3月，河南一大學生因賭球陷“校園貸”巨債而跳樓，6月，“裸貸”事件曝光。近一年來，校園貸惡性事件不斷。而近日，校園貸平臺趣分期宣布暫停校園貸地推，轉型消費金融。校園貸何去何從？多位業內人士表示，目前學生貸款以消費分期為主，存在著利率過高、多重負債嚴重、暴力催收等問題。未來，隨著競爭的加劇、社會的關注、監管的驅嚴以及行業規范的逐步落地，校園貸的平臺數量會減少，也會迫使一些平臺進行轉型。消費分期為主，校園貸利率高“不得向不滿18周歲的學生發卡，”2009年，隨著銀監會整治大學生信用卡業務，大部分銀行停發學生信用卡。而在互聯網的催生下，近年來校園貸平臺開始搶占大學生市場。據易觀智庫發布的《中國校園消費金融市場專題研究報告2016》顯示，從2010年到2015年，全國高校的總數約3600家，如按照2600多萬名學生，每人每年分期消費5000元估算，分期消費市場規?？蛇_千億元人民幣量級。巨大的市場潛力之下，校園貸平臺的數量有一定程度的增加。目前，除了近日宣布暫停校園貸地推的趣分期，還有分期樂、麥子金服、愛學貸等校園貸公司，電商平臺京東也布局校園貸市場，于2016年3月推出“校園白條”。而阿里巴巴旗下的螞蟻金服推出消費借貸產品“花唄”?！皩W生貸款還是主要以消費為主，消費分期形式占據主要部分，”校園貸領域研究者、91征信聯合創始人薛本川介紹，按照放貸平臺的資金成本計算，學生獲得貸款的總和成本應該在12%以上，部分平臺年化成本高達100%。“而在額度上，學生的借款金額一般都較小，以3000元左右為主，當然也有部分消費分期授信是根據商品價格確定的?！本W貸之家CEO石鵬峰表示，整體看大學生貸款金額和周期都比較小，一般用于購買新潮的商品?！罢驗槿绱耍瑢W生群體對實際承擔的利率并不太關注，但是各種費用疊加之后，校園貸的實際成本很高，往往會在月息三分以上。”除了過高的利率，薛本川認為，校園貸還存在多重負債嚴重、暴力催收等問題。據薛本川介紹，目前放貸平臺之間信息共享薄弱，導致放貸方無法確認學生的實際負債導致多平臺重復授信?！皩W生本身自控能力弱，但其可以在多個平臺申請貸款，這樣可能會產生各種不良后果。”校園貸平臺數將減少，部分轉型今年4月，教育部辦公廳、銀監會辦公廳發布《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，主要對一些不良網絡借貸平臺進行監管和整治，同時要求教育和引導學生樹立正確的消費觀念。8月，銀監會普惠金融部網貸處處長許曉征在《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》的發布會上表示，前期銀監會對校園網貸進行了初步的摸底調查。許曉征表示，銀監會對校園網貸整治提出五字方針“停、移、整、教、引”。“目前的監管主要側重在對學生的信用教育上，增加了需要第二還款來源簽字的確認方面，但這實際上加大了校園貸平臺的業務難度，”薛本川直言，監管政策是否能夠實際落地，并進行有效的監督懲罰等需要期待。未來校園貸將何去何從？網貸之家CEO石鵬峰表示，近一年來校園貸平臺數量整體上呈現增長，但隨著競爭的加劇、社會的關注、監管的趨嚴以及行業規范的逐步落地，未來校園貸的平臺數量會減少。據媒體報道，今年4月份，分期樂宣布進軍白領市場，同時還在開拓藍領用戶。此前，優分期宣布進軍非校園消費金融市場。最近的則是9月5日，知名校園貸平臺趣分期停止了校園線下推廣工作，轉做非信用卡人群的消費金融業務。薛本川預測，整體看今年校園貸平臺市場形勢表現相比往年預計會有很大的變化?！安徽撌禽浾撋线€是監管層面上的要求，都會迫使一些平臺進行轉型?！毖Ρ敬ㄕJ為，趣分期的轉型是校園貸轉型的標志性事件，但并不是所有的校園貸都具備像趣分期一樣的轉型能力。京東校園白條的相關負責人表示，目前校園白條的業務正在梳理中，有進一步消息及時披露?！靶@白條在京東金融中占比較小，校園白條的重點不在校園，而是線下場景的拓展?！丙溩咏鸱煜碌拿ＹJCEO曾慶輝表示，名校貸不會退出校園貸市場，“我們正在進行品牌升級，之后貸款范圍會擴大服務群體至白領?！薄鰧＜覍υ挕靶@貸不能助長無止境的消費”校園貸的發展要注意什么問題？監管趨嚴會帶來什么影響？新京報記者對話了易觀金融研究分析師李子川、盈燦咨詢高級研究員張葉霞。10%-13%的利率水平比較合理新京報：目前校園貸的實際發展情況如何？張葉霞：P2P網貸平臺為提供“校園貸”服務主要有兩個方式，一是直接為大學生提供信用貸款，二是與分期購物平臺合作，作為分期購物平臺的融資渠道。還有少部分P2P網貸平臺和分期購物平臺同屬于一家集團。李子川：2013年校園貸在國內起步，目前全國從業平臺已有上百家，業務上近90%的信貸交易是建立在學生分期消費基礎上。新京報：許多諸如名校貸之類的APP號稱幾分鐘就能決定放款，這個審核的機制和流程是怎樣？是否可能存在缺陷？李子川：針對學生的信貸，少數“微小額”時間較短，線上申請、提交資料，線上審批、放款，無論從成本或是風險角度都可以承受，不過多數仍會搭配線下審核及面簽環節，以偏概全的“分鐘計”適合營銷，不代表企業真實風控能力。新京報：此前也有極端事件曝出，目前監管部門對催收的政策怎么樣？校園貸企業如何執行催收？是否符合相應規定？張葉霞：對于逾期不還的大學生，平臺可以將借款人的資料備案在“不良信用記錄”中，還可以向公安機關、檢察機關、法律機關披露逾期大學生的有關信息，必要時還可能對借款人提起訴訟。如果有些平臺擅自將大學生的隱私信息通過網絡的方式進行傳播，可能會侵犯他人的隱私，嚴重的可能要承擔相應的法律責任。新京報：網絡上部分校園貸被指責高利貸，利率多高才算合適？李子川：除銀行系統發放的資金成本相對較低外，市場間始終處在高位，平均成本一般到30%左右。對于無收入保障的學生群體，合理的利率水平并不易確定，否則銀行面向學生群體的信用卡市場也不至于停掉。張葉霞：部分校園貸被指責高利貸，主要是部分平臺變相收取各種費用，如保險、保證金、滯納金等，這都導致借款費用的增加。根據不完全統計，目前行業內的平臺利率水平大概在10%-13%之間，部分平臺還提供分期免息。如果平臺不變相收取各種費用，則10%-13%之間的利率水平是比較合理的。完善大學生征信體系是重點新京報：有激進人士認為校園貸應該被取締，你怎么看？校園貸未來的發展要注意什么問題？張葉霞：不能完全否認校園貸存在的價值。但是需要規范學生的借款用途，不論是銀行還是P2P平臺如何加強風控防控，是重點，即不能助長大學生無止境的消費。未來完善大學生的征信體系是重點，不論是P2P網貸平臺還是信用卡市場不良事件的發生，關鍵是目前針對大學生的征信機制并不完善，一個學生可能除了多張信用卡，在不同的P2P網貸平臺還進行了借款，如果將來這些信息都互通了，那么會避免很多問題。新京報：在監管趨嚴的情況下，做校園貸信用貸款的企業利潤空間是否被壓縮，轉型消費金融是不是唯一的出路？張葉霞：從今年4月開始，監管層就開始對校園貸加強了監管，隨著監管政策的進一步收緊，