學習目標與要求掌握移動支付的概念及類型掌握移動支付的價值鏈及運營模式了解遠距離移動支付的接入方式了解近距離移動支付的功能及流程了解移動支付的發展現狀及發展趨勢

刷卡out，刷手機in

2012年9月26日，中國銀聯與中國移動長達3年之久的標準之爭告一段落：

基于NFC（近距離無線通信）移動支付標準已經確定為銀聯標準（13.56MHz），中國移動則叫停2.4GHz標準；

NFC移動支付對于消費者有著極大的實用價值：

將手機和錢包合二為一，無需刷卡、無需輸入密碼、無需找零錢，只需晃晃手機，就能完成刷卡支付；

市場分析公司JuniperResearch預計，到2017年，全球NFC支付的市場規模將超過1800億美元；

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Visa卡負責人稱，NFC技術正將手機轉化為支付終端，改變著人們工作、生活和娛樂的方式，Visa已經實現從NFC試點向實際商用的轉化：

Visa目前已經在包括澳大利亞、加拿大、捷克、巴西、法國、中國香港、意大利、馬來西亞、波蘭、新加坡、西班牙、斯洛伐克、瑞士、土耳其、英國、美國在內的多個國家和地區啟動NFC移動支付服務項目；

萬事達和德國電信宣布，雙方將攜手在歐洲推出移動支付，首先在波蘭推出NFC錢包解決方案，之后推廣到德國；

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在國內，據央行的統計，目前POS基本改造升級完成，基本都能受理頻譜為13.56MHz的NFC技術，同時ATM改造升級已過半，年底將完成；

目前，國內能接受閃刷支付的POS機已超過100萬臺，覆蓋了餐飲、超市和公交等多個行業；

銀聯規劃年內將重點發展機場、鐵路、學校等商圈，接受閃刷支付的POS總量將達到120萬臺；

現今三星、HTC（宏達電）等重點廠商都推出了帶有近場支付功能的手機；

今后，在公交、社保、醫療、水電氣繳費等領域都可以實現手機閃刷支付，同時也可以實現用手機替代積分卡、會員卡、優惠券、公交卡等；

智能手機+NFC的刷手機時代就要到了！一、幾個相關概念1、移動支付通過移動設備利用無線通信技術轉移貨幣價值以清償債務債權關系的一種支付方式；其中，移動設備包括：手機、PDA、移動PC等；無線通信技術包括各種近距離無線通信技術（如紅外線、射頻識別技術、藍牙等）和遠距離無線通信技術（如短信、WAP等）。一、幾個相關概念2、手機銀行通過移動通信網絡與技術實現手機與銀行的連接，通過手機界面操作或者發送短信完成各種金融服務的電子銀行創新業務產品；

是手機支付的一種實現方式，也是目前移動支付中使用比較普遍的一種支付方式；

目前各大銀行都推出了基于WAP技術的手機銀行，客戶可利用手機通過瀏覽器進入自己的賬戶進行操作

/mbank/mobileBankWap.html一、幾個相關概念2、手機錢包手機錢包是手機與電子錢包的結合。電子錢包包括智能儲值卡式電子錢包和純軟件式電子錢包；

手機既可以通過與智能儲值卡的物理融合成為電子錢包，也可以作為移動終端通過使用電子錢包軟件成為手機錢包。一、幾個相關概念2005年，中國移動、中國聯通、聯動優勢科技有限公司聯合各大銀行在我國推出軟件式手機錢包服務，通過把客戶的手機號碼與銀行卡賬戶進行綁定，為手機用戶提供移動支付通道服務；

2010年開始，人們直接刷手機乘坐公交，地鐵、出入門禁等現象在上海等大城市隨處可見。一、幾個相關概念3、手機支付凡是通過手機進行的支付都屬于手機支付；

既包括類似于手機銀行這種支付雙方互不見面的手機遠程支付，也包括支付雙方面對面的手機現場支付；

是狹義的移動支付；

中國移動：

“手機支付”僅指通過手機進行的遠程支付；

手機現場支付業務稱為手機錢包業務。二、移動支付的產業鏈構成產業鏈？指圍繞服務于某種特定需求或進行特定產品生產，一些相關資源通過多個產業環節不斷向下游產業轉移直至到達消費者的縱向鏈條；

汽車產業鏈？

旅游產業鏈？二、移動支付的產業鏈構成移動支付產業鏈？移動支付產業鏈由移動運營商、金融機構、第三方移動支付服務提供商（或移動支付平臺運營商）、設備終端提供商、最終用戶等多個環節組成；移動支付產業鏈成員之間的關系？

主要就是移動運營商、金融機構和第三方移動支付服務提供商之間的合作競爭關系二、移動支付的產業鏈構成1、移動運營商主要任務是搭建移動支付平臺，為移動支付提供安全的通信渠道；

是連接用戶、金融機構和服務提供商的重要橋梁，在推動移動支付業務的發展中起著關鍵性的作用；

目前，移動運營商能提供語音、SMS、WAP等多種通信手段，并能為不同級別的支付業務提供安全服務二、移動支付的產業鏈構成移動運營商的收益來自于？

①來自于服務提供商的傭金（3%～20%）；②基于語音、SMS、WAP的移動支付業務可帶來數據流量收益；③移動支付業務可刺激用戶產生更多的數據業務需求，從而促進其他移動互聯網業務的發展；④有利于移動運營商穩定現有客戶并吸納新的客戶，提高企業競爭力。二、移動支付的產業鏈構成2、金融機構作為與用戶手機號碼關聯的銀行賬戶的管理者，銀行需要為移動支付平臺建立一套完整、靈活的安全體系，從而保證用戶支付過程的安全通暢；與移動運營商相比，銀行不僅擁有以現金、信用卡及支票為基礎的支付系統，還擁有個人用戶、商家資源。二、移動支付的產業鏈構成金融機構的收益來自于？

①手機銀行賬戶上的預存金額，可以增加存款額度；②對移動支付業務的利潤分成；③降低銀行支付渠道的經營成本；④通過移動支付業務激活銀行卡的使用，鞏固和擴展客戶群。二、移動支付的產業鏈構成3、移動支付服務提供商獨立的第三方移動支付服務提供商具有整合移動運營商和銀行等各方面資源并協調各方面關系的能力，能為手機用戶提供豐富的移動支付業務；

上海捷銀信息技術有限公司；

北京泰康亞洲科技有限公司；

廣州金中華通訊公司等二、移動支付的產業鏈構成移動支付服務提供商的收益來自于？

①向移動運營商、銀行和商戶收取設備和技術使用許可費；②從移動運營商處提取簽約用戶使用移動支付業務的傭金。二、移動支付的產業鏈構成4、設備終端提供商隨著移動通信由2G

向3G

的演進和移動數據業務的不斷興起，移動設備廠商在向運營商提供移動通信系統設備的同時，還推出了包括移動支付業務在內的數據業務平臺和業務解決方案，這為運營商提供移動支付業務奠定了基礎；如今，支持各種移動數據業務的手機也被終端廠商不斷推向市場，這為移動支付業務的不斷發展創造了條件。三、移動支付的商業運營模式（1）以移動運營商為主導的模式移動運營商以用戶的手機話費賬戶或專門的小額賬戶作為移動支付賬戶，用戶所發生的移動支付交易費用全部從用戶的話費賬戶或小額賬戶中扣減；

中國移動與新浪、搜狐等網站聯合推出的短信、點歌服務以及與中國少年兒童基金會等福利機構聯合推出的募捐服務，都是由移動公司從用戶的話費當中扣除的方式來實現的

支付平臺消費者商戶支付確認與結果反饋支付請求與確認消費者話費賬戶移動運營商代扣賬戶移動運營商支付完成、結算①①②③③④④典型例子：

日本移動運營商NTTDoCoMo推廣的i-ModeFelica手機電子錢包服務；i-ModeFelica使用的IC卡中安裝了電子貨幣交易軟件，用戶擁有一個電子賬戶，可以購買電子貨幣充值；

交易時，費用直接從用戶的電子賬戶中扣除

以移動運營商為主導的移動支付運營模式在該運營模式下，移動運營商直接與用戶交流，不需要銀行參與，技術實現簡單；

但移動運營商需要承擔部分金融機構的責任，如果發生大額交易將與國家金融政策發生抵觸，而且無法對非話費業務出具發票，稅務處理復雜；

因此，這種運營模式一般只能用于小額支付。

以移動運營商為主導的移動支付運營模式三、移動支付的商業運營模式（2）以銀行為主導的模式

銀行獨立提供移動支付服務，銀行通過專線與移動通信網絡實現互聯，自建計費和認證系統，將用戶手機的SIM卡換為STK

卡；SIM-SubscriberIdentityModuleSTK-SIMtoolkit，用戶識別應用發展

工具用戶可以在手機上直接登錄所在銀行賬戶，進行手機支付交易；

支付平臺消費者移動運營商商戶支付確認與結果反饋支付請求與確認消費者賬戶商戶賬戶銀行計費與認證支付完成①①②③③④④

當前我國大部分提供手機銀行業務的銀行(如招商銀行、廣發銀行、工行等)都由自己運營移動支付平臺；在該運營模式下，各銀行只能為本行用戶提供手機服務，移動支付業務在銀行之間不能互聯互通；

各銀行都要購置自己的設備，通過與移動運營商搭建專線等通信線路，自建計費與認證系統，因而會造成較大的資源浪費；

特定的手機終端和STK卡置換造成用戶成本上升以銀行為主導的運營模式三、移動支付的商業運營模式（3）以第三方支付服務提供商為主導的模式第三方支付服務提供商指獨立于銀行和移動運營商，利用移動通信網絡和銀行的支付結算資源進行支付的身份認證和支付確認的機構；

第三方支付服務提供商需要構建移動支付平臺，并與銀行相連完成支付，同時充當信用中介，為交易承擔部分擔保責任，貨款通過第三方提供的移動支付賬戶進行劃轉。

支付平臺消費者商戶支付確認與結果反饋支付請求與確認消費者賬戶商戶賬戶第三方支付服務提供商支付完成銀行

消費者賬戶充值

結算移動運營商②①②③④⑤⑤信息通信⑥⑥①銀行、移動運營商、第三方支付服務提供商、商戶之間分工明確、關系簡單；②第三方支付服務提供商發揮著“插轉器”的作用，將銀行、移動運營商等各利益群體之間錯綜復雜的關系簡單化，從而大大提高了商務運作效率；③實現了跨行支付；④對第三方支付服務提供商在技術研發能力、市場推廣能力、資金運作能力方面都有很高的要求。第三方支付服務提供商主導的運營模式

Paybox2/5/202330

paybox無線支付以手機為工具，取代了傳統的信用卡。使用該服務的用戶，只要到服務商那里進行注冊取得賬號，在購買商品或需要支付某種服務費時，直接向商家提供你的手機號碼即可。

其在線交易支付主要有以下幾種方式:

1)互聯網到Paybox;2)Paybox到Paybox;3)移動電話到Paybox;4)網絡轉帳;5)附加服務。2/5/202331消費者先在在線商店選擇需要的商品,在結帳的時候選擇“使用Paybox支付”。

在后面的網頁中會被要求輸入他們的包括國際接入號在內的移動電話號碼;Paybox連接交易方并呼叫支付者的移動電話,支付者聽取交易信息(包括價格和收款人),為了確認和批準交易;

消費者要輸入他們的PayboxPIN碼,交易指令將被存儲;

德國銀行通過直接轉帳完成結算。2/5/202332互聯網到PayBox的支付過程2/5/202333P2P方式可以使用戶之間相互轉帳:支付者通過移動電話呼叫Paybox服務器,系統自動要求他們輸入caller-ID進行驗證,

支付者輸入收款人的Paybox號碼和支付金額,為了確認交易,Paybox會要求輸入PIN碼。幾秒鐘后,收款人會通過SMS(短信息)收到交易信息。這種支付方式對個人在線交易非常適用.2/5/202334

收款人先撥叫P的交易電話號碼并通過Caller-ID驗證;收款人再輸入支付者的電話號碼和支付金額;然后,P服務器呼叫指定的支付者,支付者將被要求輸入PIN碼進行確認,然后服務器向收款者確認已支付。對于支付者和收款者互不了解的交易中,這對收款人來說是一個有保證的可以實時確認收款的方式。2/5/202335我國移動電子支付產業鏈中的主要環節——銀行、移動運營商和第三方服務提供商都無法獨立開展手機支付業務；

最適合我國手機支付業務發展的商業模式？

銀行與移動運營商合作，第三方支付服務提供商協助支持的整合商業模式；

中國移動和中國銀聯共同投資創辦聯動優勢科技有限公司（/），共同推出移動電子支付業務并參與經營，實現優勢互補；因此，產業鏈各方專注于各自擅長的事情，而精誠合作、深度耦合將是移動支付業務未來發展的主流方向。

三、移動支付的商業運營模式四、移動支付業務模式

1、遠距離支付（遠程支付）業務模式是通過無線移動網絡進行接入的服務；

用戶在支付時，可以用短信、WAP或客戶端軟件等方式將支付信息傳遞到支付平臺的后臺服務器，支付平臺在相應的賬戶間進行處理；

遠距離支付主要用于網上消費。

遠距離支付業務模式（1）手機銀行模式

對用戶的要求：

一是在銀行有合法賬戶；

二是用戶手機支持相應的技術和協議，

比如：招行手機銀行要求手機支持WAP1.1或更高版本的WAP協議；

用戶通過手機瀏覽器訪問手機銀行網站；

手機銀行的功能和服務：

銀行卡的賬戶管理、自動轉賬、自助繳費、網上支付、投資理財、信用卡的還款管理和積分管理等

（2）后臺賬戶模式

移動運營商為每個手機客戶建立一個與手機號碼綁定的后臺支付賬戶，用戶為賬戶充值后，即可在遠程合作商戶購物，并通過短信、語音等方式從該賬戶進行支付；

與手機號碼綁定的后臺支付賬戶也可以是該手機的話費賬戶，這種模式主要適用于圖鈴下載、游戲等移動增值業務費用的繳納；

為后臺支付賬戶充值可以通過營業廳現金充值、充值卡充值，則整個支付過程沒有銀行參與；

賬戶充值也可以通過銀行卡轉賬進行，需要銀行與移動運營商進行結算。

遠距離支付業務模式（3）銀行卡綁定模式

是一種移動用戶通過手機號碼和銀行卡業務密碼進行繳費和消費的業務模式；移動用戶將銀行卡與手機號碼事先綁定，在支付過程中，手機號碼代替了定制關系對應的銀行卡，用戶只需輸入銀行卡業務密碼即可；

在此業務模式中，移動運營商只為銀行和用戶提供信息通道，不參與支付過程；

銀行為用戶提供交易平臺和付款途徑，并提供相應的安全機制。遠距離支付業務模式（4）虛擬賬戶模式

是一種移動用戶使用在第三方支付機構開設的網上虛擬賬戶進行支付的業務模式；要求移動用戶預先將資金轉賬或充值到后臺服務器的虛擬賬戶內，或者將虛擬賬戶與銀行卡關聯，在消費時使用該賬戶進行支付；用戶在手機上安裝第三方機構推出的具有第三方支付接口的手機客戶端，通過該客戶端操作虛擬賬戶完成支付。遠距離支付業務模式

支付寶的“手機安全支付”——

手機用戶在安裝帶有支付寶接口的APP（應用軟件）之后，就可以在手機上通過支付寶賬號完成APP的所有付費操作。遠距離支付業務模式四、移動支付業務模式

2、近距離支付（現場支付）業務模式不通過移動網絡，而是利用近距離無線通信技術進行支付；

即儲值卡式電子錢包支付；通過在手機終端內置NFC（近距離無線通信）芯片，植入用戶信息、賬戶信息或銀行卡號等信息，將儲值卡或銀行卡功能集成到手機卡中，以手機作為儲值卡的載體，通過刷手機完成支付

四、移動支付業務模式

2、近距離支付（現場支付）業務模式

雙界面智能卡——RFID-SIM卡（1）基于短消息（SMS）方式的支付

短消息業務是一種在數字蜂窩終端上發送或接收長達140byte字符消息，具有存儲和轉發功能的服務；

既是一種基本電信業務，又可以作為信息服務業務的數據傳輸載體提供增值服務，如信息點播服務、遠程數據操作服務等

五、遠距離移動支付技術客戶端移動支付平臺增值服務提供商①SMS服務請求②SSL:轉發服務請求SMS:轉發服務驗證碼SSL:服務驗證碼SMS:核對，發送驗證碼SSL:驗證,確認服務③SSL:服務內容,扣款請求④SMS:用戶賬戶扣款，轉發服務內容，扣款通知⑤HTTP/SSL:扣款成功

通知驗證過程（1）基于短消息（SMS）方式的支付

在SMS系統中，費用從話費中扣除，賬戶的處理由移動支付平臺來完成，銀行不參與，因此SMS系統僅適合于小額的信息服務；SMS方式移動支付的安全性主要由短消息的安全性決定；

優點是費用低廉、節省成本五、遠距離移動支付技術2/5/2023482/5/2023492/5/202350（2）基于USSD方式的支付

USSD（unstructuredsupplementaryservicesdata，即非結構化補充業務數據）是一種基于GSM網絡的交互式數據業務；

用戶可以在移動終端上按照規定的格式編輯USSD字符串，然后發起USSD請求，網絡根據指令選擇相關服務提供給用戶；

USSD在交互式會話過程中，可以提供直觀的菜單操作，方便用戶使用；

五、遠距離移動支付技術SMS采用的是存儲轉發方式，而USSD業務系統采用的是面向連接的交互式會話方式；USSD在非通話狀態下使用獨立專用控制信道，每個USSD會話占用一個專用控制信道，傳輸速率約600Byte/s，具有響應速度快、交互能力強、可靠性高的特點，是會話類業務的理想載體；特別適合開展支付型、交易型的業務，如銀行轉賬、股票、彩票業務、移動電子商務小額交易等；五、遠距離移動支付技術客戶端

移動支付平臺增值服務提供商USSD:服務請求SSL:轉發服務請求USSD:選擇服務SSL:服務選擇項USSD:選中服務SSL:轉發用戶最終選擇的服務SSL:服務內容,

扣款請求USSD:服務內容；扣款通知扣款成功通知多次交互銀行服務平臺SSL:扣款請求SSL:扣款成功用戶賬戶

扣款（2）基于USSD方式的支付大多數普通GSM手機支持USSD功能，可使手機用戶在不換卡的情況下，采用菜單方式訪問各項USSD業務。

五、遠距離移動支付技術（3）基于STK方式的支付

STK手機銀行使用的一個重要前提就是用戶必須將手機原由的SIM卡換成STK卡(SIMToolKit,用戶識別應用發展工具),STK卡與SIM卡一樣都能夠在普通的手機上使用,STK卡具有很高的存儲量,能夠運行應用軟件。五、遠距離移動支付技術（4）基于WAP方式的支付

WAP（WirelessApplicationProtocol，即無線應用協議）是一種向移動終端提供互聯網內容和先進增值服務的全球統一的開放式協議標準；

將互聯網和移動電話技術結合起來，WAP服務是一種手機直接上網，通過手機WAP瀏覽器瀏覽WAP站點的服務，可以支持絕大多數無線設備；

五、遠距離移動支付技術①WAP是公開的全球無線協議標準，并且是基于現有的Internet標準制定的；②WAP提供了一套開放、統一的技術平臺，定義了一套軟硬件接口，實現了這些接口的移動設備和網站服務器可以使人們像使用PC機一樣，使用移動電話收發電子郵件甚至瀏覽Internet；③WAP定義了WML（wirelessmarkuplanguage,無線標記語言），是專門為小屏幕和無鍵盤手持設備服務的語言；④WAP協議可以廣泛應用于GSM、CDMA、TDMA、3G等多種網絡。

WAP的特點

WAP的應用模型是基于WWW的客戶/服務器結構，客戶通過瀏覽器向Internet上的服務器請求以標準格式表示的Web頁面內容；一個WAP應用系統包括三種實體：①具有WAP用戶代理功能的移動終端WAP手機顯示屏上有微瀏覽器，用戶可以采用簡單的選擇鍵來實現WAP服務請求，并以無線方式發送和接收所需信息，使用WML顯示各種文字圖像數據；②WAP代理

是聯系GSM網與萬維網的橋梁，功能之一是進行協議的“翻譯”，功能之二是作為內容編碼器，把WAP數據壓縮編碼，減少網絡數據流量；③應用服務器

支持WAP的Web網站就存放在應用服務器上，存有各種WAP應用，這些應用可以根據WAP移動終端的需要被下載。

WAP應用體系結構

WAP應用體系結構移動終端無線通信網絡WAP代理應用服務器Internet網絡WMLWWW請求HTML

過濾器HTMLWMLWML

WAP接入方式的支付流程移動終端商家支付平臺銀行前置機①②⑤③④④2/5/2023612/5/2023622/5/2023632/5/2023642/5/202365（5）基于K-java/Brew方式的支付

K-JAVA手機銀行是通過手機上網方式，用戶登陸移動網上服務界面，根據菜單提示，自主進行相關業務操作。

目前，國內提供K-JAVA手機銀行服務的典型代表是興業銀行，提供的服務主要包括：外匯和銀證業務。使用前，必須先使用手機上網訪問WAP手機銀行主頁，下載K-JAVA手機銀行客戶端軟件。

BinaryRuntimeEnvironmentforWireless（無線二進制運行環境）是一種基于CDMA網絡的技術。用戶可以通過下載應用軟件到手機上運行，從而實現各種功能。五、遠距離移動支付技術（1）紅外線

紅外線是波長在750nm～1mm之間的電磁波，由于其波長比紅色光（750nm）長，超出了人眼可以識別的（可見光）范圍，所以是不可見光；

紅外線常常被用作近距離視線范圍內的通信載波；

紅外線傳輸是一種點對點的無線傳輸方式，傳輸對象間的距離不能太遠，要對準方向，且中間不能有障礙物；

目前紅外線應用于移動支付主要是在日本和韓國。

六、近距離移動支付技術（1）紅外線韓國從2002年7月開始實施紅外線非接觸式移動支付系統——“ZOOP”從菜單中選擇“移動支付”輸入相應的PIN接受支付信息將手機紅外口對準接收設備支付驗證接收票據ZOOP手機支付流程六、近距離移動支付技術（2）藍牙

藍牙是一種支持設備短距離通信的無線電技術；能在包括移動電話、PDA、無線耳機、筆記本電腦等眾多設備之間進行無線信息交換；利用“藍牙”技術，能夠有效地簡化移動通信終端設備之間的通信，也能成功簡化設備與因特網之間的通信，從而數據傳輸變得更加迅速高效；最高數據傳輸速度1Mbps，通信距離為10cm～10m，若增大發射功率，距離可長達100m，可同時實現8臺設備的互聯通信；六、近距離移動支付技術（2）藍牙2001年，愛立信公司與EurocardAB在瑞典建立了基于藍牙的移動支付體系，將具有藍牙支付功能的手機與Eurocard賬號進行了綁定；

從菜單中選擇“移動支付”輸入相應的PIN接受支付信息確認支付支付驗證接收票據Eurocard手機支付流程六、近距離移動支付技術（3）RFID與NFCRFID（射頻識別技術）是一種利用射頻信號通過空間耦合實現無接觸信息傳遞并通過所傳遞的信息達到識別目的的技術；

與傳統識別方式相比，

RFID技術無需直接接觸、無需光學可視、無需人工干預即可完成信息輸入和處理，操作方便快捷；六、近距離移動支付技術（3）RFID與NFCNFC（nearfieldcommunication，近距離通信技術）是由RFID及互聯互通技術整合演變而來的一種近距離無線通信技術；

在單一芯片上結合感應式讀卡器、感應式卡片和點對點的功能，能在短距離內與兼容設備進行識別和數據交換；

同RFID技術一樣，

NFC也是通過電磁感應耦合方式傳遞信息；不同的是，

NFC具有雙向連接和識別的特點；六、近距離移動支付技術（3）RFID與NFC

NFC的傳輸范圍比RFID小，RFID的傳輸范圍可以達到幾米甚至幾十米，NFC的操作距離只有10厘米左右；

RFID更多地被應用在生產、物流、跟蹤、資產管理上；

而NFC則在門禁、公交、手機支付等領域內發揮著巨大的作用；

美國、歐洲各國、韓國、日本等基本上從2004年就開始將NFC技術應用于移動支付領域。六、近距離移動支付技術

1、金融機構移動支付發展現狀各大銀行都開通了以手機銀行為代表的移動支付業務；中國銀聯推出了第一代、第二代移動支付方案和業務，實現了聯機和脫機、遠程和現場各種移動支付業務：

第一代移動支付業務：2002年至2009年，通過