?車貸公司貸后管理制度總則制度目的為加強本車貸公司貸后管理工作，規范貸后管理流程，防范貸款風險，確保公司信貸資產的安全與增值，特制定本管理制度。適用范圍本制度適用于公司發放的各類車貸業務的貸后管理。基本原則1.全面管理原則：對車貸業務的貸后管理涵蓋貸款發放后的各個環節，包括但不限于跟蹤檢查、風險預警、逾期催收、資產保全等。2.動態監控原則：密切關注借款人及抵押物的動態變化，及時發現潛在風險并采取相應措施。3.及時預警原則：建立有效的風險預警機制，對可能影響貸款安全的因素提前發出警示信號。4.依法合規原則：貸后管理工作嚴格遵守國家法律法規和公司內部規定。貸后管理職責分工業務部門1.負責貸后跟蹤檢查工作的具體實施，定期了解借款人的經營狀況、還款能力、抵押物狀況等。2.收集、整理貸后管理相關信息，及時向風險管理部門和上級領導匯報異常情況。3.負責逾期貸款的催收工作，制定催收計劃并組織實施。風險管理部門1.建立健全貸后風險監測指標體系，對車貸業務進行風險評估和預警。2.定期對業務部門的貸后管理工作進行檢查和指導，提出改進建議。3.參與重大風險事件的處置，制定風險化解方案。財務部門1.負責貸款本息的核算與管理，確保貸款利息按時足額收取。2.監控借款人的財務狀況，分析其資金流向和償債能力。3.配合業務部門和風險管理部門進行貸款風險的財務評估。法務部門1.審查貸后管理過程中的各類合同、協議等法律文件，確保其合法性和有效性。2.為貸后管理工作提供法律咨詢和支持，協助處理法律糾紛。3.參與資產保全等法律事務，維護公司合法權益。貸后跟蹤檢查檢查頻率1.對于正常還款的車貸業務，每月至少進行一次電話跟蹤或實地走訪檢查。2.對于逾期貸款，應根據逾期天數增加檢查頻率，原則上逾期15天內至少檢查一次，逾期30天內至少實地走訪一次，逾期60天以上應密切跟蹤，每周至少檢查一次。檢查內容1.借款人基本情況核實借款人的身份信息、聯系方式、居住地址等是否發生變化。了解借款人的職業狀況、收入情況是否穩定，有無重大變動。2.經營狀況對于從事個體經營或企業經營的借款人，檢查其經營業務是否正常開展，市場環境有無重大變化。查看借款人的財務報表（如有），分析其盈利能力、償債能力和現金流狀況。3.還款能力跟蹤借款人的收入來源，核實其是否有足夠的資金按時償還貸款本息。關注借款人的負債情況，是否有新增債務影響其還款能力。4.抵押物狀況實地查看抵押物的使用狀況、保管情況，確保抵押物完好無損。核實抵押物的市場價值是否發生重大變化，有無被查封、扣押、抵押給第三方等情況。定期查詢抵押物的產權信息，確保產權清晰。5.保險情況檢查借款人是否按照合同約定購買足額的車輛保險，保險期限是否覆蓋貸款期限。關注保險理賠情況，如有涉及抵押物的理賠事件，及時跟進并確保公司權益得到保障。檢查記錄與報告1.業務部門檢查人員應詳細記錄每次跟蹤檢查的情況，包括檢查時間、檢查方式、借款人及抵押物狀況、發現的問題等。2.對于檢查中發現的異常情況或潛在風險，應及時撰寫檢查報告，分析風險原因，提出初步的風險應對措施，并上報風險管理部門和上級領導。風險預警預警指標設定1.逾期指標設定不同逾期天數的預警閾值，如逾期15天、30天、60天等為不同級別的預警信號。統計逾期貸款筆數和金額占比，當達到一定比例時發出預警。2.財務指標關注借款人的資產負債率、流動比率、速動比率等財務指標變化，當指標偏離正常范圍達到一定程度時預警。分析借款人的收入償債比，如每月還款額占月收入的比例超過一定數值時發出預警。3.抵押物價值指標定期評估抵押物的市場價值，當抵押物價值下降幅度超過一定比例時預警。關注抵押物的折舊情況、市場價格波動等因素對抵押物價值的影響。4.借款人信用狀況指標監測借款人的信用記錄，如有新增不良信用記錄或信用評分下降達到一定程度時預警。關注借款人是否涉及重大法律糾紛、經濟案件等影響其信用狀況的事件。預警信號分級1.紅色預警信號：表示貸款風險極高，可能隨時出現損失，需立即采取全面、強力的風險處置措施。2.橙色預警信號：表明貸款存在較大風險，應加強跟蹤監控，迅速制定風險化解方案。3.黃色預警信號：提示貸款有一定風險，需密切關注，適時調整貸后管理策略。4.藍色預警信號：表示貸款風險處于可控范圍，但仍需持續關注相關指標變化。預警處置流程1.當出現預警信號時，業務部門應立即對預警事項進行詳細調查核實，分析風險產生的原因和可能的發展趨勢。2.將核實后的預警情況及分析報告及時報送風險管理部門。3.風險管理部門組織相關人員對預警信息進行評估，根據預警級別制定相應的風險處置措施。4.業務部門按照風險管理部門制定的措施負責具體實施，同時持續跟蹤預警事項的變化情況，及時反饋處置結果。逾期催收管理催收流程1.逾期115天業務部門通過電話、短信等方式提醒借款人按時還款，告知逾期可能產生的不良影響。了解借款人逾期原因，判斷是否存在特殊情況。2.逾期1630天業務部門安排專人與借款人進行溝通，實地走訪（如有必要），進一步了解其還款困難所在，協商制定還款計劃。向借款人發送逾期催收函，明確告知逾期后果和公司的催收措施。3.逾期3160天加大催收力度，采取電話催收、上門催收相結合的方式，要求借款人盡快償還逾期貸款本息。與借款人協商處置抵押物或尋求第三方擔保等解決方案，以降低貸款風險。4.逾期60天以上啟動專業催收團隊進行催收，采取多種催收手段，如持續電話催收、上門催收、發送律師函等。同時，對借款人的資產狀況進行詳細調查，為可能的法律訴訟或資產保全做準備。催收記錄與檔案管理1.每次催收活動均應詳細記錄，包括催收時間、催收人員、催收方式、借款人反饋情況等。2.將催收記錄整理歸檔，形成完整的催收檔案，以便后續查閱和分析。催收效果評估1.定期對催收工作的效果進行評估，統計不同逾期階段的貸款回收率、逾期貸款金額下降情況等指標。2.根據評估結果分析催收策略的有效性，及時調整催收方案，提高催收效率。資產保全抵押物處置1.當借款人逾期還款達到一定期限且經多次催收無效，公司有權按照合同約定處置抵押物。2.抵押物處置方式包括但不限于拍賣、變賣、折價等，應遵循合法、合規、公開、公平、公正的原則。3.在處置抵押物前，應委托專業的評估機構對抵押物進行價值評估，確定合理的處置價格。4.按照相關法律法規和公司規定辦理抵押物處置的各項手續，確保處置過程合法有效。法律訴訟1.對于逾期時間較長、金額較大且通過常規催收手段無法解決的貸款，應及時啟動法律訴訟程序。2.法務部門負責收集整理相關證據材料，起草訴訟文書，代表公司參加訴訟活動。3.在訴訟過程中，密切關注案件進展情況，及時調整訴訟策略，維護公司合法權益。4.勝訴后，依法申請強制執行，確保公司債權得到實現。不良資產核銷1.對于符合公司不良資產核銷條件的車貸業務，按照規定的程序進行核銷。2.核銷不良資產后，應繼續保留對借款人的追索權，一旦發現借款人有可供執行的財產，及時申請恢復執行。檔案管理檔案內容1.貸款申請資料：包括借款人身份證明、收入證明、抵押物資料等。2.貸款審批文件：如貸款審批表、風險評估報告等。3.借款合同、抵押合同等相關法律文件。4.貸后跟蹤檢查記錄、風險預警報告、逾期催收記錄等。5.抵押物處置相關資料，如評估報告、拍賣成交確認書等。6.法律訴訟相關資料，如起訴狀、判決書等。檔案整理與歸檔1.業務部門應在貸款發放后及時收集整理貸后管理過程中產生的各類資料，按照檔案管理要求進行分類、編號。2.定期將整理好的檔案移交公司檔案管理部門進行歸檔保存，確保檔案的完整性和規范性。檔案查閱與使用1.因工作需要查閱貸后管理檔案的，應填寫檔案查閱申請表，經相關部門負責人審批后，在檔案管理部門指定地點查閱。2.查閱人員不得擅自涂改、抽取、復制檔案資料，如需復制部分檔案內容，應按照規定辦理相關手續。監督與考核內部監督1.風險管理部門定期對業務部門的貸后管理工作進行檢查，檢查內容包括貸后跟蹤檢查的執行情況、風險預警的及時性和準確性、逾期催收的效果等。2.審計部門不定期對貸后管理工作進行審計監督，檢查公司貸后管理制度的執行情況，發現問題及時提出整改意見。考核機制1.建立貸后管理工作考核指標體系，對業務部門、風險管理部門等