營(yíng)銷人員只偏重保單成交量，而忽視了對(duì)被保險(xiǎn)人履行如實(shí)告知義務(wù)和坦誠(chéng)講解保險(xiǎn)條款的責(zé)任；有的把保險(xiǎn)條款中對(duì)被保險(xiǎn)人的限制性解釋得含糊其辭，對(duì)保險(xiǎn)除外責(zé)任和免賠事項(xiàng)實(shí)行回避，故意放大、渲染保險(xiǎn)有益功能和合同預(yù)期利益，錯(cuò)誤片面地誘導(dǎo)投保人簽約，形成不公正交易。2.1.4保險(xiǎn)理賠時(shí)效性差，流程不透明 有的保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)沒(méi)有很好地遵循“客戶第一”的原則，保險(xiǎn)理賠時(shí)效性差；有的內(nèi)部理賠規(guī)定披露不充分，理賠結(jié)果及解釋口徑不一，流程不透明所有這些客觀存在的現(xiàn)象難免會(huì)使市民對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生不信任，極不利于市民保險(xiǎn)意識(shí)的提高。2.1.5強(qiáng)制性的定點(diǎn)投保 某些保險(xiǎn)公司借助某些行政職能部門的行政權(quán)力，強(qiáng)制被保險(xiǎn)人投保，在廣大群眾和企業(yè)團(tuán)體中造成保險(xiǎn)是在亂收費(fèi)，是在增加群眾負(fù)擔(dān)的印象，嚴(yán)重打擊了市民購(gòu)買保險(xiǎn)的積極性。2.2市民保險(xiǎn)意識(shí)薄弱的主觀原因2.2.1缺乏自我保障意識(shí)部分市民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)存有偏差，寧肯亡羊補(bǔ)牢，也不直未雨綢繆。這其中有著深刻的社會(huì)根源：（1）受兩千多年封建社會(huì)發(fā)展的影響，使部分家庭仍遺有相互依存、對(duì)外封閉、躲避風(fēng)險(xiǎn)、固步自封的“小農(nóng)”倫理觀念；（2）受長(zhǎng)期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代國(guó)家和企業(yè)一切兜底包辦慣性思維的影響，加之文化教育水平的限制，使一些“職工靠單位、單位靠國(guó)家”的思想仍未消盡。2.2.2缺乏保險(xiǎn)知識(shí)部分市民對(duì)保險(xiǎn)職能、作用和原理的認(rèn)識(shí)仍停留在感知階段，甚者嚴(yán)重錯(cuò)位。（1）對(duì)保險(xiǎn)重要性認(rèn)識(shí)膚淺。有的視上門的保險(xiǎn)營(yíng)銷員為“不吉利”，有的住戶和單位甚至掛出“保險(xiǎn)營(yíng)銷員禁止入內(nèi)”的牌子；有的忌談或不情愿觸及保險(xiǎn)條款中的某些風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)害字眼，唯恐帶來(lái)晦氣。(2)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)心存僥幸。總認(rèn)為 風(fēng)險(xiǎn)和疾病哪會(huì)那么巧就落在我身上了。大家都知道，我們生存的環(huán)境還很不理想，交通狀況和社會(huì)治安都還有許多隱患，在我們周圍總有不幸降臨到一些人身上 - 早逝，傷殘，疾病纏身，又老又窮遭遇的人已然不幸，而對(duì)更多的人而言，可能被卷入這類不幸的風(fēng)險(xiǎn)卻每時(shí)每刻都存在著，人們是因?yàn)榫影菜嘉２判枰ｋU(xiǎn)的，保險(xiǎn)是人生旅途中的備用胎，是飛翔中的降落傘，是游泳時(shí)的救生圈，是寧可不用而不可不備的東西。（3）對(duì)保險(xiǎn)原理認(rèn)識(shí)有失偏頗。認(rèn)為保險(xiǎn)價(jià)格是可以“浮動(dòng)”的；保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)公司的純利潤(rùn)，保險(xiǎn)行業(yè)是暴利行業(yè)；投了保險(xiǎn)，保戶一切事故損失都應(yīng)由保險(xiǎn)公司全額賠付；如果連續(xù)幾年投保而沒(méi)有事故索賠，就產(chǎn)生“保險(xiǎn)公司純賺了幾年的保費(fèi)，自己花了冤枉錢”的偏見。所以說(shuō)，這些市民還沒(méi)有認(rèn)識(shí)到，保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，造福人類的行業(yè)；沒(méi)有認(rèn)識(shí)到，參加保險(xiǎn)是以最低成本獲得最大經(jīng)濟(jì)保障的有效手段；沒(méi)有認(rèn)識(shí)到，參加保險(xiǎn)是克服小庭院意識(shí)，樹立互助互愛的慈善觀念和現(xiàn)代保障觀念的有力體現(xiàn)；更沒(méi)有認(rèn)識(shí)到，保險(xiǎn)業(yè)是現(xiàn)代社會(huì)專業(yè)化分工大生產(chǎn)的發(fā)展產(chǎn)物，其保險(xiǎn)費(fèi)率、責(zé)任范圍是根據(jù)大數(shù)法則、損失概率科學(xué)厘定的。（4）更多的人對(duì)買保險(xiǎn)還缺乏緊迫感。人們都知道，我們和發(fā)達(dá)國(guó)家最大的差距是在觀念和意識(shí)上。在發(fā)達(dá)國(guó)家，公民立足社會(huì)就開始購(gòu)買保險(xiǎn)，懷揣身份證、信用卡、保險(xiǎn)卡就能出門遠(yuǎn)行，每個(gè)結(jié)算年度的頭等大事就是繳稅、交保費(fèi)，除此以外才是其它消費(fèi)。把風(fēng)險(xiǎn)留給保險(xiǎn)公司，用年輕來(lái)購(gòu)買將來(lái)，這都是天經(jīng)地義的事情，而我們的老百姓從道理上也承認(rèn)保險(xiǎn)是好東西，只是感到用錢的地方太多太多，于是就把購(gòu)買保險(xiǎn)的計(jì)劃一拖再拖。人們往往對(duì)比較遙遠(yuǎn)的事情就感到比較虛，不愿去想它。這是人們還缺乏憂患意識(shí)的表現(xiàn)。2.2.3保險(xiǎn)消費(fèi)行為不成熟、不健康部分市民保險(xiǎn)消費(fèi)行為不成熟、不健康主要表現(xiàn)為（1）某些保險(xiǎn)消費(fèi)者在險(xiǎn)種選擇上，沒(méi)有樹立正確的保險(xiǎn)觀，沒(méi)有把風(fēng)險(xiǎn)保障職能視作保險(xiǎn)的首要功能，常拿銀行存款利率與保險(xiǎn)損失預(yù)定利率做比較，以至險(xiǎn)種選擇不合理、不科學(xué)，或偏好某些險(xiǎn)種造成保障不全、不到位，或重復(fù)保險(xiǎn)，釀成保險(xiǎn)浪費(fèi)。（2）某些消費(fèi)者參加保險(xiǎn)不是看重所投保公司的實(shí)力、信譽(yù)、經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健性和產(chǎn)品介紹的真實(shí)性，卻眼盯著“回扣”多少，“優(yōu)惠”幾何，總想在買保險(xiǎn)中“獲利”，從思想上扭曲了保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)值。（3）某些消費(fèi)者在風(fēng)險(xiǎn)投保上存有逆選擇和嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)。3 提高市民保險(xiǎn)意識(shí)的幾項(xiàng)策略 針對(duì)以上所分析的諸多原因，為有效提高市民的保險(xiǎn)意識(shí)，應(yīng)當(dāng)著重從以下幾個(gè)方面入手。3.1 加大保險(xiǎn)宣傳力度 保險(xiǎn)行業(yè)屬于形象性較強(qiáng)的行業(yè)，“保險(xiǎn)是宣傳出去的”是保險(xiǎn)行業(yè)的名言，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)客觀上需要切實(shí)有效的宣傳投入，有效的宣傳和良好的企業(yè)形象，對(duì)內(nèi)可以培養(yǎng)員工自豪感、歸屬感、責(zé)任感和凝聚力，減輕展業(yè)人員的公關(guān)難度；對(duì)外可以形成巨大聯(lián)系顧客、溝通社會(huì)、展示品牌的吸引力和感召力，提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)可度、公司知名度和整個(gè)行業(yè)的美譽(yù)度。3.1.1注重理論宣傳中的“保險(xiǎn)保障”說(shuō)法 針對(duì)目前廣大市民對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)還普遍停留在“感知階段”和我市市民理財(cái)、生活和文化等習(xí)慣的“東方性”，在保險(xiǎn)宣傳上有必要推行保險(xiǎn)保障說(shuō)，即使對(duì)投資類保險(xiǎn)產(chǎn)品也要重在“保障”宣傳，輕在投資收益引導(dǎo)，只有這樣才能使市民形成全新的保險(xiǎn)文化觀念，把保險(xiǎn)當(dāng)作生產(chǎn)、生活保障的靠山，為我市保險(xiǎn)事業(yè)的持續(xù)發(fā)展奠定意識(shí)形態(tài)基礎(chǔ)。3.1.2注重保險(xiǎn)宣傳的口徑問(wèn)題 在保險(xiǎn)宣傳過(guò)程中，各保險(xiǎn)公司要切實(shí)從維護(hù)、珍惜保險(xiǎn)行業(yè)的利益和信譽(yù)出發(fā)，準(zhǔn)確宣導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)，力避相互排斥、詆毀，以增強(qiáng)市民對(duì)保險(xiǎn)的信任和信心，強(qiáng)化市民保險(xiǎn)消費(fèi)的國(guó)貨意識(shí)，激發(fā)民眾對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的支持和參與。3.1.3注重保險(xiǎn)宣傳的品位和效果每一次成功的保險(xiǎn)宣傳都是對(duì)潛在客戶的有效展業(yè)。知識(shí)宣傳要先聲奪人，品牌宣傳要先入為主，產(chǎn)品宣傳要先發(fā)制人；建立保險(xiǎn)宣傳的傳導(dǎo)機(jī)制，并將其制度化；對(duì)重大業(yè)務(wù)公關(guān)項(xiàng)目、業(yè)務(wù)發(fā)展突破和社會(huì)反映強(qiáng)的賠付事項(xiàng)要予以充分報(bào)道，報(bào)道宣傳要形成機(jī)制、形成制度，強(qiáng)化考核和監(jiān)督，并不間斷地開展立體宣傳攻勢(shì)，力爭(zhēng)在市民保險(xiǎn)意識(shí)提高中搶占先機(jī)，在市民保險(xiǎn)消費(fèi)中形成慣性思維。3.1.4注重保險(xiǎn)法規(guī)宣傳 宣傳保險(xiǎn)法是使用保險(xiǎn)法的前提，是使保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)作、保險(xiǎn)從業(yè)人員及其他參與者有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究的前提，是有效維護(hù)保險(xiǎn)人合法權(quán)益、良好社會(huì)地位和形象，促進(jìn)我市保險(xiǎn)事業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的強(qiáng)勁保障。宣傳保險(xiǎn)法要重點(diǎn)突出其權(quán)威性、嚴(yán)肅性和適用范圍，著重分析保險(xiǎn)法與其他法律的界限和銜接情況。3.1.5注重保險(xiǎn)宣傳的有效手段 根據(jù)惠州市的實(shí)際情況，可以采取多種有效宣傳手段來(lái)提高市民的保險(xiǎn)意識(shí)。（1）利用節(jié)假日在人口集中或者流動(dòng)人口較多的場(chǎng)所舉行有關(guān)保險(xiǎn)方面的義務(wù)咨詢，如在惠城區(qū)的“人人樂(lè)購(gòu)物廣場(chǎng)” 、“麗日購(gòu)物廣場(chǎng)”、“萬(wàn)佳百貨”等商場(chǎng)。（2）保險(xiǎn)公司組織從業(yè)人員積極參與社會(huì)公益活動(dòng)，如義務(wù)勞動(dòng)、獻(xiàn)愛心活動(dòng)等。（3）定期或不定期地在電視、廣播、報(bào)刊、雜志等媒體上宣傳保險(xiǎn)知識(shí)。如在惠州電視臺(tái)或惠州日?qǐng)?bào)上設(shè)立專版，專門宣傳和討論保險(xiǎn)方面的話題。（4）追蹤時(shí)事新聞，借助新聞事件來(lái)宣傳保險(xiǎn)在人們生活中的重要性。如震驚全球的2001年美國(guó)“9.11事件”、2004年年末的“印度洋海嘯”、我國(guó)2004年的“5.7空難”等，都是很有宣傳意義的例子。3.2 提高保險(xiǎn)公司自身能力建設(shè) 行業(yè)誠(chéng)信危機(jī)是培育保險(xiǎn)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的最大阻力，也是公眾保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)的主要原因。據(jù)中國(guó)經(jīng)濟(jì)監(jiān)測(cè)中心進(jìn)行全國(guó)性的普查，結(jié)果表明：國(guó)內(nèi)市民認(rèn)可保險(xiǎn)公司的不到10%，有高達(dá)70%的人認(rèn)為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司誠(chéng)信一般。保險(xiǎn)公司必須凈化行業(yè)環(huán)境，提高整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的社會(huì)形象。且目前國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)手段低劣，不符合保險(xiǎn)企業(yè)的中長(zhǎng)期發(fā)展，從最低級(jí)的“價(jià)格戰(zhàn)”，到相互拆臺(tái)的人才“爭(zhēng)奪戰(zhàn)”，到一哄而上的“險(xiǎn)種創(chuàng)新戰(zhàn)”，只關(guān)心競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，而不是密切關(guān)注客戶需求。服務(wù)水平不高，難以保證保險(xiǎn)客戶利益最大化。保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)度高，無(wú)法支持保險(xiǎn)企業(yè)品牌的可持續(xù)發(fā)展。 3.2.1保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)理念要從利潤(rùn)最大化向客戶價(jià)值最大化變革。從而化解行業(yè)誠(chéng)信危機(jī)，使保險(xiǎn)企業(yè)和客戶雙向互動(dòng)，從關(guān)注競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手到關(guān)注客戶價(jià)值，提高服務(wù)質(zhì)量。 3.2.2走專業(yè)經(jīng)營(yíng)之路，依靠精細(xì)化的服務(wù)滿足客戶的需求，及是推出差異化、個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。3.2.3打造企業(yè)品牌，加強(qiáng)文化建設(shè)。企業(yè)的品牌和文化對(duì)塑造公司形象、培育忠誠(chéng)客戶意義不容小視，將企業(yè)效益和社會(huì)效益完美結(jié)合，關(guān)注公眾利益，承擔(dān)社會(huì)使命和責(zé)任感，提高公眾對(duì)保險(xiǎn)公司的認(rèn)同。3.3普及保險(xiǎn)知識(shí)保險(xiǎn)知識(shí)的普及要深入人心，滲透社會(huì)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)迅速擴(kuò)大覆蓋面。3.3.1把提高保險(xiǎn)意識(shí)列入市民教育之中市民自我保障意識(shí)的提高也是社會(huì)文明進(jìn)步的有力體現(xiàn)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)的宣傳和教育非常必要。（1）將風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和現(xiàn)代保險(xiǎn)保障觀念引入市民教育中，從轉(zhuǎn)變市民思想認(rèn)識(shí)著手，促使其重視自我保障。（2）通過(guò)各種新聞媒體和宣傳資料加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)知識(shí)的普及，促使人們居安思危，學(xué)會(huì)如何編織保險(xiǎn)保障網(wǎng)、如何積谷防饑。（3）把發(fā)展保險(xiǎn)保障與艱苦奮斗、勤儉持家的思想教育有機(jī)結(jié)合，提倡、鼓勵(lì)個(gè)人、集體單位為未來(lái)投保，用保險(xiǎn)來(lái)買安全、買穩(wěn)定，改變以往單純依靠國(guó)家、依靠單位的思想觀念。3.3.2 公眾要學(xué)會(huì)選擇 既然保險(xiǎn)是商品，自然就要貨比三家。所有壽險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任都不外乎死亡責(zé)任，疾病責(zé)任和生存責(zé)任。各家公司無(wú)非是將這些責(zé)任進(jìn)行組合搭配供人選擇。目前我國(guó)各家保險(xiǎn)公司在制定壽險(xiǎn)條款時(shí)都使用同樣一?生命表作為測(cè)算的基礎(chǔ)和依據(jù)。保險(xiǎn)的預(yù)定利率也被嚴(yán)格控制在國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管部門規(guī)定范圍之內(nèi)，而每家公司的條款上市又都經(jīng)過(guò)國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管部門嚴(yán)格審查核算后才獲準(zhǔn)下發(fā)，所以條款本身并不會(huì)有太大差別，各條款的價(jià)格（即保費(fèi)）也并非主要對(duì)比因素。真正要做對(duì)比的就是保險(xiǎn)公司的實(shí)力和售后服務(wù)的質(zhì)量，再就是選擇一個(gè)你信得過(guò)的負(fù)責(zé)任的業(yè)務(wù)員作你的保險(xiǎn)代理人，這些才是影響你保單質(zhì)量的關(guān)鍵所在。一張保單就是一份合同，往往延續(xù)十幾年、幾十年，因此只有公司實(shí)力強(qiáng)、資金運(yùn)作渠道多，經(jīng)濟(jì)效益好，才是至關(guān)重要的。同時(shí)，購(gòu)買保險(xiǎn)還是依人的認(rèn)識(shí)程度，需求點(diǎn)和購(gòu)買能力而定的，一般地說(shuō)，對(duì)有穩(wěn)定收入的工薪階層，每年拿出家庭收入的20%左右不至于影響正常生活。3.3.3提高保險(xiǎn)公司形象，提升保險(xiǎn)從業(yè)人員的素質(zhì)主要表現(xiàn)為（1）增強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和法律意識(shí)，促其努力掌握保險(xiǎn)工作的特點(diǎn)和規(guī)律，依法經(jīng)營(yíng)、依法治司、依法維權(quán)、按規(guī)操作，通過(guò)自己的言行和服務(wù)，在公眾中樹立起行業(yè)良好形象，真正成為培育市民保險(xiǎn)意識(shí)的實(shí)施者和推動(dòng)者。（2）提高保險(xiǎn)展業(yè)營(yíng)銷人員的綜合素質(zhì)。保險(xiǎn)展業(yè)營(yíng)銷人員既是公司業(yè)務(wù)員，又是公司活的廣告宣傳員，是保險(xiǎn)產(chǎn)品的播種機(jī)，是群眾與保險(xiǎn)公司打交道的第一觸點(diǎn)，是保險(xiǎn)行業(yè)形象的天使，所以說(shuō)，保險(xiǎn)展業(yè)營(yíng)銷人員的素質(zhì)直接影響著產(chǎn)品的推介和保險(xiǎn)保障知識(shí)的普及。3.3.4增強(qiáng)政府職能部門的保險(xiǎn)意識(shí)，提高各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)干部學(xué)習(xí)保險(xiǎn)知識(shí)的自覺(jué)性市民保險(xiǎn)意識(shí)的提高還有賴于政府職能部門對(duì)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展的關(guān)注、支持和協(xié)調(diào)力度。此外還須理順保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)、各政府職能部門和保險(xiǎn)公司的關(guān)系。由于保險(xiǎn)具有獨(dú)立無(wú)二的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，可以減輕政府負(fù)擔(dān)。一般來(lái)說(shuō)，政府是風(fēng)險(xiǎn)的最后承擔(dān)者，通過(guò)保險(xiǎn)可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故進(jìn)行補(bǔ)償，提供彌補(bǔ)損失的資金，從而相應(yīng)可以減輕政府負(fù)擔(dān)。保險(xiǎn)業(yè)的及時(shí)賠付有利于安定人心，穩(wěn)定生活秩序，可以促進(jìn)社會(huì)安定。同時(shí)保險(xiǎn)還具有應(yīng)用廣泛的社會(huì)管理功能，政府的主要功能是管理社會(huì)，而現(xiàn)代保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能是對(duì)政府管理社會(huì)的有力補(bǔ)充。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，人民群眾越富裕，保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能作用就發(fā)揮得越充分。歐美國(guó)家“從搖籃到墳?zāi)埂钡纳鐣?huì)保障制度，正是現(xiàn)代保險(xiǎn)社會(huì)管理功能作用發(fā)揮的具體體現(xiàn)。因此，現(xiàn)代保險(xiǎn)社會(huì)管理功能的發(fā)揮，有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的協(xié)調(diào)發(fā)展以及保證人民生活質(zhì)量的穩(wěn)定提高。一是參與社會(huì)危機(jī)管理，建立健全突發(fā)事件應(yīng)急處理機(jī)制。保險(xiǎn)可以對(duì)重大事故提供風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和應(yīng)急處理服務(wù)。二是參與構(gòu)建新型的社會(huì)保障體系。保險(xiǎn)可以提供風(fēng)險(xiǎn)保障，擴(kuò)大社會(huì)保障的覆蓋面。三是參與社會(huì)矛盾的調(diào)節(jié)和解決工作。通過(guò)發(fā)展失業(yè)、公眾責(zé)任等保險(xiǎn)，可以調(diào)節(jié)與解決一些社會(huì)矛盾，增強(qiáng)社會(huì)的穩(wěn)定性。四是可以協(xié)助各級(jí)政府在發(fā)展中進(jìn)一步做好“五個(gè)統(tǒng)籌”的工作。保險(xiǎn)可以為城鎮(zhèn)、鄉(xiāng)村提供不同層次的保障服務(wù)，可以從各種角度促進(jìn)不同區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，可以在支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的同時(shí)促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步，可以提高人們的生活質(zhì)量，可以支持出口貿(mào)易和對(duì)外開放。 政府部門必須提高保險(xiǎn)意識(shí)，巧妙運(yùn)用現(xiàn)代保險(xiǎn)功能，服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)，實(shí)現(xiàn)全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展，同時(shí)通過(guò)政府的影響，提高公眾的保險(xiǎn)意識(shí)。3.4強(qiáng)化政策和法規(guī)的引導(dǎo)3.4.1稅收利導(dǎo)政府可在財(cái)政稅收政策上支持和鼓勵(lì)公眾參加保險(xiǎn)。（1）企業(yè)參保給予優(yōu)惠政策。在現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)可列入成本的基礎(chǔ)上，允許投保養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，在工資總額的一定比例內(nèi)給予稅前列支。（2）對(duì)于個(gè)人交納保險(xiǎn)費(fèi)的收入免征所得稅，且人壽保險(xiǎn)單的賠付免征個(gè)人收入調(diào)節(jié)稅和財(cái)產(chǎn)繼承稅，從而激發(fā)社會(huì)公眾參加投保的熱情。通過(guò)思想教育和利益影響的有機(jī)結(jié)合，引導(dǎo)城鄉(xiāng)居民的保險(xiǎn)消費(fèi)，以形成為未來(lái)做準(zhǔn)備的良好社會(huì)風(fēng)尚。3.4.2強(qiáng)制保險(xiǎn)法定化和規(guī)范化為避免強(qiáng)制統(tǒng)保的不良影響，強(qiáng)制保險(xiǎn)不能強(qiáng)制保戶到指定保險(xiǎn)公司投保，而應(yīng)從為保戶著想的角度、為社會(huì)負(fù)責(zé)的態(tài)度出發(fā)，將強(qiáng)制保險(xiǎn)納入法制化軌道，并加大宣傳引導(dǎo)。強(qiáng)制保險(xiǎn)提高了公眾對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知度。機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)、航意險(xiǎn)和抵押、債券合同、建筑合同的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及涉外交往信用險(xiǎn)的法定化有利于人們逐步認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)、了解保險(xiǎn)、接受和理解保險(xiǎn)，有利于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)信用行為的增強(qiáng)。3.5準(zhǔn)確推介和宣導(dǎo)保險(xiǎn)展業(yè)營(yíng)銷人員應(yīng)客觀推介保險(xiǎn)險(xiǎn)種，準(zhǔn)確回答客戶提出的每一個(gè)問(wèn)題，即使客戶沒(méi)有問(wèn)到的，也應(yīng)將對(duì)投保方利益相關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)通告投保方，特別是責(zé)任免除和免賠規(guī)定。根據(jù)最大誠(chéng)