1、貸后管理操作流程文件編號:貸后管理操作流程1目的本文件規定了 XX農村銀行（以下簡稱“本行”）貸款業務發生后的操作規范和控 制要點，旨在規范貸后管理工作，有效防范和控制信貸風險。2適用范圍本文件適用于本行的貸后管理工作。3定義、縮寫與分類3.1定義貸后管理：是指貸款發放或其他信貸業務發生后到本息收回的全過程信貸管理行 為，包括貸款資金監管、日常檢查及風險預警、貸款風險分類、問題貸款識別和處理、 貸款收回、檔案管理等。3. 2縮寫與分類無4職責與權限部門/崗位職責與權限不相容職責業務管理部/貸后管理崗1）負責對信貸資金使用情況進行跟蹤檢查；2）負責對客戶賬戶資金進出情況進行監控管理；3）負責貸后

2、日常管理工作，并形成貸后檢查報告；4）負責信貸資產的初分。調查業務管理部/信貸管理崗1）對貸后管理崗提交的貸后檢查報告進行審查；2）對貸后管理崗開展日常貸后管理工作履職情況進行檢查；3）組織信貸專項檢查，規范信貸管理；4）根據貸后檢查報告和風險分類報告，判斷風險預警信調查部門/崗位職責與權限不相容職責號并提出風險處置意見，重大風險預警應及時上報；5）對不良資產進行責任認定并移交監察部門處理。5原則與基本規定5.1 原則1）定期檢查與動態跟蹤相結合原則。2）貸后管理與風險分類相結合原則。3）風險預警與保全資產相結合原則。5.2 基本規定貸款發放后，應通過現場、非現場方式對信貸資金使用情況以及客戶

3、有關情況的真 實性、生產經營變化情況等進行跟蹤檢查， 隨時監測客戶第一和第二還款來源及其相關 因素的變化，并根據風險監測中發現的問題，提出風險處置意見或方案。第10頁共10頁6流程描述與控制要求流程編眄咖巾。流程名稱:貸后首拜菊林理階段環節風險點6.1貸后日常管理環節名稱：接發放支付操作流程適用部門：業務管理部門；適用崗位：貸后管理崗；職責要求：負責貸后管理。操作規范：簽收綜合柜員崗移交的借款借據卡片賬聯，準備實施貸后檢查工作。環節名稱：貸后日常管理適用部門：業務管理部門；適用崗位：貸后管理崗；職責要求：負責日常檢查。操作規范：1）貸款發放15日內，調閱信貸資料，進行 貸后首次檢查，重點是對資

4、金使用情況進行 檢查。2）貸后日常管理：原則上按季進行貸后檢 查，檢查的重點內容為（具體操作要點見附 件一貸后檢查要點）：a）檢查客戶及其擔保人生產經營、財務狀 況是否止常，王要產品的市場變化是否影響 產品的銷售和經濟效益；b） 了解掌握客戶及其擔保人的資產、 機構、 體制及高層管理人事變化等重大事項，分析 這些變化是否影響客戶償債能力；c）檢查抵（質）押物的完整性和安全性；d）檢查固定資產建設項目進展情況；e）客戶是否按約定用途使用貸款資金；f）客戶是否按約定方式進行貸款資金支付； g）對合同約定專門還款準備金賬戶的，還風險描述：未按規定進行貸后日常檢查，未掌握正確的貸后管理程序與方法，缺之

5、有效獲取信息的 技術與手段，對借款人信貸資金使用情況、 客戶及擔保人財務狀況、資信狀況、抵（質） 押物品價值變化等情況檢查不全面，未能及時發現借款人惡意騙貸、套取本行資金行 為，客戶及擔保人財務及經營管理或項目出 現重大問題，抵（質）物品存在貶值傾向，未及時、全面揭示客戶及債項風險，導致未能針對風險采取有效的防控措施。風險等級：極大風險控制措施：1）明確責任，按規范實施貸后日常 檢查工作，做好貸后跟蹤檢查、定期檢查和 特別檢查，檢查客戶是否按合同約定使用信 貸資金，及時掌握客戶（擔保人）的生產經 營狀況、財務狀況；2）加強對貸后日常管理工作的檢查監督。控制部門：業務管理部門；控制崗位：信貸管理

6、崗；貸后管理崗；應檢查客戶進入專門賬戶的收入現金流比 例以及賬戶內的資金平均存量是否符合約ao3）負責日常風險分類的資料收集、初分工 作，具體分類工作參見信貸資廣風險分類 操作流程。環節名稱：撰寫貸后檢查報告適用部門：業務管理部門；適用崗位：貸后管理崗；職責理求：負責日常檢查情況的匯報。操作規范：根據日常檢查 撰寫貸后檢查報告，主要報告種類有：對單戶的貸后檢查報告，對行業客戶的貸后檢查報告，對本轄匯總貸后情況的報告等，并報送信貸管理崗； 如為銀團貸款時，應按照規定將貸后管理情 況報送成員行。風險描述：未按規定和要求撰寫貸后檢查報告，貸后檢 查報告內容不全面或不規范，貸后檢查發現 風險未能在報告

7、中得到深入和具體的揭示。風險等級：高風險控制措施：規范貸后檢查報告內容，對客戶（擔保人）基本情況、財務狀況、生產經營 情況、資金使用情況、合同約定的存款賬戶 資金進出情況、抵（質）押物品價值變動情 況等重要內容要全面進行說明，不得遺漏貸后檢查過程中發現的重大問題。控制部門：業務管理部門；控制崗位：貸后管理崗；環節名稱：審核檢查適用部門：業務管理部門；適用崗位：信貸管理崗；職責要求：負責對貸后檢查的審查。操作規范：1）組織開展日常信貸檢查工作；風險描述：對貸后檢查崗位人員盡職調查工作檢查不到位，未及時糾正其偽造貸后跟蹤資料等失 職、瀆職行為；對貸后管理崗位提交的貸后跟蹤報告揭示的問題未足夠重視

8、，未能及時 根據存在風險情況，采取調整貸后管理標2）對貸后管理崗開展日常貸后管理工作履 職情況進行檢查；3）對貸后管理崗提交的貸后檢查報告進行 審查。準、進行風險預警提示、提出風險化解方案 等措施，導致信貸風險不能得到有效及時的 管理和控制，信貸資產質量惡化。風險等級：高風險控制措施：1）加強監督管理，定期不定期組織信貸檢查，對未盡職人員進行責任追究，切實提高貸后日常管理工作有效性；2）及時提出與貸后日常檢查揭示風險相適應的處置意見、化解方案，以便有效控制信貸風 險，確保信貸資產安全。控制部門：業務管理部門；控制崗位：經理崗；信貸管理崗；6.2審核檢查環節名稱：是否有問題適用部門：業務管理部門

9、；適用崗位：信貸管理崗；職責要求：根據審核檢查結果對有問題的 情況提出調整管理意見。操作規范：1）根據貸后檢查報告審核結果，決定是否 調整貸后管理策略，并將調整意見下發貸后管理崗進行相應處理；2）對有關檢查發現的風險提出風險處置意 見，制定風險處置預案， 對重大風險及時上報。6.3整環節名稱:整改風險描述：改落實適用部門：業務管理部門；適用崗位：貸后管理崗；職責要求：根據風險處置意見進行整改。操作規范：根據風險處置意見或預案要求，及時采取措施，落實整改，包括：調整貸后檢查頻率和檢查重點，調整貸款發放和支付方式， 要求客戶提前歸還貸款等整改措施。 同時根據貸后檢查情況，動態調整風險分類結果， 以

10、正確揭示貸款風險。具體操作參見信貸資廣風險分類操作流程。對問題客戶和債項，未按要求加大跟蹤檢查 力度，調整發放支付方式，凍結、減少或終 止未用額度，要求客戶補充擔保或提前歸還 已用信額度等措施，導致客戶或債項風險未 獲得有效控制，信貸資金面臨損失風險。風險等級：高風險控制措施：對信貸管理崗位提出的風險處置 意見和措施及時落實到位控制部門：業務管理部門；控制崗位：貸后管理崗；6.4貸款收回環節名稱：貸款催收適用部門：業務管理部門；適用崗位：貸后管理崗；職責要求：按規定向客戶卜發貸款到期催 收通知書。操作規范：1）對要求提前收回的，限期收回；2）正常貸款到期（含展期到期）的，短期貸款到期一個星期前

11、、中長期貸款在貸款到期一個月前卜發貸款到期通知書（附件二）：3）對于逾期貸款在逾期 3個工作日內需卜 發貸款逾期通知書（附件三），要求客戶 及時歸還貸款。風險描述：沒后及時發送通知書， 督促企業落實還款資 金,通知書未送達借款人和擔保人，通知書 回執未經借款人、擔保人簽章確認送達，貸款在規定時間未能清收形成不良及可能導 致訴訟時效喪失，形成信貸資產損失及影響 客戶信用評級。風險等級：低風險控制措施：根據情況及時發送通知書，提醒 客戶在規定時限內還款，并完善簽收手續控制部門：業務管理部門；控制崗位：貸后管理崗；環節名稱：是否能收回適用部門：業務管理部門；適用崗位：貸后管理崗；職責要求：判定貸款是否能收回。操作規范：根據催收情況判定貸款是否能收回。環節名稱：信貸責任認定適用部門：業務管理部門；適用崗位：信貸管理崗；職責要求：負責貸款責任認定及追究管理。操作規范：對不能收回的貸款進行責任認定，具體參見信貸責任認定管理辦法。環節名稱：貸款收回適用部門：業務管理部門；適用崗位：貸后管理崗；職責要求：負責貸款收回。操作規范：1）客戶以現金還貸時，要求客戶到柜面還款；以轉賬或匯款還貸時， 要求款項轉入合